陳玉瓊

摘 要：近年來，我國移動支付業(yè)務(wù)在支付市場所占份額逐年增長，并保持快速增長的態(tài)勢。根據(jù)2016年中國人民銀行發(fā)布的支付體系運行總體情況，移動支付業(yè)務(wù)達257.10億筆，涉及金額為157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。面對移動支付的崛起，用戶的資金安全問題日益凸顯，根據(jù)2016年移動支付報告顯示，安全隱患是用戶最擔心的問題，認為未來移動支付交易安全還需加強。生物識別技術(shù)相對于密碼在安全性能上有較大的優(yōu)勢，因此在移動支付身份識別和交易驗證中逐漸得到應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：生物識別技術(shù) 移動支付 應(yīng)用現(xiàn)狀

中圖分類號：TP391 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2018）01（a）-0001-02

1 生物識別技術(shù)概述

1.1 概念

生物識別技術(shù)是一種將生物學(xué)與信息學(xué)相結(jié)合的新型識別技術(shù)。將人體的生理特征或行為特征，通過傳感器、光學(xué)、聲學(xué)以及計算機等手段進行數(shù)字化，應(yīng)用于個人身份鑒定。與傳統(tǒng)的身份識別方法相比，生物識別具有安全、可靠、準確等優(yōu)點，成為了安全認證的主要方式，越來越多的研究成果應(yīng)用到實際生活中。

1.2 分類

主流的生物識別技術(shù)有指紋識別、虹膜識別、人臉識別、靜脈識別、聲紋識別、步態(tài)識別等。其中指紋識別和人臉識別是目前各類應(yīng)用中比較常見的技術(shù)，指紋識別主要應(yīng)用于智能手機的解鎖以及各類Pay中。人臉識別技術(shù)也廣泛地應(yīng)用于金融、交通、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域中，如各銀行推出的刷臉取款、刷臉開戶等應(yīng)用，既為客戶省去繁瑣的流程，也為企業(yè)提升工作效率。虹膜識別誤識率在各類識別技術(shù)中是最低的，穩(wěn)定性好，識別速度快，但是技術(shù)難度大，應(yīng)用價格高，因此目前虹膜識別技術(shù)大多局限于工業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用。靜脈識別是通過特定的儀器獲取個人靜脈分布圖，提取特征值可用于個人身份鑒別。靜脈識別技術(shù)的誤識率和拒真率也是比較低的，同樣由于難以規(guī)避的缺點，在市場上運用較少。聲紋識別技術(shù)是通過分析個人語言信息的聲波頻譜來進行身份鑒別的識別技術(shù)，其成本低廉、信息獲取自然便捷，但也有穩(wěn)定性差的缺點。由于每個人的步態(tài)都是唯一的，因此步態(tài)識別通過對人體運動圖像進行分析來達到身份鑒別的目的。步態(tài)識別具有遠距離、非受控的優(yōu)點，可用于遠距離復(fù)雜的場景下個人身份的鑒別，但由于技術(shù)還不夠成熟，并沒有得到廣泛應(yīng)用。

2 生物識別在移動支付領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)狀

對移動支付交易來說，對支付中的用戶進行身份鑒別是非常重要的一步，是賬戶管理系統(tǒng)判斷能否對該次交易業(yè)務(wù)進行授權(quán)的關(guān)鍵依據(jù)。而生物識別技術(shù)恰好能夠很好地解決移動支付過程中的身份識別和認證問題。國內(nèi)生物識別技術(shù)在移動支付領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展主要表現(xiàn)為兩大類。

2.1 以銀行業(yè)等金融機構(gòu)為主導(dǎo)的應(yīng)用

2016年2月，招商銀行推出了手機銀行4.0版本，該版本具有“刷臉”轉(zhuǎn)賬的功能，客戶用視頻對接遠程坐席，通過人臉識別技術(shù)進行身份認證，然后即可在線辦理20～100萬元的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。一方面，“刷臉轉(zhuǎn)賬”不僅使客戶體驗到業(yè)務(wù)辦理的方便性和快捷性；另一方面，從銀行角度來看，將須到銀行網(wǎng)點才能辦理的業(yè)務(wù)移植到手機銀行上來，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受理的方式以及物理網(wǎng)點的限制，從而延伸了銀行服務(wù)的時空、方式和渠道。2016年6月，在中國平安銀行主辦的“人臉識別”技術(shù)發(fā)布會現(xiàn)場中上演了“刷臉”交易。通過“人臉識別”技術(shù)，系統(tǒng)平臺可遠程審核申請人身份，從而輕松地完成貸款、理財?shù)纫幌盗袕?fù)雜繁瑣的管理手續(xù)，該平臺最快6min即可完成放貸。2016年9月，民生銀行手機銀行率先推出虹膜支付的功能，主要應(yīng)用于手機銀行話費充值、便民交費、商城支付等場景，既提升了客戶的支付體驗也提供了客戶資金的安全保障。同時，建設(shè)銀行手機銀行的“龍支付”也相繼推出了“刷臉取款”和“聲紋取款”兩項業(yè)務(wù)，客戶通過人臉識別或者聲紋識別登陸手機銀行客戶端進行業(yè)務(wù)操作。

2.2 以互聯(lián)網(wǎng)公司為主導(dǎo)的應(yīng)用

在2015年5月，百度公司推出百度錢包聲紋支付，用戶通過百度手機客戶端的語音功能進行搜索商品、下單、支付，短短幾秒鐘之內(nèi)就可以完成購物。2014年，在“小微金服分享日”上，阿里巴巴公司披露了其正在研發(fā)的以指紋識別、人臉識別、聲紋識別、掌紋識別、筆跡識別和擊鍵識別等6項以生物識別為應(yīng)用的支付技術(shù)。接著在2015年的德國漢諾威通信博覽會上，阿里巴巴公司總裁馬云親自體驗了自家公司研發(fā)的人臉識別支付技術(shù)。2017年9月，支付寶技術(shù)公司在肯德基的線上KPRO餐廳平臺上推出刷臉支付應(yīng)用，這也是全球范圍內(nèi)刷臉支付技術(shù)的首次商業(yè)化應(yīng)用試點。

2.3 金融機構(gòu)與科技公司共同研發(fā)的應(yīng)用

2015年9月，華為技術(shù)公司與中信銀行共同推出推指紋識別近場支付，將中信銀行信用卡和MateS華為錢包APP綁定，用戶通過錢包APP在線開通等額度的電子信用卡，接著在銀聯(lián)POS機上刷手機后完成熄屏支付?！跋ㄆ林Ц丁惫δ芫褪怯脩粼诮Y(jié)賬時，只需將手機靠近銀聯(lián)POS機，然后熄屏喚起支付頁面，用戶使用指紋來進行身份驗證，這樣就可以完成200元以內(nèi)的小額支付；當消費金額超過200元時，則需要用戶在銀聯(lián)POS機上輸入信用卡的密碼，即可完成支付功能。另外，微信、支付寶等第三方移動支付平臺也和多家銀行在手機銀行客戶端上推出了指紋直支付功能，從而方便客戶使用支付功能。

3 生物識別在移動支付領(lǐng)域應(yīng)用難點

生物識別這項新興技術(shù)的發(fā)展尚不成熟，在實際應(yīng)用中仍是一種輔助手段，要完全取代密碼技術(shù)在移動支付流程的使用還為時過早。

首先，生物識別技術(shù)具有唯一性，如果儲存著大量身份識別信息的數(shù)據(jù)庫被攻破，不但更換用戶信息的成本較高和技術(shù)難度大，而且最終可能會導(dǎo)致用戶身份信息和個人隱私泄露。再者，雖然生物特征具有不可再生的天然安全優(yōu)勢，但是特征信息被掃描數(shù)字化后，就可以被復(fù)制了從而被再造利用。而且就算用戶的生物特征信息經(jīng)過加密保存，一旦大規(guī)模應(yīng)用于各類信息系統(tǒng)，無論是互聯(lián)網(wǎng)傳輸還是本地緩存，或是分散在各支付公司的服務(wù)器上，任何一個節(jié)點都有可能會出現(xiàn)安全漏洞，從而造成用戶及公司不可挽回的損失。

除了安全性，生物識別還有不少的技術(shù)難題需要攻克。而且，生物識別技術(shù)商業(yè)化應(yīng)用的成本以及法律法規(guī)的監(jiān)管也是需要綜合考慮的因素。因此，生物識別技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用，還需要一段時間去磨合。

參考文獻

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