龍恒

[提要] 大數(shù)據(jù)時代，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展空間很大，但是由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，新出的產(chǎn)品本身存在較低的收益，導致我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展受到阻礙。筆者通過對大數(shù)據(jù)的概念和特點進行闡述，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況進行綜合分析，發(fā)現(xiàn)存在的問題，并提出解決對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;大數(shù)據(jù)時代;發(fā)展趨勢

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月28日

一、大數(shù)據(jù)的概念和特點

大數(shù)據(jù)是指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)?，F(xiàn)在的社會是一個高速發(fā)展的社會，科技發(fā)達，信息流通，人們之間的交流越來越密切，生活也越來越方便，大數(shù)據(jù)就是這個高科技時代的產(chǎn)物。

大數(shù)據(jù)本身具有容量大小決定數(shù)據(jù)價值的特點，而且種類十分繁多，數(shù)據(jù)的變化速度很快，而且數(shù)據(jù)本身具有明顯的可變性，對于數(shù)據(jù)的質(zhì)量來說，具有一定的真實性。數(shù)據(jù)本身比較復雜，而且數(shù)據(jù)量巨大。但是對于大數(shù)據(jù)來說，其本身具有低成本高創(chuàng)造價值的特點。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展狀況

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的持續(xù)增長發(fā)展模式。2000年8月，國內(nèi)兩家知名保險公司太平洋保險和平安保險幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站。太平洋保險的網(wǎng)站成為我國保險業(yè)界第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。平安保險開通的全國性網(wǎng)站PA18，以網(wǎng)上開展保險、證券、銀行、個人理財?shù)葮I(yè)務被稱為“品種齊全的金融超市”。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度很快，自1997年我國開始有第一家保險網(wǎng)，到2000年大型保險公司同時開設(shè)自身的全國性網(wǎng)站，一直到2015年，從我國的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)持續(xù)增長的發(fā)展方式。到目前為止，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險保持了持續(xù)增長的態(tài)勢，而且年度保費收入已經(jīng)達到2006年保費的250倍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況。通過對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況進行分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險給消費者帶來了較為低廉和豐富的消費選擇，也為保險業(yè)提出了更多的發(fā)展思路。很多保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)自身的專業(yè)網(wǎng)站，利用網(wǎng)站的營銷作用，提升自身企業(yè)的發(fā)展空間。從我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況來看，一般的保險公司在進行互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的時候，首先會建設(shè)自身的網(wǎng)站，然后利用專業(yè)的中介網(wǎng)站進行營銷，提升公司的發(fā)展水平。另外，利用電子商務保險渠道進行銷售的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)很多，這樣的發(fā)展方式可以針對性地搭售相應的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的良好銷售。通過虛擬化互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行銷售，是目前互聯(lián)網(wǎng)保險的新型推銷模式，而且發(fā)展的狀況很好。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的多樣化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不但通過改變原有的運行模式進行發(fā)展，還努力提升自身保險的多樣化發(fā)展。通過險種的提升，可以實現(xiàn)保險的結(jié)構(gòu)變化，提升人們對于保險的需要，做好多方面的控制和管理。一般情況下的運費險、延誤險等，都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險中的一部分，而且具有十分重要的作用和效果。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品朝著理財方向的逐漸轉(zhuǎn)變和發(fā)展，逐漸表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)保險在大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展空間，而且對于人們生活具有重要的作用。

三、大數(shù)據(jù)時代我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品比較少，存在結(jié)構(gòu)單一的問題。從我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的種類來看，雖然保險種類在不斷地增多，但是很多產(chǎn)品本身仍舊局限于保險的傳統(tǒng)模式。雖然新推出保險具有一定的互聯(lián)網(wǎng)氣息和優(yōu)勢，但是從根本上進行分析發(fā)現(xiàn)，都具有傳統(tǒng)保險的特點。目前我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展需要不斷創(chuàng)新，通過改變原有的發(fā)展模式，提升產(chǎn)品的綜合種類，做好整個行業(yè)的轉(zhuǎn)變。所以我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品還是比較少的，本身存在結(jié)構(gòu)單一的問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的新型產(chǎn)品收益比較低。從我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險新型產(chǎn)品的銷售情況來看，雖然這些險種的銷售情況比較好，而且所包含的方面很多，其中不但有車險和貨運險，還有航空意外險等保險，但是對這些保險的收益情況進行分析，收益相對來說偏低，無法滿足大量消費者的要求。目前很多新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都存在收益率偏低的問題，可能會對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響，甚至阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性缺乏，信息風險比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就有較高的開放性，而且風險明顯比傳統(tǒng)的保險高，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全情況分析得知，我國目前的信息風險還是比較高的。例如，2014年出現(xiàn)的攜程網(wǎng)的信息泄露事件，使得人們更加注重互聯(lián)網(wǎng)的消費安全?；ヂ?lián)網(wǎng)保險目前安全性偏低，如果出現(xiàn)相應的安全性問題，就可能導致整個互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)嚴重的問題。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)還沒有有效的信用評級模式，很多潛在的危險都比較難以獲得合理的評估，所以需要根據(jù)我國的保險發(fā)展情況，合理地出臺相應的政策，做好行業(yè)內(nèi)道德標準規(guī)范的控制，提升互聯(lián)網(wǎng)保險的安全水平。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險存在產(chǎn)品標準化不夠的問題。通過分析和研究發(fā)現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有標準化的特征，即便是產(chǎn)品的具體收益難以明確，也沒有進行全面的收益率的標準化管理。一般的互聯(lián)網(wǎng)保險所包含的內(nèi)容很多，說明書有十幾頁之多，如果不是專業(yè)的客戶，很難弄明白說明書中說的是什么意思。就算是專業(yè)人士，對于保險產(chǎn)品的收益和計算情況，也沒有較為全面的了解?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品本身就比較多，雖然種類有限，但是存在嚴重的產(chǎn)品不標準的問題。

四、大數(shù)據(jù)時代我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展展望

（一）市場擴張。在大數(shù)據(jù)時代，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展首先就是全面的市場擴張?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度很快，目前已經(jīng)開始出現(xiàn)全面市場擴張的態(tài)勢。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)增長很快，但是仍有很多空間和資源可以利用，所以未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險仍舊有較大的市場擴張空間。再加上我國政策的不斷開放，利率和費率的不斷調(diào)整，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險下一步會開始全面的市場擴張，提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險的綜合發(fā)展速度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)推動?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，需要以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，確保人們對互聯(lián)網(wǎng)保險有全面的認識和信任。互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)保險的作用并不僅僅局限于推動的作用，而且兩者之間存在一定的相似性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展的同時，全面提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度，對于實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面快速穩(wěn)定發(fā)展，奠定了良好的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以提升互聯(lián)網(wǎng)保險的總體需求量，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面快速穩(wěn)定發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險之間有密切的聯(lián)系和深入的合作。

（三）政策放寬扶持。自2014年以來，我國政府十分重視大數(shù)據(jù)時代我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面發(fā)展，并開始出臺各種措施提升我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間。目前國務院和各大部委都在支持保險行業(yè)的發(fā)展，確保政策符合互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要求。

（四）以大數(shù)據(jù)為依托。從我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況分析得知，為了實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)定發(fā)展，需要做好以大數(shù)據(jù)為依托的發(fā)展要求。通過互聯(lián)網(wǎng)保險的全面推廣，實現(xiàn)保險業(yè)務的盈利化發(fā)展，對風險進行定位，做好保險產(chǎn)品的全面定價和管理。對于承包和投保的對象，需要做好保險業(yè)因素的控制和管理。更為精確的定位風險，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險有更多的盈利和收益。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必須要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)的分析和運用，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險水平的穩(wěn)定發(fā)展。

（五）未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險三個發(fā)展階段。未來，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險三個發(fā)展階段首先是互聯(lián)網(wǎng)電商階段。電商的發(fā)展是提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度的重要方式。通過各種電商的全面快速發(fā)展，帶動我國互聯(lián)網(wǎng)保險的綜合發(fā)展水平;其次就是新產(chǎn)品對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的帶動階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的很多產(chǎn)品設(shè)計理念都符合金融理財?shù)囊?，因此將互?lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險進行有效的結(jié)合，可以全面達到我國互聯(lián)網(wǎng)保險的第二個發(fā)展階段;最后全面實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的跨界共創(chuàng)發(fā)展階段，提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險的全面發(fā)展水平，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險融入千家萬戶。

主要參考文獻：

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