■劉學(xué)工，劉燕霞，顧 湘

一、引言

自2006年銀監(jiān)會(huì)放寬了對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的準(zhǔn)入政策以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，農(nóng)村信用環(huán)境完善程度的影響越來(lái)越重要，決定著農(nóng)村信用社能否在農(nóng)村信貸市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟并持續(xù)盈利。因此，對(duì)農(nóng)牧戶(hù)的信用狀況進(jìn)行科學(xué)合理評(píng)價(jià)和管理，是保證農(nóng)村信用社信貸資金安全和業(yè)務(wù)永續(xù)發(fā)展的必要措施。

項(xiàng)目組于2016年7月份組織實(shí)施了為期一年的內(nèi)蒙古農(nóng)信社客戶(hù)信用評(píng)級(jí)項(xiàng)目，對(duì)93家分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展了針對(duì)農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)現(xiàn)狀相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、問(wèn)卷調(diào)研和實(shí)地調(diào)查，向93家分支機(jī)構(gòu)發(fā)放的問(wèn)卷共計(jì)回收106份，問(wèn)卷回收率113%，所有問(wèn)卷中選項(xiàng)填寫(xiě)比率不低于95%，問(wèn)卷有效率100%。問(wèn)卷調(diào)研對(duì)象涉及93家分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)主管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)與職員、信貸主管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)與職員、客戶(hù)經(jīng)理和其他職位的員工，員工在內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的最低工作年限1年以上，以工作年限5～10年和10年以上的老員工為主，確保受訪人員對(duì)業(yè)務(wù)足夠了解。同時(shí)，項(xiàng)目組還與內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社總部的風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸業(yè)務(wù)管理相關(guān)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員開(kāi)展了面對(duì)面訪談，并與7家赤峰和錫林郭勒地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展了座談研討。

通過(guò)調(diào)研訪談和內(nèi)部業(yè)務(wù)分析，項(xiàng)目組發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)信社下屬分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧戶(hù)信用信息采集、信用檔案管理、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、授信額度測(cè)算、信用村鎮(zhèn)評(píng)定等方面都開(kāi)展了水平不一的工作，農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)已經(jīng)有了良好的信息采集基礎(chǔ)。本文對(duì)構(gòu)建農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)機(jī)制的難點(diǎn)進(jìn)行分析，真實(shí)全面地反映了在我國(guó)北方農(nóng)村牧區(qū)開(kāi)展農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作的現(xiàn)實(shí)困難，據(jù)此提出的工作建議也具有較強(qiáng)的實(shí)操性和借鑒意義，可以為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作提供切實(shí)可行的設(shè)計(jì)思路。

二、當(dāng)前農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)機(jī)制構(gòu)建面臨的主要困難與問(wèn)題

根據(jù)調(diào)研訪談和業(yè)務(wù)分析結(jié)果，內(nèi)蒙古農(nóng)信社已經(jīng)開(kāi)展了一系列農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)相關(guān)工作，在農(nóng)牧戶(hù)信用信息采集、農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)授信、農(nóng)牧戶(hù)檔案管理、農(nóng)牧戶(hù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理等方面都奠定了一定的基礎(chǔ)，但是目前各項(xiàng)工作的開(kāi)展還存在一定的困難，阻礙著規(guī)范科學(xué)的農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)機(jī)制的全面建立。

（一）農(nóng)牧戶(hù)信用信息采集方面存在的困難

一是農(nóng)牧戶(hù)信息采集錄入標(biāo)準(zhǔn)與流程不規(guī)范。目前內(nèi)蒙古農(nóng)信社還沒(méi)有形成專(zhuān)門(mén)化和規(guī)范的農(nóng)牧戶(hù)信用信息采集管理辦法，大部分農(nóng)信社的農(nóng)牧戶(hù)信息采集流程被包含在農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)管理辦法中，其中對(duì)信息采集程序的規(guī)定往往只有一個(gè)簡(jiǎn)短的章節(jié)描述。對(duì)93家分支機(jī)構(gòu)的問(wèn)卷調(diào)研結(jié)果顯示，僅有42%的被調(diào)研則認(rèn)為本單位有統(tǒng)一的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，39%的被調(diào)研者認(rèn)為本單位沒(méi)有統(tǒng)一的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，20%的被調(diào)研者不清楚本單位是否具有統(tǒng)一的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)。

二是農(nóng)牧區(qū)的特殊地理?xiàng)l件增加了信息采集難度與成本，內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)居民主要還是分散居住，特別是牧區(qū)居民。由于內(nèi)蒙古地區(qū)地域遼闊，兩戶(hù)牧民之間距離十幾公里甚至幾十公里的情況都很常見(jiàn)，信貸員在進(jìn)行牧戶(hù)信用信息采集時(shí)，經(jīng)常發(fā)生要在當(dāng)?shù)鼐幼∫粌商觳磐瓿梢粦?hù)的信息采集的情況，而由于農(nóng)牧戶(hù)的貸款額度較小，相對(duì)貸款利息來(lái)說(shuō)，信息采集成本過(guò)高。

三是信息采集手段落后影響信息采集的效果。經(jīng)濟(jì)水平較落后地區(qū)仍通過(guò)紙質(zhì)載體采集記錄農(nóng)牧戶(hù)信息，相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的已開(kāi)始應(yīng)用電子移動(dòng)終端采集農(nóng)牧戶(hù)信息，但落后地區(qū)特別是牧區(qū)的通信信號(hào)較弱，無(wú)法使用先進(jìn)的移動(dòng)終端進(jìn)行信息采集錄入。

四是農(nóng)牧戶(hù)心理和行為特征影響信息采集效果。一方面，農(nóng)牧戶(hù)提供的家庭財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確度不高，與企業(yè)不同，農(nóng)牧戶(hù)家庭財(cái)務(wù)信息中很大一部分資產(chǎn)信息如牲畜、房產(chǎn)、農(nóng)機(jī)具等的估值比較困難，例如牲畜的出欄率等存在難以預(yù)測(cè)的意外風(fēng)險(xiǎn)，且市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)較大，準(zhǔn)確性有待提高。另一方面，農(nóng)牧戶(hù)對(duì)個(gè)人隱私信息較敏感，不僅家庭真實(shí)收入不會(huì)輕易透露，對(duì)個(gè)人失信行為相關(guān)信息也會(huì)隱瞞，為防止信用記錄的制約，甚至有村民提供虛假信用。

（二）農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理方面存在的困難

農(nóng)牧戶(hù)信用信息檔案的管理水平參差不齊，有些農(nóng)信社分支機(jī)構(gòu)已獨(dú)立開(kāi)發(fā)了農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理系統(tǒng)，有些分支機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶(hù)信用檔案信息錄入到信貸輔助系統(tǒng)中進(jìn)行存儲(chǔ)與管理，但是有些機(jī)構(gòu)還停留在電子表格或者紙質(zhì)表格管理的階段。內(nèi)蒙古農(nóng)信社距離農(nóng)牧戶(hù)信用檔案全面信息化還有較大的差距，目前信用檔案管理面臨著以下方面的障礙：一方面，缺乏規(guī)范的信用檔案管理制度，本次參與調(diào)研的七家農(nóng)信社，還沒(méi)有一家建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理制度，最常見(jiàn)的情況是農(nóng)牧戶(hù)的信用檔案管理規(guī)定被包含在信用信息采集管理辦法中，而且只有一個(gè)章節(jié)簡(jiǎn)述檔案的記錄與保管，超過(guò)一半的信用聯(lián)社，只有少量信用檔案管理規(guī)定嵌套在信貸管理或其他制度里。這就容易導(dǎo)致檔案管理工作缺乏明確的指導(dǎo)，增加了檔案管理工作開(kāi)展的難度。另一方面，由于農(nóng)牧戶(hù)信用信息采集沒(méi)有做到足夠的細(xì)和全，并且仍以紙質(zhì)檔案為主導(dǎo)，導(dǎo)致農(nóng)牧戶(hù)信用信息存在不同程度的缺失，信用檔案管理信息化的難度也因此增加據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，沒(méi)有信用檔案管理系統(tǒng)或模塊建設(shè)的農(nóng)信社比例超過(guò)50%，另外還有一部分不清楚是否具有檔案管理系統(tǒng)等。

（三）農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)方面存在的困難

目前農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)在技術(shù)和實(shí)踐兩方面都存在一定的困難：一方面，從技術(shù)角度，目前各農(nóng)信社評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)置的科學(xué)性、合理性有待商榷，評(píng)級(jí)方法的先進(jìn)性也有待提高。另一方面，從實(shí)踐角度看，在具體的評(píng)級(jí)過(guò)程中存在評(píng)級(jí)程序不規(guī)范、評(píng)級(jí)工作主觀性較大等情況。本次調(diào)研結(jié)果顯示，各農(nóng)信社目前的信用評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)貸款審批的參考意義還有待加強(qiáng)，調(diào)研結(jié)果顯示雖然約70%的農(nóng)信社認(rèn)為當(dāng)前的評(píng)級(jí)結(jié)果有參考意義，不過(guò)還是有25%左右的農(nóng)信社認(rèn)為評(píng)級(jí)結(jié)果的參考意義不大甚至沒(méi)有意義，如表1所示。

表1 關(guān)于信用評(píng)級(jí)結(jié)果有效性的調(diào)研結(jié)果

1.評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)置方面

內(nèi)蒙古農(nóng)信社各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)本地實(shí)際情況都設(shè)計(jì)了相應(yīng)的農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，存在指標(biāo)過(guò)于簡(jiǎn)單、指標(biāo)過(guò)多、指標(biāo)的主觀判斷性較強(qiáng)等情況：一是存在指標(biāo)過(guò)于簡(jiǎn)單的情況，即指標(biāo)細(xì)化程度較低，例如被調(diào)研的鑲黃旗農(nóng)信社的農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)僅有13項(xiàng)，這種情況會(huì)導(dǎo)致很多對(duì)農(nóng)牧戶(hù)信用非常重要的因素?zé)o法被應(yīng)用在評(píng)級(jí)工作中，對(duì)農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的可靠性就產(chǎn)生了不良影響。二是存在指標(biāo)過(guò)多的情況，容易導(dǎo)致指標(biāo)間相關(guān)度較高，有效性降低，從而影響評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性。三是不少信用社的評(píng)級(jí)指標(biāo)中定性指標(biāo)比例較高。調(diào)研結(jié)果顯示，內(nèi)蒙古農(nóng)信社只有42%的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)是定量指標(biāo)，需要主觀判斷給分的指標(biāo)相對(duì)定量指標(biāo)更多，并且指標(biāo)的權(quán)重都由專(zhuān)家根據(jù)自身意見(jiàn)確定，這會(huì)導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和科學(xué)性都有所欠缺。

2.評(píng)級(jí)方法與技術(shù)應(yīng)用方面

目前各農(nóng)信社的信用評(píng)級(jí)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用僅處于起步階段，發(fā)展時(shí)間短且不規(guī)范，大多針對(duì)單筆貸款進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)度量，信用評(píng)級(jí)手段仍采用傳統(tǒng)的專(zhuān)家打分卡方法，其中關(guān)于違約數(shù)據(jù)庫(kù)、轉(zhuǎn)移矩陣等方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)幾乎是空白，開(kāi)發(fā)的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)更多的是用于客戶(hù)篩選和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，尚未向更深層次的風(fēng)險(xiǎn)量化管理方向發(fā)展。另外，與其他地區(qū)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)類(lèi)似，內(nèi)蒙古農(nóng)信社也存在歷史數(shù)據(jù)不完整等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的應(yīng)用。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社對(duì)信用評(píng)級(jí)方法的了解程度如表2所示：

表2 對(duì)信用評(píng)級(jí)方法了解程度的調(diào)研結(jié)果

3.信用評(píng)級(jí)工作開(kāi)展過(guò)程中遇到的具體問(wèn)題

農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)的執(zhí)行過(guò)程中存在兩方面問(wèn)題：一是信用評(píng)級(jí)實(shí)施過(guò)程缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度指導(dǎo)和保障，如表3所示，目前仍有近13%農(nóng)信社農(nóng)村信用社還沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度，沒(méi)有明確評(píng)級(jí)流程，僅僅基于信貸人員貸前調(diào)查經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展的評(píng)級(jí)工作，其評(píng)級(jí)結(jié)果的客觀公正性自然令人懷疑。二是農(nóng)牧戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定和授信額度的測(cè)算缺少科學(xué)有效的數(shù)學(xué)計(jì)量模型的支撐，多數(shù)評(píng)分過(guò)程都是基于經(jīng)驗(yàn)在電子表格或者紙質(zhì)資料中實(shí)現(xiàn)，也有部分農(nóng)信社通過(guò)人民銀行的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)或者小額農(nóng)戶(hù)貸款信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)分，但是該系統(tǒng)在指標(biāo)設(shè)置上與當(dāng)?shù)貙?shí)際情況有出入，難以全面真實(shí)地反映農(nóng)牧戶(hù)的信用等級(jí)情況。三是農(nóng)村的熟人社交特征，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)結(jié)果受村干部和信貸員主觀評(píng)價(jià)影響較大，例如村干部在參與農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定會(huì)議時(shí)，會(huì)因?yàn)槿穗H關(guān)系因素，加入過(guò)多主觀情感。

表3 客戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度建設(shè)情況

（四）信用示范戶(hù)評(píng)定方面存在的困難

根據(jù)與農(nóng)村信用社總部和分支機(jī)構(gòu)的訪談溝通結(jié)果，目前信用示范戶(hù)的評(píng)定工作也遇到了一定的困難，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是信用示范戶(hù)的評(píng)定指標(biāo)和評(píng)定流程都有待優(yōu)化。信用示范戶(hù)的評(píng)定指標(biāo)中，個(gè)人資產(chǎn)和收入是最重要的兩項(xiàng)指標(biāo)，過(guò)于注重這兩項(xiàng)指標(biāo)容易忽視目前資產(chǎn)不足但盈利和還債能力較強(qiáng)的客戶(hù)，評(píng)定出的示范戶(hù)的代表性和示范作用就相對(duì)被削弱了。信用示范戶(hù)的評(píng)定流程中，多由信用社信貸主管和信貸員以及村干部組成評(píng)審組進(jìn)行評(píng)定，由于信用示范戶(hù)的評(píng)定與貸款優(yōu)惠的利益掛鉤，與參評(píng)農(nóng)牧戶(hù)人際交往較密切的評(píng)審委員，容易以個(gè)人因素影響評(píng)定結(jié)果。

二是有些農(nóng)信社對(duì)信用示范戶(hù)給予一刀切的信貸優(yōu)惠措施，對(duì)被評(píng)為信用示范戶(hù)的農(nóng)牧戶(hù)居民申請(qǐng)的所有貸款都審查通過(guò)，但是這種松懈的審查行為非常容易引發(fā)信貸資金安全風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)信用示范戶(hù)的動(dòng)態(tài)管理難以實(shí)現(xiàn)，雖然有些農(nóng)信社明確規(guī)定了對(duì)信用示范戶(hù)的復(fù)查或年審條件，但是由于個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)復(fù)評(píng)年限與信用示范戶(hù)并不一致，在進(jìn)行信用示范戶(hù)復(fù)評(píng)時(shí)并不能及時(shí)準(zhǔn)確地獲取該農(nóng)牧戶(hù)信用等級(jí)變化情況，影響復(fù)評(píng)結(jié)果，導(dǎo)致信用示范戶(hù)的復(fù)評(píng)往往只是走個(gè)形式而已。

（五）信用評(píng)級(jí)管理信息化建設(shè)方面存在的困難

各農(nóng)信社信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)起步較晚，基本處于空白階段，本次對(duì)7家農(nóng)信社的實(shí)地調(diào)研結(jié)果顯示，只有1家獨(dú)立開(kāi)發(fā)了自然人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，并在試點(diǎn)使用人民銀行開(kāi)發(fā)的小微企業(yè)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和小額農(nóng)戶(hù)信貸信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行客戶(hù)信用評(píng)級(jí)。多數(shù)農(nóng)信社的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作的載體依然是紙質(zhì)和電子表格。鑒于信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)能夠有效提高客戶(hù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，并大大提高客戶(hù)信用評(píng)級(jí)的工作效率，參與訪談的各農(nóng)信社均表示，開(kāi)發(fā)和建立符合內(nèi)蒙古自治區(qū)地區(qū)特色的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)是提高客戶(hù)信用評(píng)級(jí)效率與效果的當(dāng)務(wù)之急。

項(xiàng)目組通過(guò)對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行提取、分析、清洗之后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)牧戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存在大量的數(shù)據(jù)時(shí)間跨度不足、數(shù)據(jù)一致性不足、數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)有效性不足等問(wèn)題。具體表現(xiàn)在：（1）數(shù)據(jù)時(shí)間跨度不足：由于農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)和新的管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)建設(shè)大都是在近幾年完成的，大量的新系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)時(shí)間不長(zhǎng)，很多無(wú)法滿(mǎn)足內(nèi)部評(píng)級(jí)法5年數(shù)據(jù)觀察期的要求，成為制約客戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)的一大瓶頸。（2）數(shù)據(jù)一致性不足：在農(nóng)村信用社的現(xiàn)行系統(tǒng)中，廣泛存在指標(biāo)、字段不一致現(xiàn)象，使系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)交換需要建立復(fù)雜的映射關(guān)系，導(dǎo)致數(shù)據(jù)交換、加工困難。（3）數(shù)據(jù)缺失現(xiàn)象普遍存在：在信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中個(gè)人客戶(hù)基本信息表中，“個(gè)人征信查詢(xún)”“配偶征信信息查詢(xún)”“家庭年支出”“家庭凈資產(chǎn)”“本人月收入”“本人年收入”“家庭年收入”等關(guān)鍵信息缺失率較高，這些數(shù)據(jù)的缺失導(dǎo)致無(wú)法判斷客戶(hù)財(cái)務(wù)實(shí)力和信用狀況。（4）數(shù)據(jù)有效性不足：內(nèi)蒙古農(nóng)信社有些信息系統(tǒng)是自主開(kāi)發(fā)的，有些是外部采購(gòu)的，不同系統(tǒng)遵循的數(shù)據(jù)格式也不一樣，這就導(dǎo)致數(shù)據(jù)無(wú)法進(jìn)行有效加工，難以滿(mǎn)足分析和統(tǒng)計(jì)的要求。例如，“收入”變量是客戶(hù)申請(qǐng)?jiān)u分卡建模的重要預(yù)測(cè)變量，而信貸系統(tǒng)和核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中收入相關(guān)信息存在大量的0值、極端值和錯(cuò)誤值。（5）另外，對(duì)農(nóng)信社下屬分支機(jī)構(gòu)的調(diào)研結(jié)果顯示，如表4所示，至少有一半的農(nóng)信社尚未建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)范和專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)。各農(nóng)信社的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)亦沒(méi)有統(tǒng)一定義及提取標(biāo)準(zhǔn)，且數(shù)據(jù)存儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)不一，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)建模工作缺乏有效的歷史數(shù)據(jù)支撐，從而風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的研發(fā)基礎(chǔ)比較薄弱。

表4 評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)管理規(guī)范化程度的調(diào)研結(jié)果

三、政策建議

（一）提高農(nóng)牧戶(hù)信用信息采集效率，增強(qiáng)信用信息真實(shí)性

農(nóng)村信用社應(yīng)采取多種措施，從多個(gè)方面完善現(xiàn)有農(nóng)牧戶(hù)信用信息采集機(jī)制。一應(yīng)制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞眯畔⒉杉芾磙k法，明確采集流程。該管理辦法應(yīng)首先明確農(nóng)牧戶(hù)信用信息采集的目標(biāo)，以征信信息為基礎(chǔ)，綜合信用評(píng)價(jià)結(jié)果，為農(nóng)牧戶(hù)建立全面詳細(xì)的電子信用檔案，并在未來(lái)將農(nóng)牧戶(hù)信用信息與社會(huì)信用平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的共享。其次還應(yīng)對(duì)采集內(nèi)容、采集對(duì)象、采集程序等提出明確規(guī)范的要求，并對(duì)信用信息的應(yīng)用作出相應(yīng)規(guī)定。二應(yīng)加快實(shí)現(xiàn)信用信息采集的電子化，利用多種信息化手段和介質(zhì)進(jìn)行信息采集，如利用Pad、手機(jī)等手段實(shí)現(xiàn)信用信息的網(wǎng)絡(luò)報(bào)送，提高信用信息的采集效率。三應(yīng)針對(duì)農(nóng)牧戶(hù)不愿意透露隱私信息等心理特征，優(yōu)化現(xiàn)有信息采集指標(biāo)和信息采集途徑，提高信用信息采集指標(biāo)的量化程度，確保指標(biāo)的可用性，同時(shí)通過(guò)多種信息查詢(xún)途徑了解農(nóng)牧戶(hù)信用狀況。四應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)氐乩硖卣魉鶎?dǎo)致的信息采集難度大的問(wèn)題，建立多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，優(yōu)化信息采集組織機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)，建立由農(nóng)牧戶(hù)所在村、村干部參與的信息采集小組，及時(shí)了解村民動(dòng)態(tài)，向村委會(huì)或其他農(nóng)業(yè)管理部門(mén)了解農(nóng)牧業(yè)作業(yè)規(guī)律，降低信息采集撲空概率，減少信貸成本。

（二）建立健全農(nóng)牧戶(hù)信用檔案，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用信息的動(dòng)態(tài)持續(xù)管理

信用檔案是對(duì)農(nóng)牧戶(hù)經(jīng)濟(jì)信息的記錄，記錄是管理的前提，是信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)的重要信息資源基礎(chǔ)，對(duì)信用檔案管理工作的優(yōu)化要做好以下幾點(diǎn)：一要規(guī)范現(xiàn)有信用檔案管理制度，在信用檔案內(nèi)容構(gòu)成、收集渠道、管理流程等方面提出明確的規(guī)定，界定建檔范圍，規(guī)范管理方式，改進(jìn)管理手段，明確利用途徑。二要加快建立農(nóng)牧戶(hù)信用信息電子檔案，提高農(nóng)牧戶(hù)信用信息管理的電子化水平，農(nóng)信社應(yīng)組織開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)符合業(yè)務(wù)實(shí)際的農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理系統(tǒng)。同時(shí)在電子檔案管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，應(yīng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案的定期數(shù)據(jù)更新與維護(hù)，并逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)與人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的自動(dòng)提取調(diào)用。三要提高信用檔案管理的專(zhuān)業(yè)水平，按照檔案分類(lèi)管理的專(zhuān)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)辦法，實(shí)施建檔、整理、保管、銷(xiāo)毀等工作。檔案分類(lèi)管理程序要符合農(nóng)牧戶(hù)信用檔案的特征，例如以村級(jí)為單位建檔，核定貸款限額等。

（三）夯實(shí)信用評(píng)級(jí)技術(shù)基礎(chǔ)，提高信用評(píng)級(jí)效果

首先，要在規(guī)范信用評(píng)級(jí)相關(guān)制度的基礎(chǔ)上，優(yōu)化信用評(píng)級(jí)組織架構(gòu)，開(kāi)展信用評(píng)級(jí)組織職責(zé)與流程梳理，進(jìn)一步細(xì)化信用評(píng)級(jí)參與各方職能，并通過(guò)對(duì)工作流程的詳細(xì)梳理，確立標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)級(jí)流程體系和明確的信用評(píng)級(jí)管理職責(zé)。其次，要優(yōu)化設(shè)計(jì)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,防止信用評(píng)價(jià)流于形式。根據(jù)內(nèi)蒙古農(nóng)信社業(yè)務(wù)實(shí)際和未來(lái)發(fā)展需要,基于各分支機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系建設(shè)現(xiàn)狀，提高評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)計(jì)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，引入先進(jìn)的評(píng)級(jí)方法，建立全區(qū)統(tǒng)一規(guī)范的指標(biāo)體系模板，允許各農(nóng)信社在此基礎(chǔ)上，基于本地區(qū)實(shí)際進(jìn)行一定范圍內(nèi)的指標(biāo)調(diào)整，逐步為評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一錄入和管理打下基礎(chǔ)。最后，還應(yīng)夯實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)基礎(chǔ)，重點(diǎn)提高信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，參照巴塞爾協(xié)議Ⅱ和巴塞爾協(xié)議Ⅲ中信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容，以及銀監(jiān)會(huì)《資本管理辦法》的要求，探索建立科學(xué)先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)模型、穩(wěn)步開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的開(kāi)發(fā)，并積極促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具在信貸業(yè)務(wù)管理中的應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果更好地為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供決策依據(jù)。

（四）規(guī)范信用示范戶(hù)評(píng)定管理程序，提高信用示范戶(hù)的示范作用

針對(duì)信用示范戶(hù)評(píng)定工作中存在的弊端，應(yīng)從以下方面入手：首先，優(yōu)化信用示范戶(hù)評(píng)定指標(biāo)，全面考慮農(nóng)牧戶(hù)信用的各種因素，從家庭經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)牧戶(hù)個(gè)人基礎(chǔ)信息、信用狀況、品行道德等多個(gè)角度考慮，建立健全一整套完善的示范戶(hù)評(píng)定指標(biāo)體系；其次，要完善現(xiàn)有示范戶(hù)評(píng)定管理制度，不僅對(duì)評(píng)審委員的資格審查提出更嚴(yán)格明確的規(guī)定，而且對(duì)審查過(guò)程和結(jié)果的檢查與監(jiān)控要更加客觀，對(duì)評(píng)審結(jié)果要有一定時(shí)限的公示，對(duì)群眾意見(jiàn)進(jìn)行征集，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)客觀公正的評(píng)定，防止人為因素、感情因素在評(píng)定過(guò)程中損害評(píng)定結(jié)果的真實(shí)公正性。最后，要在農(nóng)村繼續(xù)加大對(duì)征信知識(shí)的宣傳推廣力度，不斷提高農(nóng)牧戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好的信用文化。對(duì)信用等級(jí)信息變動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤監(jiān)控，對(duì)產(chǎn)生不良信用記錄的信用示范戶(hù)及時(shí)進(jìn)行分析處理。

（五）提高農(nóng)牧戶(hù)信用評(píng)級(jí)管理信息化水平，充分發(fā)揮科技手段對(duì)業(yè)務(wù)效率的提升作用

對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，信息技術(shù)是信貸業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新所必須采用的手段，應(yīng)該通過(guò)信息化建設(shè)來(lái)提高管理能力和服務(wù)水平，以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)內(nèi)蒙古農(nóng)信社應(yīng)充分考慮業(yè)務(wù)需要，以提高信用評(píng)級(jí)流程執(zhí)行效率為目標(biāo)，從以下方面增強(qiáng)信息化對(duì)信用評(píng)級(jí)的支撐作用：首先，加快信用評(píng)級(jí)流程自動(dòng)化建設(shè)步伐，努力實(shí)現(xiàn)信用信息采集、評(píng)價(jià)、審批等環(huán)節(jié)的聯(lián)通審批，以信貸業(yè)務(wù)操作細(xì)則為基礎(chǔ)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)流程梳理與自動(dòng)化，形成完整的信用評(píng)級(jí)至貸款下發(fā)的工作流程，提高整個(gè)貸款審查審批效率。其次，要加快客戶(hù)信用檔案系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，盡快建立統(tǒng)一、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理體系，至少應(yīng)包括數(shù)據(jù)定義、數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)歷史長(zhǎng)度在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)；建立數(shù)據(jù)管理信息和數(shù)據(jù)集市，支持復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理流程。此外，在夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的前提下，還應(yīng)建立全流程的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，發(fā)揮信息系統(tǒng)在信息收集、數(shù)據(jù)積累、流程控制、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的功能，充分開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和風(fēng)險(xiǎn)排查，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提前采取應(yīng)對(duì)措施。