樊舒穎

摘要：村鎮(zhèn)銀行由成立發(fā)展到現(xiàn)在，逐步形成了全國(guó)性的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各個(gè)省份。村鎮(zhèn)銀行的成立彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，尤其在提供金融服務(wù)、助力小微企業(yè)及個(gè)體工商戶、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面，發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，但是，由于農(nóng)村地域的局限性，自然社會(huì)環(huán)境的約束，以及村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的壓力，使得各村鎮(zhèn)銀行的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著各種各樣的問(wèn)題，同時(shí)面臨著一些共同的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。因此，文章在分析村鎮(zhèn)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，借鑒孟加拉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，以期給我國(guó)村鎮(zhèn)銀行改進(jìn)和完善提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險(xiǎn)與啟示；孟加拉鄉(xiāng)村銀行

一、引言

近年來(lái)，在國(guó)家的政策指引下，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展意識(shí)的明顯提高，農(nóng)村地區(qū)開始注重與國(guó)家市場(chǎng)接軌，農(nóng)村地區(qū)開始發(fā)展適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的特色經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要更多的資金支持。然而我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)幾乎一邊倒地鋪陳在城市地區(qū)，很少設(shè)置專為農(nóng)村城鎮(zhèn)發(fā)展提供資金的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更是寥寥無(wú)幾。面對(duì)著這樣一個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)不足的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行在黨中央紅頭文件的指導(dǎo)下應(yīng)運(yùn)而生。

自2007年3月，我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)來(lái)，十年之間，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行幾乎遍及整個(gè)神州大陸。到2016年年底，國(guó)家村鎮(zhèn)銀行的存有量超過(guò)了1500家。全國(guó)各大省份幾乎全部被覆蓋，在縣級(jí)行政區(qū)的覆蓋面積在65%以上，其中湖北、海南、重慶等地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全部覆蓋。全國(guó)布局勢(shì)如破竹的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模也飛速擴(kuò)張，達(dá)1.2萬(wàn)億元，農(nóng)戶的小微企業(yè)貸款占有絕對(duì)比重，份額超過(guò)了90%，其中的500萬(wàn)以下的貸款比重達(dá)到了80%以上。

盡管村鎮(zhèn)銀行的絕對(duì)規(guī)模在高速擴(kuò)張，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，但由于農(nóng)村地域、村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理等種種內(nèi)部、外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的壓力，村鎮(zhèn)銀行依然存在著諸多問(wèn)題亟待解決。

二、潛在風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行開設(shè)已遍布全國(guó)各地，逐步得到人們的認(rèn)可，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展取得了較大的進(jìn)步。但是作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行面臨的巨大的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)卻不容忽視，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

（一）市場(chǎng)定位偏離風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)于建設(shè)新農(nóng)村以及大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展投入了大量的資金。原本是為“三農(nóng)”服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，卻在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中逐漸遠(yuǎn)離設(shè)置的初衷，表面上掛名村鎮(zhèn)，實(shí)則地處縣城，金融活動(dòng)大都以盈利為主。原因主要是，農(nóng)戶貸款相對(duì)于工商貸款來(lái)說(shuō)，具有單筆額度比較小、風(fēng)險(xiǎn)比較高的特點(diǎn)，因此銀行更趨向于向地處縣城的工商戶提供貸款服務(wù)，再加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)少有新設(shè)的支行機(jī)構(gòu)，這些種種原因造成了支農(nóng)效果并沒有預(yù)期的表現(xiàn)，農(nóng)戶貸款比例下降。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人因?yàn)橐幌盗械脑虿话凑諈f(xié)議規(guī)定，不能按時(shí)或無(wú)法支付所貸款項(xiàng)，而使銀行承受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要因?yàn)槠渌?wù)的對(duì)象是農(nóng)民，一是農(nóng)民法律及經(jīng)濟(jì)知識(shí)缺乏；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性而造成的信用風(fēng)險(xiǎn) 。相比起工業(yè)和服務(wù)業(yè)，農(nóng)業(yè)受自然條件、生產(chǎn)周期等客觀因素影響比較大，并且貸款主體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不高，如果有不可抗力因素比如自然災(zāi)害，則違約率壞債率將大幅攀升。同時(shí)，在部分農(nóng)村地區(qū)，有些借款客戶的信用意識(shí)、法律意識(shí)有待加強(qiáng)，欠賬不還，簽字不認(rèn)，躲債之風(fēng)猖獗，信貸資金安全面臨很大的挑戰(zhàn) 。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

存貸款利差收入是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行最主要的盈利來(lái)源。數(shù)據(jù)顯示，在2013 年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行78.76%的存款用于貸款業(yè)務(wù)，這樣的比例存在著嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。即便我國(guó)村鎮(zhèn)銀行有十分充足的資本（高達(dá)23.3%），考慮到我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的單一的資金來(lái)源，加上央行并未在縣域設(shè)置支行且很大一部分村鎮(zhèn)銀行與母行相距較遠(yuǎn)，在如此高的存貸比的連續(xù)運(yùn)作之下，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于緊急情況的抵抗力極低，又可能因流動(dòng)性危機(jī)嚴(yán)重?fù)p毀其聲譽(yù)，這一切都將使其后期的經(jīng)營(yíng)難上加難。

三、國(guó)際鄉(xiāng)村銀行模式——以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為例

20世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯教授創(chuàng)立孟加拉銀行，并于2006年獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。孟加拉國(guó)領(lǐng)土面積小，人口眾多，其中農(nóng)村人口達(dá)85%以上，是世界上最貧窮的國(guó)家之一。其農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)情況十分糟糕，除了貧瘠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和落后的社會(huì)生產(chǎn)之外，地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害也時(shí)常發(fā)生?？吹竭@樣的國(guó)家現(xiàn)狀，尤努斯教授辭去原本安定的工作，嘗試著為廣大的窮苦人民創(chuàng)建了專門的貸款銀行。其中的格萊珉銀行用了30多年時(shí)間，逐漸發(fā)展成了一家擁有600萬(wàn)借款者的銀行，并設(shè)有2356個(gè)分行，遍及全國(guó) 4.6萬(wàn)個(gè)村莊，還款率高達(dá) 98.89%。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功引起了全球的關(guān)注，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行史上的一個(gè)奇跡。

（一）組織結(jié)構(gòu)清晰

格萊珉銀行的組織結(jié)構(gòu)由三層結(jié)構(gòu)組成。第一，是借款小組和鄉(xiāng)村中心，它們是組織結(jié)構(gòu)運(yùn)行的基礎(chǔ)，借款小組的組織結(jié)構(gòu)一般是由5個(gè)村名組成，內(nèi)部成員之間互相監(jiān)督相互擔(dān)保，而鄉(xiāng)村中心是由六個(gè)小組組成。第二，是其運(yùn)行的中層組成，包括各地的分行和其下的十多個(gè)支行。第三，是格萊珉銀行運(yùn)行的最高組織，負(fù)責(zé)整體的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。這種機(jī)構(gòu)設(shè)置，簡(jiǎn)單有效，使得管理環(huán)節(jié)減少，運(yùn)營(yíng)效率提高，且降低了監(jiān)管成本。

（二）市場(chǎng)定位明確

格萊珉銀行貸款對(duì)象中，97%以上是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，定位獨(dú)特。 由于農(nóng)村的貧困婦女的受教育程度較低，其中大部分的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是加工一些工藝品去維持家庭日常開銷，穩(wěn)定流動(dòng)性小，因此信用度較高，還款概率較高。此外，格萊珉銀行的貸款條件是每戶僅可有一人貸款，該規(guī)定可在一定程度上使真正需要幫助的貧困農(nóng)戶得到資金援助。

（三）小組擔(dān)保機(jī)制

區(qū)別于其他傳統(tǒng)銀行，格萊珉銀行采用了一種特殊的擔(dān)保機(jī)制，即想要獲得貸款的農(nóng)民志愿結(jié)成擔(dān)保小組，當(dāng)有任一成員未及時(shí)還款，組內(nèi)成員可幫助其墊付，否則整個(gè)小組都將失去貸款資格。這種機(jī)制稱為小組擔(dān)保機(jī)制，貸款者無(wú)需提供任何擔(dān)?；蛘叩盅何?。這種特殊的聯(lián)合擔(dān)保方式使得小組成員的利益捆綁在了一起，并將還賬風(fēng)險(xiǎn)從銀行轉(zhuǎn)移到了小組成員身上，通過(guò)小組成員間的互相督促和制約，保證了貸款及時(shí)收回，降低違約率。

（四）貸款利率多樣化

不同于其他銀行，格萊珉銀行的貸款利率介于同期民間借貸和商業(yè)銀行之間，由于其利率水平由市場(chǎng)情況決定，并且可以彌補(bǔ)較高的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，此外，在一定程度上可以防止非目標(biāo)人群套取低息貸款的出現(xiàn)，因此，可以實(shí)現(xiàn)為貧困農(nóng)民服務(wù)的初衷。

（五）還款機(jī)制靈活

為了減輕貧困農(nóng)民的還款壓力，格萊珉銀行采用了整貸零還的還款機(jī)制，即一次貸款，貸款期為1年，可分50次償還，期限以周為單位，利息為2/1000。在這種還款機(jī)制下，農(nóng)民不用承擔(dān)高額的還款壓力，若這周因故不能及時(shí)還上，下周補(bǔ)上亦不影響其信用，使得農(nóng)民的生活不會(huì)受到太大的影響。

四、成功經(jīng)驗(yàn)帶來(lái)的啟發(fā)

我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r雖落后于美國(guó)，但強(qiáng)于孟加拉國(guó)。盡管所面臨的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的具體環(huán)境也跟兩國(guó)有所不同，但在客戶群體及市場(chǎng)定位等方面，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行與孟加拉國(guó)格萊珉銀行以及美國(guó)社區(qū)銀行之間存在著一些相似之處。因而，根據(jù)他們的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，可以探索出一條適合我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的道路。

（一）目標(biāo)客戶的準(zhǔn)確定位

切實(shí)的貧困情況是獲得格萊珉銀行貸款的前提，其主要的目標(biāo)客戶是貧困婦女。而我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該考慮到當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，清楚地認(rèn)識(shí)到自己的市場(chǎng)定位，因地制宜地根據(jù)不同類型的客戶開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品和提供個(gè)性化的服務(wù)。要明確以“三農(nóng)”為服務(wù)目標(biāo)，并且重點(diǎn)在貧困地區(qū)大力實(shí)施相應(yīng)舉措，以達(dá)到促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（二）貸款機(jī)制的有效建立

在降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行采用捆綁式聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制或者無(wú)抵押貸款，依靠小組成員間的相互監(jiān)督和制約來(lái)降低還賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，無(wú)論是美國(guó)社區(qū)銀行還是孟加拉鄉(xiāng)村銀行，其共同點(diǎn)是都與客戶建立了良好的信任關(guān)系，這也是保證其良好經(jīng)營(yíng)的重要條件。考慮到我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在還款機(jī)制方面，應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)兩國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)，合理分割還款期限，增加還款頻率，從而提高貸款回收率。此外，可建立無(wú)抵押貸款的方式，使得缺乏抵押物的貧農(nóng)能夠獲得貸款幫助。最后，應(yīng)當(dāng)建立建全的監(jiān)督制度，維持良好客戶關(guān)系，降低銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)有效地發(fā)展。

（三）個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)

無(wú)論是孟加拉鄉(xiāng)村銀行還是美國(guó)社區(qū)銀行，都能融入到所處環(huán)境，發(fā)揮其地處農(nóng)村或是社區(qū)的天然優(yōu)勢(shì)，為其產(chǎn)品開發(fā)提供了先天條件。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在研發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)心系農(nóng)民和中小企業(yè)，因地制宜，充分考慮客戶的需求，發(fā)揮天時(shí)地利人和的優(yōu)勢(shì)，提供個(gè)體化服務(wù)及個(gè)性化融產(chǎn)品。

（四）良好環(huán)境的創(chuàng)造和優(yōu)秀人才吸引

為了吸引人才，應(yīng)當(dāng)提高崗位的薪酬待遇，并且要積極引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)、善于管理的高級(jí)管理人員；此外，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)積極培養(yǎng)專業(yè)人才，努力提高現(xiàn)有人員的專業(yè)素質(zhì)，從而適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著近幾年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在黨中央的指導(dǎo)下我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模高速擴(kuò)張，極大彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的不足。然而繁榮之下依然有些潛在風(fēng)險(xiǎn)值得探索。本文在分析了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式下，結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，借由其成功經(jīng)驗(yàn)，得出如下啟示，一是準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，明確為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)；二是建立有效的貸款機(jī)制，有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)成本；三是充分考慮客戶需求，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品；四是創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。

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（作者單位：陜西省西安中學(xué)）