Amaresh Mohan

電子商務(wù)是一個正在快速增長的領(lǐng)域，如今的消費者和企業(yè)已逐漸摒棄現(xiàn)金交易，開始擁抱數(shù)字支付所帶來的便利。放眼亞太地區(qū)，中國的數(shù)字支付市場遙遙領(lǐng)先。根據(jù)PayPal 2017年發(fā)布的白皮書《數(shù)字支付：超越交易的思考》顯示：86%的受訪中國消費者已經(jīng)開始使用數(shù)字支付方式，比例遠(yuǎn)高于亞洲平均水平（58%），在受訪的7個市場中位列首位。同時，我們看到，2017年上半年，中國跨境電商市場交易規(guī)模已高達3.6萬億元人民幣，同比增長30.7%。據(jù)艾瑞咨詢、中投顧問等第三方機構(gòu)預(yù)測，2020年我國跨境電商交易規(guī)模有望達到12萬億元人民幣。

數(shù)字支付和中國跨境貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，為我們帶來了許多前所未有的機遇。但同時我們也發(fā)現(xiàn)一些問題，那就是在推行新的在線支付商業(yè)模式時，樹立用戶的信心至關(guān)重要。在PayPal白皮書中，46%的受訪者認(rèn)為，交易安全的保障是促使人們接受數(shù)字支付的一大因素。為保障數(shù)字經(jīng)濟繁榮發(fā)展，能夠安全、便捷且快速地處理交易至關(guān)重要。

與此同時，近年來身份盜用和欺詐案件頻頻發(fā)生，案件本身也越來越復(fù)雜，僅憑借數(shù)字支付的技術(shù)創(chuàng)新很難完全應(yīng)對。盡管亞太地區(qū)各市場的政府和金融監(jiān)管機構(gòu)一直在維護網(wǎng)絡(luò)安全方面做出相應(yīng)的努力，但是支付服務(wù)方、商戶和消費者也應(yīng)該為保護支付鏈而共同努力。

PayPal認(rèn)為，保障支付安全刻不容緩，只有三方合力才能共同提升在線支付的安全性。

數(shù)字支付服務(wù)提供方：加強保障措施，提振用戶信心

根據(jù)PayPal白皮書的數(shù)據(jù)，48%的中國受訪消費者表示電子錢包和手機錢包已經(jīng)成為自己在日常生活中使用最頻繁的支付方式，是以“現(xiàn)金”作為日常支付方式人群（25%）的近兩倍。而從跨境貿(mào)易的角度來看，越來越多的國際消費者也正在開始使用這種方式從中國商戶購買他們心儀的產(chǎn)品和服務(wù)。雖然輕輕一個指尖的動作即可完成的數(shù)字交易為人們提供了諸多便利，但要推動這項技術(shù)的在更加廣泛領(lǐng)域的應(yīng)用，就必須擁有穩(wěn)定、可靠和成熟的安全技術(shù)來保護用戶——不僅僅是消費者，更包括我們的商戶。從長遠(yuǎn)來看，這將有利于建立起他們的信任，促進全球電子商務(wù)的繁榮。

要預(yù)防網(wǎng)絡(luò)犯罪，數(shù)字支付供應(yīng)商必須提供嚴(yán)密的保護措施，積極降低風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。這意味著，數(shù)字支付提供方必須確保對敏感信息實施嚴(yán)密保護，考慮到各方各面，包括風(fēng)險評估、系統(tǒng)未來的防護需求，以及為金融技術(shù)奠定穩(wěn)定基礎(chǔ)的關(guān)鍵要素。

從引進電子支付系統(tǒng)開始，我們就要著手預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙與建立有效的風(fēng)險管理。支付公司負(fù)責(zé)開發(fā)先進的安全技術(shù)，落實風(fēng)險分析，來監(jiān)控用戶當(dāng)前和過去的賬戶活動情況，以辨別潛在的風(fēng)險并驗證用戶身份。因此，對任何接觸數(shù)據(jù)傳輸?shù)南噜徬到y(tǒng)（無論是否屬于專屬系統(tǒng)），供應(yīng)商均需要確保其通過適當(dāng)?shù)目刂坪图用軄韺崿F(xiàn)風(fēng)險管理。

我們已經(jīng)認(rèn)識到，最好的解決方案是借助智能算法和高級數(shù)據(jù)分析，從零開始打造一個能夠可靠地監(jiān)測欺詐行為的解決方案。對于支付供應(yīng)商而言，投資這樣的系統(tǒng)很有價值，原因是此類系統(tǒng)在每筆交易后都能變得更加智能化，不斷優(yōu)化從而更加可靠地幫助支付服務(wù)提供方區(qū)別欺詐行為與正常用戶行為。

商戶：投資安全有效的基礎(chǔ)設(shè)施，降低跨境交易的風(fēng)險

隨著跨境購物逐漸成為全球消費者的生活常態(tài)，支付安全性對海淘依然至關(guān)重要。根據(jù)PayPal 2016年發(fā)布的全球跨境貿(mào)易報告顯示，受訪的亞太網(wǎng)購消費者（包括中國在內(nèi)）認(rèn)為，安全的支付方式（43%）是他們跨境消費的首要動因。

因此，對于亞洲乃至中國這樣蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)市場來說，經(jīng)營跨境貿(mào)易的商戶們必須認(rèn)識到，提升支付安全性，就能夠為你的消費者和客戶帶去安全保障的信心。無論是提升內(nèi)部風(fēng)險管理能力，還是與提供風(fēng)險管理服務(wù)的外部支付供應(yīng)商合作，投資適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制方案和健全的系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，對有效識別和降低風(fēng)險至關(guān)重要。

為維護消費者對數(shù)字支付的信任，特別是那些正在從中國商戶手中購買產(chǎn)品和服務(wù)的跨境消費者對于數(shù)字支付的信心，進而增強其對跨境電子商務(wù)的信心，在數(shù)字支付中設(shè)置多個安全層、應(yīng)用授權(quán)協(xié)議以及跟蹤和監(jiān)控系統(tǒng)尤為重要。與過去不同，當(dāng)今商業(yè)世界的運行日益活躍，跨境和跨時區(qū)交易的頻率達到前所未有的數(shù)量。如此之大的交易量更加容易讓網(wǎng)絡(luò)犯罪分子入侵系統(tǒng)，以及利用復(fù)雜的技術(shù)實現(xiàn)快速的匿名入侵。這就要求商戶采用能夠不間斷工作且提供實時響應(yīng)的風(fēng)險降低系統(tǒng)。因此，這類問題的理想解決方案是使用能夠跨越地理界限，并且保護用戶安全的支付解決方案，如PayPal。

PayPal保障網(wǎng)上支付安全不只靠密碼，而是一整個“黑盒”式風(fēng)控體系。因為PayPal的全球網(wǎng)絡(luò)擁有穩(wěn)健的支付體系以及具備強大的風(fēng)控功能，它能將一個國家或地區(qū)的經(jīng)驗應(yīng)用和分析到全球所有市場，從而將安全漏洞的影響降至最低。

消費者：了解自身在打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐斗爭中所扮演的先行者角色

雖然商戶和支付供應(yīng)商有責(zé)任保護終端用戶，但消費者應(yīng)認(rèn)識到，自身也負(fù)有同等重要的責(zé)任。在網(wǎng)絡(luò)安全問題上，“人是最弱的一環(huán)”這句話非常正確，因為10個用戶中，就有6個會在不同賬戶中重復(fù)使用同一種密碼。這使其更容易遭受網(wǎng)絡(luò)釣魚、惡意軟件入侵和身份盜用等侵害。

在與網(wǎng)絡(luò)安全威脅的斗爭中，消費者需要學(xué)習(xí)簡單、有效的方法，以降低遭受欺詐和盜竊的風(fēng)險。比如消費者可以為每個在線賬戶設(shè)置不同的安全密碼，或者在輸入個人信息之前確保安全標(biāo)識已經(jīng)到位，例如以HTTPS開頭的網(wǎng)站標(biāo)識，或者網(wǎng)站上有掛鎖圖標(biāo)，最后也要確保始終使用經(jīng)過授權(quán)并不斷更新的殺毒軟件。

要想平穩(wěn)過渡到數(shù)字經(jīng)濟，安全措施的發(fā)展必須要跟上前進的步伐，以應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。為努力建設(shè)一個更安全的網(wǎng)絡(luò)世界與提供更全面的安全保護，我們必須認(rèn)識到，支付生態(tài)系統(tǒng)中的每個人都應(yīng)盡到自己的責(zé)任。