【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行被視為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢(shì)必將引發(fā)商業(yè)銀行在實(shí)務(wù)領(lǐng)域的一系列的深層次改革，到目前為止，雖然我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行交易量和用戶數(shù)量不斷增長(zhǎng)、取得的成績(jī)喜人，但是我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚、底子薄，在監(jiān)管體制、法律法規(guī)、運(yùn)行環(huán)境等方面都存在一定的問題。在了解網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、功能以及優(yōu)勢(shì)之后，通過(guò)探尋我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)行過(guò)程中所存在的問題，并就其存在的問題提出建設(shè)性意見，希望能在激烈的金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)于提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力有所幫助。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）用戶數(shù)量和交易量飛速增長(zhǎng)

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)，截至2014年年底，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到9.09億，較2013年新增1.5億客戶，同比增長(zhǎng)19.71%；而交易筆數(shù)更是達(dá)608.46億筆，同比增長(zhǎng)21.59%；交易總額達(dá)1248.93億元，同比增長(zhǎng)17.05%。個(gè)人手機(jī)銀行客戶達(dá)到6.68億戶，新增1.56億戶，同比增長(zhǎng)30.49%，交易數(shù)達(dá)106.89億筆，同比增加114.63%，交易總額達(dá)31.74萬(wàn)億元，同比增加149.12%。單從用戶數(shù)量和交易數(shù)量來(lái)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行不斷取得實(shí)質(zhì)性突破，由此可見中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展之迅速。

（二）國(guó)內(nèi)外聲譽(yù)不斷提高

2013年中國(guó)工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行交易額超過(guò)了380萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)近15%，累計(jì)辦理業(yè)務(wù)超過(guò)470億筆。而早在2002年，中國(guó)工商銀行更是憑借其快速增長(zhǎng)的交易額和網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶數(shù)量，被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為“2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站”，隨后，美國(guó)的《環(huán)球金融》雜志將其評(píng)為“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行”和“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行”等，2005年12月，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)品牌50強(qiáng)——“TOP50”的評(píng)選活動(dòng)中，中國(guó)工商銀行又以其“方便快捷、安全可靠”的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)取得網(wǎng)絡(luò)銀行類第一名。招商銀行也在網(wǎng)絡(luò)銀行有突出的表現(xiàn)，在2005年10月被《VALUE》雜志評(píng)選為“優(yōu)秀基金網(wǎng)上代銷銀行”及“優(yōu)秀基金電子交易結(jié)算渠道”。從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行獲得的以上殊榮可以看出，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行正在緊跟著世界網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的步伐，正從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展中汲取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，相信在未來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行定會(huì)在世界網(wǎng)絡(luò)銀行中占據(jù)一席之地。

（三）各銀行電子替代率普遍提高

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)各大銀行的電子替代率逐漸提高，其中股份制銀行的電子替代率基本達(dá)到80%以上，而國(guó)有銀行則維持在70%～80%左右。由此可以看出我國(guó)股份制銀行的電子替代率較國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)略高，其一是因?yàn)楣煞葜沏y行相比國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)缺乏傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，所以股份制銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行方面，提供比國(guó)有銀行更加貼心和安全的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)以吸引更多的潛在客戶。其二是因?yàn)楣煞葜沏y行的費(fèi)率相比國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)較低，因此一些客戶會(huì)向股份制銀行轉(zhuǎn)移。以上兩因素造成股份制銀行的電子替代率高于國(guó)有銀行，而從整體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)各大銀行的電子替代率普遍高于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展初期。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中所存在的主要問題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展水平不均衡主要表現(xiàn)在各大商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行之間發(fā)展的不均衡。目前，工商銀行。建設(shè)銀行等大型的商業(yè)銀行已初步建立起自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，而且在拓展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得較大的發(fā)展。工商銀行相繼推出企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行、工行E支付等網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，并積極的開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)輔助工具，進(jìn)一步提高了網(wǎng)絡(luò)銀行使用的安全性和便利性。在積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，工商銀行還努力尋求與其他企業(yè)的合作，共同打造安全便利的支付方式，進(jìn)一步吸引更具有潛力的客戶。而同時(shí)，一些中小金融機(jī)構(gòu)，比如各個(gè)城市的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社并沒有將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)銀行的建立上，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只占其業(yè)務(wù)的一小部分。由此可以知道，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展水平并不均衡，這會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，降低網(wǎng)絡(luò)銀行的整體發(fā)展水平。

（二）業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

金融企業(yè)所存在的收費(fèi)不規(guī)范、惡意競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)不規(guī)范等問題對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)了不良影響，不僅僅限制了網(wǎng)絡(luò)銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類，也約束了業(yè)務(wù)群體的規(guī)模和整體業(yè)務(wù)水平的發(fā)展與創(chuàng)新。各大商業(yè)銀行都是基于傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上建立起的網(wǎng)絡(luò)銀行，其中缺乏創(chuàng)新和各個(gè)銀行自己的特色，只是將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)照搬上互聯(lián)網(wǎng)，由此引起我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，存在很大的替代性，并沒有樹立起自己銀行的特色標(biāo)簽。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境中，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受制于許多因素，比如信用體系和法律法規(guī)的建設(shè)等等，這一系列因素都制約我國(guó)各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，使得各網(wǎng)絡(luò)銀行不敢大膽放手去做，只是固守著以前所建立的產(chǎn)品和服務(wù)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)說(shuō)，這并不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

三、結(jié)論

綜上所述，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找尋其存在的主要問題，并針對(duì)其存在的問題提出相對(duì)應(yīng)的解決方案。從中我們可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行雖然起步晚、底子薄，諸多方面仍需完善，但是從其發(fā)展前景來(lái)看，仍然存在很大的上升空間，相信能在一定的環(huán)境下釋放其潛力，伴隨著我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及相關(guān)技術(shù)的成熟，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行一定能在未來(lái)?yè)碛幸粋€(gè)極其安全的運(yùn)行環(huán)境，并能加快網(wǎng)絡(luò)銀行的普及速度，使得用戶能夠更加放心的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易，使得我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在世界的網(wǎng)絡(luò)銀行中綻放其光彩。

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作者簡(jiǎn)介：劉煬（1993-），湖南邵陽(yáng)人，學(xué)校：湘潭大學(xué)商學(xué)院。