蔣鵬飛 韓雪 張育騫

根據(jù)《中共中央國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見》（中發(fā)〔2017〕1號(hào)）精神，中央就推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，要把農(nóng)產(chǎn)品的品種、品質(zhì)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，繼續(xù)推進(jìn)以減玉米為重點(diǎn)的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，按照穩(wěn)糧、優(yōu)經(jīng)、擴(kuò)飼的要求，加快構(gòu)建糧經(jīng)飼協(xié)調(diào)發(fā)展的種植結(jié)構(gòu)。溯及源頭，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的供給側(cè)，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的作用，撬動(dòng)和推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革全局，這將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出很高的要求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，從根本上要靠供給側(cè)改革推動(dòng)，去除沒有需求的無效供給、創(chuàng)造適應(yīng)新需求的有效供給，讓新動(dòng)能逐步挑起大梁，讓舊動(dòng)能不斷煥發(fā)生機(jī)。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用可大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展供給側(cè)改革，并可有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中面臨的各種違規(guī)問題。近年來，河南省各個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在利用遙感技術(shù)實(shí)現(xiàn)“承保、驗(yàn)標(biāo)、查勘、定損”上發(fā)展迅速，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)升級(jí)步伐加快，有效推動(dòng)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，并呈現(xiàn)出良好的勢(shì)頭。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村不僅自身孕育著供給側(cè)改革的巨大能量，還釋放出消費(fèi)端改革的巨大需求。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革不斷深入，實(shí)際上生產(chǎn)的方式都是在改變的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類更多，并對(duì)市場(chǎng)占有率造成一定的影響。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著以下形勢(shì)上的改變：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的風(fēng)險(xiǎn)管理需求不相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保戶來講，也是供給側(cè)，保戶有保險(xiǎn)需求，我們提供產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)?，F(xiàn)在這個(gè)需求改變了，總體來看，主要形勢(shì)已經(jīng)滿足不了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

政府與市場(chǎng)邊界不清晰，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性暫時(shí)無法定性。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)作物種類上的補(bǔ)貼在不斷調(diào)整，發(fā)展基礎(chǔ)不扎實(shí)，服務(wù)重點(diǎn)不突出，服務(wù)能力不強(qiáng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管理作用有限。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理和收入支持作用較大，因?yàn)樗麄冏钪饕氖杖雭碓词寝r(nóng)業(yè)生產(chǎn)。對(duì)于數(shù)量眾多的小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能并不明顯，因?yàn)樗麄兊霓r(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例較低，賠償金額占收入的比例也較低。因此，對(duì)絕大多數(shù)小農(nóng)戶來說，參保預(yù)期收益和參保意愿都不高。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展動(dòng)力的改變。財(cái)政支持存在“漏出效應(yīng)”，財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持作用沒有充分發(fā)揮出來，對(duì)農(nóng)戶的收入支持作用有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式也應(yīng)從主要依靠政府推動(dòng)和財(cái)政補(bǔ)貼的單核驅(qū)動(dòng)模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識(shí)增強(qiáng)的多核驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變。以后，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主體都會(huì)具有市場(chǎng)意識(shí)和強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須由財(cái)政補(bǔ)貼向農(nóng)戶自發(fā)的方向轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)釋放出強(qiáng)烈持久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)進(jìn)入高投入、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展階段。同傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入大、專業(yè)化和市場(chǎng)化程度高，同樣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。因此，越是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，越需要采用先進(jìn)的科技手段加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和管控，越需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策工具，提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力和水平。保險(xiǎn)公司要擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保障水平，提升服務(wù)水平、加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)，主要措施包含以下幾個(gè)方面：

引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新。積極應(yīng)對(duì)國家及地方對(duì)政策型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)整，引導(dǎo)盡早發(fā)展一般商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。促進(jìn)遙感大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、空間信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合，啟動(dòng)實(shí)施“空間信息+大數(shù)據(jù)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”商業(yè)模式，用空間信息大數(shù)據(jù)技術(shù)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保主體分散、經(jīng)營成本居高不下、查勘定損程序復(fù)雜等難題。2017年5月份，正值成熟期的小麥發(fā)生大面積倒伏，安陽、鶴壁、新鄉(xiāng)、開封、許昌、漯河等地市受災(zāi)嚴(yán)重。人保財(cái)險(xiǎn)河南省分公司、中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、中國平安（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）與云?？萍脊竞献?，運(yùn)用衛(wèi)星遙感大數(shù)據(jù)和無人機(jī)低空遙感技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害評(píng)估、受災(zāi)面積精確認(rèn)定等工作，以“遙感技術(shù)+農(nóng)業(yè)專家”的模式開展大災(zāi)理賠工作，保證科學(xué)準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)了“按圖查勘、按圖理賠、查勘到戶、定損到戶”的新模式。

新動(dòng)能創(chuàng)新技術(shù)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種創(chuàng)新。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種現(xiàn)代化，采用“空、天、地、星”立體化大數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)體系，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“實(shí)時(shí)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖譜”，從傳統(tǒng)單一的基本風(fēng)險(xiǎn)保障向產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等加快轉(zhuǎn)變。通過遙感手段將損害程度指數(shù)化，即不以實(shí)際損失而是以區(qū)域平均產(chǎn)量、降雨量、氣溫、衛(wèi)星遙感等參數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同和賠付機(jī)制，有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中面臨的各種違規(guī)問題。同時(shí)，實(shí)行因地制宜、因時(shí)制宜、因標(biāo)的制宜、因參保主體制宜、分級(jí)分檔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)，使險(xiǎn)種更加適應(yīng)參保主體的需要。2010年10月，中國人保開封市分公司、北京市分公司研發(fā)“價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”產(chǎn)品并在蘭考開展“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，通過其規(guī)?；N植的玉米有效規(guī)避了價(jià)格季節(jié)性下跌的風(fēng)險(xiǎn)。通過期貨市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)沖，農(nóng)民按照合同約定獲得差額賠償，真正實(shí)現(xiàn)“糧賤不再傷農(nóng)”。

通過新動(dòng)能擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保的過程中，2018年，中國人保河南省分公司、平安保險(xiǎn)（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）分別建立了“空間標(biāo)的數(shù)據(jù)庫”，實(shí)現(xiàn)了針對(duì)承保大戶的空間信息入庫。通過此平臺(tái)的建立，可快速定位投保區(qū)域，將農(nóng)業(yè)標(biāo)的地理信息與投保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來，形成保險(xiǎn)標(biāo)的信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)標(biāo)的數(shù)據(jù)、圖像的導(dǎo)出和成果處理工作。同時(shí)對(duì)疑似重復(fù)投保的地塊標(biāo)的信息進(jìn)行核對(duì)校驗(yàn)，現(xiàn)實(shí)了“按圖承保、按圖驗(yàn)標(biāo)”，有效擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保覆蓋面、覆蓋范圍、承保精度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。出險(xiǎn)后，通過遙感與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司快速確定標(biāo)的受災(zāi)損失程度，科學(xué)定位不同災(zāi)害等級(jí)的分布區(qū)域，提供可視化災(zāi)情分析圖，疊加投保地理信息數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握理賠風(fēng)險(xiǎn)。

遙感大數(shù)據(jù)支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。新常態(tài)下，既要改造提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)動(dòng)能，又要培育發(fā)展新動(dòng)能。河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)加快形成以科技創(chuàng)新為主要引領(lǐng)的發(fā)展模式，“粗放型”少了，“精細(xì)化”程度提高了。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用中，通過持續(xù)積累各種遙感數(shù)據(jù)、無人機(jī)航空數(shù)據(jù)、地形地貌信息、作物類型信息、承保標(biāo)的基礎(chǔ)地理信息。采用農(nóng)田信息監(jiān)測(cè)，從空中觀察作物發(fā)現(xiàn)灌溉問題、土壤問題、蟲害和菌害；監(jiān)測(cè)農(nóng)作物健康問題，包括農(nóng)作物生長(zhǎng)情況監(jiān)測(cè)、農(nóng)作物的生長(zhǎng)變化，識(shí)別田地中早期作物的產(chǎn)量潛力、營養(yǎng)水平、長(zhǎng)勢(shì)和密度；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)作物頻發(fā)的自然災(zāi)害，已經(jīng)開展過災(zāi)害評(píng)估工作，以降低農(nóng)業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)成本，建立一個(gè)健全完善、健康持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合支撐體系，幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)“旱澇保收”，形成能為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供定性、定量、定位分析和輔助決策的信息資源，為國家糧食宏觀調(diào)控和糧食安全分析提供強(qiáng)有力的支持。

新動(dòng)能推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)化“防災(zāi)減災(zāi)”服務(wù)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大、參保主體類型增多、利益糾紛矛盾多發(fā)、保險(xiǎn)訴求多元復(fù)雜的情況下，引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)化“防災(zāi)減損”服務(wù)勢(shì)在必行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力不僅要做到災(zāi)前的預(yù)防，災(zāi)后的教育和賠償，更要做主動(dòng)式防災(zāi)減損，引入第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是避免自然風(fēng)險(xiǎn)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段，越來越深地融入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮著重要作用。隨著我國“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的實(shí)施，農(nóng)業(yè)新經(jīng)濟(jì)將加快成長(zhǎng)，通過遙感新動(dòng)能改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將有力推動(dòng)河南省抓住新一輪科技革命和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，搶占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制高點(diǎn)。

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展環(huán)境發(fā)生重大變化，原有保險(xiǎn)政策與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理新需求出現(xiàn)了不匹配，對(duì)“三農(nóng)”的支持效果有所弱化。特別是在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)的大背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要緊緊圍繞采用先進(jìn)的科技手段推動(dòng)農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)民穩(wěn)收增收的需求變化，進(jìn)一步擴(kuò)充內(nèi)涵、提標(biāo)擴(kuò)面、優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)聯(lián)度、緊密度和支持黏度，全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力和服務(wù)水平。

（作者單位：中科光啟空間信息技術(shù)有限公司）