袁公路

鋼鐵俠

今天不小心又拯救了世界，順便試驗了下新的反重力飛行器，性能堪稱完美！就是最后撞了外星人的飛船有點可惜，掉下去的時候又炸了我的一棟斯塔克大廈。隨便估算了一下，這前前后后應(yīng)該蒸發(fā)了不到五個億吧，還好還好，這點損失還能承受。

雷神：干得好，吾友！你的富有和慷慨讓英雄們佩服！

美國隊長：紐約人民感謝你。

綠巨人：浩克最喜歡撞房子了！吼～

黑寡婦：股票又漲了，托尼，你不會虧本的。

蜘蛛俠：斯塔克先生，你那里還缺小時工嗎？

黑豹：我正好要投資紐約的房地產(chǎn)，你那棟房子不重建的話，可以考慮把地皮賣給我。

星爵：我說，有興趣投資—點星際產(chǎn)品嗎？

獵鷹：土豪啊，真正的土豪！世界和平就靠你了！

到底什么樣的人需要理財？

咳咳，先容本人自我介紹一下，我是讀者您的資產(chǎn)私人管家。眼看著托尼·斯塔克瞬間蒸發(fā)了5個億，我想您的內(nèi)心也是崩潰的，您—定想，如果我有5個億，打死我也不會讓它飛掉！

好了，為了讓您的資產(chǎn)得以保留并實現(xiàn)穩(wěn)定的增值，我想我們有必要就理財?shù)睦砟钸_(dá)成一致。

資產(chǎn)雄厚如鋼鐵俠

“鋼鐵俠”那一身高科技馬甲—看就價值不菲，能穿得起這身行頭的絕非普通人物。隱藏在這身“鋼鐵馬甲”之后的托尼·斯塔克，其真實身份是跨國公司“斯塔克工業(yè)”的大老板。這個“巨無霸”公司是托尼父親霍華德·斯塔克留下的產(chǎn)業(yè)，斯塔克工業(yè)經(jīng)營科技和軍工，靠著販賣軍火武器賺了不少錢。在其親歷綁架之后，又致力于清潔能源與和平事業(yè)。由于所有的專利都附在他的名下，使得鋼鐵俠以300億美元的資產(chǎn)傲視漫威群雄，僅次于身為瓦坎達(dá)國王的黑豹。

托尼行事風(fēng)格張揚(yáng)，為討女友歡心，他可以將數(shù)十架機(jī)甲像煙花一樣炸掉。他耗費(fèi)巨款所設(shè)計建造的復(fù)仇者總部“復(fù)仇者大廈”，僅日常用度便是—筆數(shù)目驚人的開銷。同時，復(fù)仇者聯(lián)盟在與敵人的戰(zhàn)斗中，常常會因雙方驚人的破壞力而造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，具體情況如下：

賈維斯，給你五秒把前面那棟樓給我買下來，敵人鉆到里面去了。

炸了它。

好的……

買完了。

雖然托尼財力雄厚，但總會發(fā)生捉襟見肘的情況。在復(fù)仇者聯(lián)盟發(fā)生“內(nèi)戰(zhàn)”后，競爭對手們乘虛而入，聯(lián)合起來打垮了斯塔克公司，托尼也因此—度陷入破產(chǎn)風(fēng)波。為求自保的他不得不低下頭來，向曾經(jīng)的隊友們求助，同時參與一些自己不感興趣的投資來重新積攢財富。在有了一定的啟動資金后，托尼立刻依靠著自己名下的大量專利東山再起。由此可見，即便錢再多，理財才是最重要的。

資產(chǎn)平庸如……

您可能會說了，有錢才可以理財，只有像鋼鐵俠這樣的富豪們的理財才有意義。本管家想說，這樣的觀點真是大錯特錯！大家往往認(rèn)為，理財需要大量的金錢為基礎(chǔ)，也因此覺得自己應(yīng)該攢夠了錢再理財，所以便將理財?shù)氖虑橐煌显偻稀Ｊ聦嵣?，理財只是一種行動上的選擇，只要你想，隨時可以進(jìn)行。因為理財與金錢的多少并沒有太大聯(lián)系，理財可以動輒上干萬元，也可以僅僅是省下一元錢。并且，事實證明理財要趁早，早理財才能早賺錢啦。

再說了，近幾年來，人們生活水平越來越高，口袋里的閑錢也越來越多?？僧?dāng)下是CPI暴漲的年代，銀行的儲蓄已經(jīng)不能滿足大眾以往的理財需求了。比較關(guān)注本金安全的人總覺得銀行是最安全的，風(fēng)險最低的，所以采用各種定存來作為自己的理財方式。但是正如同銀行貸款利率低一樣，存款利率也非常低，在通貨膨脹嚴(yán)重的今天，把錢放在銀行，其實就相當(dāng)于在變相貶值。

CPI

居民消費(fèi)價格指數(shù)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，是反映與居民生活有關(guān)的產(chǎn)品及勞務(wù)價格統(tǒng)計出來的物價變動指標(biāo)，以百分比變化為表達(dá)形式。它是衡量通貨膨脹的主要指標(biāo)之一。

別小看這差距，這只是保守估計的數(shù)值，而且長年累月呈指數(shù)型增長，您的錢將被不斷稀釋。因為通貨膨脹率必然會有，國家發(fā)行貨幣也有成本，所以“貨幣稅”的結(jié)果就是即便沒有其他經(jīng)濟(jì)衰退等因素的影響，每年也會有一定程度的通貨膨脹。別怪管家我沒提醒您，不要讓您的財富在銀行里閑置，盡量去使用它，提高資金的使用效率。因此，合適的理財就顯得尤為重要了。

貨幣稅

指發(fā)行貨幣的組織或國家的政府，享有貨幣發(fā)行面值減去發(fā)行成本后，換取實際經(jīng)濟(jì)資源的利益，從中攫取發(fā)行貨幣所產(chǎn)生的特定收益。

錢是賺出來的，不是省出來的

在人的常規(guī)思維中，總會有—個想法：“我要開始理財了，所以要開始省吃儉用了?！钡碡敳⒉皇呛唵蔚墓?jié)省，省雖然重要，但單單依靠省是省不出很多財富來的。現(xiàn)代理財理念提倡的是合理地規(guī)劃支出，合理地消費(fèi)，合理地理財投資。

理財?shù)娘L(fēng)險從來都是和收益成正比，和期限（靈活性）成反比的。綜上所述，收益就和期限成反比。簡而言之，期限越短，收益應(yīng)該越低；風(fēng)險越低，收益也應(yīng)該越低。按照現(xiàn)在的監(jiān)管思路，任何理財產(chǎn)品都不得承諾保本保息，包括銀行的各類理財產(chǎn)品。因此，別整天想著那些高收益低風(fēng)險的產(chǎn)品，做好一定的資產(chǎn)配置來提高收益，降低風(fēng)險才是正確的選擇。

整個金融行業(yè)的邏輯是金錢的游戲，理財者把自己的錢投資給他人，他人再還—定的利息。所以在投資前一定要多問一句： “請問底層資產(chǎn)是什么呀？”翻譯成大白話就是：“我不想聽你吹得天花亂墜，你告訴我最終我的錢是投給誰了?！币驗樵谫徺I理財產(chǎn)品時，通常只看到了表面的收益率，但這個收益率和風(fēng)險是不是對等你并不清楚。

理財不只有投資，它更是一種習(xí)慣，—種生活方式，就像吃飯喝水一樣自然。而且，我們在不斷追求財富的同時，也會更加明晰自己想要什么樣的生活。所以在年輕的時候，資產(chǎn)中高風(fēng)險的投資可以比例高一些；年長之后，資產(chǎn)中低風(fēng)險的投資比例高一些。這才是聰明的理財方式嘛。

理財從何時開始？

窮人也該有夢想

蜘蛛俠作為漫威的招牌超級英雄，之所以多年以來人氣都是高居榜首，接地氣的人物設(shè)定功不可沒。蜘蛛俠是美國漫畫第一次以一個青少年為主角，除了要面對那些超級英雄應(yīng)該肩負(fù)的責(zé)任，同時也必須應(yīng)付一些青春期時普遍會遇到的麻煩。因為家境拮據(jù)，在讀大學(xué)的同時，他不得不四處打工貼補(bǔ)家用。送外賣、送快遞、當(dāng)報社記者……即便依靠超能力身兼數(shù)職，他的日子依然過得緊巴巴。對于蜘蛛俠這樣出身普通，通過自己努力工作積攢了—定零花錢的年輕人，進(jìn)行理智客觀的理財通常能使他們事半功倍。

很多年輕人都有過夢想，甚至有過機(jī)遇，有過行動，但要堅持到底卻很難。窮人與富人的區(qū)別在哪里？據(jù)一個投資家說，他的成功秘訣就是：沒錢時，不管再困難，也不要動用投資和積蓄。對如今的很多年輕人來說，不僅沒有“投資”和“積蓄”，而且還是“月光族”。那么，如何在自己的收入或存款中擠出一定的資金用于理財，便成了要解決的首要難題。

理財三步走

1 堅持記賬

①支出分類。

②每月設(shè)定預(yù)算金額，月底對比。

③理清合理花銷、意外花銷，控制浪費(fèi)。

2 合理預(yù)算

①堅持記賬一段時間后，掌握每月必要開銷，設(shè)定合理的支出預(yù)算。再結(jié)合每月的總收入，確定一個儲蓄標(biāo)準(zhǔn)。

②健康的儲蓄率應(yīng)該要超過你每月家庭收入的30%，最佳為40%。如果之前從來沒有儲蓄習(xí)慣，可以從這個月以10%的標(biāo)準(zhǔn)開始，慢慢提高。

③預(yù)算是合理花錢。堅持幾年，積少成多，可以儲備不少資金，理財?shù)目臻g才會越來越大。理財最大的訣竅就在于堅持，養(yǎng)成良好的習(xí)慣。

3 學(xué)會規(guī)劃

①準(zhǔn)備3～6個月的月支出總額，作為發(fā)生意外的應(yīng)急款。最好以“活期存款+貨幣基金”的形式存儲，存取便捷，例如余額寶和京東金融，都是非常不錯的選擇。

②按一定的比例對“基金+P2P+銀行理財產(chǎn)品”進(jìn)行組合投資（此項適用于成年人，未成年的讀者，請在得到父母允許之后進(jìn)行）。相對于炒股，基金較為輕松，如果選擇定投的話，基本可以丟在一邊不去管它。但對于基金的投資要根據(jù)自身情況設(shè)定一個“止盈點”和“止損點”，以防一條路走到黑。

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯·托賓有一句名言：不要把你所有的雞蛋都放在一個籃子里，但也不要放在太多的籃子里。如果將財富投資到同一個地方，必然會引起相應(yīng)的風(fēng)險增加，一旦失誤，—定會損失慘重；但要是投資太分散了，必然會減少利潤空間，增加管理成本。同時對于回報率過高的投資項目或產(chǎn)品也要保持警惕。

理財防騙指南

案例：2017年12月，錢寶網(wǎng)實際控制人張小雷向公安機(jī)關(guān)投案自首，其交易金額已經(jīng)超過500億元的錢寶網(wǎng)也瞬間土崩瓦解，無數(shù)人一生的積蓄毀于一旦。近年來，理財陷阱層出不窮：e租寶、大大集團(tuán)、錢寶網(wǎng)一個接一個地倒下，“卷款”“跑路”的龐氏騙局頻發(fā)。

龐氏騙局

指的是做局人給受騙者以高利息的承諾，但是事實上并沒有任何增值的項目，純粹是拿后來者的投資款來支付之前受騙者的利息。

不靠譜的回報率

例如，一個龐氏騙局的發(fā)起者聲稱1個月能給投資者帶來10%的回報。第一個人投資了1萬元，而發(fā)起者并沒有投資任何—個項目。等到下個月的時候，他拿第二個月新來的投資者支付的錢中抽取10000×10%=1000元給第一個投資人。第一個投資人獲取利息純粹來自于其他的新加入的投資者的投資款項。但第一個投資人確實拿到了利息，并且傾向于相信投資項目的真實性。當(dāng)連續(xù)數(shù)個月受騙者拿到了許諾的高額利息后，開始呼朋喚友加入這等“發(fā)財”的行列。

可能你覺得10%的月回報根本不算高，但只要你拿出手邊的計算器，輸入10000×（1+10%）并連按12次“=”鍵，就會發(fā)現(xiàn)財富增長的速度簡直是一飛沖天。你現(xiàn)在投資1萬元，240個月后是86億倍的回報，也就是86萬億的財富，要知道2017年中國GDP才82萬億。世界上確實存在月回報10%的投資機(jī)會，但容量會有上限，因為市場有沖擊成本。也就是說，如果用同一個策略的人多了，則該策略需要購買的資產(chǎn)同時就會有價格波動，從而無法再以策略需要的價格購買到。

如果有人承諾你10%甚至更高的月息，心里就應(yīng)該知道怎么回事情了。

杜絕僥幸心理

我想你也知道，沒有真正的增值項目作為支撐，各種“空手套白狼”的騙局終會有結(jié)束的一天。還是拿剛剛提到的錢寶網(wǎng)做例子，錢寶網(wǎng)張小雷自首，500億的交易金額土崩瓦解。1.5%的銀行存款，4%的銀行理財，余額寶最高年化收益率記錄也就6.76%。那么，錢寶網(wǎng)的“保本保息50%年化收益率”的騙術(shù)昭然若揭。

這么簡單的“騙局”，難道有關(guān)部門就不管嗎？南京市有關(guān)部門不僅早早就在錢寶網(wǎng)力公樓周邊貼滿了各種“警惕非法集資”的大橫幅，還不容許本地媒體刊登或播放錢寶網(wǎng)的相關(guān)廣告。之后又不允許錢寶網(wǎng)在南京開展線下業(yè)務(wù)，更要求錢寶網(wǎng)遷徙注冊地和公司。但不管怎么暗示還是明示，錢寶網(wǎng)的投資者仍然源源不斷地在入坑，截至2017年11月，錢寶App僅日均簽到人數(shù)，就達(dá)到130多萬人次，9-10月時官方更宣稱有2億用戶。

那么，錢寶網(wǎng)的投資者們知道錢寶網(wǎng)是個騙局嗎？我相信大部分是知道的。在中國，絕大多數(shù)非法集資都是騙局，因為任何人都知道正常投資不可能有那么高的利潤。這個道理不僅投資者懂，玩非法集資的人也懂，他們都知道錢寶網(wǎng)難逃一死，但都不相信自己才是那個最終接盤的人。在錢寶網(wǎng)徹底崩盤前，沒人能叫得醒幾百萬投資者的美夢。

大多數(shù)抱有僥幸心理的投資人，在面對形勢并不太利好的情況下，會自我意識地淡化局勢負(fù)面信息，并自我安慰式地給出合理解釋。很多投資者腦子里總是有不切實際的投資收益率，當(dāng)投資理財?shù)馁Y金價格跌到一定程度，卻會更加不甘心地堅持扛下去，而不去止損，結(jié)果往往越套越深。

P.S.

對于年輕人，還有一個投資思維，并非金融投資，而是對于自身的投資——提升自身在職場的競爭力即賺錢能力。包括到國外念書深造、參加資格認(rèn)證考試，或是可擴(kuò)大朋友圈等，為自己爭取到晉升、跳槽、加薪的機(jī)會。如此一來，工資會有大幅增加，這不是常規(guī)金融投資可以實現(xiàn)的。

金錢也是超能力？

在隔壁DC家2017年上映的超級英雄電影《正義聯(lián)盟》里，有過一段令人捧腹的對話：

你的超能力是什么來著？

我有錢。

超能力“有錢”原本是一句自嘲，蝙蝠俠意志堅強(qiáng)、博學(xué)多才、智力驚人，獨特的人格魅力足以令其穩(wěn)坐正義聯(lián)盟三巨頭的寶座。但蝙蝠俠雄厚的經(jīng)濟(jì)實力也同樣是他組建正義聯(lián)盟的一個重要支撐。聯(lián)盟的太空基地“瞭望塔”，就是蝙蝠俠獨資建造，塔內(nèi)超級英雄們一切日常生活也由其埋單。不僅是隊友，就連超級罪犯在面對蝙蝠俠的“金錢攻勢”時，也多次敗下陣來。在與世界第一雇傭兵喪鐘戰(zhàn)斗不敵之時，蝙蝠俠沉著冷靜地從喪鐘口中套出了他的雇傭費(fèi)，然后迅速將十倍的錢打入喪鐘的海外賬戶，最終令喪鐘放棄戰(zhàn)斗。當(dāng)萊克斯·盧瑟即將競選上美國總統(tǒng)的時候，也是蝙蝠俠通過大量的金錢運(yùn)作，最終令盧瑟的總統(tǒng)夢胎死腹中。金錢作為蝙蝠俠看不見的“超能力”，在暗處發(fā)揮著不可磨滅的作用。

在現(xiàn)實中，金錢也在以其獨有的作用影響著世界。自從2010年開始中國經(jīng)濟(jì)總量已超過日本躍居世界第二，美國第一。中美兩國已經(jīng)呈現(xiàn)在GDP上的遙遙領(lǐng)先。全球最近十年的新技術(shù)新科技新產(chǎn)業(yè)，例如電子商務(wù)和移動支付、云計算和大數(shù)據(jù)、人工智能、量子計算等等，基本都是中美最先開始大規(guī)模應(yīng)用。歐洲、日本只是在部分領(lǐng)域有論文發(fā)表，但是都停留在實驗室，不像中美已經(jīng)形成了巨型產(chǎn)業(yè)，極大地改變了社會生活形態(tài)。

1978年，中國剛剛從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時候是世界上最貧窮的國家之一，當(dāng)時的人均GDP連撒哈拉沙漠以南的非洲國家平均數(shù)的三分之一都達(dá)不到。1978年到2016年的三十八年，中國每年的經(jīng)濟(jì)增長速度達(dá)到了9.6%，可以說在人類經(jīng)濟(jì)史上還沒有出現(xiàn)過這么高的速度、持續(xù)這么長時間的增長。中國經(jīng)濟(jì)能夠以“奇跡”的速度飛速發(fā)展，與每一個中國人的奮斗與貢獻(xiàn)是分不開的。教師、工程師、警察、護(hù)士、業(yè)務(wù)員、餐廳服務(wù)員……普通人的日常生活維持了社會的基礎(chǔ)運(yùn)轉(zhuǎn)，為中國經(jīng)濟(jì)的騰飛打下了堅實的基礎(chǔ)。

因此，財富管理其實不光是“鋼鐵俠”們的事業(yè)，也是如小蜘蛛一樣的普通收入者的事業(yè)，因為在“經(jīng)濟(jì)”這駕馬車上，所有人都是它的組成部分，所有人對于財富的理性應(yīng)對都是促使它平穩(wěn)向前的動力。