蘇楠 李靜蕾 朱夢 徐雅芝 姚倩

【摘 要】未來大學(xué)生將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參與主體，而信用體系的完善對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要，因此對于大學(xué)生信用意識的培養(yǎng)更顯得迫切。多方位構(gòu)建誠信及征信文化教育聯(lián)動機制，全面推廣征信及相關(guān)金融知識普及教育，注重信用管理專業(yè)學(xué)科建設(shè)及人才培養(yǎng)，建立有效的教育評估監(jiān)測體系是探索開展高校誠信及征信文化教育實踐的有效路徑。本文希望通過調(diào)研分析大學(xué)生信用意識現(xiàn)狀，并結(jié)合對芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)信用平臺的分析，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用的培養(yǎng)路徑的合理建議。對于培養(yǎng)大學(xué)生信用意識，助力誠信社會的建設(shè)具有雙重意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；信用意識；芝麻信用；培養(yǎng)路徑

一、引言

誠信是社會發(fā)展中永恒的主題，它一直是人們修身立德的根本要義之一。2014年6月27日國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014-2020》，這是我國首部國家級社會信用體系建設(shè)專項規(guī)劃，其中特別強調(diào)了關(guān)于加強誠信教育和誠信文化建設(shè)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的風(fēng)起云涌，讓越來越多的人感受到信用的價值。一批專門針對網(wǎng)絡(luò)信用信息的大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)逐步建立。2015年初，央行為8家商業(yè)征信機構(gòu)頒發(fā)了個人征信牌照，隨后，阿里巴巴螞蟻金服旗下芝麻信用管理公司推出國內(nèi)首個個人信用評分——芝麻信用評分，根據(jù)個人消費記錄進行評分，符合標(biāo)準(zhǔn)則可以享受更多的服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大學(xué)生參與金融活動的機會和便利性大增，大學(xué)生本身接受能力強，偏愛新生事物，但是信用安全意識不高，使大學(xué)生的消費信用問題顯得尤為突出。因此，大學(xué)生信用意識的現(xiàn)狀值得關(guān)注，大學(xué)生信用的培養(yǎng)路徑值得深思。

二、大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)查

（一）大學(xué)生個人基本信息

調(diào)查發(fā)放問卷409份，實際收回409份，問卷回收率100%。被調(diào)查的大學(xué)生來自國內(nèi)南京大學(xué)、華東政法大學(xué)、徐州工程學(xué)院等各大高校，包含大一到大四年級，參與調(diào)查的大學(xué)生大部分集中于大二和大三兩個年級，分別占到了總?cè)藬?shù)的38.63%和51.34%，其中男生占比55.75%，女生占比44.25%。具體情況如下表1所示：

（二）大學(xué)生所在大學(xué)基本信息

調(diào)查中的大學(xué)生專業(yè)集中于理工類和經(jīng)管類，分別占到了調(diào)查總?cè)藬?shù)的46.45%和33.99%，文史類和其他占少數(shù)；關(guān)于大學(xué)所在的城市，調(diào)查結(jié)果顯示北上廣深等一線城市占比較小，為12.71%，多集中在準(zhǔn)一線城市，如南京、武漢等占到了44.01%，另有二線城市占到了30.56%，；關(guān)于大學(xué)屬性，調(diào)查結(jié)果顯示多集中于普通本科，占到了56.03%。

（三）大學(xué)生信用意識的調(diào)查結(jié)果及分析

（1）日常資金需求情況

調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有95.84%的調(diào)查對象生活費來自父母，其他來源于自己打工，而獎學(xué)金等僅占到極少的比例，說明目前大學(xué)生日常生活費用的主要來源依舊是家庭。如圖1所示：

調(diào)查結(jié)果顯示，月平均消費水平有68.95%的調(diào)查者選擇了“1000--1500元”的選項，占多數(shù)。網(wǎng)購占消費的比例也大體趨于一致，達(dá)到57.21%的調(diào)查對象選擇了“10%--20%”的區(qū)間。

（2）大學(xué)生對于信用意識的相關(guān)認(rèn)知

1.大學(xué)生比較關(guān)注自己的信用狀況

關(guān)于“覺得自己的信用狀況達(dá)到了一個怎樣的地步”，有36.19%的大學(xué)生選擇了“很高”，另有59.9%的大學(xué)生選擇了“一般”，大學(xué)生普遍覺得自己的信用狀況達(dá)到了一個較高的地步，不在意自己信用狀況的大學(xué)生是極少數(shù)，且日常生活中有注意自己的信用行為，可見大學(xué)生還是比較關(guān)注自己的信用狀況的。

2.大學(xué)生的信用意識自評與實際行為存在偏差

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，結(jié)果存在這樣一種矛盾，有21.42%的大學(xué)生自我認(rèn)為信用水平較高，但存在有不誠信行為；也有27.10%的大學(xué)生從未有過不誠信行為但卻認(rèn)為自己信用水平一般。具體情況如下表2所示：

3.大學(xué)生關(guān)于不誠信行為的定義和標(biāo)準(zhǔn)存在差異

受調(diào)查的大學(xué)生中認(rèn)為“逃票”和“拖欠信用卡貸款”是不誠信行為的各占到了90.22%，而有將近一半的大學(xué)生不認(rèn)為“故意損壞公物”和“拖欠電話費”是不誠信行為，可見大學(xué)生關(guān)于不誠信行為的定義和標(biāo)準(zhǔn)存在差異。

4.大學(xué)生對于信用意識的整體情況存在客觀評價

關(guān)于作弊問題，達(dá)到57.7%的大學(xué)生選擇了“堅持誠信考試”，還有將近一半的大學(xué)生或是有過作弊經(jīng)歷、或是曾經(jīng)猶豫過，與大部分大學(xué)生認(rèn)為的大學(xué)生信用意識“比較好，但存在個別現(xiàn)象”不謀而合，可見大學(xué)生本身對于大學(xué)生群體的信用現(xiàn)狀已經(jīng)有了一個準(zhǔn)確而客觀的評價。

5.大學(xué)生對于信用不良與良好的對待方式態(tài)度明確

受調(diào)查的大學(xué)生主流思想即為“信用不良者應(yīng)受懲罰，信用良好者應(yīng)受獎勵”，可見大學(xué)生對于信用不良與良好的對待方式還是態(tài)度明確的，需要的就是合適的方式對大學(xué)生加以引導(dǎo)。

（3）芝麻信用對大學(xué)生信用意識培養(yǎng)的影響

1.大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融了解深入，依賴程度加深

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的定義，74.57%的大學(xué)生選擇了“一切包含互聯(lián)網(wǎng)精神的資金流動活動”，可見大部分大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還是比較全面的。關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢”，分別有92.91%和90.71%的大學(xué)生選擇了“支付快捷方便，網(wǎng)上購物已不可或缺”和“隨時隨地辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省時間人力物力”，也有相當(dāng)一部分大學(xué)生選擇了“互聯(lián)網(wǎng)信息全面多樣，有助于理財投資”和“時刻關(guān)注自己的錢包，與時俱進”，可見大學(xué)生們可以很準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解比較全面。

對于使用過的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，有92.42%的大學(xué)生選擇了以支付寶、余額寶為主的貨幣基金和38.14%的人選擇了螞蟻花唄，可見人數(shù)相對集中于和芝麻信用有關(guān)的方面，體現(xiàn)了大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融依賴程度的加深。

2.芝麻信用被大學(xué)生們廣泛了解和應(yīng)用

絕大部分大學(xué)生擁有芝麻信用，并且了解芝麻信用分?jǐn)?shù)的相關(guān)運用。其中螞蟻花唄、共享單車、螞蟻借唄、芝麻分期都是大學(xué)生熟知的芝麻信用產(chǎn)品，在大學(xué)生中保持著比較高的使用率。大學(xué)生熟知的提高芝麻信用分的途徑包括完善個人有效信息，使用相關(guān)產(chǎn)品等。

3.芝麻信用促進消費，提升大學(xué)生信用意識

芝麻信用對于大學(xué)生消費需求的滿足程度很高，在很大程度上促進了大學(xué)生的消費。芝麻信用對于大學(xué)生的影響也包括了更多的進行網(wǎng)購和使用共享單車，更加注重信用意識等方面。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用意識的培養(yǎng)路徑及對策建議

研究發(fā)現(xiàn)，通過自身、學(xué)校、社會三位一體的強強聯(lián)合，能夠使得誠信發(fā)揮最大的作用，具體如下圖2所示：

（一）建立社會強制機制

1.完善法律法規(guī)，加強組織領(lǐng)導(dǎo)完備的法律法規(guī)和國家標(biāo)準(zhǔn)體系，是誠信建設(shè)的有力保障。我國于近幾年來，不斷加強對誠信的監(jiān)管，但是關(guān)于誠信的法律仍是不夠完善，想改變大學(xué)生的行為，僅靠單一的說教是不夠的，必須有相應(yīng)的懲罰措施，通過改變?nèi)藗兊男袨槌杀緛硖岣咝庞盟?。以美國為例，美國的信用機制經(jīng)歷了100年的歷史，由分散到集中，由基本到多元，在個人方面，他們建立了Social security number（簡稱‘SSN），通過此賬號，任何人均可查到自己的信息，美國聯(lián)邦政府下令，所有合法居民必須擁有，無論是讀書、繳稅、申請貸款，都會查詢，一旦有嚴(yán)重違反記錄，就會寸步難行。而中國目前的對于個人的信用監(jiān)管比較寬松，目前更多的是關(guān)于企業(yè)的管理，對于個人征信法律的建設(shè)，我們還有很長的路要走。

2.加強輿論監(jiān)督。法律是預(yù)防、懲治失信行為的有力手段，但是法律只能作為社會普遍接受的道德水平的最低限度。當(dāng)失信成為一種社會行為時，法律的監(jiān)管就力不從心了。所以，輿論監(jiān)督作為一種無形的力量，在對個人行為的約束中起著潛移默化的影響作用；只有當(dāng)誠信成為一種社會行為，個別不誠信行為就會受到道德的譴責(zé)，付出昂貴的道德成本。

（二）加強思想道德建設(shè)

在對大學(xué)生信用意識的建立中，學(xué)校的引導(dǎo)作用是必不可少的一環(huán)，學(xué)校要充分發(fā)揮導(dǎo)向作用，加強信用道德的教育。

1.大力推進校園文化建設(shè)，營造良好的校園環(huán)境。校園文化是師生群體在長期實踐過程中形成的行為風(fēng)尚，它同化著學(xué)生的精神風(fēng)貌和態(tài)度情趣，健康的校園文化有助于學(xué)生的信用建設(shè)，信用人格的塑造。

2.組織多方面的以信用為主題的校園活動，開展豐富多彩，積極向上的娛樂活動，將信用教育賦予到活動中，使學(xué)生在實踐過程中逐漸意識到信用的重要性。

3.建立大學(xué)生信用檔案。高?？梢越⑵鸫髮W(xué)生在校期間的個人信用檔案，主要記錄大學(xué)生在校期間的品行、學(xué)習(xí)獲獎記錄及懲罰情況、助學(xué)貸款還款情況等。大學(xué)生信用檔案還可聯(lián)合第三方征信機構(gòu)收集，比如信用卡還款狀況、收集欠費記錄以及芝麻信用的分?jǐn)?shù)等。

（三）加強自我信用意識培養(yǎng)

作為大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)具備較強的反省能力，應(yīng)當(dāng)說，樹立正確的榮辱觀和道德觀，使我們每個人都應(yīng)當(dāng)具備的也必須承擔(dān)的社會道義，少許不誠信的社會現(xiàn)象，并不能成為我們降低自我行為標(biāo)準(zhǔn)的借口。

1.重視誠信意識的建立。2016年，戴爾、麥當(dāng)勞、趣分期等企業(yè)在浙江大學(xué)舉辦了全國首場大學(xué)生信用招聘，將芝麻信用評分作為招募大學(xué)生、實習(xí)生的重要參考。這說明，在不久的將來，誠信將作為大學(xué)生的一項重要品質(zhì)為企業(yè)所考察，信用將會變得越來越重要。芝麻信用的流行打響了個人征信體系的第一槍，可以預(yù)想，在不久的將來，誠信將成為影響擇業(yè)的一個重要條件。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)重視誠信的重要性，在生活中不斷約束自己的行為，使得誠信成為一個良好的習(xí)慣。

2.注重良好誠信行為的培養(yǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，大學(xué)生校園成為許多消費金融機構(gòu)競技場，而大學(xué)生因?qū)τ诮鹑诋a(chǎn)品的使用并不熟悉，盲目使用，使得出現(xiàn)許多不誠信案例，所以大學(xué)生在進行消費時，一定要分析利弊，在自己的能力范圍內(nèi)進行消費。

四、結(jié)論

誠信是一個人行走社會的通信證，大學(xué)生作為一個即將邁入社會的獨立個體，他們的教育問題是社會發(fā)展過程中正著手重點建設(shè)的問題之一，它的重要性不言而喻。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一方面為我們帶來諸多便利，另一方面也反映出了過度消費，多頭信貸，拖欠貸款等誠信問題。要想解決這些問題，首先要完善法律法規(guī)體系，這既是現(xiàn)實的需要，也是未來國家發(fā)展的戰(zhàn)略需要；其次，誠信教育要在吸收我國優(yōu)秀傳統(tǒng)道德教育的基礎(chǔ)之上，學(xué)習(xí)借鑒國外誠信建設(shè)的先進經(jīng)驗，進一步體現(xiàn)大學(xué)生誠信教育的效果；最后，誠信建設(shè)離不開大學(xué)生自我約束，使誠信成為大學(xué)生自身的追求和價值取向，自覺成長為新時代的所需要的人才，成為國家未來建設(shè)的主力軍。

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