陳永富

為貫徹落實中央扶貧工作會議和《中共中央國務院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號）精神，為及時、準確、完整地反映金融扶貧貸款情況，2016年6月中國人民銀行發(fā)布了《金融精準扶貧貸款專項統(tǒng)計制度》（以下簡稱《制度》），要求各金融機構(gòu)按要求報送金融精準扶貧貸款數(shù)據(jù)。為了解《制度》執(zhí)行情況，人民銀行朝陽市中心支行召開了金融精準扶貧貸款座談會，同時對市扶貧辦、有代表性7家金融機構(gòu)進行了重點調(diào)查走訪，發(fā)現(xiàn)《制度》執(zhí)行中存在數(shù)據(jù)庫使用不規(guī)范、認定標準復雜等問題，應引起有關(guān)部門重視。

主要內(nèi)容

《制度》主要包括個人精準扶貧貸款和單位精準扶貧貸款的規(guī)模、用途、期限、擔保方式、財政貼息等內(nèi)容。其中， 個人精準扶貧貸款包括建檔立卡貧困人口貸款和其他個人精準扶貧貸款，單位精準扶貧貸款包括產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款和項目精準扶貧貸款，項目精準扶貧貸款又包含易地搬遷貸款、農(nóng)田基本建設貸款、生態(tài)環(huán)境改造貸款和農(nóng)村基礎設施貸款。附報包括金融精準扶貧貸款筆數(shù)及帶動服務人數(shù)、已脫貧人口貸款等內(nèi)容。

存在的問題

信息過于龐大， 運行使用效率不高

一是由于數(shù)據(jù)信息量過于龐大，為了減少數(shù)據(jù)量，中小金融機構(gòu)雖然都使用了遼寧省數(shù)據(jù)庫，但是不通過專用計算機軟件很難對數(shù)據(jù)庫進行查詢等操作，導致部分中小金融機構(gòu)使用扶貧部門數(shù)據(jù)庫，而建檔立卡貧困戶數(shù)據(jù)是動態(tài)變化的，與中國人民銀行下發(fā)數(shù)據(jù)庫不一致，導致扶貧信息出現(xiàn)偏差。二是扶貧數(shù)據(jù)庫使用不方便。由于數(shù)據(jù)量過大且運行慢，如果不借助計算機軟件，很難查準查全具體信息。三是由于各金融機構(gòu)打開數(shù)據(jù)庫方式不一致，出現(xiàn)不同格式的版式，給運用數(shù)據(jù)增加了不必要的麻煩。例如，某金融機構(gòu)以記事本方式打開，無法將個人信息與原信貸信息運用計算機軟件進行比對，只能采用手工方式進行比對，無法保證數(shù)據(jù)準確性。

認定標準復雜，目前系統(tǒng)取數(shù)較難

雖然《制度》對單位和個人精準扶貧貸款統(tǒng)計指標解釋和校驗關(guān)系等內(nèi)容進行了詳細規(guī)定，但在實行執(zhí)行中仍然很難操作。主要表現(xiàn)在：

一是建檔立卡貧困人口貸款系統(tǒng)自動取數(shù)不能全覆蓋。對于建檔立卡貧困人口貸款的采集，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都用身份證信息進行了比對，對數(shù)據(jù)進行了抽取，而部分城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行都采用手工方式逐一進行查找，難度較大。

二是其他個人精準扶貧貸款數(shù)據(jù)手工方式取數(shù)更難?！吨贫取芬?guī)定，滿足下列條件之一可認定為具有扶貧帶動作用： 第一，借款人吸納1個（含）以上建檔立卡貧困人口就業(yè)。從業(yè)人員認定參照國家統(tǒng)計局《勞動工資統(tǒng)計報表制度》對從業(yè)人員的指標解釋（下同）。第二，借款人與1個（含）以上建檔立卡貧困人口簽訂幫扶協(xié)議或交易協(xié)議。第三，借款人有1 個（含）以上建檔立卡貧困人口參股。具有扶貧帶動作用的貸款就可以歸入其他個人精準扶貧貸款，但由于原信貸系統(tǒng)沒有這些信息標識，所以系統(tǒng)無法采集數(shù)據(jù)。2017年末，全市只有1家村鎮(zhèn)銀行報送了其他個人精準扶貧貸款30萬元，僅占個人精準扶貧貸款余額0.05%。

三是單位精準扶貧貸款系統(tǒng)無法自動取數(shù)。單位精準扶貧貸款分為產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款和項目精準扶貧貸款，同理，由于滿足三個條件之一具有扶貧帶動作用可歸入產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款。由于原系統(tǒng)原來沒有產(chǎn)業(yè)或項目這方面的標識，所以系統(tǒng)無法取到相關(guān)數(shù)據(jù)，只能由信貸人員進行判斷是否屬于此類扶貧貸款。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)， 產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款絕大部分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，雖然這類貸款也有可能對貧困人口有扶貧帶動作用，但不完全符合《制度》中的規(guī)定。

四是建立和完善臺賬相關(guān)信息難度大。文件要求對于每筆貸款要符合認定標準且有據(jù)可查、詳實可靠。對于建檔立卡貧困人口而言，由于扶貧部門都能掌握相關(guān)情況，完善臺賬信息難度不大，而對于其他個人精準扶貧貸款和單位扶貧貸款兩類臺賬信息完善難度較困難。主要表現(xiàn)在：一是企業(yè)用工時只關(guān)注身體健康狀況和工資等情況，很少采集是否為建檔立卡貧困人口信息；二是金融機構(gòu)在貸前調(diào)查時，關(guān)注借款人還款來源及資金安全，也很少關(guān)注是否符合單位扶貧貸款條件；三是即使事實上企業(yè)對建檔立卡貧困人員具有扶貧帶動作用，也符合《制度》規(guī)定的條件，但是企業(yè)沒有簽訂幫扶協(xié)議或交易協(xié)議或其他能證明手續(xù)，所以臺賬信息很難完善。

五是產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款條件較為寬松。例如1戶微型企業(yè)，按《制度》規(guī)定，吸納建檔立卡貧困人口就業(yè)1人、1 人入股、與1人建檔立卡貧困人口簽訂幫扶協(xié)議或交易協(xié)議。只要滿足上述條件之一，就認定為具有扶貧帶動作用，就符合產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款條件，事實上這種條件較為寬松，很好滿足，一旦優(yōu)惠政策或措施出臺，大量企業(yè)基本能滿足。

統(tǒng)計口徑不同，同一指標多套數(shù)據(jù)

中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司建立了《制度》，要求金融機構(gòu)按余額和發(fā)生額按季進行統(tǒng)計，銀監(jiān)部門要求按月報送《銀行業(yè)建檔立卡貧困戶貸款情況統(tǒng)計表》，市金融辦要求按月報送《金融扶貧貸款情況月報表》，由于各單位或部門職能不同， 根據(jù)履職需要，各自設計報表，且各有各的統(tǒng)計口徑，存在同一指標多套數(shù)據(jù)現(xiàn)象。

沒有配套措施，放貸款積極性不高

由于金融精準扶貧貸款的發(fā)放對象為建檔立卡貧困戶或?qū)ω毨粲蟹鲐殠幼饔玫膯挝换騻€人以及服務于貧困人口的項目和單位。與普通貸款相比，這類貸款具有風險大、收益低等特點，也不能較好符合貸款安全性和盈利性原則。目前金融機構(gòu)發(fā)放的精準扶貧貸款并沒有財政貼息、稅費減免、風險補償、優(yōu)惠或激勵政策等政策，導致銀行發(fā)放扶貧貸款積極性不高。

對策與建議

規(guī)范扶貧數(shù)據(jù)信息，確保數(shù)據(jù)完整準確

一是為了保證數(shù)據(jù)一致性可比性， 金融機構(gòu)按嚴格按要求統(tǒng)一使用中國人民銀行下發(fā)全國扶貧開發(fā)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫， 并及時對數(shù)據(jù)進行更新，保證全國口徑一致。二是建議開發(fā)扶貧數(shù)據(jù)庫查詢系統(tǒng)或輔助軟件，來解決中小金融機構(gòu)查詢難的問題。這樣不但有利于中小金融機構(gòu)快速準確完整使用數(shù)據(jù)庫，而且有利于人民銀行利用輔助軟件檢查或核查扶貧貸款數(shù)據(jù)質(zhì)量，大大減少統(tǒng)計人員工作量，提高統(tǒng)計工作效率和準確度。三是金融機構(gòu)要進一步核查扶貧貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)，嚴格按《制度》要求，對所有扶貧貸款數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)和手工雙重核對，做到數(shù)據(jù)準確完整，同時中國人民銀行應加大數(shù)據(jù)檢查力度， 采取有力措施，進一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和水平。

建立完善扶貧信息，實現(xiàn)系統(tǒng)自動取數(shù)

各金融機構(gòu)應按照金融精準扶貧貸款專項統(tǒng)計制度要求，鋪設和對接建檔立卡貧困戶、貧困地區(qū)等識別信息，確保識別信息更新及時、準確無誤；按照以建檔立卡貧困人口和貧困地區(qū)信息為核心的認定標準完善貸款臺賬信息，確保每一筆貸款的認定標準在臺賬信息中均有據(jù)可查、詳實可靠；在信貸管理系統(tǒng)中增設或完善相關(guān)統(tǒng)計標識，確保基礎信息準確無誤，做好歷史數(shù)據(jù)的清理補報，并重新對貸款存量數(shù)據(jù)逐筆進行核對，并建立個人和單位金融精準扶貧貸款數(shù)據(jù)庫，不斷提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量和電子化處理水平。

規(guī)范貸款統(tǒng)計口徑，實現(xiàn)數(shù)據(jù)準確共享

建議中國人民銀行、銀監(jiān)部門及政府部門統(tǒng)一報表內(nèi)容、格式、時間和方式等，統(tǒng)一由人民銀行統(tǒng)計部門采集，并要求金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行《制度》，并到數(shù)據(jù)及時、準確和完整。并與銀監(jiān)部門和政府部門建立數(shù)據(jù)共享機制。這樣不僅大大減少了金融機構(gòu)統(tǒng)計部門工作量，并且提高了數(shù)據(jù)準確性和權(quán)威性。

出臺優(yōu)惠激勵政策，充分調(diào)動放貸積極性

建議中國人民銀行根據(jù)金融機構(gòu)發(fā)放精準扶貧貸款情況在存款準備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等方面給予不同激勵政策； 銀監(jiān)部門根據(jù)精準扶貧貸款風險情況實行適度提高監(jiān)管容忍度等政策；財政部門可參照《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》（財金〔2009〕30 號）按金融機構(gòu)每年發(fā)放金融精準扶貧貸款新增額的一定比例進行補貼；稅務部門應對金融機構(gòu)發(fā)放精準扶貧貸款給予稅收優(yōu)惠或減免。通過以上一個或幾個措施， 充分調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款積極性， 以最大限度地支持貧困戶，使貧困戶實現(xiàn)增收、金融機構(gòu)實現(xiàn)增盈。

（作者單位：中國人民銀行朝陽市中心支行）