顧宗德

摘 要：隨著時代的發(fā)展和科技的進步，我國互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)和發(fā)展取得了長足的進步，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的成長改變了傳統(tǒng)金融發(fā)展的模式，為人們在新時期的生活、工作帶來了方便，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇，同時也面臨著危機和挑戰(zhàn)，如何做好當前互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，是人們亟待解決的問題。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的概況進行分析，并根據(jù)當前存在的問題進行理論分析和論證，希望對促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出積極貢獻。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；成長；邏輯

引言：

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了長足的發(fā)展和進步，社會對于互聯(lián)網(wǎng)金融的需求也在不斷擴大，通俗來講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是社會上的金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)的形式為客戶提供保險、銀行、證卷等金融服務(wù)。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融科技高速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)的金融模式面臨著翻天覆地的變化，因此有必要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行有針對性的研究，使我國的金融行業(yè)取得較大的發(fā)展和進步，更好的服務(wù)社會。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融成長邏輯概述

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間越來越大，從商業(yè)角度來看，可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必然要有堅實的基礎(chǔ)作為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是比較廣闊的，能夠有效實現(xiàn)經(jīng)濟的發(fā)展。盡管對經(jīng)濟活動有比較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展完全符合相關(guān)要求和條件。從宏觀經(jīng)濟發(fā)展來看，國內(nèi)金融資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，服務(wù)業(yè)務(wù)不斷豐富，支付、投資、儲蓄和資金管理等已經(jīng)完全滲透到人們的日常生活中，成為經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。從我國的宏觀經(jīng)濟角度來看，金融業(yè)也是國家經(jīng)濟的支柱。如果我國的金融業(yè)沒有外部競爭，就會缺乏發(fā)展的壓力，沒有壓力，就沒有發(fā)展的動力。因此，我國金融業(yè)仍然需要適當?shù)耐獠扛偁幒蛪毫硖岣咂鋭?chuàng)新能力，目前我國所需要的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，目前的發(fā)展情況也表明了這一點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國金融業(yè)發(fā)展的新方向，通過大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，為我國的金融業(yè)的發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)后保障，注入新的發(fā)展動力。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融成長中存在的問題分析

（一）相關(guān)體制建設(shè)不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管

目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)監(jiān)管方面還沒有明確的法律法規(guī)。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風(fēng)險逐漸被人們關(guān)注起來。這些風(fēng)險也引起了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的關(guān)注，并于2011年發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險防范通知。但從通知內(nèi)容來看，目前銀監(jiān)會信貸業(yè)務(wù)無法直接控制銀監(jiān)會，并且發(fā)出通知的原因大概是商業(yè)銀行認識到P2P信用的風(fēng)險，才會創(chuàng)造出具有P2P信用的防火墻。為避免風(fēng)險的發(fā)生，只有相關(guān)的商業(yè)銀行受到P2P的攻擊后才會受到影響，這將導(dǎo)致大規(guī)模的金融問題發(fā)生。

（二）違約比較簡單，容易違反規(guī)則

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法完全通過智能化系統(tǒng)進行信用認證，信用數(shù)據(jù)的分配也存在諸多不足。債權(quán)人的信用審批只能通過公司自己的審計策略來實現(xiàn)。由于信用信息的交流不能得到有效保證，獎懲機制無法有效完成。如果借款人沒有履行義務(wù)，就不能加以考慮。所有這些因素都威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時，如果信用信息不能有效轉(zhuǎn)移，也會影響到互聯(lián)網(wǎng)上金融公司工作的及時性，接收和分析客戶的信用信息，容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融等事故的發(fā)生。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)高、風(fēng)險大，存在金融安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接影響著金融業(yè)的風(fēng)險問題，即使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，黑客病毒等攻擊性“破壞者”一直對信用平臺構(gòu)成一定的威脅。即使在西方發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)比較成熟，但仍不能完全避免技術(shù)風(fēng)險。在P2P計費平臺的開發(fā)中，主要技術(shù)是web2.0，與傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)概念類似。因此，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的安全問題在互聯(lián)網(wǎng)金融中同樣是不可避免的。同時，與傳統(tǒng)正規(guī)金融企業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)和管理上存在較大差距。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)現(xiàn)代化和解決方面薄弱，信貸機構(gòu)在借款人審計和風(fēng)險管理等方面要通過網(wǎng)絡(luò)平臺實施，進一步增加了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和P2P的運營的風(fēng)險。

三、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

（一）加強行業(yè)自律，提高行業(yè)透明度

為了加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律，我們也需要政府的幫助。在這個過程中，政府通過與各金融機構(gòu)組成聯(lián)合聯(lián)盟，充分了解其運作規(guī)則，加強與信用企業(yè)進行

建立自律的行為，同時精簡國家相關(guān)組織或機構(gòu)，為小額貸款企業(yè)進行指導(dǎo)。首先，從可持續(xù)發(fā)展的概念出發(fā)，鼓勵自律組織或行業(yè)協(xié)會制定一定的內(nèi)部自律規(guī)則，明確行業(yè)準入機制，規(guī)范業(yè)務(wù)性質(zhì)，進行違規(guī)行為披露等。其次是降低投資者的投資風(fēng)險，讓外部監(jiān)管機構(gòu)或投資者了解風(fēng)險和管理中存在的問題，使行業(yè)能夠有效實施自律。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適用性，促進行業(yè)發(fā)展

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)認識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其發(fā)展中的重要作用，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，積極引入新技術(shù)創(chuàng)新電子商務(wù)，提高電子商務(wù)流程效率。根據(jù)客戶的個人需求，進行開發(fā)，然后根據(jù)客戶的具體需求類型提供個性化的服務(wù)。例如，可以使用多種技術(shù)工具來改善用戶服務(wù)的方式，通過收集客戶信息，進行分析以更好地滿足客戶對金融產(chǎn)品的需求，為客戶提供更便利的金融產(chǎn)品。同時支付工具的改善也增加了用戶的體驗，給用戶帶來了全新的感受，增加了網(wǎng)上銀行的效能和表現(xiàn)。其次，不斷更新的服務(wù)理念，使以客戶需求為中心實施創(chuàng)新電子商務(wù)交流成為了現(xiàn)實。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)銀行的管理，形成了以客戶信息數(shù)據(jù)庫為中心的發(fā)展模式，開發(fā)了數(shù)據(jù)庫資源管理。通過專題單元的形式對客戶信息進行分類，并為客戶選擇合適的服務(wù)類型，充分了解每個客戶，為企業(yè)的發(fā)展帶來契機。

（三）完善法律法規(guī)，實行動態(tài)管理制度

首先，要在互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上納入財務(wù)立法制度，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和發(fā)展，規(guī)范相關(guān)行為和內(nèi)容，制定電子貨幣購買、支付和管理的適用規(guī)定，強化網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用信息的重要性，明確其在互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要作用，并借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，網(wǎng)絡(luò)信用信息在相關(guān)銀行系統(tǒng)的完整性，使互聯(lián)網(wǎng)金融的誠信可以更多公開透明。同時，要完善電子商務(wù)安全體系，建立相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴懲竊取商業(yè)秘密和犯罪的行為。使電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融在法律的框架下運行。其次，從監(jiān)管的角度來看，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險進行適當?shù)脑u估，從法律角度指導(dǎo)其發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得更健康、更自由的政治環(huán)境。同時，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護，使新技術(shù)、新產(chǎn)品在法律保護下更好地發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也是信息時代不可或缺的金融業(yè)的產(chǎn)物。因此，政府、金融業(yè)和金融監(jiān)管機構(gòu)需要共同努力，加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個寬松健康的環(huán)境，使其對現(xiàn)代金融業(yè)和國民經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻。

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