高琳 劉奕江 趙文瑜

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。在當今大學生日益增多的形勢下，金融業(yè)向?qū)W生群體擴張，在學生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貸款的熱潮。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款 國內(nèi)外 研究現(xiàn)狀

一、國內(nèi)外關(guān)于大學生貸款研究的起源

上世紀80年代，經(jīng)濟學家約翰斯通首次提出了高等教育成本分擔理論，指出“高等教育的成本應該由多方負擔，他們可以用過去的收入、現(xiàn)在的收入和未來的收入來分擔成本”。英國學者伍德霍爾對發(fā)展中國家實施學生貸款所面臨的問題與現(xiàn)狀進行了深度分析，提出了一套學生貸款計劃管理方案。

相較于國外，我國對于大學生資助與貸款問題的研究起步較晚，經(jīng)歷了1986年以前的“空白期”，1987年到1998年的“密集期”和1999年以后的“熱點期”。諸惠芳明確了我國大學生貸款的發(fā)展階段：從新中國建國初期到八十年代初，“免費上大學加助學金”制度；1983年以來設(shè)立獎學金?；谇叭说奶剿?，貸款制度的更新與發(fā)展有了進一步研究：丁建福從學生貸款水平、管理績效和社會效果三方面衡量政府對學生貸款的職能價值；孫濤強調(diào)政府需進一步加大學生貸款干預力度，使貸款做到“有法可依”。大多數(shù)學者認為加大政府控制力度就能維持大學生貸款的有效運營，然而，當網(wǎng)絡(luò)時代的沖擊來臨，大學生貸款的影響因素和管理更為復雜。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展與運營

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，小額借貸逐漸由單一的“線下”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€下”與“線上”并行。在國外Agarwal和Hauswald認為小企業(yè)因為無法提供公開的高信用等級而進入網(wǎng)絡(luò)借貸市場。在國內(nèi)，應“發(fā)展普惠金融”的要求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展迅猛。李金川表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不再停留在金融行業(yè)中，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣等發(fā)展模式與普羅大眾的生活聯(lián)系越來越緊密，而近年新興的P2P網(wǎng)貸更因為其本身的手續(xù)方便、到款快捷而受到大學生的歡迎。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的運營

肖清分析了P2P現(xiàn)行機制的特點：門檻低、渠道成本低、方便、便捷、風險相對分散。沈霞介紹了三種主要的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式：單純中介型、復合中介型以及非盈利公益型模式，所涉的各方主體包括借款人、貸款人、中介服務(wù)方、擔保方與保險方等。多樣的模式和多邊的關(guān)系充分說明了網(wǎng)絡(luò)貸款的復雜性。

三、大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的風險

受新型消費觀念的影響，不少大學生選擇借助P2P網(wǎng)貸來解決暫時的資金短缺問題，但是，從長遠來看，大學生對互聯(lián)網(wǎng)貸款的認識不充分，對風險的識別和防范能力較差。鄭樹勛表示：生活費額、消費習慣和還款比重是大學生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的主要風險源。

自2016年12月起，一系列大學生網(wǎng)絡(luò)貸款引起了社會的廣泛關(guān)注，圍繞其展開的探究多角度，但最終落腳點都在大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的風險及對策。李倩倩從心理學角度剖析大學生網(wǎng)絡(luò)貸款受社會經(jīng)驗、消費觀、法律意識、獎學金這些因素影響，尤其強調(diào)多方共同努力增強大學生的防范意識，維護安全的周邊環(huán)境。程欽毓從法律角度分析，因為準人主體的資格審查，借貸合同合法性與風險評估的合規(guī)性，債務(wù)償還、違約責任以及救濟途徑選擇這些問題，急需健完善校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款管理監(jiān)督機制。

四、現(xiàn)有研究存在的一些問題

（1）未形成關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的系統(tǒng)化理論體系。大多文獻研究角度及內(nèi)容豐富，但尚未出現(xiàn)通過多角度的假設(shè)檢驗及數(shù)據(jù)分析，系統(tǒng)地歸納出影響因素與風險評估、運營及監(jiān)管機制之間的關(guān)系，得出較為完善的大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的運行及監(jiān)管體系的理論成果。

（2）大學生網(wǎng)絡(luò)貸款行為需結(jié)合中國國情進行有特色的分析。我國正處于經(jīng)濟與社會轉(zhuǎn)型時期，法律制度、公司治理機制和市場環(huán)境等均與西方發(fā)達國家存在較大的差異，針對西方發(fā)達國家展開的大學生貸款所得出的結(jié)論并不適用于中國。因此，深度剖析我國大學生網(wǎng)絡(luò)貸款對我國未來金融的發(fā)展有著重大的意義。

參考文獻：

[1]Jonestone，D.B.Sharing the Costs of Higher Ednca-tion：Student Financial Assistancein the United-Kingdom，the Federal Republic of Germany，F(xiàn)rance，Sweden，and the United States[H].New York：the Col-lege Board，1986.

[2]洪柳：談高等教育成本的分擔與補償理論[J]，教書育人，2010，第36期.

[3]Francois Doligez，Cecile Lapenn.Stakes of Measnr-ing Social Performance in Hicrofinance[B] .CERISEDiscussion Papers，November，2006.

[4]諸惠芳：理想與抉擇——大學生資助政策的國際比較[J]，比較教育研究，1998，第六期.

[5]丁建福，學生貸款中政府的職責[J]，教育發(fā)展研究，2009.1.

[6]孫濤，國家助學貸款的政府職能透視一基于政策演變的視角[J]，高教探索，2011，第3期.

[7]莫易嫻：P2P網(wǎng)絡(luò)借貨國內(nèi)外理論與實踐研究文獻綜述[J]，金融理論與實踐，2011年第12期（總第389期）：102.

[8]李金川：淺議網(wǎng)絡(luò)貸款給大學生帶來的信用對策[D]，cn-k1.zsaj，2016：169.

[9]沈霞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律監(jiān)管探究[D].華東政法大學，2012.9.

[10]肖清：基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貨平臺的個人風險識別[D]，cnki.zsaj，2015.

[11]鄭樹勛：大學生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風險管理解決方案[J]，時代金融（Times Finance），2016年第7期中旬刊（總第630期）：257-26.

[12]李倩倩，“網(wǎng)貸”背景下大學生心理動機剖析及對策[J].新西部，2017，第16期.

[13]王海生：大學生資助觀念和方式亟待轉(zhuǎn)變[R].高等教育研究，2000，（5）.1.