張威 羅瑞興

若想要保住賺錢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行就需要通過金融科技迎合客戶行為方式的轉(zhuǎn)變，并進一步保有客戶黏度。當下銀行的科技振興，背后帶有明顯的防御性自救的戰(zhàn)略意義。而這會否帶來一場驚天之變需要時間來檢驗。

“你不再是當年的你，我也難再是過往的我?！?/p>

當矗立互聯(lián)網(wǎng)金融潮頭若干年后的BATJ表示褪去金融光環(huán)，回撤到技術(shù)本源時（相關(guān)報道見《財經(jīng)》2018年第9期“BATJ‘去金融化虛實”），沉悶幾年的傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始“大象”轉(zhuǎn)身，扛起“科技大旗”。

今年4月，國內(nèi)首家由國有大行成立的金融科技公司，建信金融科技有限責任公司揭牌，成為銀行業(yè)內(nèi)第一家真正以金融科技命名的新型公司。

5月，民生銀行旗下民生科技有限公司宣告成立，注冊資本2億元，由總行信息科技部總經(jīng)理牛新莊掛帥。

6月，北京銀行成立科技金融創(chuàng)新中心，在行業(yè)內(nèi)率先發(fā)布支持前沿技術(shù)企業(yè)的金融服務(wù)方案。

……

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行們而言，金融科技領(lǐng)域的重裝上陣剛剛開始。

“金融科技不是‘獨角獸的專利，我們傳統(tǒng)銀行一定會在科技領(lǐng)域打一個大的翻身仗?！敝袊y行董事長陳四清今年在業(yè)績發(fā)布會上說出了眾多銀行家的心聲。

五年前，電商平臺遵循本能的產(chǎn)業(yè)鏈邏輯，開創(chuàng)出支付寶、余額寶等驚世產(chǎn)品，深深觸動了銀行的“奶酪”；五年后，金融強監(jiān)管之下，金融科技公司回歸科技本源，商業(yè)銀行則開始紛紛成立金融科技公司，展開了一場科技振興。

某股份制銀行電子銀行部總經(jīng)理向《財經(jīng)》記者表示，社會網(wǎng)絡(luò)化催生銀行改善服務(wù)手段，提供與之相匹配的服務(wù)，包括手機移動客戶端、大數(shù)據(jù)、云計算，從這意義上講，銀行科技加碼是服務(wù)以及內(nèi)在需要。

“對技術(shù)理解越深越透，金融創(chuàng)新的場景就越寬越廣?！蹦炒笮行趴撇靠偣こ處熛颉敦斀?jīng)》記者表示。與此同時，農(nóng)商行、城商行等中小銀行科技能力比較薄弱，帶動了金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)能力輸出的需求。

這種需求的存在使得上述銀行系科技公司，在成立之初都帶上了“科技輸出”的功能定位，這似乎與現(xiàn)有的金融科技公司（BATJ）“回歸科技，向金融機構(gòu)輸出技術(shù)”形成必然的競爭。

上述大行信科部總工程師表示，銀行目前的科技轉(zhuǎn)型都是向云計算、大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型，金融科技公司擁有的云可以提供服務(wù)，但是這些服務(wù)大多是歸屬基礎(chǔ)設(shè)施層面，中小銀行金融機構(gòu)需要的不光是底層技術(shù)服務(wù)，還有上層應(yīng)用服務(wù)，在應(yīng)用服務(wù)上銀行則更有優(yōu)勢。

不過，包括監(jiān)管、機構(gòu)在內(nèi)的多位接受《財經(jīng)》記者采訪的人士似乎都不太看好銀行的科技輸出，一方面源于市場的盤子有限，科技公司難以快速盈利；另一方面，相比原有的金融科技公司，銀行的技術(shù)水平較之落后至少3年-5年。

也有人提出不同的看法，“BATJ具備的IT能力是銀行不具備的，但是BATJ的身份決定了它們不會在金融穩(wěn)定過程中發(fā)揮主力軍的作用，這為銀行輸出科技提供了市場基礎(chǔ)。”

銀行的科技振興是否會有驚天之變需要時間來檢驗。

不過，已有的科技銀行已經(jīng)給市場帶來驚嘆?？萍剂⒈镜奈⒈娿y行在2017年營收達到67.48億元，營收同比增幅達到175.54%；凈利潤為14.48億元，較2016年增漲261.1%。

“我第一次看到微眾銀行的業(yè)績都驚呆了，竟然可以實現(xiàn)這么高速增長！”某國際咨詢公司人士坦言。

某銀行交易銀行部總經(jīng)理向《財經(jīng)》記者表示，銀行涉及國計民生，不能偏離主業(yè)，在科技投入上，大小銀行策略不同，找準差異化后，細分領(lǐng)域能夠做到極致。

科技“翻身仗”

“金融科技不是‘獨角獸的專利，我們傳統(tǒng)銀行一定會在科技領(lǐng)域打一個大的翻身仗。”中國銀行董事長陳四清今年在業(yè)績發(fā)布會上說出了眾多銀行家的心聲。

在這場翻身仗中，中行明確每年對科技創(chuàng)新的投入不少于上年度集團營業(yè)收入的1%；三年至五年內(nèi)集團內(nèi)科技背景人才占比將提升到10%，重點培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗師、互聯(lián)網(wǎng)安全專家等數(shù)字化人才。

中行的目標明確而多元，手機銀行要成為同業(yè)領(lǐng)先的綜合金融移動門戶；建成云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能三大基礎(chǔ)技術(shù)平臺；以智能應(yīng)用改造原有業(yè)務(wù)體系，建設(shè)智能渠道、智能客戶管理、智能投顧、智能消費金融、智能運營和智能風控六大產(chǎn)品體系。

對于科技重要性認知較早的是招商銀行，其行長田惠宇曾直言，“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的只會是科技?！?/p>

常規(guī)IT成本投入之外，招行在2017年核定上年稅前利潤的1%專門成立金融科技創(chuàng)新項目基金，同時計劃2018年將該基金提高到上年營業(yè)收入的1%（22.1億元），并且表態(tài)“如果需要，未來投入力度還可以加大”。

光大銀行董事長李曉鵬也表示，在科技創(chuàng)新方面，光大銀行從今年開始每年拿出凈利潤的2%投入科技創(chuàng)新。

某股份制銀行電子銀行部總經(jīng)理向《財經(jīng)》記者表示，從目前的情況來看，銀行自身科技建設(shè)分兩個部分，一個是科技原生態(tài)建設(shè)，二是科技的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。IT系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計算，都屬于基礎(chǔ)能力建設(shè)，這些被運用最好的則是微信和支付寶。

銀行利用物理網(wǎng)點以及ATM機器已經(jīng)提供了一輪服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，銀行必須要重新調(diào)用新的服務(wù)手段，上述電子銀行部總經(jīng)理表示，如果服務(wù)不好客戶，獲客能力下降進而影響負債能力，銀行生存就會出現(xiàn)問題。

在科技的內(nèi)需推動下，過去一年里，商業(yè)銀行出現(xiàn)網(wǎng)點和柜臺人員增速普遍放緩。五大行尤其明顯。已經(jīng)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，建行、農(nóng)行、工行和交行員工人數(shù)合計減少2.9萬人。其中，建行和農(nóng)行的柜面人員分別減少了7264人和9189人。

隨著銀行資源不斷向科技領(lǐng)域傾斜，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計網(wǎng)點的優(yōu)化與柜員的減少還將持續(xù)，并且這種調(diào)整將逐漸深入到銀行的各個業(yè)務(wù)條線。

以中行為例，2017年該行手機銀行的交易額10.97萬億元，同比增長60%，已成為個人客戶最為活躍的線上交易渠道；電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率則為94.19%；金融超市交易規(guī)模同比增長128%；智能柜臺網(wǎng)點覆蓋率則是80%。

某股份制銀行部門副總向《財經(jīng)》記者表示，銀行向科技轉(zhuǎn)型，有市場競爭和客戶服務(wù)的需要。原有的銀行以條線、產(chǎn)品為主，現(xiàn)在大部分銀行向以客戶為中心轉(zhuǎn)化，唯有大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能加上移動客戶端、超輕型移動客戶端，才能給客戶提供想要的服務(wù)。

不言而喻，當下銀行的科技振興，其背后帶有明顯的防御性自救的戰(zhàn)略意義。若想要保住賺錢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行就需要通過金融科技迎合客戶行為方式的轉(zhuǎn)變，并進一步保有客戶黏度。

科技公司突圍

在這一輪加碼科技中，最引人注目的點是銀行開始成立獨立的金融科技公司，并標榜“科技輸出”。

今年4月，首家由國有大行成立的金融科技公司，建行旗下的建信金融科技有限責任公司在上海揭牌，注冊資本16億元。建信金融科技由建設(shè)銀行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來，初期規(guī)模3000人左右。在職能定位上，建信金融科技以服務(wù)建設(shè)銀行集團及所屬子公司為主，同時開展科技創(chuàng)新能力輸出。

隨后，民生銀行旗下民生科技有限公司宣告成立，注冊資本2億元（由民生置業(yè)有限公司全資認繳），該行信息科技部總經(jīng)理牛新莊掛帥。民生科技的定位，除了主要服務(wù)于自身和業(yè)務(wù)伙伴，同樣計劃提供科技輸出。

中行陳四清也曾表示，“將到社會上用高薪去聘請很多科技人才，然后引入投行的機制，打造金融科技公司，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相融合?！?/p>

銀行系科技公司并非起于今年，2015年末，平安旗下的平安金融壹賬通成立，專注于為中小金融機構(gòu)科技賦能。

同一年末，興業(yè)銀行旗下興業(yè)數(shù)金成立，作為一家提供金融信息服務(wù)的數(shù)字金融企業(yè)，興業(yè)數(shù)金頗受金融業(yè)以及金融科技企業(yè)關(guān)注，其持股結(jié)構(gòu)為：興業(yè)財富資產(chǎn)管理有限公司持股51%，員工持股平臺持股19%，高偉達軟件、深圳市金證科技、福建新大陸云商分別持股10%。

興業(yè)數(shù)金業(yè)務(wù)模式主要體現(xiàn)在：通過搭建平臺、運營平臺的方式持有信息資產(chǎn)，為中小銀行、非銀行金融機構(gòu)、中小企業(yè)提供金融信息云服務(wù)，包括接受金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)服務(wù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包、金融知識流程外包、應(yīng)用軟件開發(fā)和運營服務(wù)、系統(tǒng)集成服務(wù)等。

官方資料稱，興業(yè)數(shù)金為國內(nèi)最大商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)與運維服務(wù)商之一，近十年科技輸出經(jīng)驗，超過700家合作銀行，連接網(wǎng)點4.36萬個。

“興業(yè)數(shù)金更多偏向硬件、私有云托管，這個未來可替代性非常大，還是要在自己的專業(yè)性上下功夫。”上述金融科技公司高管直言。

進入2016年，招商云創(chuàng)和光大科技有限公司先后成立。作為招商銀行的全資子公司，招商云創(chuàng)將該行IT系統(tǒng)運行經(jīng)驗和金融IT解決方案對同業(yè)開放。它將自身定義為“一個公有云，并且是一個符合監(jiān)管的金融云”。

2016年12月，光大科技有限公司成立，今年3月，光大董事長李曉鵬傳遞光大集團和銀行未來金融科技的投入和發(fā)展的信號，“搭建一個平臺，由光大科技公司統(tǒng)籌產(chǎn)品創(chuàng)新”。

“對大型商業(yè)銀行來說，資金和人才都不缺，迫切需要的是體制機制上的轉(zhuǎn)變，那么金融科技子公司便是一個新的嘗試?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴《財經(jīng)》記者。多位行業(yè)內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者，銀行成立金融科技子公司主要是基于機制轉(zhuǎn)變的考慮。

突破體制機制限制的一個重要層面，是人才招聘。銀行內(nèi)部有編制的限制，而科技又對人才有大量的需求，一位銀行系金融科技子公司內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者。

除了人和流程的因素，還有市場因素。成立科技子公司，引入市場化運作機制，對于銀行來說，一方面便于補充科技力量，另一方面便于在內(nèi)部孵化創(chuàng)新項目，在具體業(yè)務(wù)對接上提高對市場的反應(yīng)速度。

“各家銀行一直存在一個問題，科技和業(yè)務(wù)兩條線融合得不太好。”上述銀行內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者。

另一方面，單獨成立科技公司，也便于與互聯(lián)網(wǎng)公司以及同業(yè)合作?！般y行與技術(shù)公司的合作目前存在好多障礙，有了子公司，與技術(shù)公司合作操作起來要方便很多。”上述銀行內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者。

部分銀行成立科技子公司還有資本上的考慮?！拔磥硪牍蓹?quán)投資、自己做對外投資的平臺，去做外部孵化創(chuàng)新等，這些都有可能?！鄙鲜鲢y行系金融科技子公司內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者。

主動求變背后，也有宏觀環(huán)境下的被動應(yīng)對?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮之下，傳統(tǒng)的盈利模式式微，銀行危機感深重。據(jù)安永今年5月發(fā)布的《中國上市銀行2017年回顧及未來展望》報告顯示，受監(jiān)管強化、金融體系去杠桿等因素影響，2017年上市銀行資產(chǎn)增速進一步放緩，存款增長壓力持續(xù)上升，同業(yè)資產(chǎn)降幅明顯。

“金融展業(yè)的渠道、獲客渠道都在變，如果不去改變的話壓力還是很大?！鄙鲜鲢y行系金融科技子公司內(nèi)部人士說。

雖然銀行單獨成立科技子公司，打破了原本銀行科技部門是成本中心的模式，讓其有單獨盈利的能力，但業(yè)內(nèi)并不認為這是基于營收的考慮。

“對于金融科技公司來說，一年盈利10個億就很了不起了，但對于銀行動輒上千億的盈利是小巫見大巫?！鄙鲜鲢y行系金融科技子公司內(nèi)部人士說。在他看來，金融和科技融合大勢所趨之下，科技被提高到整體戰(zhàn)略層面。用科技改變渠道、積累數(shù)據(jù)，為銀行帶來更多的可能性才是真正目的。

“通過科技輸出提供底層服務(wù)，待系統(tǒng)搭建起來后，通過服務(wù)第三方，積累數(shù)據(jù)、獲得渠道；上層再做支付結(jié)算、財富管理、同業(yè)等，這樣業(yè)務(wù)合作理所當然就更順暢了。”上述銀行系金融科技子公司內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者。

這種戰(zhàn)略能在多大程度上實現(xiàn)，市場未給出答案?！敖鹑诳萍甲庸酒鋵嵵皇且环N探索，效果怎樣還得以觀后效?！鄙鲜鲢y行內(nèi)部人士告訴《財經(jīng)》記者。

CF40資深研究員、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠表示，要真正認識到金融科技對銀行轉(zhuǎn)型的重要性，進行組織變革。

“有人的地方，就有江湖”。但我覺得可以延伸看，“有人的地方，就有利益；有組織的地方，就有內(nèi)耗?！睆埑谢荼硎荆酱蟮慕M織，內(nèi)耗可能越大。所以組織的變革，其實是非常重要的。因為不是僅僅設(shè)一個金融科技部門或是買一個金融科技公司就夠了，這里面要有文化的融合、資源重新的調(diào)整。如果僅僅買一個金融科技公司，很可能會成為后臺的服務(wù)機構(gòu)，不能成為價值創(chuàng)造中心。所以內(nèi)部的組織架構(gòu)的重構(gòu)和資源的調(diào)整很重要。

得科技者得零售

不論是加強自身的科技系統(tǒng)建設(shè)還是成立獨立的科技子公司輸出科技，業(yè)內(nèi)人士均認為，商業(yè)銀行這一波科技發(fā)力的終極目標都直指零售業(yè)務(wù)。

“原有的二八定律在科技手段下被拉長了，已經(jīng)變成了八二定律?！鄙鲜鲭娮鱼y行部總經(jīng)理表示。

通過發(fā)力科技，招商銀行進一步鞏固了零售之王的行業(yè)地位。截至去年末，該行零售客戶數(shù)突破1億戶，招商銀行APP、掌上生活A(yù)PP用戶數(shù)合計過億，月活用戶超4500萬戶。

平安銀行自2016年開始也全面向零售銀行轉(zhuǎn)型，全力打造智能化零售銀行。數(shù)據(jù)顯示，去年平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業(yè)收入中占比為44.14%；零售業(yè)務(wù)凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比為67.62%。

“可以看出，科技布局較早的銀行，其零售業(yè)務(wù)的利潤率顯著高于平均水平?！蹦炽y行人士表示。

科技立本的微眾銀行數(shù)據(jù)更具有說服力。2017年，微眾銀行營收達到67.48億元，營收同比增幅達到175.54%；凈利潤為14.48億元，較2016年增漲261.1%。在已經(jīng)公布的2017年業(yè)績報的4家首批民營銀行中，僅微眾銀行凈利潤規(guī)模過10億元。

多位業(yè)內(nèi)人士分析認為，微眾銀行之所以能實現(xiàn)利潤的迅速增長，與該行的“零售”屬性有很大關(guān)系，該行凈息差高達7.02%。

安永分析報告顯示，“大零售”戰(zhàn)略推動了零售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，上市銀行零售業(yè)務(wù)貢獻度有所上升。2017年度零售業(yè)務(wù)稅前利潤占銀行整體稅前利潤的比重為39.02%，較2016年33.42%增長了5.60個百分點。零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入占銀行整體營業(yè)收入的比重為37.56%，較2016年的35.80%增長了1.76個百分點，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

此外，將自身定位為開放的高科技平臺的光大云繳費平臺也是科技推動零售業(yè)發(fā)展比較好的案例。該平臺在下游接項目，在上游輸出給幾億客戶，不到幾十人的團隊在去年的流量已經(jīng)達1.46億活躍客戶，交易額將近1000億元。

上述電子銀行部總經(jīng)理表示，“銀行向科技轉(zhuǎn)型的重點就是便民服務(wù)和普惠金融，便民和普惠金融需要超強大的計算能力和客戶識別能力，隨時在線的超小額服務(wù)?！睒I(yè)內(nèi)人士認為，大部分股份制、大行早就向這方面轉(zhuǎn)了，無非它不像傳統(tǒng)科技企業(yè)轉(zhuǎn)得那么快。

不過，大行和小行在科技發(fā)力上存在諸多差別。上述交易銀行部總經(jīng)理表示，大銀行從財力和人力上較小銀行具有優(yōu)勢，而且從大行目前的布局速度來看，也是緊跟步伐的。小銀行發(fā)力更快一些，但是定位各有特色。

“前階段以工商銀行為代表的科技發(fā)力，我覺得一點都不慢，一點也沒有落后?！蹦彻煞葜沏y行部門總經(jīng)理表示。

某銀行副行長表示，數(shù)字化帶給銀行的影響是巨大的：一單作業(yè)成本從上千降低到以“元”計價，未來還可能繼續(xù)下降；將不良精準控制到小數(shù)點后面；處理效率可以秒計算；融資金額降到“百元”。

“如何把金融的服務(wù)真正放在不同的、但有流量和人流的場景當中，把它嵌入進去。這就是新經(jīng)濟時代，金融科技2.0時代，各家銀行都需要把握的機遇。”微眾銀行副行長馬智濤在上海外灘峰會上坦言。

某股份制銀行行長表示，銀行金融科技處在一個瓶頸期，也是一個轉(zhuǎn)折期。瓶頸期主要體現(xiàn)在，業(yè)務(wù)發(fā)展主要局限在支付、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品銷售以及小微金融，基本沒有跨出這么一個范圍。

“金融科技的2.0時代應(yīng)該是什么樣的？我認為應(yīng)該是金融主導(dǎo)、而不是科技帶領(lǐng)?！鄙鲜鲢y行行長表示，科技要為金融實現(xiàn)金融價值服務(wù)，但是不能把金融科技的“快”當作金融的全部。此外，銀行有點把科技當目的了，為實現(xiàn)科技的功能、需要，取消了金融本身該有的東西，這是造成諸多風險的原因。

另一個問題，科技金融的發(fā)展和監(jiān)管工作沒有相銜接，處于脫節(jié)狀態(tài)，是造成目前瓶頸的主要原因。銀行接下來對科技金融的應(yīng)用，關(guān)鍵是內(nèi)部管理和運營。內(nèi)部管理不僅是操作流程的問題，還有資產(chǎn)負債管理。此外，監(jiān)管本身要科技化，要把你自己武裝起來，也要將監(jiān)管的系統(tǒng)和銀行的系統(tǒng)連接起來。

科技輸出之艱

幾乎每一家銀行系科技公司，都不滿足自給自足，而是懷揣著技術(shù)輸出的藍圖。

某股份制銀行行長向《財經(jīng)》記者表示，銀行和科技公司此前合作存在諸多防備，是銀行科技輸出的重要原因。銀行科技輸出不一定沒有優(yōu)勢，但是銀行不會指望科技公司盈利。銀行科技輸出反映一個問題，未來社會分工一定會越來越細。

另外，從監(jiān)管角度來說，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)跑到金融科技公司云上，監(jiān)管也有一些擔心，畢竟不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，目前真正將銀行業(yè)務(wù)放到云上的很少。這也為銀行系科技公司的科技輸出提供了注腳。

多位接受《財經(jīng)》記者采訪的銀行系金融科技人士對于銀行輸出科技表達了信心，他們認為，科技是不斷更新?lián)Q代的，在更新?lián)Q代中不斷形成差異化的市場競爭格局。在上述幾家銀行系科技公司中，平安金融壹賬通則被個別金融科技人士看好。

金融壹賬通前身為深圳平安金融科技咨詢有限公司，經(jīng)過幾年發(fā)展，已經(jīng)形成從銷售、風控、產(chǎn)品、服務(wù)到運營領(lǐng)域五大智能服務(wù)產(chǎn)品。截至2017年底，其先后為超過450家銀行、2200家非銀機構(gòu)伙伴提供一站式金融科技解決方案，零售客戶端的使用量過10億人次，機構(gòu)端的交易量超12萬億。

但對于銀行系科技公司的技術(shù)輸出，業(yè)界也并非全然看好。

某金融科技公司高管向《財經(jīng)》記者表示，做科技需要自主可控，從下面的軟件層、操作層往上走，至少要在自己的體系內(nèi)用到一定規(guī)模證明沒有問題，第二步才是輸出給金融機構(gòu)。長遠來看，銀行現(xiàn)在的技術(shù)并不足以支撐未來的場景。

即便技術(shù)輸出的藍圖可行，卻也未必立竿見影。

上述金融科技公司高管表示，金融科技是分層的，最下一層的布局可能需要5年-10年，甚至10年-15年，這需要很大投入，再往上層面，比如智慧銀行等，銀行可根據(jù)自己不同層面做專，沒有先進性的企業(yè)最后都會被歷史淘汰。但是做專并非一朝一夕就可以實現(xiàn)。

而在商業(yè)銀行舉起科技大旗的同時，BATJ（指百度金融、螞蟻金服、騰訊金融、京東金融）紛紛提出“去金融化”，強調(diào)未來戰(zhàn)略發(fā)展以技術(shù)為核心、服務(wù)于金融企業(yè)，并與工農(nóng)中建四大行紛紛簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。

雙方戰(zhàn)略布局焦點同樣匯聚在了金融科技上，皆把技術(shù)輸出定為業(yè)務(wù)范疇。

“不論是獨立的BATJ，還是與銀行簽訂的戰(zhàn)略合作，對于目前市場上的銀行系科技公司都勢必構(gòu)成威脅?！蹦硺I(yè)內(nèi)觀察者表示。

“BATJ具備的IT能力或者平臺解決能力是銀行所不具備的，至少比銀行領(lǐng)先三年到五年，所以它們給金融機構(gòu)提供科技系統(tǒng)，銀行調(diào)用就行了，客觀上來講不會產(chǎn)生直面的競爭，而是合作的關(guān)系?！鄙鲜鲭娮鱼y行部總經(jīng)理表示，但是，通過扶持，金融科技公司的能力變得更強，某種意義上也把銀行科技創(chuàng)新能力扶持的更弱一些。

所以，銀行進行科技輸出不僅僅是科技輸出，還有維護和加強自己科技能力的初衷。只是，銀行系科技公司在科技輸出這條路上想必不會走的一帆風順。

某接近監(jiān)管人士向《財經(jīng)》記者表示，銀行向中小金融機構(gòu)輸出科技的態(tài)勢不會長久，在中小金融機構(gòu)沒有能力的時候，銀行系科技公司可以為其提供服務(wù)，但是市場千變?nèi)f化，隨著中小銀行科技水平能力提升，這些公司的業(yè)務(wù)就會受到影響，而且，中小銀行的盤子有限。

此外，業(yè)內(nèi)人士認為在科技輸出路上，人才最為關(guān)鍵，而傳統(tǒng)銀行系下的科技公司多由母行派人掌舵，傳統(tǒng)的思維依然很難改變。

2016年4月，有“20年的大將軍”之稱的工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗離任，后加入中國平安。2015年12月，建設(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理黃浩加入螞蟻金服，上述兩位可謂國有大行人才流失的典型代表。其中，侯本旗就曾批評傳統(tǒng)商業(yè)銀行思維還停留在網(wǎng)點時代。

“人才的流失反映傳統(tǒng)銀行很難留住創(chuàng)新型人才?！蹦炽y行人士坦言。

不過，不可否認的是，銀行業(yè)一直是科技的積極推動者和踐行者，招商銀行已經(jīng)將自身定義為金融科技公司；國際上，高盛和摩根大通也在更早宣稱自己是科技企業(yè)。

可以肯定的是，在布局科技路上，銀行因優(yōu)勢不同終將會形成差異化定位。

上述電子銀行部總經(jīng)理表示，“有的銀行將定位對公業(yè)務(wù)上，有的銀行定位財富管理上，有的銀行進入了轉(zhuǎn)型定位科技輸出上，還有的銀行則會做網(wǎng)絡(luò)貸款、小微金融、消費金融。”