郭睿暢 施麗萍 李秦玉 徐燁輝 梅宇虹

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸在高校大學(xué)生群體中得到廣泛應(yīng)用，開展大學(xué)生校園貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺風(fēng)靡一時(shí)。但由于大學(xué)生自身不良的消費(fèi)習(xí)慣，缺乏自我約束且金融知識的匱乏，以及行業(yè)監(jiān)管力度的缺失，由此造成大學(xué)生過度負(fù)債的局面并引發(fā)了一系列惡性極端事件。本文將立足大學(xué)生消費(fèi)行為習(xí)慣、消費(fèi)心理以及網(wǎng)貸平臺自身特點(diǎn)闡述大學(xué)生過度負(fù)債的成因及對策。

【關(guān)鍵詞】高校大學(xué)生 過度負(fù)債 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

大學(xué)生過度負(fù)債問題形勢嚴(yán)峻。近年來，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生過度負(fù)債引起社會強(qiáng)烈關(guān)注。諸如某裸條貸款大肆傳播、河南小伙鄭德幸校園借貸無力償還跳樓自殺的典型惡性極端事件屢屢發(fā)生，讓廣大人民群眾一時(shí)間感到人心惶惶，打破了原有社會的安定。

由網(wǎng)貸導(dǎo)致大學(xué)生過度負(fù)債問題隨即引起相關(guān)部門的重視，教育部、銀監(jiān)會等部門先后出臺文件力求解決問題、緩解矛盾，雖然地方政府積極響應(yīng)，配合國家進(jìn)行整頓，但這些以通知、征求意見為主要形式的文件沒有一定的法律效力，無法彌補(bǔ)目前法律領(lǐng)域的空白，也無法做到有效約束網(wǎng)貸平臺全盤停止校園貸款業(yè)務(wù)。大學(xué)生過度負(fù)債問題目前尚未得到有效解決。

一、影響大學(xué)生過度負(fù)債成因復(fù)雜

（一）網(wǎng)貸平臺迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸惡性競爭為大學(xué)生過度負(fù)債提供沃土

由于銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡壞賬不斷積累，因此央行幾乎全盤禁止，銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)。但大學(xué)生旺盛的消費(fèi)欲望和資金不足之間的矛盾依舊存在。市場的潛在需求和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)購物的群體特征為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場的出現(xiàn)埋下了伏筆。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式引入中國，電商平臺、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺看準(zhǔn)了大學(xué)生群體這一消費(fèi)市場，相繼推出校園借貸業(yè)務(wù)，以“花唄”、“京東白條”為代表的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和以分期樂、趣分期、優(yōu)分期和愛學(xué)貸為代表的一批大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺逐漸成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的主要途徑。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擴(kuò)張簡便。2014年～2017年間網(wǎng)貸平臺的數(shù)量形成了井噴式的增長，網(wǎng)貸平臺的迅速發(fā)展為大學(xué)生校園借貸提供豐富的機(jī)會，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到廣泛應(yīng)用，為大學(xué)生過度負(fù)債提供沃土。

（二）網(wǎng)貸平臺粗放式經(jīng)營以及監(jiān)管方面的缺失為不良網(wǎng)貸平臺誘發(fā)大學(xué)生過度負(fù)債提供空間

目前針對大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺存在兩個(gè)嚴(yán)重問題：第一，宣稱無需任何手續(xù)費(fèi)、當(dāng)日放貸、無抵押、低利息、期限長等借款低門檻，對注冊者身份審核非常寬松甚至形同虛設(shè)，可看出開展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺在風(fēng)險(xiǎn)控制方面明顯不足。第二，作為并沒有穩(wěn)定收入的在校大學(xué)生，網(wǎng)貸平臺在放貸之前未對其貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審核。相關(guān)監(jiān)管部門并未及時(shí)出臺相關(guān)政策對校園貸身份審核方式以及第三方書面擔(dān)保進(jìn)行規(guī)范，一些不良網(wǎng)貸平臺隱藏或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及逾期滯納金、違約金等條款，導(dǎo)致年利息高達(dá)30%以上，對負(fù)債大學(xué)生造成巨大壓力，利滾利陷入死循環(huán)，導(dǎo)致背上巨額債務(wù)并一步步邁入過度負(fù)債的深淵。

（三）大學(xué)生對自身以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在認(rèn)知不深且錯(cuò)誤認(rèn)知的問題

部分大學(xué)生對網(wǎng)貸平臺認(rèn)知淺顯，缺乏深入了解便通過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借貸來滿足資金需求，是一種極不負(fù)責(zé)任的行為。另一個(gè)問題來自大學(xué)生的錯(cuò)誤認(rèn)知。首先他們誤以為專門為他們制定的網(wǎng)貸產(chǎn)品利率肯定比民間利率低，而且還會對他們有所優(yōu)惠。實(shí)際上如果后期出現(xiàn)資金缺口，無法及時(shí)彌補(bǔ)，便會形成利滾利惡性循環(huán)的局面，引發(fā)過度負(fù)債。其次，他們對未來盲目樂觀，相信還款不是問題。但在大學(xué)生就業(yè)競爭壓力大的背景下，未來可以還清高額貸款真的不是問題嗎？最后，他們認(rèn)為自己已成年，不好再伸手向父母要錢，所以當(dāng)面臨資金問題時(shí)，他們較少求助于父母或親朋好友，而是通過信貸機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等進(jìn)行借貸。另一方面，他們急于擺脫父母的監(jiān)管，希望可以獨(dú)立，包括財(cái)務(wù)上的獨(dú)立。不愿讓家長知曉資金的流通狀況。所以在遇到困難時(shí)，他們寧愿選擇自己承擔(dān)，也不愿告訴家人。

（四）大學(xué)生過度負(fù)債多因事前未仔細(xì)閱讀借貸條款，或事后未留意還款日期而導(dǎo)致的逾期還款

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生之所以過度負(fù)債，首先是在簽訂貸款合同時(shí)沒有注意所有費(fèi)用項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)放貸方也未如實(shí)告知，即對網(wǎng)貸合同一知半解，又因急需資金，而沒有留意細(xì)節(jié)導(dǎo)致后期出現(xiàn)高額利息和手續(xù)費(fèi)等。其次在還款時(shí)發(fā)現(xiàn)借貸金額超過自己的償還能力，無法在到期之前籌到資金回款，或因?yàn)榫W(wǎng)貸公司擅自變更還款條件，并未履行告知并與貸款人協(xié)商的義務(wù)等導(dǎo)致目標(biāo)人群產(chǎn)生逾期還款的情況。逾期產(chǎn)生的滯納金等額外費(fèi)用，更使得部分不能按時(shí)償還的大學(xué)生無喘息的空間，迫使他們一步步走向過度負(fù)債的深淵。

（五）大學(xué)生基本金融知識匱乏且缺乏網(wǎng)絡(luò)安全防范意識是過度負(fù)債成因之一

大學(xué)生對金融常識的匱乏主要體現(xiàn)在對年化利率、月利率、日利率等概念混淆不清，對網(wǎng)貸平臺提供的貸款利率沒有一個(gè)清晰的認(rèn)知，沒有認(rèn)識到不同利率之間高額的利息差，一些不法網(wǎng)貸平臺正是鉆了這個(gè)空子，造成負(fù)債大學(xué)生最后需要還款的金額是當(dāng)初貸款金額的幾十倍的嚴(yán)重后果，以致大學(xué)生陷入過度負(fù)債的惡性循環(huán)。

對此我們提出以下建議：首先看貸款金額，告訴大學(xué)生其總貸金額應(yīng)在其能力承受范圍內(nèi)并強(qiáng)烈建議不要同時(shí)在多個(gè)網(wǎng)貸款平臺借款；其次看貸款利息，提醒學(xué)生對利息過高的借貸提高警惕，計(jì)算利息時(shí)以實(shí)際有效利率為準(zhǔn)并把各種服務(wù)費(fèi)加進(jìn)去；最后對于已貸金額較大導(dǎo)致過度負(fù)債的學(xué)生，應(yīng)及時(shí)溝通并引導(dǎo)其選擇正確的還貸方式，如有必要應(yīng)及時(shí)聯(lián)系其父母。

針對如何增強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識的問題，可開設(shè)專門的網(wǎng)絡(luò)詐騙防范課程，金融常識、金融風(fēng)險(xiǎn)防范等課程；邀請金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信息安全部門的專家學(xué)者來校開設(shè)相關(guān)知識講座；對在校生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及，積極開展有關(guān)安全知識的普及與宣傳；建立信息暢通的預(yù)警處理機(jī)制等措施來避免更多的大學(xué)生步入過度負(fù)債的深淵。

二、大學(xué)生過度負(fù)債帶來的影響

（一）過度負(fù)債嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康

過度負(fù)債不僅讓大學(xué)生背上沉重債務(wù)的同時(shí)導(dǎo)致大學(xué)生情緒上變得緊張焦慮、沖動易怒甚至產(chǎn)生輕生的念頭，而且一些不良貸款機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行恐嚇催款、暴力威脅，對大學(xué)生自身的心理造成嚴(yán)重創(chuàng)傷，其人身安全也遭受嚴(yán)重威脅。不擇手段的催債方式更是讓過度負(fù)債大學(xué)生遭受身敗名裂的人權(quán)和名譽(yù)喪失的危險(xiǎn)。

（二）大學(xué)生過度負(fù)債也給家庭帶來沉痛傷害

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境下，大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺滿足自己超前的消費(fèi)欲望，最終上癮并無法從中脫身，于是更加毫無顧忌的借款，最終給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)難以計(jì)量，嚴(yán)重的將影響家庭正常和諧的生活氛圍，更甚會導(dǎo)致家庭的支離破碎。

（三）過度負(fù)債更嚴(yán)重影響了各高校與社會安定

一方面由于不法商家的恐嚇威脅，甚至強(qiáng)行控制大學(xué)生人身自由，嚴(yán)重威脅大學(xué)生的人身安全，對構(gòu)建安全和諧的校園環(huán)境與社會安定造成影響；另一方面，大學(xué)生群體心理壓力承受能力弱，長期處于不安或緊張情緒中，易做出沖動的事，也易與周圍同學(xué)產(chǎn)生爭執(zhí)和沖突，甚至萌生輕生念頭。這些情緒更會輻射給周圍同學(xué)，對他們的身心也造成影響?？梢姶髮W(xué)生過度負(fù)債的現(xiàn)象給校園安全和社會治安帶來了極大的隱患。

三、緩解大學(xué)生過度負(fù)債的對策研究

大學(xué)生在各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的泥潭中越陷越深。巨額的負(fù)債該如何償還？過度負(fù)債問題所引發(fā)的一系列慘痛事例該如何解決？難道真的要讓更多的大學(xué)生步入后塵嗎？緩解大學(xué)生過度負(fù)債問題是家庭、學(xué)校、網(wǎng)貸平臺、政府乃至全社會的共同責(zé)任。

（一）從大學(xué)生自身做起

1.大學(xué)生需要樹立正確的消費(fèi)觀念。根據(jù)自己的實(shí)際情況適量消費(fèi)，不盲目跟風(fēng)、攀比。當(dāng)自己真正需要資金貸款時(shí)，不要為了方便省事貪圖小利而選擇一些不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)該選擇正規(guī)的貸款平臺辦理貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)在瀏覽提供網(wǎng)貸的平臺時(shí)，保持警惕，仔細(xì)閱讀合同條款，不給不法貸款商家乘虛而入的機(jī)會。

2.大學(xué)生應(yīng)提高自身的金融知識以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識。大學(xué)生這一年輕的社會群體樂于接受新鮮事物，對互聯(lián)網(wǎng)背景下新生的事物充滿強(qiáng)烈的好奇心，對網(wǎng)貸有著濃厚興趣，部分學(xué)生開始嘗試使用，但由于涉世未深，經(jīng)驗(yàn)不足以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識較為薄弱，再加上沒有足夠的自控能力而過度依賴這些貸款平臺，極易走上負(fù)債的道路。因此大學(xué)生急需加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識的學(xué)習(xí)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在快速響應(yīng)金融市場發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

（二）學(xué)校方面

1.各高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的管理，密切了解其生活學(xué)習(xí)具體情況?？赏ㄟ^面談、調(diào)查問卷等方式充分了解大學(xué)生的實(shí)際情況，當(dāng)了解到學(xué)生本人因使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或其他途徑產(chǎn)生自己無法償還的債務(wù)問題無法解決時(shí)，學(xué)校應(yīng)及時(shí)采取措施解決，同時(shí)幫助學(xué)生調(diào)整狀態(tài)，避免過度負(fù)債悲劇發(fā)生。

2.學(xué)?？膳e辦關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)防范和理性消費(fèi)等知識宣傳教育的講座，甚至可開設(shè)有關(guān)系統(tǒng)學(xué)習(xí)課程。引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀并提升自身的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，努力營造適度型消費(fèi)、理性型消費(fèi)的校園氛圍，避免盲目攀比性消費(fèi)并堅(jiān)決抵制不良的消費(fèi)風(fēng)氣。同時(shí)也增強(qiáng)高校大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，引導(dǎo)大學(xué)生向正規(guī)平臺靠攏，減少極端事件的發(fā)生。

3.各高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對各種校園貸款平臺的監(jiān)管與防范意識?？山ｉT的監(jiān)管組織和保密制度，組織可通過各種合法渠道獲取針對大學(xué)生借貸平臺的相關(guān)信息，及時(shí)了解其借貸傾向，密切關(guān)注不良的校園借貸現(xiàn)象，并通過各種形式向大學(xué)生傳遞有關(guān)信息，防止其走入過度負(fù)債的深淵。

4.高校應(yīng)當(dāng)建立過度負(fù)債大學(xué)生的心理輔導(dǎo)通道。不定期對大學(xué)生群體進(jìn)行排查，查找具有過度負(fù)債傾向的學(xué)生并對其進(jìn)行定期的心理輔導(dǎo)，密切關(guān)注其動態(tài)，深入了解其真實(shí)情況，給予其適當(dāng)?shù)年P(guān)心與幫助，在現(xiàn)有的能力上盡可能幫助其緩解不安等消極情緒。

（三）家庭方面

1.家長要承擔(dān)起對子女的監(jiān)護(hù)責(zé)任。父母的消費(fèi)觀時(shí)刻影響著子女的消費(fèi)觀，父母應(yīng)該時(shí)刻秉持著健康理性的消費(fèi)觀，給自己的孩子樹立良好的榜樣。

2.家長應(yīng)加強(qiáng)與子女的溝通，給與其更多的關(guān)心與指導(dǎo)。溝通講求技巧，父母不應(yīng)一味地灌輸自己的想法給孩子，適當(dāng)站在孩子的角度考慮問題，認(rèn)真聽取孩子的想法，及時(shí)了解其消費(fèi)動向，合理引導(dǎo)孩子遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸平臺。當(dāng)然在出現(xiàn)分歧時(shí)，父母也應(yīng)學(xué)會適當(dāng)妥協(xié)，比如在一定的范圍內(nèi)滿足其要求，以免賭氣誤入“歧途”，給孩子甚至家庭帶來不必要的麻煩甚至更為嚴(yán)重的后果。

（四）政府方面

1.政府可加大對不良網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度。這些借貸平臺確實(shí)給大學(xué)生帶來許多機(jī)會，但由于監(jiān)管力度不夠，更是給大學(xué)生群體帶來了嚴(yán)重的傷害。政府出臺的相關(guān)法律法規(guī)是具強(qiáng)威懾力的，有利于規(guī)范網(wǎng)貸平臺的合法運(yùn)營。各地方政府應(yīng)當(dāng)積極配合中央實(shí)行相應(yīng)的法規(guī)，幫助大學(xué)生群體維護(hù)其合法權(quán)益，減少大學(xué)生過度負(fù)債事件的頻發(fā)。

2.政府可自主建立融合共性需求與個(gè)體化差異性發(fā)展的資助體系。在做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生扶貧工作的同時(shí)充分挖掘校內(nèi)外的資金資源，籌集專項(xiàng)資金，探索并建設(shè)便捷有效的校園金融借貸服務(wù)體系，充分滿足大學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等合理性發(fā)展需求，降低因別無選擇而必須選擇不正規(guī)網(wǎng)貸平臺的概率。

（五）其他方面

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融理念學(xué)習(xí)與社會責(zé)任意識?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)社會責(zé)任來源于整個(gè)金融市場的穩(wěn)定和消費(fèi)者信用意識的有效培育。有的金融機(jī)構(gòu)一味尋求企業(yè)的快速發(fā)展，不惜違背道德，破壞金融市場的穩(wěn)定。有的消費(fèi)者為了滿足其需求，不按正常程序還債，信用意識薄弱。這就要求網(wǎng)絡(luò)借貸平立足于自身的發(fā)展，有效治理其內(nèi)部結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)自身的合法化。

2.提高包括大學(xué)生在內(nèi)的全社會的信用意識?？赏ㄟ^征信體系之間的開放與合作，整合行業(yè)信用評價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)信用監(jiān)管，促進(jìn)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場的理性運(yùn)轉(zhuǎn)與良性發(fā)展。

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作者簡介：郭睿暢（1997-），女，漢族，河北三河人，本科，學(xué)生，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)、社會。