肖 冰， 任曉聰， 李政道

(1.香港嶺南大學(xué)，香港 999077； 2.遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，遼寧沈陽 110036； 3.深圳大學(xué)建設(shè)管理與房地產(chǎn)系，廣東深圳 518060)

作為國家和諧穩(wěn)定和不斷發(fā)展的基礎(chǔ)，“三農(nóng)”問題是黨和國家歷年工作的中心和重要內(nèi)容，同時也是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、維系社會大局穩(wěn)定以及落實全面發(fā)展觀的重點?！叭r(nóng)”問題的根本落腳點在于繁榮農(nóng)村經(jīng)濟和提高農(nóng)民可支配收入，而這一切都離不開農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村金融是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)村農(nóng)業(yè)中小型企業(yè)的經(jīng)營活動，用信用手段阻止、籌集、分配、調(diào)劑和管理農(nóng)村貨幣資金的活動。農(nóng)村金融衍生于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展實踐，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟體系的基礎(chǔ)和核心，對著力解決“三農(nóng)”問題至關(guān)重要。農(nóng)村金融是我國金融不可或缺的組成部分，在我國金融體系中占據(jù)重要地位，半數(shù)以上的從業(yè)人員和一半以上的機構(gòu)分布在農(nóng)村金融領(lǐng)域，同時有近1/3的信貸資金在農(nóng)村金融市場中循環(huán)[1]。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷推進，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的多種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生，傳統(tǒng)銀行、

互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等紛紛在農(nóng)村開展線下金融業(yè)務(wù)，以移動支付、眾籌、P2P等方式開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)跨越地界障礙的優(yōu)勢，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了農(nóng)村金融資源與信息互通，并在一定程度上加速了農(nóng)村金融信息流、資金流的流轉(zhuǎn)速率，成為推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、改善“三農(nóng)”問題和促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。2005—2015年我國農(nóng)業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重和農(nóng)業(yè)貸款在各項貸款余額中的占比見表1。當(dāng)前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于起步階段，面臨信用體系不健全、金融監(jiān)管缺失、“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求與縣域金融供給之間不匹配等諸多問題。因此，如何根據(jù)不同縣域經(jīng)濟的實際發(fā)展?fàn)顩r，制定相匹配的金融服務(wù)系統(tǒng)與機制，實現(xiàn)縣域金融供給與“三農(nóng)”資金需求協(xié)調(diào)發(fā)展，是我國當(dāng)前促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、解決“三農(nóng)”發(fā)展亟待攻克的難題[2]。

表1 2005—2015年農(nóng)業(yè)占GDP比重和農(nóng)業(yè)貸款在各項貸款余額中的占比

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式

農(nóng)村金融衍生于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展實踐，具有以下幾方面的特點：首先，農(nóng)村金融涉及面廣，涉及農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、城鄉(xiāng)規(guī)劃等諸多行業(yè)，具有跨領(lǐng)域、跨地域的特點；其次，農(nóng)村金融還具有較強的關(guān)聯(lián)風(fēng)險，在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟中各種農(nóng)村經(jīng)濟實體間的關(guān)系較復(fù)雜，關(guān)聯(lián)性也較強，任何一個環(huán)節(jié)受到損壞，往往牽一發(fā)而動全身，引起整個農(nóng)村市場產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村市場混亂[3]；再次，農(nóng)村金融多為小額貸款，因為社會化小農(nóng)小規(guī)模生產(chǎn)，多以家庭戶為主要貸款和儲蓄單位。農(nóng)村金融由于涉及自然災(zāi)害、經(jīng)濟風(fēng)險、資金周轉(zhuǎn)慢、流通速度慢等各種難以預(yù)見因素或非可控因素的影響，具有較高的風(fēng)險；最后，農(nóng)村金融管理難度較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)氣候影響而極不穩(wěn)定，資金需求受季節(jié)性生產(chǎn)、季節(jié)性市場供需等多重因素綜合影響，金融管理困難。城鄉(xiāng)一體化建設(shè)背景下，加快建立并逐步完善現(xiàn)代化金融體制，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)成為解決“三農(nóng)”問題的出發(fā)點和立足點。近年來，我國農(nóng)村金融體制改革不斷深化，金融產(chǎn)品不斷豐富，金融服務(wù)水平得到顯著提高[4]。但廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求和金融服務(wù)供給仍存在巨大缺口，因此立足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式，分析當(dāng)前制約農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一系列問題，才能有針對性地提出推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的戰(zhàn)略對策。

伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略開始影響并變革農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方向和轉(zhuǎn)型路徑，互聯(lián)網(wǎng)也逐步滲透到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、營銷、服務(wù)與金融等諸多行業(yè)和領(lǐng)域。作為現(xiàn)代經(jīng)濟體系的基礎(chǔ)和核心，農(nóng)村金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展浪潮中逐步形成獨特的運作模式(圖1)。首先，云計算、區(qū)塊鏈及大數(shù)據(jù)等眾多現(xiàn)代信息技術(shù)逐步滲透到農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，降低了農(nóng)村金融的進入門檻，提高了金融資金的流轉(zhuǎn)效率，也極大地豐富了農(nóng)村金融服務(wù)體系。其次，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的不斷普及，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)電商企業(yè)依托區(qū)塊鏈、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進軍農(nóng)村金融領(lǐng)域，與“三農(nóng)”的交集也在不斷增多，不僅豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，更填補了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白領(lǐng)域。最后，農(nóng)村金融服務(wù)體系中的“低端客戶”或者草根企業(yè)可通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得融資，進而在一定程度上填補農(nóng)村金融供給與需求之間的缺口，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和普惠“三農(nóng)”[5]。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的特色產(chǎn)物，憑借眾多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)、電商平臺、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、農(nóng)資企業(yè)等主體的加入以及政府的政策支持，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等紛紛在農(nóng)村開展線下金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了低成本、高效率、跨地域特性等諸多便利，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模與日俱增[6]。當(dāng)前，眾多企業(yè)以移動支付、眾籌、P2P等方式開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局，形成了基于電子商務(wù)平臺的鏈式農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式、基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的鏈式農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺三大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢(表2)，代表性企業(yè)主要包括京東金融集團、大北農(nóng)集團、農(nóng)分期。

表2 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要代表模式

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、提高金融流轉(zhuǎn)效率及繁榮農(nóng)村經(jīng)濟具有重要意義，但我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于起步階段，農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)薄弱、信用體系基礎(chǔ)缺乏、金融人才匱乏、金融監(jiān)管嚴重缺位等問題逐一顯現(xiàn)，嚴重制約了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

2.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系不健全，金融人才嚴重匱乏

農(nóng)村金融是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)，對農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。憑借低成本、信息互通、跨地域性等優(yōu)勢，不僅豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品，也提升了農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量。完善的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)如貸款信息、還款信息等，是健全農(nóng)村金融信用體系、規(guī)范金融制度以及促進農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)。但當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)居民的信用數(shù)據(jù)嚴重缺失，誠信檔案呈碎片化形式存在，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)緩慢，同時基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融、基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融等農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的客戶信用數(shù)據(jù)則少之又少，傳統(tǒng)商業(yè)銀行、電商平臺及P2P借貸因此無法較好地掌控借貸金額并防控金融風(fēng)險，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后已經(jīng)嚴重阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展[7]。另外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的新型業(yè)態(tài)，農(nóng)村金融的發(fā)展須要依賴現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高科技以及懂計算機知識、網(wǎng)絡(luò)管理技能、金融基礎(chǔ)知識、農(nóng)業(yè)經(jīng)營與營銷的復(fù)合型人才。但由于我國傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村生活環(huán)境艱苦、教育、醫(yī)療等資源與城鎮(zhèn)地區(qū)相差甚遠，難以吸引符合要求的人才，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏。在偏遠的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民受教育程度普遍不高(表3)，思想觀念保守、信息技術(shù)落后，對待機械化、互聯(lián)網(wǎng)化等新興事物的接受能力與消化能力有限，這同樣不利于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣與發(fā)展。

2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險突發(fā)，監(jiān)管不足

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實際應(yīng)用，將傳統(tǒng)農(nóng)村金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與“三農(nóng)”發(fā)展三者完全融合。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)農(nóng)村金融相比所面臨的風(fēng)險更加多變與復(fù)雜。再加上我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，農(nóng)村金融無論在制度上還是體系上都較薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險抵抗性不足，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險頻發(fā)，存在明顯的信用風(fēng)險、法律風(fēng)險與操作風(fēng)險。

表3 農(nóng)民教育程度

2.2.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險 中國人民銀行(簡稱“央行”)征信數(shù)據(jù)顯示，目前央行具有超過8億人的征信數(shù)據(jù)，其中農(nóng)村居民信用數(shù)據(jù)為3億，不足征信系統(tǒng)內(nèi)總數(shù)據(jù)的一半，且與我國農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)量6.7億相比，顯得杯水車薪[8]。從農(nóng)村信用體系建設(shè)方面來看，基本是以央行為主、各地民間金融機構(gòu)為輔的模式。但由于我國農(nóng)村主要以民間借貸為主，對征信認識與意識不足，使得我國農(nóng)村征信事業(yè)發(fā)展舉步維艱，且目前對農(nóng)村征信體系缺乏科學(xué)有效的管理，除了農(nóng)村金融機構(gòu)所提交的信用數(shù)據(jù)以外，還有部分通過農(nóng)村金融中介機構(gòu)所提交的信用數(shù)據(jù)，這部分數(shù)據(jù)的真實性無法保證。

2.2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險 法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在監(jiān)管法律滯后、監(jiān)管方式落后、監(jiān)管部門之間缺乏協(xié)調(diào)性。目前可以指引農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的只有政策與文件，如《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(簡稱《指導(dǎo)意見》)，但是該《指導(dǎo)意見》并不是嚴格的法律條文，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展只能起到規(guī)范與監(jiān)督作用，無法做到具體化與細分化。在金融監(jiān)管體系方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方法與方式仍沿襲20世紀90年代的金融監(jiān)管體系，難以使用既包含互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)又包含金融行業(yè)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融[9]。另外，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類繁多，其運行主體也各不相同。但是在現(xiàn)有監(jiān)管體系下，不同的金融機構(gòu)需要不同的監(jiān)管主體，如第三方支付由央行監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)保險由中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管、農(nóng)業(yè)眾籌由中國證券監(jiān)督管理委員會監(jiān)管，而對于屬于混合經(jīng)營的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，現(xiàn)行的監(jiān)管方式可能導(dǎo)致部分領(lǐng)域監(jiān)管過度，部分領(lǐng)域監(jiān)管空白。

2.2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險主要包含經(jīng)營主體操作風(fēng)險與農(nóng)戶操作風(fēng)險2類。由于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速上升與發(fā)展時期，各大傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了搶占農(nóng)村市場，普遍實行發(fā)展線下站點模式，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)遍地開花，這也使得機構(gòu)內(nèi)部工作人員上崗時間緊迫，因不熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程與系統(tǒng)而導(dǎo)致?lián)p失。同樣，由于我國農(nóng)民受教育程度普遍不高，對于須要完全互聯(lián)網(wǎng)信息化操作的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)顯得十分不適應(yīng)，容易產(chǎn)生操作失誤，造成資金損失。

2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題亟待解決

在政府頒布有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見之后，各大P2P平臺、電商、銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛展開農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局，似乎所有行業(yè)都想在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占有一席之地。但是隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞問題逐一顯現(xiàn)，除去部分小型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的跑路與倒閉事件以外，部分大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)因安全問題而造成的資金損失也時有發(fā)生。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年我國農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融因安全漏洞所引發(fā)的金融風(fēng)險同比增長181.90%，尤其是證券領(lǐng)域的安全漏洞問題更是增長了 326.70%，造成的負面影響無法估量，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題不容樂觀[10]。以當(dāng)前最火熱的P2P行業(yè)為例，2017年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題的平臺數(shù)量達到3 200家，仍然違規(guī)運行、存在風(fēng)險隱患的平臺數(shù)量為 1 800 家。且我國互聯(lián)網(wǎng)金融的日詐騙次數(shù)達到5萬次，該數(shù)字在教育相對落后的農(nóng)村地區(qū)將更加龐大。雖然2017年政府在“中央一號”文件中首次提及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范與措施，希望通過立法形式最大程度地解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題。但從實際效果來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙案件仍然不斷，且詐騙金額越來越高，社會影響也越來越大。如河北省隆堯縣借著政府普惠金融政策，在全國16個省(市)進行非法集資，詐騙金額高達80億元。而在河南省的1個國家重點扶貧縣16個鄉(xiāng)中有14個鄉(xiāng)都遭受過農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P業(yè)務(wù)的詐騙，其中被騙資金最多的村達800萬元。

3 促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略與建議

3.1 健全農(nóng)村征信體系建設(shè)

隨著我國市場化經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，城市內(nèi)初步建成了以中國人民銀行為核心、地方金融機構(gòu)為輔的征信體系，形成了包含居民與企業(yè)的基本信用數(shù)據(jù)庫。但是在我國農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展速度較慢及農(nóng)民信用思想意識淡薄等使得我國農(nóng)村信用體系建設(shè)遠遠落后于城鎮(zhèn)，因此加快農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，完成城市信用數(shù)據(jù)與農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的對接，將對我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能否順利與健康發(fā)展起決定性作用。

3.1.1 由政府牽頭建立農(nóng)村信用相關(guān)法律，鼓勵全社會經(jīng)濟主體參與建設(shè) 通過政府號召與全民參與的形式，將市場中一切有關(guān)經(jīng)濟數(shù)據(jù)納入到信用系統(tǒng)中，豐富信用數(shù)據(jù)來源與資源，不斷完善征信體系。同時，建立與農(nóng)村信用發(fā)展相關(guān)聯(lián)的法律與法規(guī)，規(guī)模農(nóng)村信用行業(yè)。如整合各地資源，建立統(tǒng)一的征信評價或評級系統(tǒng)，消除目前金融機構(gòu)各立門戶的現(xiàn)象，提升信用系統(tǒng)的監(jiān)管能力。

3.1.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村信用體系中的主導(dǎo)作用，進而推進農(nóng)村信用體系建設(shè) 農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，是促進農(nóng)民增收及農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的基礎(chǔ)，因此加速農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，最大程度地發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的能力，將有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)。如加強政府對農(nóng)村金融機構(gòu)征信工作的支持力度，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信用信息數(shù)據(jù)共享，降低從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)獲取成本。同時，加大政府其他部門與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信用數(shù)據(jù)合作力度，將稅務(wù)局、郵政機構(gòu)、國家電信等政府部門的信用數(shù)據(jù)與農(nóng)村金融機構(gòu)之間實現(xiàn)共享，豐富農(nóng)村金融機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)維度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域第一線的作用[11]。

3.1.3 增加農(nóng)村信用金融產(chǎn)品開發(fā)力度，以金融產(chǎn)品帶動農(nóng)村信用體系建設(shè) 根據(jù)農(nóng)民信用等級，發(fā)揮農(nóng)民擁有資源而無法成為抵押物的商品作用，如土地。根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)的金融需求，按照信用評級方式為農(nóng)民提供一定比例的無抵押貸款，將更有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)。

3.2 注重農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙重屬性，因此符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才是既要懂得一定的互聯(lián)網(wǎng)知識，也要懂得傳統(tǒng)金融技能的復(fù)合型人才。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對人才需求的特殊性，因此可以考慮從專業(yè)高校內(nèi)部培養(yǎng)理論人才或從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)內(nèi)部篩選出技能出眾的人才，再進行培養(yǎng)。

3.2.1 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲備計劃，建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)平臺 建議以農(nóng)業(yè)高等院校為核心，社會培訓(xùn)機構(gòu)或者從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)為輔，共同建設(shè)一個既具有理論能力，也具有實踐能力的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)平臺。對于農(nóng)業(yè)高校而言，要根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求狀況，科學(xué)制定人才招收與培養(yǎng)計劃，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供充足的人才儲備。同時，人才培養(yǎng)院校還要隨時注重市場變化，靈活安排并制定符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求與發(fā)展的人才培養(yǎng)計劃。對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和社會培訓(xùn)機構(gòu)而言，要發(fā)揮輔助功能，增加對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才實際操作能力的培養(yǎng)。如農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以加大與高校人才培養(yǎng)的業(yè)務(wù)合作，為高校人才提供各崗位的實習(xí)計劃，鼓勵學(xué)生學(xué)以致用。同時，對于優(yōu)秀的畢業(yè)生，畢業(yè)后可以直接到所實習(xí)的企業(yè)進行工作。一方面，在企業(yè)實習(xí)過的畢業(yè)生熟悉企業(yè)業(yè)務(wù)流程，可以用最短時間加入到工作崗位，降低企業(yè)的成本；另一方面也可以解決高校畢業(yè)生的就業(yè)問題。

3.2.2 注重農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)機制建立，從企業(yè)內(nèi)部挑選符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才 建議加強金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作聯(lián)系，建立人才相互培養(yǎng)機制。如對于金融機構(gòu)而言，挑選金融業(yè)務(wù)突出的工作人員進入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)一段時間，豐富互聯(lián)網(wǎng)知識，防范互聯(lián)網(wǎng)所帶來的金融風(fēng)險。而原來在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工作人員同樣可以到金融機構(gòu)學(xué)習(xí)基本金融知識與技能，增強金融風(fēng)險防范意識。另外，由于從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)往往都是混業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)務(wù)種類復(fù)雜繁多，增強企業(yè)內(nèi)部員工的職業(yè)操守同樣重要，在企業(yè)日常運營中要將思想教育、行業(yè)規(guī)范、制度教育與業(yè)務(wù)結(jié)合起來，努力培養(yǎng)一批具有高能力、高素質(zhì)，符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才。

3.3 優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展配套政策，加強行業(yè)監(jiān)管力度

任何一種新興行業(yè)的發(fā)展都需要國家與政府的政策支持，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。尤其是對于經(jīng)濟發(fā)展水平不高、經(jīng)濟環(huán)境較差的農(nóng)村地區(qū)而言，優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融配套政策與經(jīng)濟環(huán)境，加強政府財政補貼并提供發(fā)展路線，無疑將是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提與保障。但由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前仍處在發(fā)展初期，從事該行業(yè)的主體機構(gòu)魚龍混雜，風(fēng)險逐漸增多，因此加強對行業(yè)的監(jiān)管力度同樣重要。第一，堅決實行對從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的稅收減免政策，制定靈活的稅收優(yōu)惠政策，最大限度激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的積極性與主動性。如根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)減少或免除農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的營業(yè)稅，降低企業(yè)的運營負擔(dān)，將優(yōu)惠或減免的資金用于企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，又或?qū)哂袆?chuàng)新能力的企業(yè)給予一定的財政補貼，更好地發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)[12]。第二，在經(jīng)濟發(fā)展較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管試點，待成熟后再向全國推廣，進而形成我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系。鑒于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只針對農(nóng)村地區(qū)，即使發(fā)生風(fēng)險也是局部性的小范圍風(fēng)險，不易擴散。因此，建議農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式不宜與傳統(tǒng)金融機構(gòu)監(jiān)管相似，須要當(dāng)?shù)卣l(fā)揮對地方經(jīng)濟的監(jiān)管、處置與防范職能，進而建成中央、地方相結(jié)合的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管格局。第三，加快建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的步伐，作為我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的協(xié)助監(jiān)管機構(gòu)。建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的優(yōu)勢在于，協(xié)會相對于中央監(jiān)管機構(gòu)而言更接地氣，對每個地方的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r與問題較了解，待有問題發(fā)生時可以及時向上級監(jiān)管部門匯報，起到行業(yè)監(jiān)管的橋梁作用。

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