陳洛川 唐依瀾 原妍娜

【摘要】黨的十七屆三中全會明確提出農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是解決“三農(nóng)”問題的重要助力和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素。農(nóng)民作為農(nóng)村金融的主要對象，遭受資金供給方的融資歧視，在很大程度上約束了農(nóng)村金融活力的激發(fā)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成長。本文以禮泉縣為例，對農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀和原因進(jìn)行總結(jié)，提出了相關(guān)建議與對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村融資 融資困難 農(nóng)村金融

一、禮泉縣農(nóng)民融資現(xiàn)狀

本文基于八月份對禮泉縣東相虎、東康村、李家村、刀西村、前山村、蘇家村和北坊村這七個行政村的259個農(nóng)戶的戶主進(jìn)行的針對農(nóng)村融資問題的問卷調(diào)查和典型訪談，結(jié)合禮泉縣農(nóng)村情況，發(fā)現(xiàn)禮泉縣農(nóng)民存在以下融資困境：

（一）農(nóng)村融資渠道稀缺狹窄

正規(guī)金融方面，禮泉縣五大國有商業(yè)銀行資金主要流向中小型企業(yè)，對于農(nóng)村金融的主動性不強[1]。政策性的農(nóng)村發(fā)展銀行融資門檻高，融資程序復(fù)雜。主要涉及農(nóng)村金融的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行由于農(nóng)業(yè)資金回流資金長，農(nóng)業(yè)貸款抵押物不足多向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，大額農(nóng)貸滿足率較低。農(nóng)村信用合作社這類向農(nóng)戶放貸較多的機構(gòu)由于注冊資本較少，難以滿足廣大農(nóng)戶對于資金的需求。農(nóng)戶從民間借貸方面，與城市不同，農(nóng)村地區(qū)私人拆借限于流動資金較少和混亂的市場秩序無法有效成為正規(guī)金融的補充。

（二）農(nóng)戶融資過程交易成本較高

限于農(nóng)村市場體量，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點往往分布較少，缺少足夠金融從業(yè)人員，融資程序復(fù)雜，借貸申請?zhí)峤怀杀靖?、審批時間長?；跔I利性目的考慮，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)往往采取基準(zhǔn)利率上調(diào)策略，禮泉縣農(nóng)民較城市居民的貸款利率大約高出一半。同時調(diào)研發(fā)現(xiàn)基層出現(xiàn)了金融排斥的情況，對農(nóng)民貸款的指向性供給歧視日益突出，針對特定所有制的融資供給傾向有所抬頭，也在一定程度上加大了農(nóng)民的借貸成本。加以承擔(dān)抵押物價值評定和擔(dān)保成本，融資時交易成本遠(yuǎn)高于其他同類金融產(chǎn)品。

（三）農(nóng)村融資供小于求且供求結(jié)構(gòu)沖突

在禮泉縣受調(diào)查的259個農(nóng)戶中共有131戶在過去三年有借貸歷史并有145戶在近期有貸款需求，從樣本可知，有超過一半的受調(diào)查農(nóng)戶具有借貸歷史和融資需要。旺盛的金融需求卻無法得到充沛的資金供給，逾八成的農(nóng)戶戶主表示其貸款需求難以滿足。禮泉縣當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)對于養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)這類經(jīng)營風(fēng)險較高融資需求蓬勃的行業(yè)存在“畏貸”和“慎貸”的情況，對于小型手工作坊這類發(fā)展緩慢卻無實際融資需求的行業(yè)卻大開方便之門，這種傾向在事實上造成了發(fā)放貸款總量較低的現(xiàn)狀，加深了農(nóng)村融資的供求沖突。與此同時，禮泉縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金需求具有鮮明的周期性特點，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前期需要大量的資金投入，后期仍需要資金注入的農(nóng)戶寥寥無幾。融資淡旺季的出現(xiàn)使得農(nóng)忙時期資金短缺而農(nóng)閑時期資金閑置，造成了資金供需雙方的結(jié)構(gòu)性摩擦。

二、農(nóng)民融資困難產(chǎn)生的根本原因

（一）金融機構(gòu)營利性與農(nóng)村融資普惠性的矛盾

農(nóng)民融資困難的最主要原因是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)難以滿足金融機構(gòu)的盈利需求，禮泉縣農(nóng)村的主要支柱產(chǎn)業(yè)如水果養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)具有高風(fēng)險、長周期等特征，貸款經(jīng)常出現(xiàn)難以回收的窘?jīng)r，而農(nóng)村金融普惠性的特點迫使資金供給方難以設(shè)置與其風(fēng)險相匹配的利率。加以農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營成本往往偏高，金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)貸款方面所能獲得的利潤較低，與其經(jīng)營目的相悖，貸款主動性不高。其次，出于資源戰(zhàn)略調(diào)配和保證資金有效利用的考慮，銀行和民間具有將吸收的資金投往經(jīng)濟(jì)活力和利潤較高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的傾向而非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度保守及擔(dān)保困難

在目前以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主要生產(chǎn)運作方式的禮泉縣農(nóng)村，實施的是“包產(chǎn)到戶”、“土地自營”的政策，謹(jǐn)慎的產(chǎn)權(quán)制度使得農(nóng)戶只擁有土地的使用經(jīng)營權(quán)而不具有土地的處置權(quán)，無法將土地作為抵押品獲取貸款，困難的土地流轉(zhuǎn)在一定程度上抑制了農(nóng)民的取貸能力[2]。而農(nóng)村貸款擔(dān)保人的代為清償能力為金融機構(gòu)所質(zhì)疑，專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)又由于市場原因少有涉足農(nóng)村市場，合作社式的抱團(tuán)增信的方法又難以推廣，導(dǎo)致了需要融資的農(nóng)民無法獲得有效的擔(dān)保幫助。

（三）農(nóng)村金融體系單一落后

禮泉縣針對農(nóng)村的金融機構(gòu)主要為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和部分民間借貸公司，農(nóng)戶融資供給主體稀缺。由于農(nóng)民受教育程度較低缺乏足夠金融知識，金融機構(gòu)又無法提供相應(yīng)的指導(dǎo)和幫助，致使農(nóng)村的金融主體局限于銀行業(yè)。與此同時，針對農(nóng)村的金融產(chǎn)品開發(fā)緩慢，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)單一，無法適應(yīng)復(fù)雜的“三農(nóng)”環(huán)境和農(nóng)村社會，使得農(nóng)民融資難度增加。

三、緩解農(nóng)民融資困難的建議和對策

（一）積極擴大農(nóng)村金融供給

利用政府宏觀調(diào)控對農(nóng)村加大信貸支持力度，通過行政傾斜確保一定比例的貸款投向農(nóng)村地區(qū)，加強相關(guān)資金監(jiān)管，強制涉農(nóng)金融機構(gòu)增加針對農(nóng)村的資金供給量，避免由于賬款回收難和監(jiān)管成本大就因噎廢食的情況出現(xiàn)[3]。進(jìn)一步落實惠農(nóng)政策，對于滿足條件的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼咝匝a貼，針對少數(shù)民族、農(nóng)村婦女、貧困人群等特殊群體以“救急救窮”的原則發(fā)放足額低息甚至無息貸款。通過采取保單質(zhì)押、過物權(quán)抵押、權(quán)益質(zhì)押等新型抵押方式增大貸款額度和擴大貸款適用范圍，在難以精準(zhǔn)確權(quán)的情況下為農(nóng)戶提供急需的資金。

（二）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境并建設(shè)農(nóng)村征信體系

涉農(nóng)銀行應(yīng)當(dāng)增加基層服務(wù)網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)，爭取構(gòu)建服務(wù)型金融機構(gòu)，不斷完善服務(wù)職能，確保農(nóng)戶的融資期望得到滿足。建立健全科學(xué)有效的政府主導(dǎo)型征信機制，通過有目的地收集農(nóng)民個體或涉農(nóng)企業(yè)法人的歷史信用記錄，對其支付能力和貸款信用進(jìn)行測算、分析和預(yù)測，以此作為融資的參考，幫助解決擔(dān)保困難的難題。

（三）培育本土金融力量

民間金融的作用在常規(guī)融資方式難以滿足農(nóng)村需求時顯得格外突出，因此引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑诹α康恼_發(fā)展和定向流動至關(guān)重要。通過地方法規(guī)給予民間金融力量合法地位，放寬準(zhǔn)入門檻，加強民間借貸監(jiān)管。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村借貸公司的發(fā)展可以優(yōu)化單一的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，打破寡頭壟斷局面促進(jìn)市場競爭，達(dá)到讓利于民的目的。建立面向農(nóng)村的專業(yè)擔(dān)保組織，吸納其他擔(dān)保公司和當(dāng)?shù)氐赂咄氐娜思尤霝檗r(nóng)民提供擔(dān)保授信，提前介入農(nóng)戶對于所選項目的決策，評估審核其所選項目的預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益、科技含量以及發(fā)展前景，降低審批難度。

參考文獻(xiàn)

[1]孫維.我國農(nóng)村融資難的癥結(jié)及其化解[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015（1）：73-77.

[2]權(quán)春聯(lián).農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀與對策研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016，15（18）：9-10.

[3]胡玥.農(nóng)村融資難的表現(xiàn)及其破解路徑[J].理論探索，2015（5）：100-103.

作者簡介：陳洛川（1998-），男，漢族，浙江麗水人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科生在讀，研究方向：農(nóng)村金融；唐依瀾（1997-），女，漢族，浙江麗水人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科生在讀，研究方向：農(nóng)村金融；原妍娜，女，漢族，陜西銅川人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科生在讀，研究方向：保險學(xué)。