廖曉平

一般來(lái)講，我們經(jīng)常投保的產(chǎn)品有壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，在目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的情況下，異地理賠早已不成問(wèn)題。而異國(guó)理賠卻成為越來(lái)越多人關(guān)注的話題，為了了解異國(guó)理賠服務(wù)，筆者除了咨詢(xún)?cè)诒ｋU(xiǎn)公司核保、核賠部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人士，還分別撥通了多家保險(xiǎn)公司的客服咨詢(xún)熱線。被咨詢(xún)的公司中，對(duì)于重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的意外死亡和殘疾責(zé)任，異國(guó)理賠時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)盡力配合，只不過(guò)手續(xù)煩瑣，需要提供更多資料。對(duì)于意外險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任和醫(yī)療險(xiǎn)，目前在售的多數(shù)產(chǎn)品不能支持異國(guó)理賠。下面，筆者將按照產(chǎn)品類(lèi)型展開(kāi)介紹。

重疾險(xiǎn)

對(duì)于重大疾病、輕癥和中癥疾病的理賠，各家保險(xiǎn)公司的理賠資料要求差別不大，大致可以歸納為：（1）身份證明;（2）認(rèn)可醫(yī)院提供的疾病診斷證明、相關(guān)的檢查報(bào)告;（3）與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

身份證明

注意，身份證并不是唯一的身份證明，差一個(gè)字千差萬(wàn)別。身份證明可以是護(hù)照、出生證明、戶口本、軍人證等，保險(xiǎn)公司都會(huì)認(rèn)。正在準(zhǔn)備移民的朋友，出國(guó)前記得聯(lián)系保險(xiǎn)公司要求修改證件類(lèi)型，原來(lái)用身份證投保的，記得更換成護(hù)照信息，切莫大意。

如果忘記更換，該如何補(bǔ)救呢？弘康人壽的客服回復(fù)：之前保存下來(lái)的身份證復(fù)印件或身份證明文件也同樣有效，只要能證明保單是本人購(gòu)買(mǎi)的就可以，不會(huì)影響理賠。

醫(yī)院就診證明

一般保險(xiǎn)合同對(duì)醫(yī)院有專(zhuān)門(mén)規(guī)定：例如國(guó)內(nèi)二級(jí)及二級(jí)以上的公立醫(yī)院。出國(guó)以后，醫(yī)院評(píng)級(jí)肯定不符合規(guī)定，有人借此規(guī)定認(rèn)為移民以后，重疾險(xiǎn)不能理賠，因?yàn)獒t(yī)院不符合規(guī)定，需要回國(guó)再確診一次。

其實(shí)，對(duì)于這種不符合條款規(guī)定的情況，筆者建議投保人向保險(xiǎn)公司的客服或理賠部門(mén)尋求確認(rèn)或幫助。關(guān)于這一點(diǎn)，筆者總結(jié)了4家公司的回復(fù)。

弘康和平安 只要能提供大使館對(duì)就診醫(yī)院的資質(zhì)證明、醫(yī)院的確診證明和檢查資料即可，但以上資料需要經(jīng)過(guò)有資質(zhì)的翻譯機(jī)構(gòu)翻譯。

百年和泰康 得到的回復(fù)有些籠統(tǒng)：如果還沒(méi)有買(mǎi)，準(zhǔn)備移民就不必買(mǎi)了。筆者還特意咨詢(xún)了百年人壽和泰康人壽的理賠部門(mén)，得到的回復(fù)是：他們經(jīng)手處理的移民后理賠案例并不多，但如果存在，公司都會(huì)盡量配合理賠。疾病證明和檢查資料是必須的，翻譯機(jī)構(gòu)同樣需要這些材料，針對(duì)就診醫(yī)院，還需要大使館出具的資質(zhì)證明。

即便保險(xiǎn)公司配合，但很多理賠細(xì)節(jié)目前暫時(shí)無(wú)法通過(guò)客服熱線進(jìn)行確認(rèn)，例如境外什么樣的醫(yī)院才能符合資質(zhì)要求？這種細(xì)枝末節(jié)的問(wèn)題，我們只能具體情況具體分析。

保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等證明和資料

如果是重疾或輕癥理賠，一般只需要醫(yī)院診斷證明材料。還有更疑難的情況需要資料的，則需要各案各議。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)異國(guó)理賠，大致的理賠資料要求有：

（1）申請(qǐng)人的有效身份證件;（2）國(guó)家衛(wèi)生行政部門(mén)認(rèn)定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公安部門(mén)或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人死亡證明;（3）被保險(xiǎn)人的戶籍注銷(xiāo)證明、火化證明（部分公司沒(méi)有此規(guī)定）;（4）所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他資料。

因?yàn)橛辛艘陨现丶搽U(xiǎn)的鋪墊，壽險(xiǎn)的理賠材料可總結(jié)為：死亡證明，如果大使館能配合出具就可以，如果不能，例如意外身故，可能需要當(dāng)?shù)亟煌ú块T(mén)的證明。如果是疾病死亡，需要當(dāng)?shù)蒯t(yī)院證明，同樣需要大使館對(duì)醫(yī)院資質(zhì)的證明文件，提供資料的翻譯機(jī)構(gòu)也需要有一定資質(zhì)。除了以上資料，受益人需要申請(qǐng)理賠金，還會(huì)要求提供關(guān)系證明。

意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療3項(xiàng)。意外身故異國(guó)理賠同壽險(xiǎn)，在此不做重復(fù)，這里著重講述意外傷殘和意外醫(yī)療。

意外傷殘的理賠資料大致為：①受益人的有效身份證件;②醫(yī)院或法定殘疾鑒定機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人殘疾程度鑒定書(shū);③能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因的其他證明和資料。

在國(guó)內(nèi)，意外傷殘理賠需要提供傷殘鑒定書(shū)，而且還要符合中保協(xié)下發(fā)的〔2013〕88號(hào)文中的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》的規(guī)定。

由于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并非國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)外和國(guó)內(nèi)的殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)有些出入，所以涉及意外傷殘的評(píng)定，很大概率需要回國(guó)找有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)做評(píng)定。

對(duì)于意外險(xiǎn)，為了避免移民以后理賠過(guò)程煩瑣，筆者建議在居住國(guó)當(dāng)?shù)卦偻侗Ｒ环荨?/p>

對(duì)于意外醫(yī)療責(zé)任，在境外受傷并且在境外醫(yī)院的就診費(fèi)用，我們通常購(gòu)買(mǎi)的普通個(gè)人綜合意外險(xiǎn)是不能理賠的，除非購(gòu)買(mǎi)的是有特殊約定的境外旅游保險(xiǎn)， 或約定可以全球就診的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

另外，目前市場(chǎng)上當(dāng)紅的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”及其他的小額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，與普通個(gè)人意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，針對(duì)境外理賠的規(guī)定是相同的，都不支持異國(guó)理賠。多數(shù)產(chǎn)品在條款中約定：治療的醫(yī)院必須是中國(guó)境內(nèi)的醫(yī)院。港、澳、臺(tái)地區(qū)都不適用，何況國(guó)外。

外國(guó)醫(yī)院的醫(yī)療水平和醫(yī)療費(fèi)用，和國(guó)內(nèi)不盡相同，對(duì)于這種報(bào)銷(xiāo)型的產(chǎn)品，不能理賠也是情理之中。所以，如果投保了醫(yī)療保險(xiǎn)，出國(guó)移民后，就不必再續(xù)保，建議在國(guó)外投保當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保險(xiǎn)。如果只是臨時(shí)出國(guó)工作，筆者相信公司會(huì)給大家準(zhǔn)備的。

小結(jié)

出國(guó)以后，國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，例如壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都能正常理賠，但是手續(xù)比較復(fù)雜。意外險(xiǎn)的傷殘?jiān)u定會(huì)有些麻煩，而國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)（包含普通個(gè)人意外險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任）通常都不能理賠，除非購(gòu)買(mǎi)的是全球理賠的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

另外，如果不幸遇到“異國(guó)理賠”問(wèn)題，筆者建議一定要及時(shí)尋求保險(xiǎn)公司的幫助。不過(guò)，咨詢(xún)客服也是一個(gè)技術(shù)活，有時(shí)也講運(yùn)氣， 一般保險(xiǎn)公司會(huì)要求告知保單號(hào)，才能進(jìn)一步溝通細(xì)節(jié)，但也會(huì)有比較友好的客服，直接提供理賠部門(mén)的咨詢(xún)方式。總體而言，只要耐心溝通，異國(guó)理賠的問(wèn)題終究能得到圓滿解決。

本文作者系北美精算師，中國(guó)準(zhǔn)精算師，曾供職于人壽保險(xiǎn)公司總部精算部和產(chǎn)品部，諳熟人壽保險(xiǎn)的精算評(píng)估和保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。