我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與主體主要包括農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。過(guò)去在傳統(tǒng)服務(wù)模式下，金融機(jī)構(gòu)以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，為儲(chǔ)戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)，提供金融服務(wù)。但農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的收益大大低于城市網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致股份制銀行不愿在農(nóng)村布局，國(guó)有銀行也一度傾向于從農(nóng)村撤離。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)有銀行撤并分支機(jī)構(gòu)多達(dá)4萬(wàn)個(gè)。部分銀行是在監(jiān)管部門(mén)履行社會(huì)責(zé)任的要求下，才設(shè)立并運(yùn)營(yíng)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。

這導(dǎo)致了農(nóng)村用戶(hù)在享受金融服務(wù)方面成為“弱勢(shì)人群”。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月，農(nóng)戶(hù)貸款余額7.08萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款余額總數(shù)的6.64%（最新數(shù)據(jù)，截至2017年12月末，農(nóng)戶(hù)貸款余額8.11萬(wàn)億元）。 另有數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬(wàn)人擁有銀行類(lèi)金融服務(wù)人員的數(shù)量比達(dá)到了329∶1，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距巨大。

近年來(lái)，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)展了形式多樣的農(nóng)村金融探索，致力于提升服務(wù)水平，加大支農(nóng)惠農(nóng)力度。其中，銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)是提供農(nóng)村金融服務(wù)的重要力量，但受制于農(nóng)村基本賬戶(hù)體系不健全，銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)遇到了種種問(wèn)題，亟待采用遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)等技術(shù)手段，破解發(fā)展中的難題。

一、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)主體的能力和意愿不足

在傳統(tǒng)服務(wù)模式下，金融機(jī)構(gòu)以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，為儲(chǔ)戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)，提供金融服務(wù)。但農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的收益大大低于城市網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致股份制銀行不愿在農(nóng)村布局，國(guó)有銀行也傾向于從農(nóng)村撤離，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的信用數(shù)據(jù)難以積累，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別較為困難，在較長(zhǎng)時(shí)期制約了農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新?！坝纱丝芍~戶(hù)是銀行服務(wù)的基礎(chǔ)，創(chuàng)新賬戶(hù)開(kāi)立手段，是破解農(nóng)村金融發(fā)展難題的關(guān)鍵?！?/p>

成本高導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)少，網(wǎng)點(diǎn)少導(dǎo)致農(nóng)村用戶(hù)賬戶(hù)及信用體系的缺失。農(nóng)村基本賬戶(hù)體系長(zhǎng)期不健全，隨之而來(lái)的是實(shí)名意識(shí)薄弱，信用觀念較為淡漠，逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，缺乏成形的賬戶(hù)體系作為紐帶，農(nóng)村地區(qū)的信用數(shù)據(jù)難以積累，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別較為困難，在較長(zhǎng)的時(shí)期制約了農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新。近年，農(nóng)村地區(qū)依然是金融服務(wù)的盲點(diǎn)和真空地帶，“最后一公里服務(wù)受阻”問(wèn)題突出。

（二）銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制導(dǎo)致新技術(shù)助力受限

2015年12月25日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)，加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，對(duì)銀行賬戶(hù)設(shè)立了分類(lèi)管理機(jī)制，允許探索將生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息的輔助手段，這是我國(guó)金融監(jiān)管理念上一個(gè)很大的進(jìn)步，為遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)打開(kāi)了一扇大門(mén)，讓遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)有了監(jiān)管依據(jù)和基礎(chǔ)。但遺憾的是，這只適用于開(kāi)設(shè)二類(lèi)和三類(lèi)銀行賬戶(hù)，而更具綜合權(quán)限的一類(lèi)銀行賬戶(hù)被排除在外。這導(dǎo)致新技術(shù)的助力作用嚴(yán)重受限。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)對(duì)民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的意義尤為重大，這些銀行是讓金融服務(wù)變得普及，尤其是在農(nóng)村地區(qū)普及的重要參與者。如果實(shí)質(zhì)上的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)閘口不開(kāi)，那么互聯(lián)網(wǎng)銀行不能吸收存款，命運(yùn)會(huì)淪為與小貸公司無(wú)異。

從國(guó)際來(lái)看，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)也已經(jīng)成為一種創(chuàng)新、有效的服務(wù)方式。美國(guó)、歐洲、日本都已允許銀行通過(guò)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)為客戶(hù)提供完整的金融服務(wù)，多年以來(lái)運(yùn)行穩(wěn)定。其中，英國(guó)Atom銀行已成為全球首家應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)驗(yàn)證客戶(hù)身份、為客戶(hù)開(kāi)戶(hù)的銀行。印度也宣布在三年內(nèi)推行全民生物識(shí)別支付計(jì)劃，成為莫迪政府建設(shè)“數(shù)字印度”的重要舉措。

中國(guó)的生物識(shí)別技術(shù)在全球處于領(lǐng)先地位，包括人臉、指紋、虹膜、聲紋、眼紋、靜脈等各種人體生物特征的識(shí)別都已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人類(lèi)肉眼識(shí)別97.52%的水平，利用“生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)”能大幅降低金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)農(nóng)村用戶(hù)的成本，讓金融服務(wù)農(nóng)村變得可行。

二、建議

（一）打開(kāi)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的大門(mén)，讓金融服務(wù)普惠更多百姓

2017年底的中央工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。鼓勵(lì)各類(lèi)銀行根據(jù)自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展特點(diǎn)，因地制宜探索遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)方案，為農(nóng)戶(hù)提供簡(jiǎn)單、便捷的小額貸款服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能。

（二）以生物識(shí)別為基礎(chǔ)的新技術(shù)成為破解難題的關(guān)鍵點(diǎn)

進(jìn)一步允許在我國(guó)合適的地域開(kāi)展試點(diǎn)，基于生物識(shí)別技術(shù)試點(diǎn)遠(yuǎn)程開(kāi)立I類(lèi)賬戶(hù)。鼓勵(lì)各類(lèi)銀行因地制宜探索遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)方案，為農(nóng)戶(hù)提供簡(jiǎn)單、便捷的小額貸款服務(wù)。但同時(shí)，他亦強(qiáng)調(diào)，應(yīng)通過(guò)政企合作，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)及相關(guān)認(rèn)定，逐步完善生物識(shí)別技術(shù)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不斷提升遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的準(zhǔn)確率和可靠性。

（三）積累收集農(nóng)戶(hù)信用數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用環(huán)境

遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)更深遠(yuǎn)的意義是幫助農(nóng)戶(hù)積累信用數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，從而夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，構(gòu)建我國(guó)普惠金融在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施。要鼓勵(lì)在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的基礎(chǔ)上，在線實(shí)時(shí)收集農(nóng)戶(hù)信用信息，積累信用數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，讓金融服務(wù)真正惠普更多百姓，從而加速推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

（四）鼓勵(lì)有實(shí)力的金融科技公司發(fā)揮技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，服務(wù)農(nóng)村

近些年，有實(shí)力的金融科技公司紛紛涌現(xiàn)，這些公司機(jī)智靈活，技術(shù)儲(chǔ)備能力強(qiáng)，創(chuàng)新能力強(qiáng)，目前看，有些龍頭公司已經(jīng)開(kāi)始服務(wù)農(nóng)村。政府應(yīng)該鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，利用數(shù)字化能力服務(wù)農(nóng)民，開(kāi)創(chuàng)出一條商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融新路徑。