【摘要】花唄作為支付寶平臺新型網(wǎng)絡支付工具，在網(wǎng)上消費、投資理財?shù)确矫娴玫綇V泛應用。但是日益頻發(fā)的花唄套現(xiàn)案作為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的新型違法行為，擾亂了正?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秩序，給電商經(jīng)營帶來嚴重干擾，給支付寶平臺和用戶造成巨大財產(chǎn)損失。本文嘗試對花唄套現(xiàn)典型案例進行分析，以期深化對互聯(lián)網(wǎng)金融領域風險認識，為加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、有效防范金融風險提出對策建議。

【關鍵詞】花唄 套現(xiàn) 互聯(lián)網(wǎng)金融

近年來，我國網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展較快。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2017年第三季度支付體系總體運行情況》顯示，第三季度，網(wǎng)上支付業(yè)務120.87億筆，金額439.89萬億元，同比分別增長4.14%和1.37%；非銀行支付機構處理網(wǎng)絡支付業(yè)務778.33億筆，金額38.98萬億元，同比分別增長76.78%和47.99%。在網(wǎng)上支付業(yè)務高速發(fā)展的同時，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的違法、違規(guī)問題也逐漸凸顯，成為亟待關注的風險隱患，其中花唄套現(xiàn)情況尤為突出。

一、花唄套現(xiàn)

（一）花唄

花唄即螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款互聯(lián)網(wǎng)在線消費金融產(chǎn)品，面向支付寶注冊用戶提供定向消費貸款服務。用戶申請開通后，花唄方根據(jù)用戶網(wǎng)上購物大數(shù)據(jù)分析，評價用戶信用等級，批準用戶可獲得500-50000元不等的消費額度，免息期最高可達41天，逾期每天將產(chǎn)生未還金額0.05%的逾期利息。消費金額達到一定額度時，用戶也可選擇分3個月、6個月、9個月、12個月來分期付費，利息分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

花唄自2015年4月正式上線以來受到了廣大消費者的喜愛。起初，花唄的主要應用場景為淘寶和天貓商城，之后逐步接入其他電商平臺，比如亞馬遜、美團、蘇寧等；而現(xiàn)在，大量線下店鋪均支持支付寶收付款時使用花唄支付。2015年天貓雙十一活動，全天交易額為912.17億，花唄首次加入，交易筆數(shù)達到6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%；2016年天貓雙十一交易總額1207億，花唄交易筆數(shù)占比29%；2017年天貓雙十一前夕，花唄對八成用戶進行臨時提額，人均提額2200元，也就是說，花唄至少在原基礎上給超過8000萬用戶追加了1760億元的信用額度，最終活動交易總額達到1682億元。螞蟻花唄已經(jīng)成為主流網(wǎng)上支付工具。

（二）花唄套現(xiàn)

在網(wǎng)絡信貸不斷發(fā)展的過程中，不少商家和用戶打起了用花唄套現(xiàn)的主意。用戶與淘寶店主協(xié)商后，在淘寶店鋪進行交易，使用花唄付款成功后，申請退貨，淘寶店主將扣除手續(xù)費后的貨款轉(zhuǎn)給套現(xiàn)用戶，幫助套現(xiàn)用戶套取現(xiàn)金。

雖然螞蟻金服聲稱，面對新型網(wǎng)絡套現(xiàn)詐騙，螞蟻花唄布下了三道防火墻：基于海量數(shù)據(jù)的智能風控大腦、反欺詐決策引擎以及合作伙伴的聯(lián)防聯(lián)控機制。截止目前，這三道防火墻已經(jīng)攔截了數(shù)十萬筆可疑交易，阻止了數(shù)億元的損失，并已清理了近萬家涉嫌套現(xiàn)和套現(xiàn)詐騙的商家，但仍然有大量不法分子手段翻新，花樣百出。

二、花唄套現(xiàn)案例描述

案例一：2015年5月份的一天，被告人沈曉祥（男，1984年生）在陳某某（男，1998年生，已判刑）拾得被害人盧某的二代身份證后，與陳某某共同修改盧某的支付寶賬戶登錄密碼，傳授陳某某修改盧某的支付寶賬戶支付密碼的方法，教唆陳某某使用盧某支付寶“花唄”功能套現(xiàn)。陳某某在修改盧某的支付寶賬戶支付密碼后，使用盧某的支付寶賬戶，以利用“花唄”功能向他人虛假購物6000元的方式套取現(xiàn)金，在支付他人300元的手續(xù)費后，實際套取現(xiàn)金5700元。另查明，2017年1月18日，陳某某的親屬退還盧某人民幣6000元；陳某某因犯盜竊罪2017年1月19日被判處有期徒刑六個月，并處罰金人民幣二千元。（案例來自聚法案例網(wǎng)）

案例二：被告人嚴泳梅（女，1994年生）與曾俊宇（男，1993年生）于2016年5月起通過虛構支付寶“花唄”套現(xiàn)的方式騙取他人財物，兩人按照四、六予以分成，其中被告人曾俊宇負責尋找客源，嚴泳梅負責購買銀行卡信息和制作二維碼由被害人掃描，共同實施了以下詐騙：2017年3月1日，騙取了江蘇省灌云縣伊山鎮(zhèn)錢某人民幣3016元；2017年4月26日，騙取了江蘇省鎮(zhèn)江市句容市后白鎮(zhèn)朱某1人民幣8064元。被告人嚴泳梅以人民幣1500元的價格購買了王某的身份證、銀行卡、手機卡、U盾一個套件用于實施詐騙。2017年2月，被告人嚴泳梅向被告人劉杭堅（男，1993年生）分別以人民幣1200元的價格購買了尹某、朱某2、呂某三人的身份證、銀行卡、手機卡、U盾三個套件，用于套取被害人錢財，而劉杭堅在明知嚴泳梅實施違法行為，仍然銷售給嚴泳梅，為其提供幫助。法院根據(jù)上述事實和證據(jù)，認為被告人嚴泳梅、曾俊宇無視國家法律，詐騙他人財物，數(shù)額較大；被告人劉杭堅明知嚴泳梅購買身份證套件為實施詐騙行為，仍然為其提供幫助，上述三人的行為均已構成詐騙罪。一審宣判被告人嚴泳梅犯詐騙罪，判處有期徒刑二年，并處罰金5000元；被告人曾俊宇犯詐騙罪，判處有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金3000元；被告人劉杭堅犯詐騙罪，判處有期徒刑六個月，緩刑一年，并處罰金2000元。（案例來自聚法案例網(wǎng)）

案例三：2015年7月，重慶江北區(qū)“90后”男子杜某某及其同伙共謀串通淘寶用戶，在淘寶網(wǎng)上店鋪虛構商品交易，利用“花唄”為淘寶用戶套現(xiàn)，并從中收取手續(xù)費。杜某某等人所掌控的淘寶店鋪的支付寶賬戶在收到貨款后，淘寶用戶在無真實商品交易的情況下即在購物頁面先確認收貨隨即再申請退貨，杜某某等人扣除7%-10%的手續(xù)費后，將剩余的款項轉(zhuǎn)入淘寶用戶的支付寶賬戶。杜某某等人所獲取的手續(xù)費，除一部分支付給介紹套現(xiàn)者的中介人員外，余款由杜某某等人分配。2015年11月10日至2015年11月13日，杜某某等人購得“阿斌8822”、“心心相印潮尚館”、“大祥小祥大大祥”、“值得一飾潮尚館”等淘寶網(wǎng)上店鋪后，通過中介人員串通多名淘寶用戶，虛構交易2500余筆，利用“螞蟻花唄”套取4700000余元，杜某某最終獲利6000余元。本案一審宣判：認定杜某某幫助他人利用‘花唄套現(xiàn)并從中收取手續(xù)費的行為系“非法從事資金支付結算業(yè)務”，構成非法經(jīng)營罪，判處有期徒刑兩年六個月，并處罰金三萬元。（案例來自網(wǎng)絡）

案例分析：案例一中，涉案人員利用他人賬戶進行套現(xiàn)，為主動套取現(xiàn)金行為，被判為盜竊罪；案例二中，涉案人員以提供套現(xiàn)服務為由騙人錢財，被判詐騙罪；案例三中，涉案人員通過從事中介服務賺取收益，被判非法經(jīng)營罪。由此看出，在花唄套現(xiàn)這一利益鏈中，無論處于哪一階段、哪一角色，由花唄套現(xiàn)導致的犯罪行為，均需追究法律責任。

分析發(fā)現(xiàn)：花唄套現(xiàn)涉案人員具有年輕化特點，因法律意識薄弱，信用缺失，思想不成熟，易于引誘犯罪。

三、花唄套現(xiàn)的危害

（一）影響社會金融秩序

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于高速發(fā)展階段，花唄套現(xiàn)擾亂了整個社會金融行業(yè)的正常秩序，破壞了互聯(lián)網(wǎng)的誠信環(huán)境。套現(xiàn)者與套現(xiàn)服務者長期游走于法律邊緣，違反了國家關于金融（支付結算）業(yè)務特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的相關規(guī)定，為洗錢等不法行為提供了便利條件。惡化了互聯(lián)網(wǎng)信用環(huán)境，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）套現(xiàn)者利益受損

對于套現(xiàn)者而言，套取現(xiàn)金無論是個人消費，還是投資理財，均承受很大風險。首先，套現(xiàn)者承擔著高昂的手續(xù)費，若無法按期還款，還將面臨較高的逾期費率；其次，套現(xiàn)行為以雙方口頭協(xié)議，自愿進行為前提，無正規(guī)程序保證各方利益，遭遇騙局是必然，其損失無法估量；最后，花唄套現(xiàn)被發(fā)現(xiàn)，必將承擔信用缺失風險。芝麻信用作為螞蟻金服的征信數(shù)據(jù)，已受到市場普遍認可，其應用場景已經(jīng)從螞蟻金服的自有系統(tǒng)拓展到，一旦芝麻信用記錄在案，將影響用戶租房、租車、簽證、酒店等諸多生活領域，甚至對今后個人就業(yè)、升職產(chǎn)生不利影響。

（三）面臨法律風險

對于套現(xiàn)服務者而言，雖然花唄套現(xiàn)可以帶來豐厚的收入，但是，提供套現(xiàn)服務收取手續(xù)費實屬非法經(jīng)營所得，一旦查處，將面臨店鋪被關、資金無法結算，甚至受到法律訴訟，使其遭受資金與名譽雙重損失；對于套現(xiàn)者而言，花唄套現(xiàn)同樣面臨法律追究，截止目前，已在全國多省市查處此類案件，套現(xiàn)者被處以非法占有罪、盜竊罪、詐騙罪等罪名。

（四）支付平臺面臨壞賬風險

對于螞蟻金服而言，將遭受利益損失以及花唄逾期不能還款帶來的壞賬風險。首先，若花唄用戶無償占有、使用資金，到期按時還款，螞蟻金服將無法獲得潛在的利息收入；其次，若花唄用戶惡意套現(xiàn)造成花唄逾期，根本不考慮還款，或者一開始能夠正常還款，以爭取更多的信用額度，后來逐漸無法償還，由此產(chǎn)生的不良欠款，使螞蟻金服面臨壞賬風險。

四、對策建議

（一）加強監(jiān)管，促進制度體系建設

目前，還沒有相關法律法規(guī)對此類套現(xiàn)行為進行約束，套現(xiàn)的懲罰在各項法律中存在空白，金融秩序混亂，規(guī)章制度不健全，信息共享程度低也是套現(xiàn)行為屢禁不止的重要原因。花唄套現(xiàn)問題的整治，不僅需要螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)部治理，更需要監(jiān)管部門、公安部門的參與和協(xié)調(diào)。建議盡快出臺《第三方支付平臺支付結算管理辦法》，明確支付結算各方參與者的權利和義務，搭建聯(lián)合監(jiān)管體系，防范套現(xiàn)風險。

（二）建立統(tǒng)一信用評價機制

目前，央行的征信系統(tǒng)，主要采集個人和企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)，而阿里的芝麻信用、騰訊信用，則依托自身平臺，采集用戶信用歷史、行為偏好、身份特質(zhì)、履約能力、人脈關系等幾個角度的信用數(shù)據(jù)，并且各方對于分值的算法也沒有統(tǒng)一標準。建立統(tǒng)一的信用評價機制，有助于對個人或者企業(yè)進行系統(tǒng)地、多角度、全方位、完整地、權威的信用評價，使得信用良好的機構和個人，能夠開辟更多更好的融資渠道，推動金融市場健康發(fā)展。

（三）進一步完善產(chǎn)品設計

事實證明，花唄產(chǎn)品存在套現(xiàn)空間。套現(xiàn)用戶正是利用了產(chǎn)品設計的復雜性、交易平臺的虛擬性，以隱蔽的套現(xiàn)方式逃避監(jiān)管。建議進一步完善產(chǎn)品的設計，從準入門檻、額度授信，到交易過程中的資金流向記錄全程監(jiān)管，從源頭上遏制花唄套現(xiàn)行為。

（四）加強輿論引導和宣傳教育

花唄開放門檻低，網(wǎng)絡環(huán)境寬松，緊靠企業(yè)監(jiān)管力度不夠，立法部門，執(zhí)法部門，和相關機構應承擔起更多責任。我國互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)較大。2017年CNNIC報告顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模已達到7.51億，其中，農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，19歲以下網(wǎng)民占比24%，大學本科及以上學歷僅占11.2%。由此推斷，我國網(wǎng)民普遍法律意識淡薄，且未能及時掌握網(wǎng)絡日益更新發(fā)展變化，無法準確判斷網(wǎng)上行為的合法性，加上征信知識的匱乏，不能夠考慮到此類違法行為帶來的嚴重后果，給自己和他人造成利益損失。相關各方應充分利用網(wǎng)絡多媒體的廣泛覆蓋率，大力宣傳法律法規(guī)、金融知識，對重大詐騙案件進行通報提醒，以提高網(wǎng)民法律認知，增強在線交易的警惕性，保護自身及財產(chǎn)安全。

參考文獻

[1]林慰曾.互聯(lián)網(wǎng)虛擬信用套現(xiàn)的法律分析——基于花唄套現(xiàn)判決的研究[J].海南金融，2017（8）：44-51.

作者簡介：趙歡（1990-），女，漢族，新疆烏魯木齊人，任職于中國人民銀行烏魯木齊中心支行。