謝 婕,劉 彥

(1.山東理工大學(xué) 電氣與電子工程學(xué)院,山東 淄博 255000;2.烏魯木齊職業(yè)大學(xué) 應(yīng)用工程學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830002)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融概念是隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融模式的深度融合于2012年被提出來(lái)的。它是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]5。經(jīng)過(guò)近幾年快速發(fā)展，已經(jīng)成為一種新業(yè)態(tài)。2013年成為中國(guó)金融發(fā)展史上的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”[2]53，此后，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)界“攪局者”掀起層層波瀾，大學(xué)校園亦不例外，支付寶、余額寶、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益為大學(xué)生所熟悉。特別是P2P，瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場(chǎng)，發(fā)展為校園貸。大學(xué)生因缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，缺少金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，其金融權(quán)益極易受到侵害。2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款賭球欠下近60萬(wàn)巨債后跳樓自殺；2016年12月借貸寶爆出女生裸貸視頻。同類(lèi)校園貸引起的大學(xué)生金融權(quán)益被侵害案例紛紛曝光，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、人社部出臺(tái)了相關(guān)政策規(guī)范治理校園貸。治理規(guī)范校園貸，可以從外部避免大學(xué)生金融權(quán)益受到侵害。但是，追本溯源，大學(xué)生的思想觀念、行為意識(shí)、思維習(xí)慣等才是校園貸變質(zhì)為“校園害”的主要因素。

高校社團(tuán)具有朋輩輔導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，在大學(xué)生思想觀念、行為意識(shí)、思維習(xí)慣等的培養(yǎng)和引導(dǎo)上，發(fā)揮著不容忽視的功能和作用。高校社團(tuán)是校園與社會(huì)之間實(shí)現(xiàn)能量互換的有效接觸點(diǎn)，在大學(xué)生與社會(huì)交往中發(fā)揮著橋梁作用[3]108?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用廣泛，大學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)金融密切接觸，如何加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)、提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、避免互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益受到侵害，可以發(fā)揮社團(tuán)優(yōu)勢(shì)，特別是金融社團(tuán)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，高校金融社團(tuán)現(xiàn)狀如何？在維護(hù)大學(xué)生金融權(quán)益方面可以發(fā)揮哪些作用？在建設(shè)和發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？已成為高校教育工作者面臨的新課題。

一、國(guó)內(nèi)大學(xué)生金融社團(tuán)現(xiàn)狀

金融社團(tuán)主要是金融專(zhuān)業(yè)大學(xué)生自愿組織起來(lái)的社團(tuán)，目的是通過(guò)社團(tuán)活動(dòng)加深對(duì)學(xué)到的金融、投資、保險(xiǎn)、銀行等理論知識(shí)的理解，鍛煉所學(xué)金融技能，成長(zhǎng)為合格的金融人才。如果將大學(xué)生社團(tuán)分為專(zhuān)業(yè)社團(tuán)和非專(zhuān)業(yè)社團(tuán)，那么金融社團(tuán)無(wú)疑歸屬于專(zhuān)業(yè)社團(tuán)。專(zhuān)業(yè)社團(tuán)因其專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，所以往往活動(dòng)規(guī)模較小，參與人員有限，活動(dòng)內(nèi)容相對(duì)單一。金融社團(tuán)同樣存在諸如此類(lèi)問(wèn)題。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“90后”已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融主力軍[4]。為更好地了解金融社團(tuán)在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中的作用，筆者通過(guò)實(shí)地采訪(fǎng)、電話(huà)采訪(fǎng)、百度搜索、微信關(guān)注等方式展開(kāi)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前高校金融社團(tuán)主要存在以下三方面問(wèn)題。

一是從大學(xué)生金融社團(tuán)目的來(lái)看，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育。從多家高校金融社團(tuán)簡(jiǎn)介看，金融社團(tuán)活動(dòng)的目的主要有以下幾個(gè)方面：其一增進(jìn)理論學(xué)習(xí)。理論與實(shí)踐相結(jié)合，把書(shū)本上的知識(shí)運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)生活；其二鍛煉市場(chǎng)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)模擬炒股、模擬訓(xùn)練等，模擬市場(chǎng)環(huán)境，獲得虛擬的現(xiàn)實(shí)體驗(yàn)；其三培養(yǎng)良好人際關(guān)系。金融社團(tuán)大都注有增進(jìn)人際之間交流，擴(kuò)大人脈資源等作用。少有金融社團(tuán)提及加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育內(nèi)容，而大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育已經(jīng)成為時(shí)代課題需要面對(duì)和解決。

二是從大學(xué)生金融社團(tuán)活動(dòng)范圍來(lái)看，缺少普及性。大部分大學(xué)生金融社團(tuán)活動(dòng)人群僅僅限于金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生，缺少面向全校大學(xué)生參與的活動(dòng)，針對(duì)大學(xué)生當(dāng)前面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融普及調(diào)查類(lèi)活動(dòng)少之又少。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融普及的社會(huì)環(huán)境下，增強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，保護(hù)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益，已成為在校大學(xué)生迫切需要解決的問(wèn)題。

三是從大學(xué)生金融社團(tuán)活動(dòng)本身看，缺少價(jià)值取向。金融一向是有價(jià)值取向的，是推動(dòng)某種價(jià)值觀的工具，其最本質(zhì)的內(nèi)容是國(guó)家利益[5]9。大學(xué)生金融社團(tuán)活動(dòng)重專(zhuān)業(yè)素質(zhì)提高輕綜合素質(zhì)提高，重應(yīng)用性培養(yǎng)輕思想性教育，重即時(shí)比賽類(lèi)活動(dòng)輕長(zhǎng)期培養(yǎng)類(lèi)活動(dòng)，這樣勢(shì)必造成大學(xué)生金融社團(tuán)活動(dòng)缺少對(duì)大學(xué)生的價(jià)值關(guān)照。而大學(xué)生的價(jià)值觀正確與否是大學(xué)生能否理性投資且避免金融權(quán)益受侵害的重要內(nèi)因。

以金融命名的社團(tuán)在全國(guó)高校并不多，從全國(guó)高校社團(tuán)聯(lián)盟注冊(cè)的426家社團(tuán)來(lái)看，只有2家?guī)в小敖鹑凇弊謽?，分別是廈門(mén)理工學(xué)院金融協(xié)會(huì)、華僑大學(xué)廈門(mén)工學(xué)院金融協(xié)會(huì)*全國(guó)高校社團(tuán)聯(lián)盟是由大量社團(tuán)聯(lián)合而形成的一種同盟，是主動(dòng)、自愿結(jié)成的一種同盟。。在廣東大學(xué)生金融聯(lián)盟的70家高校社團(tuán)中也僅有29家冠以“金融”字樣*廣東大學(xué)生金融聯(lián)盟是由廣東各大高校金融類(lèi)社團(tuán)自發(fā)組成的學(xué)生聯(lián)合團(tuán)體，于2012年成立。。由此可見(jiàn)，金融社團(tuán)的名稱(chēng)有待于強(qiáng)化。從金融社團(tuán)成立的時(shí)間來(lái)看，較早地多系20世紀(jì)90年代成立，距離現(xiàn)在不過(guò)二十余年，歷史文化底蘊(yùn)還比較淺，隨著我國(guó)金融業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，高校金融社團(tuán)需要加快發(fā)展步伐，適應(yīng)大學(xué)生成長(zhǎng)發(fā)展需要。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)狀

金融消費(fèi)不同于一般性消費(fèi)，是人們?yōu)榱藵M(mǎn)足自身消費(fèi)的需求，享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)提供的商品的行為。金融消費(fèi)應(yīng)當(dāng)是在人們收入達(dá)到一定的水平，具備了一定的條件下產(chǎn)生的。大學(xué)生在校期間本沒(méi)有金融消費(fèi)途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融興盛起來(lái)后，特別是校園貸，為大學(xué)生提供了資金支持，提供了借貸條件，從而使大學(xué)生具備了金融消費(fèi)能力。了解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)狀，必須首先掌握大學(xué)生在校期間一般性消費(fèi)狀況。

(一)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

在了解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)之前，首先應(yīng)該了解大學(xué)生在校的基本消費(fèi)情況。下面以某省屬高校為例，了解一個(gè)大學(xué)生在校期間消費(fèi)狀況。該?，F(xiàn)有大學(xué)生三萬(wàn)余人，地處華東地區(qū)，該校一名大學(xué)生在校期間消費(fèi)支出一般包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)、其他費(fèi)用四大項(xiàng)，大致消費(fèi)情況如表1所示。

表1 某省屬高校大學(xué)生在校期間消費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表(單位：元)

一般而言，大學(xué)生在校期間從國(guó)家和校方得到的資助獎(jiǎng)勵(lì)等收入進(jìn)項(xiàng)包括：獎(jiǎng)、勤、助、貸、免五大類(lèi)。即獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)補(bǔ)助、助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款、學(xué)費(fèi)減免。獎(jiǎng)學(xué)金與助學(xué)金每年下半年發(fā)放，統(tǒng)稱(chēng)為獎(jiǎng)助學(xué)金。

獎(jiǎng)助學(xué)金情況：每年該校各類(lèi)獎(jiǎng)助學(xué)金數(shù)額在3千萬(wàn)左右，分為國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、省政府獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金、社會(huì)獎(jiǎng)學(xué)金等，每類(lèi)獎(jiǎng)學(xué)金在600元到50000元不等。每年至少有15%的同學(xué)可以獲得學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金，另外有20%的同學(xué)還可以獲得其他各類(lèi)獎(jiǎng)助學(xué)金，獲獎(jiǎng)比例占學(xué)生總數(shù)的35%左右。

勤工助學(xué)補(bǔ)助情況：學(xué)校每月為勤工助學(xué)學(xué)生發(fā)放補(bǔ)助，數(shù)額在200至300元之間。勤工助學(xué)崗位數(shù)量充足，可以滿(mǎn)足在校學(xué)生勤工助學(xué)需求。

國(guó)家助學(xué)貸款情況：平均每年貸款人數(shù)在4200人左右，占學(xué)生總?cè)藬?shù)的12%，貸款額度3千萬(wàn)，占學(xué)費(fèi)總數(shù)的15%。需要說(shuō)明的是需要貸款學(xué)生數(shù)并沒(méi)有超過(guò)省政府下發(fā)給該校的數(shù)額，即需要貸款的同學(xué)都能辦理國(guó)家助學(xué)貸款。

學(xué)費(fèi)減免情況：學(xué)校為政府建檔立卡*政府建檔立卡指政府為了進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，對(duì)每個(gè)貧困戶(hù)建檔立卡進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別落實(shí)幫扶措施的辦法。學(xué)生、家庭特殊困難學(xué)生提供學(xué)費(fèi)減免政策。每年大約有100名學(xué)生可以得到學(xué)費(fèi)減免。

學(xué)校認(rèn)定的貧困生數(shù)量在7千人左右，學(xué)校為其發(fā)放貧困生綠卡，每年95%的綠卡貧困生能夠得到各類(lèi)資助。

綜上所述，一個(gè)大學(xué)生在校期間，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、住宿費(fèi)等支出年均在2萬(wàn)元左右。一半以上學(xué)生可以享受到學(xué)校獎(jiǎng)勤助貸免資助政策，所有貧困學(xué)生都可以享受到國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校等方面提供的大額資助，大學(xué)生在校期間基本能夠做到學(xué)無(wú)后顧之憂(yōu)。

(二)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式大致可以包括六種：第三方支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)[6]。目前大學(xué)生接觸比較多的是前三種。第三方支付，是使用網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)，例如購(gòu)物上天貓、外賣(mài)點(diǎn)餐、出行刷單車(chē)、過(guò)年發(fā)紅包、買(mǎi)票上12306等以上這些支付形式均通過(guò)第三方支付完成。P2P是英文person-to-person的縮寫(xiě)，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，在校園這一市場(chǎng)即為校園貸。眾籌，當(dāng)大學(xué)生遇到重大疾病時(shí)，通過(guò)輕松籌等平臺(tái)為其籌款，也是大學(xué)生較為熟悉的一種互聯(lián)網(wǎng)金融融資消費(fèi)模式。由于大學(xué)生群體需求旺盛，消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)，適應(yīng)新消費(fèi)模式快，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的主力軍。

在六大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式中，給大學(xué)生帶來(lái)諸多困擾的是P2P模式，即校園貸。自2016年3月河南牧業(yè)學(xué)院鄭得幸賭球失敗引發(fā)跳樓事件后，因網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的校園悲劇頻發(fā)，其情況如表2所示。

表2 2016年以來(lái)媒體報(bào)道的關(guān)于校園貸受害案例

筆者在某省屬高校校園內(nèi)采訪(fǎng)到14名網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生，其中13名男生，1名女生。在受采訪(fǎng)的學(xué)生中貸款最多的達(dá)2萬(wàn)2千元，最少的1000元。他們貸款用途如下：4名同學(xué)用來(lái)創(chuàng)業(yè)，4名同學(xué)因線(xiàn)下有30元現(xiàn)金回饋而注冊(cè)并沒(méi)有實(shí)際貸款，1名女生購(gòu)買(mǎi)了蘋(píng)果手機(jī)，1名同學(xué)為父親分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī)作為生日禮物，1名同學(xué)給女朋友購(gòu)買(mǎi)禮物，1名同學(xué)用做求職費(fèi)，2名同學(xué)用做生活費(fèi)。具體數(shù)據(jù)如表3所示。

通過(guò)與學(xué)生談話(huà)交流，發(fā)現(xiàn)在校學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款理由各式各樣，有的“只是抱著了解一下，學(xué)習(xí)一下的心情，嘗試打開(kāi)頁(yè)面看看，但是打開(kāi)后，發(fā)現(xiàn)零利息、零首付、五分鐘到賬等字樣，就一下子被吸引了”；有的“看到周?chē)瑢W(xué)都在用蘋(píng)果手機(jī)，我也想用，但是父母都是農(nóng)民，沒(méi)有多余的錢(qián)讓我消費(fèi)，我上網(wǎng)看到大學(xué)生可以貸款，我就心動(dòng)了”；有的“由于各種開(kāi)銷(xiāo)太多，我又在創(chuàng)業(yè)，開(kāi)了一個(gè)二手自行車(chē)回收站，所以資金出現(xiàn)短缺，覺(jué)得自己長(zhǎng)大了，不能再讓父母為我操心了”；還有的“由于和女朋友的花銷(xiāo)很大，不好意思問(wèn)父母要”。歸其原因，由于大學(xué)生日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求與捉襟見(jiàn)肘的經(jīng)濟(jì)支付能力之間存在矛盾。雖然校園貸平臺(tái)經(jīng)過(guò)教育部、銀監(jiān)會(huì)、公安部等部門(mén)聯(lián)合整治，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象減少了，但是大學(xué)生的消費(fèi)需求仍在膨脹，一些校園貸變身為“求職貸”“培訓(xùn)貸”等新的面孔仍活躍在校園市場(chǎng)。

表3 校園貸學(xué)生貸款情況統(tǒng)計(jì)表

為全面掌握大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，筆者對(duì)700名大學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。了解到：大學(xué)生在金融信貸領(lǐng)域涉足較少，比如被問(wèn)到互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品你使用過(guò)哪些？只有16.4%的同學(xué)使用過(guò)螞蟻金融、微粒貸、借貸寶等產(chǎn)品；有41.3%意愿選擇固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)明在校大學(xué)生整體金融投資還比較保守；網(wǎng)上支付成為大學(xué)生支付的主要消費(fèi)形式，有70%學(xué)生每月網(wǎng)上支付額度在400元以上；在分期支付領(lǐng)域，有30%學(xué)生嘗試過(guò)分期支付。

通過(guò)走訪(fǎng)大學(xué)生，了解到大學(xué)生具有互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)愿望，熱衷于第三方支付，在金融信貸、金融理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域還處在比較低層次。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款大學(xué)生并不占多數(shù)，但是網(wǎng)貸如果處理不當(dāng)極易對(duì)大學(xué)生造成心理壓力，甚至危及生命安全，后果非常嚴(yán)重。

三、金融社團(tuán)與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)關(guān)系探索

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大學(xué)生如何做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融能力，樹(shù)立正確的金融觀、消費(fèi)觀、理財(cái)觀，維護(hù)自身互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益，成為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融教育的方向。大學(xué)生金融社團(tuán)作為大學(xué)生自我教育、自我管理、自我服務(wù)的組織，在保護(hù)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益方面具有天然的責(zé)任。高校應(yīng)加強(qiáng)金融社團(tuán)建設(shè)，提高大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

(一)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益

1.知情權(quán)

知情權(quán)指“金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)之前、之中及之后所享有的要求金融機(jī)構(gòu)向其全面、準(zhǔn)確、及時(shí)、透明地披露有關(guān)信息的權(quán)利”[7]12，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，大學(xué)生儲(chǔ)備的金融知識(shí)有限，但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)充滿(mǎn)好奇，因此常在不知情的狀況下參與某項(xiàng)金融活動(dòng)。校園貸正是在大學(xué)生不全面了解金融信息的情況下，通過(guò)“零首付、零利息”這樣的宣傳噱頭，誘其貸款，貸款成功后才發(fā)現(xiàn)各種中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、代理費(fèi)、押金、逾期后的罰息等，使借款年利率有的高達(dá)20%以上。這些費(fèi)用在大學(xué)生申請(qǐng)貸款前大都未向其提供說(shuō)明，而涉世未深的大學(xué)生只有在貸款后才發(fā)現(xiàn)這些陷阱，深感還貸困難，只能被步步套牢。

2.隱私權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融隱私權(quán)指因消費(fèi)者參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)活動(dòng)而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開(kāi)的權(quán)利[8]25。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)，缺少監(jiān)管制度，消費(fèi)者包括大學(xué)生的個(gè)人信息極易被泄露。借貸寶10G裸貸視頻被曝光事件發(fā)生后，大量借款人的個(gè)人信息及隱私被公之于眾，給借款人帶來(lái)極大的心理陰影。另外，利用大學(xué)生個(gè)人信息進(jìn)行的各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，花樣翻新，令毫無(wú)防范意識(shí)的大學(xué)生頻頻上當(dāng)受騙。2016年大學(xué)開(kāi)學(xué)在即發(fā)生在山東臨沂的徐玉玉案件，給高校敲響了保護(hù)大學(xué)生信息的警鐘。

3.求償求助權(quán)

求償求助權(quán)，顧名思義，即在互聯(lián)網(wǎng)金融語(yǔ)境下財(cái)產(chǎn)、安全等受到損害時(shí)，要求得到賠償和幫助的權(quán)利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生事物，不僅缺少監(jiān)管，而且缺少投訴處理機(jī)制，一旦主體權(quán)利發(fā)生損害，消費(fèi)者往往無(wú)處尋求幫助，維權(quán)艱難。很多在校園貸平臺(tái)貸款的大學(xué)生發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙后，只能默認(rèn)倒霉，無(wú)法追究校園貸平臺(tái)的責(zé)任，也無(wú)法阻止其財(cái)產(chǎn)不受損失。催債人往往會(huì)通過(guò)暴力方式恐嚇恫嚇，逼迫大學(xué)生償還貸款，最終償還貸款的只能是大學(xué)生的監(jiān)護(hù)人——家長(zhǎng)。

(二)金融社團(tuán)在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)中的作用

1.指導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)意識(shí)

大學(xué)生由于價(jià)值觀不成熟，虛榮心強(qiáng)，在金融消費(fèi)中往往最容易出現(xiàn)非理性消費(fèi)行為，其知情權(quán)、隱私權(quán)經(jīng)常受到侵害。金融社團(tuán)可以通過(guò)邀請(qǐng)專(zhuān)家和老師進(jìn)行金融知識(shí)普及講座、發(fā)放金融知識(shí)宣傳單頁(yè)，聯(lián)系金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)扎實(shí)的同學(xué)進(jìn)行朋輩輔導(dǎo)等方式指導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)金融權(quán)益保護(hù)意識(shí)，提高警惕，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.模擬實(shí)踐大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益維護(hù)過(guò)程

大學(xué)生由于在校缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，缺乏實(shí)踐鍛煉，缺乏場(chǎng)景訓(xùn)練，不善于處理現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，金融權(quán)益中求償求助權(quán)經(jīng)常被侵害。金融社團(tuán)可以通過(guò)開(kāi)展模擬股市、模擬理財(cái)、模擬校園貸等模擬訓(xùn)練，提高大學(xué)生問(wèn)題分析能力，提高金融素養(yǎng)，更好地維護(hù)金融權(quán)益。

3.幫助大學(xué)生提高互聯(lián)網(wǎng)金融能力

金融能力指消費(fèi)者運(yùn)用必要的金融知識(shí)，從事理想的金融行為，進(jìn)行合理的金融決策以達(dá)到個(gè)人財(cái)務(wù)上的成功的能力[9]39。大學(xué)生理論學(xué)習(xí)時(shí)間長(zhǎng)，實(shí)踐時(shí)間有限，所學(xué)理論知識(shí)經(jīng)常是“紙上談兵”，所以金融能力有待提高。金融社團(tuán)可以開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查、金融講座、演講比賽、微電影、辯論賽等金融知識(shí)宣傳和實(shí)踐活動(dòng)，提高大學(xué)生自身綜合素質(zhì)，增強(qiáng)責(zé)任感和危機(jī)意識(shí)，學(xué)會(huì)互相協(xié)作，培養(yǎng)大學(xué)生對(duì)事物判斷、分析、統(tǒng)籌的能力，改變其在金融消費(fèi)中被動(dòng)和盲目境地。

(三)金融社團(tuán)在大學(xué)生金融權(quán)益保護(hù)中的建設(shè)和發(fā)展案略

1.在活動(dòng)目的上，明確大學(xué)生金融觀教育

“觀”是哲學(xué)中的用語(yǔ)，主要是對(duì)某一事物的根本觀點(diǎn)和看法，包括對(duì)其目的、價(jià)值、意義的看法，例如人生觀就是如此。金融學(xué)是一門(mén)社會(huì)科學(xué)，不可否認(rèn)也存在如何認(rèn)識(shí)金融和利用金融的問(wèn)題[10]79。金融觀即對(duì)待和利用金融的根本觀點(diǎn)和看法。大學(xué)生因校園貸跳樓自殺、裸貸、陷入連環(huán)貸危機(jī)、遭遇暴力催債、上當(dāng)受騙，固然是互聯(lián)網(wǎng)金融存在管理混亂所致，但是大學(xué)生自身對(duì)待校園貸的態(tài)度、行為、觀念亦存在缺陷，“蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋”，因此，大學(xué)生自身對(duì)待金錢(qián)的態(tài)度，對(duì)待價(jià)值的態(tài)度，對(duì)待貧富的態(tài)度，需要加以引導(dǎo)，否則部分大學(xué)生容易迷失自我，找不到人生奮斗方向。大學(xué)生金融社團(tuán)可以發(fā)揮自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)大學(xué)生金融觀教育。

2.在活動(dòng)內(nèi)容上，增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范教育

黨的十九大報(bào)告中提出：從現(xiàn)在到2020年，是全面建成小康社會(huì)決勝期。特別是要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治的攻堅(jiān)戰(zhàn)。而其中，以防控金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融風(fēng)險(xiǎn)比以往加大，從校園貸的無(wú)序增長(zhǎng)讓高校教育者認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生影響之深。在經(jīng)歷近年來(lái)狂風(fēng)暴雨式強(qiáng)監(jiān)管“洗禮”后，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正逐漸走上正軌。未來(lái)，大學(xué)生將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是大學(xué)生必須補(bǔ)齊的金融課。金融社團(tuán)應(yīng)該注重在活動(dòng)中增加如何防控金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.在活動(dòng)范圍上，擴(kuò)大金融活動(dòng)普及性

互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融已經(jīng)讓金融“飛入尋常百姓家”，大學(xué)生越來(lái)越多地涉足金融領(lǐng)域，提高其金融能力成為一個(gè)時(shí)代課題。提高大學(xué)生金融能力主要是從金融支付習(xí)慣、互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)、信用體系等方面入手加強(qiáng)金融教育。提高金融能力是廣大在校大學(xué)生的普遍需要，不單是金融專(zhuān)業(yè)大學(xué)生需要，因此，金融社團(tuán)在開(kāi)展金融教育活動(dòng)時(shí)應(yīng)該擴(kuò)大規(guī)模，讓更多的非金融背景大學(xué)生加入進(jìn)來(lái)，了解金融知識(shí)，參與金融實(shí)踐，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融能力。

(四)金融社團(tuán)在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)中需注意的問(wèn)題

1.注意與社會(huì)部門(mén)協(xié)調(diào)合作

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)不是一朝一夕的事，不會(huì)一蹴而就立竿見(jiàn)影得到解決，而是一個(gè)長(zhǎng)期而復(fù)雜的問(wèn)題，涉及教育領(lǐng)域、金融領(lǐng)域、法學(xué)領(lǐng)域等。做好大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)，離不開(kāi)社會(huì)各部門(mén)的支持配合。因此，金融社團(tuán)應(yīng)當(dāng)注意與社會(huì)各部門(mén)聯(lián)系，邀請(qǐng)公安部門(mén)專(zhuān)家給大學(xué)生講述生動(dòng)的案例；聯(lián)系銀行部門(mén)為大學(xué)生開(kāi)講金融常識(shí)；聯(lián)系法院為大學(xué)生講解權(quán)益維護(hù)的程序與方法等。只有與社會(huì)部門(mén)協(xié)調(diào)合作，才能更好地滿(mǎn)足大學(xué)生金融消費(fèi)所需，更好地維護(hù)大學(xué)生金融權(quán)益。金融社團(tuán)在建設(shè)和發(fā)展中，不能空守校園一隅，要多方聯(lián)動(dòng)，注意與社會(huì)部門(mén)密切配合。

2.注意積累經(jīng)驗(yàn)推廣宣傳

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)是時(shí)代發(fā)展帶來(lái)的新課題，還沒(méi)有成熟經(jīng)驗(yàn)可以學(xué)習(xí)和推廣。金融社團(tuán)在工作中，應(yīng)該注意積累經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)做好經(jīng)驗(yàn)推廣工作。金融社團(tuán)通過(guò)演講、征文、話(huà)劇、晚會(huì)、微視頻、公眾號(hào)等方式能夠普及金融知識(shí)、提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)判斷能力、養(yǎng)成正確的金融消費(fèi)習(xí)慣、增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益維護(hù)意識(shí)、樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、金融觀、價(jià)值觀等，是高校做好大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融教育的重要陣地?！八街?，可以攻玉”，金融社團(tuán)應(yīng)該注重打造“品牌活動(dòng)”“經(jīng)典活動(dòng)”，把實(shí)踐活動(dòng)中的經(jīng)驗(yàn)積累起來(lái)并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、傳統(tǒng)媒體及新媒體等輿論傳播手段在高校廣泛推廣，有助于更好維護(hù)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益。

3.注意與社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育相結(jié)合

“政治關(guān)系是易變的，經(jīng)濟(jì)利益是長(zhǎng)遠(yuǎn)的，文化信仰是永恒的。以金融方式凸顯價(jià)值觀的包容特征，促進(jìn)文化交流與文明交融，是新時(shí)期中國(guó)最大化國(guó)家利益的關(guān)鍵戰(zhàn)略……只有堅(jiān)持正確的義利觀，金融才能發(fā)揮更大的作用”[5]17。目前大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中存在過(guò)度消費(fèi)、跟風(fēng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不良風(fēng)氣，需要高校做好教育引導(dǎo)工作。要用社會(huì)主義核心價(jià)值觀對(duì)大學(xué)生在人生價(jià)值觀方面加以春風(fēng)化雨式引導(dǎo)，使其在金錢(qián)面前保持自尊的人格，在利益面前保持清醒的頭腦，在誘惑面前保持冷靜的態(tài)度，誠(chéng)信待人、友善待人，從價(jià)值觀層面做好教育引導(dǎo)，才能從根本上避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)好大學(xué)生自身金融權(quán)益。