李海富

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)實(shí)行供給側(cè)改革，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。供給側(cè)改革為農(nóng)信社的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，與此同時(shí)傳統(tǒng)的信貸工作也面臨挑戰(zhàn)，信貸機(jī)構(gòu)不合理、盈利能力下降及信貸風(fēng)險(xiǎn)增大等問(wèn)題的存在嚴(yán)重影響了農(nóng)信社的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，農(nóng)信社必須要加快業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新升級(jí)，從供給入手采取有效的信貸配置效率提高對(duì)策。本文就供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，重點(diǎn)探討了農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的誘因和防控策略。

供給側(cè)改革對(duì)農(nóng)信社的影響

農(nóng)信社發(fā)展的機(jī)遇。供給側(cè)改革的目標(biāo)是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的供給效率和供給質(zhì)量，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)新動(dòng)力，從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)與農(nóng)信社優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，提高金融服務(wù)質(zhì)量目標(biāo)相一致。此外供給側(cè)改革也為農(nóng)信社支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展指明了方向，在供給側(cè)改革的背景下，農(nóng)信社要積極實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)與可持續(xù)發(fā)展，將信貸資金投向經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的行業(yè)。最后供給側(cè)改革對(duì)于農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高也有著積極的意義。目前農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源為產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和“小散亂污”企業(yè)，農(nóng)信社信貸資產(chǎn)優(yōu)化的訴求與供紿側(cè)改革去產(chǎn)能、補(bǔ)短板的目標(biāo)是相同的，供給側(cè)改萆在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的改善。

農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)和壓力。供給側(cè)改革也給農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了一定的壓力和挑戰(zhàn)。一是信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露，隨著2017年京津冀環(huán)境污染治理力度加大，尤其加強(qiáng)“小散亂污”企業(yè)治理，導(dǎo)致大部分環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)關(guān)停、整改，多數(shù)小微企業(yè)在環(huán)境污染治理改造方面難以達(dá)到環(huán)保要求，面臨關(guān)停倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸資產(chǎn)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。二是產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，目前傳統(tǒng)的農(nóng)信社存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足客戶資產(chǎn)管理的需求，供給側(cè)改革的深入使得農(nóng)信社必須要滿足新興行業(yè)的個(gè)性化金融需求；三是盈利能力增速放緩，存貸利差是農(nóng)信社主要的盈利來(lái)源，但是供給側(cè)改革的加速推進(jìn)加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，加之互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，農(nóng)信社存貸款利差持續(xù)收窄，貸款加權(quán)平均利率較高點(diǎn)下降了5個(gè)百分點(diǎn)；四是金融供給問(wèn)題日益凸顯，目前我國(guó)資本市場(chǎng)呈現(xiàn)出資源與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不相匹配的特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益很難得到完全的發(fā)揮。

農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

提高不良貸款處理能力。供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社可以從信貸結(jié)構(gòu)、存量及業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度等多個(gè)方面對(duì)不良貸款進(jìn)行處置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的新陳代謝。農(nóng)信社可以以國(guó)家宏觀政策的變化及市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)進(jìn)行不良貸款處置手段的改進(jìn)和創(chuàng)新。一是多措并舉，控“新”收“舊”。一方面，夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)，重點(diǎn)抓好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各環(huán)節(jié)，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款“出口關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量；另一方面，建立存量不良貸款及到逾期貸款監(jiān)督臺(tái)賬，采取“逐筆分析，一戶一策”的方法，通過(guò)現(xiàn)金清收、盤活、接收抵債資產(chǎn)、法律清收、打折清收等靈活多樣的方式清收存量不良貸款。

二是利用政策，加大核銷力度。要充分利用杲賬貸款核銷條件放寬的政策，加大杲賬貸款核銷力度，在能力范圍內(nèi)要做到能核盡核，盡罩核銷，并提高杲賬核銷的合法性，合規(guī)性。同時(shí)，加強(qiáng)已核銷不良貸款管理，對(duì)已核銷貸款嚴(yán)格實(shí)行“賬銷案存”，確保債權(quán)不丟。

三是加強(qiáng)溝通，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。依靠公檢法力量，積極與公安機(jī)關(guān)聯(lián)合打擊騙貸行為，堅(jiān)決對(duì)一批涉嫌詐騙的“賴債戶”和“釘子戶”進(jìn)行重點(diǎn)打擊，通過(guò)移送一批、判刑一批，對(duì)涉嫌詐騙農(nóng)村信用社貸款的惡意賴賬戶進(jìn)行重點(diǎn)震懾。

健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)信社面對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)供給側(cè)改革所暴露出的信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須要對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整以提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)信社的信貸管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新。以往高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展下銀行業(yè)的暴利性質(zhì)使得其信貸經(jīng)營(yíng)模式不夠成熟，相關(guān)管理人員缺乏信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意識(shí)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)供給側(cè)改革的背景下農(nóng)信社需要加快對(duì)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)施差別化信貸政策，嚴(yán)控對(duì)高耗能、高污染的企業(yè)的投入，嚴(yán)禁新增信貸資金流入“兩高”領(lǐng)域，切實(shí)履行信貸閘門對(duì)限制企業(yè)和行業(yè)的抑制作用。農(nóng)信社需要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和金融環(huán)境的變化，將信貸風(fēng)險(xiǎn)防控和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的觀念貫穿到經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程中，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的管理機(jī)制，通過(guò)專業(yè)、全面、獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)性、科學(xué)性和獨(dú)立性的提升，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控提供必要的保障。

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。農(nóng)信社要充分發(fā)揮信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的引導(dǎo)作用，對(duì)資源配置進(jìn)行優(yōu)化，從而促進(jìn)供給質(zhì)量和效率的提高。要根據(jù)農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃制定科學(xué)合理的信貸資金投放計(jì)劃，要從產(chǎn)能落后及僵尸企業(yè)中退出，通過(guò)逐漸減少在建材、有色金屬、鋼鐵等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的資金供給，盡可能降低供給側(cè)改萆造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的前提下也要積極進(jìn)入新興行業(yè)和潛能行業(yè)，不斷提高銀行客戶的質(zhì)量。要增加在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)以及先進(jìn)制造業(yè)的信貸支持力度，促進(jìn)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展和新業(yè)務(wù)的培育發(fā)展。其次農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)京津冀產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、新機(jī)場(chǎng)建設(shè)等項(xiàng)目的資金支持，支持與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相符合的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程及重點(diǎn)企業(yè)等。最后企業(yè)還要積極踐行社會(huì)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)保障性住房方面的金融支持，以做到補(bǔ)短板的目標(biāo)。

供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)面臨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率波動(dòng)加大、盈利能力增速放緩等難題，農(nóng)信社受到市場(chǎng)流動(dòng)性增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)下行的雙重壓力影響，不良貸款率持續(xù)上升，信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。為了保障農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展，必須要明確供給側(cè)改革的影響，采取針對(duì)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，做到去產(chǎn)能、補(bǔ)短板，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，降低不良貸款率。