熊舒敏

【摘 要】隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，銀行各類業(yè)務越來越多樣化復雜化，對于銀行風險管理也越來越困難。近年來，在眾多業(yè)務形式中，我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務正處于快速發(fā)展的態(tài)勢之中，針對于此類業(yè)務的風險管理卻還未成熟。本文通過對銀行卡業(yè)務現(xiàn)狀進行分析，結(jié)合銀行卡案件統(tǒng)計，對銀行卡業(yè)務風險進行分類總結(jié)，并針對這些風險提出對銀行風險管理的措施和建議。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；銀行卡；風險管理

一、現(xiàn)階段主要風險及管理對策

銀行卡業(yè)務作為各商業(yè)銀行發(fā)展較快的金融服務業(yè)務之一，隨著用戶數(shù)量的不斷擴大，銀行卡風險問題也不斷暴露出來。近年來，糾紛案件出現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，無論收案數(shù)量還是在商事案件中所占比例均持續(xù)保持高位，結(jié)合銀行卡糾紛案件數(shù)可以進一步探究銀行卡風險。

坐落在北京著名的金融街的北京市西城區(qū)人民法院曾于2014年公開發(fā)布了《銀行卡審判白皮書》，以9年來的銀行卡糾紛案件統(tǒng)計分析為基礎，向轄區(qū)內(nèi)各家商業(yè)銀行和消費者亮出了一份降低信用風險、減少用卡糾紛的提示單。白皮書顯示，近年來，西城法院審理的銀行卡案件呈現(xiàn)逐年大幅攀升的態(tài)勢。而從西城法院的全部商事案件（即涉商事糾紛的案件）來看，其中2009年以前的年均增長率為7.9%。2010年商事收案量受大幅度上升的影響，增長率達到55.8%。這些數(shù)據(jù)都符合了研究中銀行卡業(yè)務近年來大增所導致的風險問題增多的說法，而根據(jù)白皮書中對于具體案件的陳述以及各文獻中對于銀行卡風險的研究，現(xiàn)階段銀行卡主要風險可表現(xiàn)為壞賬風險、偽卡欺詐風險、套現(xiàn)風險以及信息泄露風險。

（一）惡意透支風險

1、風險分析

惡意透支針對于發(fā)卡銀行而言，是最常見的并且危害極大的風險。而造成這個危害的原因可以歸納為以下兩個：

信用卡發(fā)卡機構(gòu)在如今信用卡時代增加迅速，各個發(fā)卡行之間激烈爭奪市場，導致信用卡發(fā)放的門檻有所降低，且部分銀行工作人員為了工作業(yè)績，進行“跑馬圈地”式發(fā)卡，對于持卡人的信用度沒有認真了解和調(diào)查，對于持卡人的信息了解不全面，導致無法進行有效催收。

信用卡的提前消費形式使得持卡人的消費觀念有所改變，例如“月光族”，先花費，再還款；而且部分消費者沒有考慮到自己的還款能力，一旦經(jīng)濟不景氣，消費者償還能力降低，那么延遲還款、壞賬等風險就大幅增加。

2、銀行管理措施

針對此問題的管理解決方案，銀行主要是加大信用卡發(fā)卡時對于持卡人的審查力度，從嚴發(fā)卡，分等級授予信用額度，并完善貸款制度。同時，可以將持卡人的審查過程交由第三方來辦，當有專職審查持卡人資信狀況的一方出現(xiàn)時，如果各大銀行都通過這一方進行審查，構(gòu)成一個完整的資信網(wǎng)，減少了銀行之間互相交流的障礙與不必要的麻煩。還有，對于持卡人資信狀況的管理是否可以考慮采用創(chuàng)新計分制，通過定期對其工作變動、家庭狀況以及每月水電費繳費、話費繳費情況來測定其近期的經(jīng)濟能力，以分值的形式確定其信用額度，每月根據(jù)這些情況的變動來重新制定其信用等級，這也許也不失為一個好方案。

（二）偽卡欺詐風險

1、風險分析

偽卡是指不法份子通過其技術手段復制出原卡信息進行違法刷卡套現(xiàn)的卡，犯罪團伙一般利用刷卡機和讀卡器記錄信用卡磁條上的數(shù)字信息，再用空白的卡片（俗稱白卡）貼上磁條，輸入側(cè)錄的代碼，用凸字機打出，打印防偽標簽，這樣就做出了一張與發(fā)卡銀行所發(fā)的信用卡相同的假卡。持假卡消費的人，通常在被發(fā)現(xiàn)或被?？ㄖ?，會連續(xù)大量刷卡消費，直到刷爆為止。

2、銀行管理措施

對于偽卡風險的防范，首先，銀行應從技術層面上提高銀行卡的安全性，例如正在大力推廣中的金融IC卡，它不僅可以儲存大量業(yè)務信息，方便銀行卡的多重業(yè)務的開展，還能夠儲存密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，指紋識別可以解決之前白皮書中大多數(shù)案件假簽名的問題，具有強抗攻擊能力，不法分子難以復制，提高了信用卡的防偽性能，而且據(jù)中國臺灣、馬來西亞的先例表明，實施了IC卡遷移后，這些地區(qū)的偽卡欺詐率下降了90%以上。

（三）套現(xiàn)風險

1、風險分析

信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當于獲得一筆無息貸款。在分析這一風險時，筆者發(fā)現(xiàn)，對于從事套現(xiàn)的人，并非都是惡意為之，一部分的套現(xiàn)者在別人的慫恿之下受利益誘惑進行了套現(xiàn)活動，不知道套現(xiàn)是違法行為。由此可見，對于套現(xiàn)這一行為的監(jiān)管疏松，相關法律知識的宣傳也少，因此給了不法分子可乘之機。

2、銀行管理措施

針對于這一問題，銀行首先應該加大宣傳力度，制定嚴格的套現(xiàn)懲罰機制，并且持卡人在辦理信用卡時，就應該讓其充分了解套現(xiàn)違法行為及其處罰措施。同時，各銀行間需建立有效的信息系統(tǒng)，完善對交易信息的動態(tài)監(jiān)測，建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫，做到對持卡人交易的實時掌控。加強大額、可疑交易信息的監(jiān)測和報送，對有疑似套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人采取臨時鎖定交易等措施。此外，銀行管理層需嚴格審查特約商戶入關，認真做好特約商戶信息登記工作，考慮針對特約商戶的經(jīng)營狀況和履約情況建立參數(shù)指標，定期進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控制度，對有違約以及套現(xiàn)等行為的商戶，暫?；蚪K止其銀行卡交易。

（四）信息泄露風險

1、風險分析

銀行卡信息泄露是指銀行卡持卡人的個人信息及交易信息被惡意泄露，造成持卡人信息流失，給詐騙以及犯罪集團可乘之機，利用持卡人信息，從事各類違法活動，導致持卡人賬戶喪失信用度甚至涉及洗錢等違法活動。目前，除了銀行內(nèi)部泄露信息，信息泄露的造成原因是黑客攻擊，例如最大的信息泄露案——2014年4月，美國家得寶（Home Depot）公司支付系統(tǒng)遭到網(wǎng)絡攻擊，經(jīng)過IT安全團隊調(diào)查，到9月2號才得知這個存在許久的黑客竊密事件，隨之泄露了近5600萬信用卡用戶信息。根據(jù)銀行內(nèi)部信息泄露案件的處理可以發(fā)現(xiàn)，銀行對于這種風險不僅要做出賠償，還嚴重影響了銀行的聲譽，不利于銀行的長久性發(fā)展。

2、銀行管理措施

針對于這類風險，銀行首先要加強員工管理，加強其職業(yè)操守學習，降低道德風險，加強內(nèi)控監(jiān)管工作力度，加強防線建設嚴防操作風險。另一方面銀行要加大配合各級公安部門，加大銀行卡犯罪打擊力度，實現(xiàn)線上線下的信息共享合作，對于疑似參與洗錢的賬戶等要進行暫時凍結(jié)處理；建立網(wǎng)上防火墻，提高對安全系統(tǒng)定期檢查防護的頻率，提高銀行信息系統(tǒng)的安全性。同時，銀行還應向持卡人普及相關知識，各個崗位的銀行員工也應在業(yè)務處理中提醒持卡人保護自身信息；注重與持卡人的合作，利用舉報系統(tǒng)，建立起持卡人與銀行及公安部門的有效合作，聯(lián)合打擊不法分子，共同防范信息泄露風險。

二、總結(jié)

根據(jù)對各類風險的分析，可以發(fā)現(xiàn)未來商業(yè)銀行對于銀行卡的風險管理應做到完善銀行內(nèi)部制度，嚴格規(guī)范管理，利用高科技技術展開安全防護工作。特別是銀行管理的細節(jié)仍需要進一步考慮。例如在信用度管理時，對于用戶信用額度的審查應該提高審查頻率，結(jié)合用戶的近期生活狀況調(diào)整其信用額度；還有在員工管理方面，對員工的考察，還應將員工的生活細節(jié)納入考察范圍，及時發(fā)現(xiàn)異動；最后是在技術管理上，可以考慮推廣金融IC卡，但鑒于我國多業(yè)務發(fā)展還不成熟，在安全防護與高成本的金融IC卡之間銀行還需要權衡，如果監(jiān)管機構(gòu)能夠加強其監(jiān)管能力的話，也許可以像美國一樣仍舊使用普通磁條卡。同時，銀行卡風險管理還應重視與廣大持卡人的合作，他們的安全防范意識和措施主要來自于銀行。針對這個特性，銀行應該加強員工工作質(zhì)量的管理，確保員工在與銀行卡持卡人溝通交流時，將這些法律、安全等重要信息都有效的傳遞給了持卡人；最終要讓持卡人正確認識到銀行卡安全問題及個人信息保護的重要性，主動與銀行及監(jiān)管部門配合，這樣才能維護整個銀行卡系統(tǒng)，降低風險性。