張浩

摘 要：信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)主體地位產(chǎn)生了沖擊。面對(duì)市場(chǎng)份額的大幅度競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有不受時(shí)間和空間約束的優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行的安全性也使得其在市場(chǎng)中占據(jù)了重要地位。未來(lái)的金融市場(chǎng)發(fā)展需要兩者共同合作，實(shí)現(xiàn)互動(dòng)發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供穩(wěn)定的保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；共生關(guān)系；互動(dòng)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代社會(huì)中占據(jù)了重要的市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶(hù)的不斷提升讓金融產(chǎn)品的市場(chǎng)需求程度有了前所未有的提高，且金融市場(chǎng)的供需關(guān)系也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行的未來(lái)運(yùn)營(yíng)必然會(huì)受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展需要兩者的融合，在配合中為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的支持，這也是本文主要的研究方向。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的共生條件

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來(lái)看是離不開(kāi)商業(yè)銀行的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是基于中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)未來(lái)趨勢(shì)所決定的。雖然在業(yè)務(wù)種類(lèi)上，兩者都屬于金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，難免會(huì)有沖突的地方，但是這并不代表兩者之間不能形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)在于成本低、商業(yè)模式符合時(shí)代需求。它促進(jìn)了金融業(yè)整體交易成本的降低，豐富了產(chǎn)品的投資渠道。從表面上來(lái)看，讓商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定阻礙，不僅損失了一部分用戶(hù)，也使得銀行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到制約。以“余額寶”、“財(cái)付通”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)逐漸地得到推廣，支付寶、微信等移動(dòng)支付手段也給人們的生活提供了巨大的便利。但是這并不等于商業(yè)銀行失去了客戶(hù)群體，恰恰相反，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的前提下仍然具有穩(wěn)定的發(fā)展空間[1]。以理財(cái)業(yè)務(wù)為例，其競(jìng)爭(zhēng)并不能撼動(dòng)商業(yè)銀行的運(yùn)作模式，商業(yè)銀行的盈利也不全依靠理財(cái)產(chǎn)品。因此，兩者具備共生關(guān)系和互動(dòng)發(fā)展的前提。

從商業(yè)銀行的服務(wù)模式來(lái)看，其實(shí)也存在著一些“不合理”的因素。這里所說(shuō)的不合理并非指銀行服務(wù)的非規(guī)范性，而是指其服務(wù)給人們帶來(lái)的體驗(yàn)問(wèn)題。從現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)交易手段來(lái)看，支付寶、微信的比例大幅提升，且具備了轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、預(yù)定機(jī)票、生活繳費(fèi)等多項(xiàng)功能，而這些服務(wù)大多都是免費(fèi)的。與此相比，商業(yè)銀行需要在這些服務(wù)上收取一定程度的手續(xù)費(fèi)。因此，針對(duì)這些問(wèn)題，在2014年出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中也對(duì)取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)費(fèi)進(jìn)行了合理規(guī)劃。不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓銀行的服務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式更加合理，未來(lái)的互動(dòng)發(fā)展實(shí)際上是具有顯著的現(xiàn)實(shí)意義的。

1.2 商業(yè)銀行發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新。反之，商業(yè)銀行的存在也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了更大的發(fā)展空間。從本質(zhì)上來(lái)看，正是由于商業(yè)銀行存在的“不合理”才讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了更大的發(fā)展空間。但即便通過(guò)支付寶、微信等方式進(jìn)行付款，背后仍然需要銀行的資金結(jié)算功能作為支持手段。因此，兩者互動(dòng)發(fā)展具有顯著的優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在便利程度上非常顯著，但隨之而來(lái)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視。商業(yè)銀行的存在可以顯著提升互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。例如對(duì)于企業(yè)的融資，要求資金拆借方提供信用資料，并評(píng)估信用等級(jí)，通過(guò)這些信息來(lái)進(jìn)行授信或擔(dān)保。而評(píng)估這些網(wǎng)絡(luò)借貸公司的信用依據(jù)很大程度上也是由銀行審核決定。換而言之，就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控手段和方式也可以根據(jù)其背后資金方商業(yè)銀行的實(shí)質(zhì)風(fēng)控能力來(lái)衡量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)通常是創(chuàng)新、超前的，投資者對(duì)其未來(lái)的發(fā)展和走勢(shì)無(wú)法正確預(yù)估。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，投資者的利益必然嚴(yán)重受損。但如果有商業(yè)銀行的介入與合作，相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)金融有了強(qiáng)大的后盾基礎(chǔ)，投資者在選擇金融產(chǎn)品時(shí)也會(huì)更傾向于有銀行支持的金融企業(yè)，對(duì)于金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行三方的發(fā)展都具有重要的促進(jìn)作用。

2.如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的互動(dòng)發(fā)展

2.1 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，構(gòu)建發(fā)展目標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中不可或缺的部分。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)更像是西方模式的一種照搬，而新時(shí)期下的金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)該在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，并在風(fēng)險(xiǎn)管控制度下構(gòu)建共同發(fā)展的商業(yè)目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行雙方都需要意識(shí)到這一點(diǎn)，在管理體系上進(jìn)行完善和優(yōu)化。目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的火熱發(fā)展勢(shì)頭還將延續(xù)，參與者數(shù)量仍然會(huì)處于提升的趨勢(shì)。隨之而來(lái)的規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)，就可以通過(guò)有效的監(jiān)管方式來(lái)實(shí)現(xiàn)控制。對(duì)于監(jiān)管方來(lái)說(shuō)，應(yīng)該在尊重市場(chǎng)趨勢(shì)和發(fā)展規(guī)律的前提下來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)工作，在給予一定發(fā)展空間的前提下嚴(yán)格保障行業(yè)的規(guī)范性。例如對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和商品銷(xiāo)售過(guò)程的嚴(yán)格控制，從根源上減少非法融資、騙貸、惡性競(jìng)爭(zhēng)等，然后促進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的共生關(guān)系，在良好的合作中保持市場(chǎng)的穩(wěn)定，構(gòu)建互動(dòng)發(fā)展的共同目標(biāo)[2]。

2.2 提升管理水平，融合業(yè)務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行經(jīng)歷了制度和服務(wù)上的改革和創(chuàng)新。而支付寶、微信等支付手段的出現(xiàn)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了啟示，即著力提升管理水平，在合作中融合業(yè)務(wù)渠道。商業(yè)銀行在內(nèi)部管理的環(huán)節(jié)中應(yīng)該促進(jìn)業(yè)務(wù)線(xiàn)的交叉運(yùn)營(yíng)，讓各部門(mén)之間的信息進(jìn)行交流溝通，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)信息處理手段，來(lái)提升自身的管理水平。而從實(shí)際的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行也有意識(shí)地在服務(wù)模式和業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)型。例如很多銀行都已經(jīng)針對(duì)不同產(chǎn)品條線(xiàn)開(kāi)發(fā)了不同的APP，通過(guò)APP可以實(shí)現(xiàn)匯款、還款、購(gòu)買(mǎi)商業(yè)產(chǎn)品等。商業(yè)銀行的“移動(dòng)化”和“平臺(tái)化”趨勢(shì)也已經(jīng)開(kāi)始形成。實(shí)際上這些移動(dòng)端的虛擬銀行應(yīng)該和線(xiàn)下實(shí)體端銀行具備同等的服務(wù)功能，目的也在于吸引新用戶(hù)，留住老客戶(hù)，讓人們的生活能和金融隨時(shí)隨地緊密相連。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以在這一環(huán)節(jié)中發(fā)揮顯著的作用。例如商業(yè)銀行將自身的特色產(chǎn)品通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)有針對(duì)性地在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投放，如果用戶(hù)有購(gòu)買(mǎi)意向，則可以導(dǎo)流方式實(shí)現(xiàn)資金借貸，實(shí)現(xiàn)了雙方的共贏，讓金融產(chǎn)業(yè)能更好地為用戶(hù)服務(wù)，降低了銀行的營(yíng)銷(xiāo)成本，提升了經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可以從中分潤(rùn)，提升客戶(hù)忠誠(chéng)度，實(shí)現(xiàn)一舉多得。

2.3 注重業(yè)務(wù)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合作

業(yè)務(wù)互補(bǔ)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的職能差異所決定的。盡管兩者在職能上有重疊的地方，例如匯款、還款、生活服務(wù)等方面，通過(guò)兩種渠道都可以進(jìn)行，但在一些特殊的業(yè)務(wù)上，兩者之間還存在著差異。商業(yè)銀行在某些場(chǎng)合不具備互聯(lián)網(wǎng)金融的快速抵押借貸功能，而互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)保障方面也無(wú)法與商業(yè)銀行相比。因此，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合作，注重優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展方向，應(yīng)該成為兩者互動(dòng)發(fā)展的參考模式，并在細(xì)節(jié)方面做到專(zhuān)業(yè)化、智能化。例如我國(guó)很多民營(yíng)銀行也在金融市場(chǎng)中發(fā)揮了重要的調(diào)節(jié)作用。全國(guó)各地也有相應(yīng)的例子，如上海華瑞銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)，而騰訊公司運(yùn)營(yíng)的深圳前海微眾銀行股份有限公司的服務(wù)對(duì)象也主要面對(duì)個(gè)人消費(fèi)者?？梢钥闯鲞@些都是互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行合作發(fā)展的體現(xiàn)，是在了解客戶(hù)需求的前提下，所實(shí)行的最科學(xué)合理的發(fā)展規(guī)劃方案[3]。

2.4 共創(chuàng)征信平臺(tái)，保持行業(yè)穩(wěn)定

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資信評(píng)價(jià)模式和傳統(tǒng)的借貸模式存在著一定的差異。但是兩種模式的優(yōu)劣性也相對(duì)突出。在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如果能促進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作發(fā)展，便可以將兩種信用評(píng)估體系的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行融合，并規(guī)避缺陷所在。例如商業(yè)銀行不需要花費(fèi)大量的資金去購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)多維度數(shù)據(jù)研發(fā)基于大數(shù)據(jù)的評(píng)分模型，以此為基礎(chǔ)更全面的刻畫(huà)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)；相反，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不需要擔(dān)心因自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題帶來(lái)的客戶(hù)流失。因此未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式需要考慮到合作雙方的信息共享和資源分配，將“競(jìng)爭(zhēng)性”的商業(yè)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂献餍浴钡陌l(fā)展模式。金融市場(chǎng)只有保持結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，才能減少可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，讓我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式得到不斷完善。所以商業(yè)銀行內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建，不僅是雙方征信平臺(tái)合作的標(biāo)志，同時(shí)也是行業(yè)穩(wěn)定的必要條件。

3.結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)仍然會(huì)是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，而商業(yè)銀行的主體地位也不會(huì)受到動(dòng)搖。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好的現(xiàn)代社會(huì)，如何促進(jìn)兩者共生關(guān)系的建立和互動(dòng)發(fā)展模式的形成，也是我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的重點(diǎn)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的關(guān)鍵因素。

參考文獻(xiàn)：

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