曲俊丞

（煙臺(tái)高新技術(shù)開發(fā)區(qū)福山園管理委員會(huì)，山東 煙臺(tái) 265500）

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是在上世紀(jì)九十年代開始飛速發(fā)展的，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給人們的生活帶來了很大的改變。電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展下的產(chǎn)物，是人們經(jīng)濟(jì)生活的全新形式，電子商務(wù)也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融是金融業(yè)發(fā)展的又一里程碑，它是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)金融主要包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨和網(wǎng)上保險(xiǎn)等，人們?cè)谙硎芫W(wǎng)絡(luò)金融帶來便利的同時(shí)，也受到了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的威脅。因此，做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控至關(guān)重要，本文通過分析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問題，指出加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要性。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩大類：第一類是建立在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)支持風(fēng)險(xiǎn)三類。第二類是建立在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)四類。

（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)交易過程中存在的安全問題，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是網(wǎng)絡(luò)交易的主要載體，網(wǎng)絡(luò)金融交易的數(shù)據(jù)和信息不僅在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中保存，還會(huì)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中傳播。一方面，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)包括計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全問題，如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)生故障，例如停機(jī)或是磁盤被破壞會(huì)嚴(yán)重影響網(wǎng)絡(luò)金融的交易。另一方面，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)包括計(jì)算機(jī)被病毒等攻擊的安全問題，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行有一定的規(guī)律，網(wǎng)絡(luò)黑客等通過植入病毒的方式，攻擊計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓，甚至是盜取計(jì)算機(jī)內(nèi)的信息或者是偽造計(jì)算機(jī)內(nèi)的信息等，嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。值得注意的是網(wǎng)絡(luò)病毒具有傳播快、破壞強(qiáng)、范圍廣的特點(diǎn)。因此，網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)支持風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也逐步轉(zhuǎn)變發(fā)展思想，將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)生了現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和外部服務(wù)的支持。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)需要技術(shù)支持，需要運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決方案服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，而這些技術(shù)方案并不是完美的。一方面技術(shù)方案本身存在一些漏洞和缺陷，另一方面，由于這些技術(shù)方案實(shí)際操作比較復(fù)雜，因此會(huì)產(chǎn)生操作失誤的問題。同時(shí)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)需要外部市場(chǎng)服務(wù)的支持，以便提高工作的效率，但是這也在一定程度上暴露了金融機(jī)構(gòu)的信息，甚至產(chǎn)生金融交易操作的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要有網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險(xiǎn)四大類。

第一，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在操作的風(fēng)險(xiǎn)，主要是指金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)，一方面是金融機(jī)構(gòu)自身的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全存在缺陷，金融機(jī)構(gòu)的職員操作存在失誤等造成的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，是網(wǎng)絡(luò)金融客戶自身疏忽大意造成的操作問題，這些問題有可能影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。

第二，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是指銀行機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)金融客戶之間的信用關(guān)系。如果銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)常發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)問題，甚至是造成網(wǎng)絡(luò)顧客的經(jīng)濟(jì)損失，那么金融機(jī)構(gòu)將失去與顧客之間建立的良好關(guān)系，造成網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的辦理過程涉及到許多國(guó)家法律和法規(guī)，銀行機(jī)構(gòu)在處理業(yè)務(wù)時(shí)如果因?yàn)橐粫r(shí)的疏忽觸犯了法律，將會(huì)為整個(gè)銀行機(jī)構(gòu)帶來非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在市場(chǎng)選擇的風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)顧客隱瞞自身的真實(shí)信息，將會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)定不準(zhǔn)的問題，造成網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比在本質(zhì)上存在一定的相同點(diǎn)，但是從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生的因素來講，它與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)存在很大的差別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)具有局部性，如果一旦受到損失補(bǔ)救存在一定的時(shí)間，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有全局性，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)?？傮w來說網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)更大。

第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融相比一個(gè)最大的不同就是貨幣的形式，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)都是實(shí)際的貨幣，而網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是數(shù)字性的貨幣，這樣就會(huì)產(chǎn)生潛在的貨幣周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)有很大的便捷性，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程處理，既方便了網(wǎng)絡(luò)銀行客戶，同時(shí)也提高了網(wǎng)絡(luò)銀行辦事的效率。但是，這種便捷的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也存在一定的支付和清算的風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式相比風(fēng)險(xiǎn)更加的難以預(yù)防，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，留給銀行和客戶的糾正時(shí)間也非常有限，造成雙方補(bǔ)救成本加大。

第三，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)開展的，這種業(yè)務(wù)具有虛擬化的特點(diǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易過程和交易對(duì)象都是虛擬化的，交易具有隱蔽性，因此網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式更加的多樣化。

第四，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于國(guó)際金融危機(jī)有一定的影響。一方面，國(guó)際上的一些超級(jí)金融集團(tuán)通過大范圍的投機(jī)和投資行為，使得國(guó)際性金融危機(jī)更具有突發(fā)性。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)本身具有開放性的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)使得金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的廣度和深度更大，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)波及到世界各地。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏管理經(jīng)驗(yàn)

世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行是在美國(guó)建立的，至今已經(jīng)發(fā)展了20多年了，雖然時(shí)間不長(zhǎng)，但是發(fā)展迅猛。我國(guó)目前大多數(shù)銀行都已經(jīng)開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，雖然網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展很快，但是由于缺少相關(guān)的管理經(jīng)驗(yàn)，容易發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融社會(huì)信用體系不完善

網(wǎng)絡(luò)金融社會(huì)信用體系不完善主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是，我國(guó)目前尚沒有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融信用的法律和法規(guī)，信用主體的信用行為沒有約束性。二是，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中信用主體會(huì)有一些失信行為，而我國(guó)對(duì)信用主體的失信行為懲罰力度不夠。三是，信用主體守信行為不會(huì)為自身帶來利益，反倒是增加了交易的成本，因此信用主體不會(huì)主動(dòng)積極的堅(jiān)持守信原則。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律不完善

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)于完善法律的需求越來越大。目前，由于我國(guó)缺少網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律，在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)披露時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的責(zé)任和承擔(dān)者的界限不清晰，造成風(fēng)險(xiǎn)無法得到解決，為今后網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展埋下了更多的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也對(duì)金融行業(yè)的秩序和監(jiān)管提出了更高的要求。

四、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管首先要不斷的完善相關(guān)的法律和法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)提供健全的法律環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)安全和穩(wěn)定的發(fā)展。一方面，要完善相關(guān)的法律法規(guī)，清晰金融機(jī)構(gòu)和信用主體間的權(quán)利及義務(wù)。另一方面，要不斷的修復(fù)和完善已有的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與法律規(guī)范同步發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)處罰的力度，對(duì)失信行為嚴(yán)格處罰，對(duì)違法亂紀(jì)嚴(yán)懲不貸。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的公平交易和健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管需要完善對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理。一方面，要確保網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的完善性，提高自身防范風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)能力。另一方面，要做好網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的控制工作，要不斷的完善網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易的流程，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和鑒定措施杜絕一切非法交易行為。同時(shí)，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)行分類管理，并分別制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入采取多樣化的管理方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信息要嚴(yán)格把控，杜絕一切信息風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建完善的安全體系

構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)安全體系，一方面，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的維護(hù)與管理，構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。另一方面，要確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全訪問，杜絕非法用戶。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的監(jiān)管，確保信息共享的同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)信息的跟蹤與備份。