■劉 勇，葛 林，程殷潔

農(nóng)村普惠金融服務(wù)站是銀行機(jī)構(gòu)按照人民銀行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建的提供助農(nóng)取款、現(xiàn)金服務(wù)、金融精準(zhǔn)扶貧、農(nóng)村征信體系建設(shè)、金融消費者權(quán)益保護(hù)、農(nóng)村金融宣傳、農(nóng)村電商服務(wù)等金融服務(wù)的綜合平臺，是貫徹落實黨的十九大和第五次全國金融工作會議精神以及國務(wù)院關(guān)于《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020）》工作要求和部署，按照“政府支持、人行主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主建”的原則，在整合現(xiàn)有助農(nóng)取款服務(wù)點、金融精準(zhǔn)扶貧工作站、農(nóng)村金融宣傳站、農(nóng)村電商服務(wù)站基礎(chǔ)上建立起來的，能夠有效提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。近年來，不少國內(nèi)文獻(xiàn)基于地方案例和調(diào)查對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)和發(fā)展進(jìn)行了研究，典型文獻(xiàn)包括：葉銀龍（2015）從供需矛盾、制度變遷及激勵約束機(jī)制等角度探討了浙江麗水農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)的理論可行性和實踐進(jìn)展情況；蓋永和和夏志瓊（2016）從重復(fù)建設(shè)、交易清淡、故障率高等方面分析了遼寧鳳城農(nóng)村金融服務(wù)站運行缺陷；王小洪等（2017）剖析了湖南省炎陵構(gòu)建金融扶貧服務(wù)站、聯(lián)姻當(dāng)?shù)仉娚唐脚_開展農(nóng)村電商合作試點以及依托“互聯(lián)網(wǎng)+”推動產(chǎn)業(yè)化運營的扶貧模式。江西省人民政府于2017年印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實施意見》，目前各地金融機(jī)構(gòu)紛紛在轄內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)，加快普惠金融服務(wù)再升級。本文以江西省上饒市廣豐區(qū)為例開展調(diào)查，在闡述農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)基本情況的基礎(chǔ)上，重點分析農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的主要作用與特點，剖析其建設(shè)過程中存在的問題與風(fēng)險，并據(jù)此提出相關(guān)政策建議。

一、農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的起因

（一）農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的功能內(nèi)涵

從各地建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的實踐情況看，主要有兩種觀點：第一種觀點是將農(nóng)村普惠金融服務(wù)站定位為提供農(nóng)村金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)；第二種觀點是將農(nóng)村普惠金融服務(wù)站定位為提供農(nóng)村金融服務(wù)的新模式。而本文與葉銀龍（2015）的觀點類似，認(rèn)為農(nóng)村普惠金融服務(wù)站是在農(nóng)村地區(qū)，依托固定服務(wù)場所，承擔(dān)特定金融服務(wù)功能的一項農(nóng)村金融制度安排。特別需要指出的是，這種制度安排有望為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位之間開展合作提供新的平臺，以及為促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭增添新的動力。因此，農(nóng)村普惠金融服務(wù)站在農(nóng)村金融服務(wù)市場扮演著有別于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角色，承擔(dān)著新時代獨特的金融服務(wù)功能。其中，這些功能，既包括對正規(guī)金融服務(wù)的輔助服務(wù)功能，也包括為正規(guī)金融中介提供后臺服務(wù)的功能，還包括一定的公共服務(wù)功能。

（二）農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的動力機(jī)制

農(nóng)村普惠金融服務(wù)站是在諸多因素共同作用下的一項農(nóng)村金融制度建設(shè)工作，具體包括以下幾個方面：第一，在全國農(nóng)村金融服務(wù)市場逐漸擴(kuò)大的背景下，正規(guī)金融中介無法滿足廣大農(nóng)村主體小額、分散的金融服務(wù)需求，故而需要一種新的制度安排來彌補(bǔ)這種正規(guī)金融服務(wù)的不足。第二，近年來互聯(lián)互通技術(shù)的迅速發(fā)展使得建立農(nóng)村普惠金融服務(wù)站這種新的制度安排的成本大大降低，特別是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以為廣大偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)提供各種現(xiàn)代金融服務(wù)。第三，政府部門正成為地方金融改革特別是農(nóng)村金融改革的重要力量，其利用自身的強(qiáng)大影響和推動力，完全可以在降低農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的成本方面有所作為，使農(nóng)村金融改革創(chuàng)新朝著收益趨增和成本趨減的方向轉(zhuǎn)變。第四，在農(nóng)村金融改革深入推進(jìn)的背景下，農(nóng)村普惠金融服務(wù)站這種集信用信息采集、小額支付結(jié)算、信貸審批受理等為一體的綜合化金融服務(wù)平臺的產(chǎn)生具有歷史必然性，因為農(nóng)村金融改革實踐為普惠金融服務(wù)站建設(shè)積累了豐富經(jīng)驗。

（三）農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的制度約束

根據(jù)委托代理理論，對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)中的激勵約束機(jī)制進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹贫劝才牛哂兄匾默F(xiàn)實意義。這主要包括以下幾個方面：一是形成相對完備的契約關(guān)系。不僅政府部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的目標(biāo)責(zé)任制相當(dāng)于一種契約關(guān)系，而且涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村主體之間的合作協(xié)議本質(zhì)上也是一種契約關(guān)系，故而這種明確的契約規(guī)范有助于農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的順利開展。二是充分考慮市場競爭的作用?？紤]市場競爭的作用，很大程度上是為了彌補(bǔ)契約關(guān)系的不完備所引發(fā)的諸多潛在問題。只有形成充分的競爭機(jī)制，才能打破農(nóng)村金融市場的壟斷，為農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)營造良好的環(huán)境。三是必須建立一套政府管理機(jī)制。特別是要加強(qiáng)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的考核力度，對于考核較好的機(jī)構(gòu)，在財政性存款、市場準(zhǔn)入等方面給予支持和幫助，而對于金融服務(wù)站建設(shè)中的代理人問題，則可以通過動態(tài)的巡視管理進(jìn)行約束。四是充分利用好聲譽(yù)效應(yīng)的作用。在政府部門、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)之間，需對失信違約建立嚴(yán)厲的懲戒機(jī)制，為營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境夯實堅定的社會信用基礎(chǔ)。

（四）農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的路徑選擇

通常認(rèn)為，農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)可以作為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要支撐，有效拓展金融服務(wù)的領(lǐng)域，但是對于構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的具體模式則需體現(xiàn)實效性和發(fā)展可持續(xù)性的基本理念。具體而言，主要包括兩種模式：一是政府主導(dǎo)模式。在該模式下，主要依靠政策支持和各類補(bǔ)貼推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)，其強(qiáng)調(diào)政府職能在鄉(xiāng)村領(lǐng)域的拓展，旨在通過地區(qū)發(fā)展規(guī)劃和集中配置資源來促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)或偏遠(yuǎn)地區(qū)群體的金融服務(wù)可得性。這種模式在市場化程度不高的欠發(fā)達(dá)地區(qū)更為重要，因為在這種情況下政府在金融服務(wù)提供方面必須起到主導(dǎo)作用。二是市場化主導(dǎo)模式。在該模式下，更多依靠金融機(jī)構(gòu)結(jié)合市場發(fā)展需要自發(fā)地推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)，其強(qiáng)調(diào)市場配置資源，政府在其中的作用只是在必要時進(jìn)行合適的引導(dǎo)，旨在發(fā)揮市場主體的積極性和創(chuàng)造性。這種模式對于市場化程度較好、金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)比較健全的地區(qū)更為適用，因為此時市場會根據(jù)發(fā)展需要自然地將觸角延伸至農(nóng)村地區(qū)或偏遠(yuǎn)地區(qū)，根本不需要政府進(jìn)行集中規(guī)劃和行政管理。

二、對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的調(diào)查

自2018年1月起至2018年3月末，上饒市廣豐區(qū)共建成普惠金融服務(wù)站11個，分布在8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，11個行政村，發(fā)生小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)2375筆，金額712829元。并且，廣豐區(qū)規(guī)劃于2018年底建成80個站點，初步搭建廣豐村級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。廣豐區(qū)地處贛東北，2017年GDP是376.69億，財政收入是46.64億，位居上饒市第一，全省前列，屬經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣（區(qū)）。土地面積1377平方公里，人口103萬，人均土地面積較少。與江西其他縣（市、區(qū)）情況類似，外出務(wù)工人員眾多，“打工”經(jīng)濟(jì)因素活躍。據(jù)統(tǒng)計，廣豐外出務(wù)工人員高達(dá)30多萬人，從普惠金融服務(wù)站建設(shè)進(jìn)度看，位居上饒市乃至全省前列。從交易金額、筆數(shù)看，在全省具備一定的典型性和代表性。

（一）普惠金融服務(wù)站的主要作用與特點

一是網(wǎng)點布局合理，提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。從已布局設(shè)立的服務(wù)站來看，選取地址均在地理位置較為偏僻、交通不便利的地點，輻射周邊農(nóng)村人口合計達(dá)158300多人，為農(nóng)戶提供了小額現(xiàn)金存取、繳納社保、各類涉農(nóng)補(bǔ)助資金等基礎(chǔ)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，設(shè)立在少陽鄉(xiāng)少陽村的普惠金融服務(wù)站，解決了長期以來一直困擾當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點的難題，填補(bǔ)了農(nóng)村腹地金融服務(wù)空白。二是降低農(nóng)戶獲取金融服務(wù)成本，提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性。由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的缺失，農(nóng)民跑到幾十里外找銀行網(wǎng)點是常見的事，普惠金融服務(wù)站進(jìn)一步夯實了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，較好地滿足了農(nóng)村基礎(chǔ)金融的需求，有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，減輕了農(nóng)戶奔波勞累之苦，基本實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性。三是提供多樣化基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)助農(nóng)服務(wù)“零距離”。普惠金融服務(wù)站除提供小額存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)之外，還加載了政府家電補(bǔ)貼、退伍軍人補(bǔ)貼、退休金、涉農(nóng)補(bǔ)貼、低保、醫(yī)保、救濟(jì)款等資金存取功能，著力確保國家助農(nóng)惠農(nóng)政策落到實處，在本村實現(xiàn)金融服務(wù)“零距離”。四是圍繞站點平臺建設(shè)，進(jìn)一步拓展金融服務(wù)功能。普惠金融服務(wù)站除提供存取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)以外，同時配備點鈔機(jī)、驗鈔機(jī)等銀行設(shè)備，方便農(nóng)戶使用，還提供征信、人民幣反假、防范非法集資金融知識宣傳功能，承辦銀行積極鼓勵站點經(jīng)營者開展電商業(yè)務(wù)，初步建立起以拓展普惠金融服務(wù)站功能為基礎(chǔ)，以“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村普惠金融服務(wù)站為平臺的格局，進(jìn)一步拓展了金融服務(wù)功能。廣豐農(nóng)商銀行為少陽鄉(xiāng)少陽村普惠金融服務(wù)站經(jīng)營者免費提供電腦，依托站點在淘寶開店，幫扶當(dāng)?shù)卮迕皲N售茶葉、馬家柚等當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)民增收致富。

表1 廣豐區(qū)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)情況表

（二）農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)中存在的問題和風(fēng)險

一是站點建設(shè)成本高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與度不高。建立普惠金融服務(wù)站是由承辦銀行承擔(dān)全部費用，據(jù)測算，每個站點的機(jī)器設(shè)備、廣告制作成本至少為15000元，且初期每月還需支付經(jīng)營者業(yè)務(wù)補(bǔ)貼等費用，承辦銀行處于“賠本賺吆喝”狀態(tài)，財務(wù)負(fù)擔(dān)較重。以廣豐區(qū)為例，100%站點都由廣豐農(nóng)商銀行承辦，按照2018年底建成80個站點計算，將至少投入資金120萬。村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒有熱情參與。二是農(nóng)村有效金融需求不足，站點業(yè)務(wù)量較小。廣豐區(qū)人口103萬，位居上饒市第三，屬人口大縣。與上饒其他縣市情況類似，年輕人多外出務(wù)工。據(jù)統(tǒng)計，各村40歲以下青壯年人口占比不超過5%，造成實際金融需求不足，以廣豐11個站點3個月交易筆數(shù)平均測算，每個站點每天交易筆數(shù)僅為2.39筆，以農(nóng)商銀行每筆補(bǔ)貼0.5元測算，每個站點經(jīng)營者每月收入不到100元。這在客觀上造成站點經(jīng)營者對業(yè)務(wù)推廣積極性不高。三是存在資金安全風(fēng)險和道德風(fēng)險。由于農(nóng)村普惠金融服務(wù)站大多地處農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，安全防范措施和防范力量較為薄弱，現(xiàn)金取款功能需要服務(wù)站經(jīng)營者自備現(xiàn)金，容易成為盜竊和搶劫等惡性案件的作案目標(biāo)，導(dǎo)致資金安全風(fēng)險增加。四是銀行營業(yè)網(wǎng)點對應(yīng)服務(wù)站數(shù)量較多，管理難度較大。據(jù)實地調(diào)研，以廣豐農(nóng)商行管村支行為例，該支行僅有工作人員4人，除應(yīng)對銀行網(wǎng)點的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之外，還需管理、解決周邊2個行政村服務(wù)站運行中碰上的問題，存在嚴(yán)重的人員不足現(xiàn)象，無法及時處理服務(wù)站的緊急情況。五是存取額度較小，難以滿足農(nóng)戶需求。據(jù)實地調(diào)研走訪發(fā)現(xiàn)，11家普惠金融服務(wù)站經(jīng)營者中，有6家反映存取款額度較低，只限每戶每日存取2000元以內(nèi)，無法滿足急需存取超過2000元的農(nóng)戶需求，尤其是在春節(jié)、清明、國慶等節(jié)假日期間，需要存取超過2000元現(xiàn)金的農(nóng)戶較多，難以滿足農(nóng)戶需求。

三、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的政策建議

（一）建立政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)多方協(xié)作機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)

總體上，由于不同地區(qū)制度變遷的初始條件不盡相同，故而需要結(jié)合具體情況尋求差異化的發(fā)展路徑而不能拘泥于各種條條框框，充分發(fā)揮各方面的政策合力。只有這樣，才能真正發(fā)揮農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的功效。具體操作層面的建議是：建立政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)多方協(xié)作機(jī)制，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢和力量共建共享。一是政府依托行政資源優(yōu)勢，在政策出臺、財政補(bǔ)貼、資金投入等方面給予支持，建立相應(yīng)的利益補(bǔ)償機(jī)制。可采取財政補(bǔ)貼、設(shè)置助農(nóng)獎勵等方式，對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站承辦銀行給予補(bǔ)貼，提升其開展農(nóng)村普惠金融的積極性和主動性。二是人民銀行依托金融管理優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)開辦、貨幣政策工具運用等方面給予傾斜，對成效顯著的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予政策重點扶持。三是金融機(jī)構(gòu)依托信貸資金優(yōu)勢，提升業(yè)務(wù)辦理手續(xù)費補(bǔ)貼、優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程等方面積極跟進(jìn)，對成效顯著的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站給予獎勵，對服務(wù)質(zhì)量差、使用效率低的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站及時退出，以調(diào)動農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的積極性。

（二）建立完善的金融服務(wù)站治理機(jī)制，防范農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)中的各類風(fēng)險

針對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)中存在的問題和風(fēng)險，需建立一套完善的激勵約束機(jī)制和制度安排，在此過程中政府應(yīng)在促進(jìn)市場競爭方面著力，讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮更重要作用，盡快建立統(tǒng)一、開放的農(nóng)村金融市場。一是加強(qiáng)制度建設(shè)。對交易記錄建立詳細(xì)完整的信息臺賬，進(jìn)行有效監(jiān)測，銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人應(yīng)按月巡檢，定期對賬。強(qiáng)化對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站經(jīng)營者管理監(jiān)督，同時開展金融安全培訓(xùn)，簽訂農(nóng)戶信息保密協(xié)議，杜絕服務(wù)站經(jīng)營者假借銀行名義開展非法集資等違法活動，保障農(nóng)村金融消費者合法權(quán)益。二是做好安全提示。在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站配備點鈔機(jī)、驗鈔機(jī)等識別機(jī)具，張貼安全提示，提醒農(nóng)戶注意密碼安全，當(dāng)面核對交易憑條，當(dāng)面點清現(xiàn)金。協(xié)調(diào)政府將農(nóng)村金融綜合服務(wù)站納入當(dāng)?shù)厣鐣伟仓攸c保護(hù)對象目錄,建立服務(wù)站與附近農(nóng)戶聯(lián)防機(jī)制,增強(qiáng)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站安防能力。

（三）做好普惠金融服務(wù)站建設(shè)中的合理布局，提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的功效

本文認(rèn)為，各家金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)普惠金融服務(wù)站過程中，應(yīng)特別注重深入的市場調(diào)研，如嚴(yán)格落實相關(guān)政策和制度要求，對擬發(fā)放貸款用戶進(jìn)行嚴(yán)格審查。按照審慎穩(wěn)妥的思路選取和發(fā)展普惠金融服務(wù)站，如優(yōu)先將那些具有固定經(jīng)營場所、穩(wěn)定收入、信用記錄良好、社區(qū)威望高的便利店主發(fā)展為服務(wù)站點。在發(fā)展服務(wù)站點過程中，應(yīng)特別注意因地制宜，緊密結(jié)合地方特點創(chuàng)新和發(fā)展金融服務(wù)，著力提供差異化的特殊金融服務(wù)。同時，村級組織也可以在發(fā)展服務(wù)站點的過程中發(fā)揮重要作用，如協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)開展新意評定和建設(shè)工作，增強(qiáng)信用評定的透明性和評定結(jié)果的公允性。

（四）促進(jìn)普惠金融服務(wù)站建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展，體現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)過程中的創(chuàng)新理念

目前，在農(nóng)村地區(qū)，或多或少涉及普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)設(shè)置比較多，在注重現(xiàn)有資源整合的同時，也要注意普惠金融服務(wù)站新建工作的可持續(xù)性，即重視其長期的供求問題。對于需求比較穩(wěn)定、需求量比較集中、需求得到滿足后預(yù)見能取得實效的地區(qū)，應(yīng)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)站的建設(shè)，確?？沙掷m(xù)供給。本文認(rèn)為，在注重發(fā)揮傳統(tǒng)供給渠道作用的同時，也應(yīng)注意發(fā)揮創(chuàng)新的邊際作用，如在建設(shè)站點的同時需加大數(shù)字普惠金融發(fā)展，通過優(yōu)化支付環(huán)境、推廣新型支付方式等進(jìn)一步提升金融服務(wù)的質(zhì)效。

[1]蓋永和，夏志瓊.農(nóng)村金融服務(wù)站運行缺陷亟待改進(jìn)——以遼寧鳳城市為例[J].銀行家，2016，（12）:103～104.

[2]王小洪，劉納新等.“金融服務(wù)站+互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電商”扶貧模式探析——基于湖南省炎陵縣扶貧實踐[J].武漢金融，2017，（11）:70～73.

[3]葉銀龍.經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下農(nóng)村金融服務(wù)站發(fā)展的實踐與思考——以浙江麗水農(nóng)村金融改革試點為例[J].金融發(fā)展評論，2015，（01）:130～137.