陳 莉

(周口師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，河南周口 466000)

0 引言

改革開放以來，新農(nóng)村的發(fā)展受到我國黨和政府的重視。近年來，隨著我國政府大力推廣和支持農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融服務(wù)日益完善，一定程度上推動(dòng)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。隨著農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)入千家萬戶，人們對(duì)金融產(chǎn)品的要求也越來越高，傳統(tǒng)而低效率的農(nóng)村金融服務(wù)落后于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。2012年，第四次全國金融工作會(huì)議指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”[1]，要加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度。在這樣的背景下，農(nóng)村金融效率是否真正得到提高是現(xiàn)實(shí)所面臨的問題。

近年來國內(nèi)學(xué)者也在不斷地進(jìn)行關(guān)于農(nóng)業(yè)金融效率的理論和實(shí)證探討分析。2006年，谷慎[2]提出農(nóng)業(yè)金融制度革新是改善農(nóng)村金融效率的關(guān)鍵理論。研究中明確指出，中國農(nóng)村金融效率低的起因是缺乏良好的農(nóng)村金融制度。2010年，有關(guān)學(xué)者指出，改善農(nóng)村金融外部環(huán)境的要害在于提高農(nóng)村金融資源配置效率[3]。此外，也有針對(duì)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)金融效率的實(shí)證研究。陳小林[4]通過分析甘肅省的農(nóng)村金融數(shù)據(jù)，說明甘肅省的農(nóng)村金融效率較低，政府應(yīng)提高農(nóng)村金融資金的供給，加大政策扶持力度。浙江大學(xué)從浙江省的農(nóng)村金融規(guī)模與效益的關(guān)系方面進(jìn)行考察，課題研究認(rèn)為浙江省大部分的農(nóng)村金融效率較高，總體上處于規(guī)模報(bào)酬遞增階段[5]。

而在評(píng)價(jià)金融效率的工具和模型方面，我國學(xué)者也有較大的進(jìn)展。李明賢和李學(xué)文[6]采用主成分分析方法對(duì)我國中部地區(qū)的農(nóng)村金融配置效率開展研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)我國中部地區(qū)的農(nóng)村金融效率水平較低。黎翠梅、曹建珍[7]釆用因子分析法綜合得出我國農(nóng)村金融效率受地域分布與發(fā)展差異影響嚴(yán)重的結(jié)論。何新安和熊啟泉[8]利用DEA模型研究廣東農(nóng)村金融效率，研究認(rèn)為廣東全省在加快農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)，同時(shí)遇到了純技術(shù)效率和規(guī)模效率均不斷下降的局面。李晴[9]也基于DEA模型來評(píng)價(jià)湖南永州的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率，認(rèn)為農(nóng)村信用社的純技術(shù)效率水平相對(duì)不高。綜上所述，學(xué)術(shù)上關(guān)于農(nóng)村金融效率研究多采用DEA模型，一方面能很好地處理金融投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的關(guān)系，另一方面，也涵蓋了金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在運(yùn)行機(jī)制，基于此，文章立足于我國農(nóng)村發(fā)展和金融資源配置現(xiàn)狀，結(jié)合DEA模型來探究1990～2014年農(nóng)村金融的效率研究，為我國農(nóng)業(yè)金融資源的合理使用和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展提供一些思考和建議。

1 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象主要面對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村設(shè)施建設(shè)。改革開放以來，經(jīng)過多次結(jié)構(gòu)改革和調(diào)整后，我國形成了正規(guī)金融為主，非正規(guī)金融為輔的金融體系。整體而言，農(nóng)村金融的發(fā)展主要包括金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場(chǎng)體系、金融監(jiān)管體系、金融調(diào)控體系和金融生態(tài)環(huán)境體系五大方面[10]。

圖1 我國農(nóng)村金融體系構(gòu)成圖

多年來，我國農(nóng)村金融一直是借助各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的相互協(xié)作，來推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，從而逐步形成多層次、覆蓋廣的農(nóng)村金融服務(wù)體系。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：(1)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)業(yè)金融貸款力度得以加強(qiáng)。其中， 2012～2013年農(nóng)業(yè)銀行先后兩次擴(kuò)大支農(nóng)力度的試點(diǎn)嘗試，試點(diǎn)縣支行的業(yè)務(wù)量及利潤額占全行縣支行業(yè)務(wù)量及利潤額的比例從40%提升至80%左右，農(nóng)村金融服務(wù)水平得以有效改善。(2)積極鼓勵(lì)新型、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的崛起，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低和金融服務(wù)不足的問題。截止2014年末，全國共發(fā)起設(shè)立1 296家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額占總貸款余額的92.91%。

此外，我國農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷趨向于多元化。近年來，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況和需求，出現(xiàn)了“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具等產(chǎn)品。手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銷售甚至眾籌等網(wǎng)絡(luò)和電子化金融形式也進(jìn)入農(nóng)村。為了方便農(nóng)戶使用，還開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，提供上門服務(wù)，金融服務(wù)在農(nóng)村的普及率進(jìn)一步提高。

2015年，按照保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)(簡(jiǎn)稱“全國農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)”)正式試點(diǎn)上線[11]，試點(diǎn)包括北京、安徽等5個(gè)地區(qū)的11家保險(xiǎn)公司。目前，全國農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)已覆蓋到全國48%的行政村。保險(xiǎn)類型的涵蓋方面也十分廣泛，例如種植保險(xiǎn)、畜產(chǎn)品保險(xiǎn)、農(nóng)房受損保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具使用保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障也從2007年的1 126億元增長到2014年的1.66萬億元，年均增速57.09%，共提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.72萬億元。另外，針對(duì)貸款力度受天氣等外在因素影響大的問題，政府聯(lián)合銀行開發(fā)了“信用評(píng)價(jià)”業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶建立信用檔案，通過此種方式，獲得各項(xiàng)貸款。

總體來看，目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展有幾個(gè)特點(diǎn)：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷完善、農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品趨于多元化、農(nóng)村金融監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用日益凸顯和農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境日益改善。農(nóng)村金融的發(fā)展處于一個(gè)剛需和穩(wěn)定的環(huán)境中，避免了過去高低起伏的狀態(tài)而轉(zhuǎn)向穩(wěn)定的增長速度。

2 模型構(gòu)建

金融體系是一種非常復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，金融系統(tǒng)具有不確定性、風(fēng)險(xiǎn)性和非線性的特征，是多投入、多產(chǎn)出的生產(chǎn)系統(tǒng)。要對(duì)我國金融效率進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)和分析必須采用新的可行方法，運(yùn)籌學(xué)領(lǐng)域最近提出的數(shù)據(jù)包絡(luò)(DEA)分析方法，是比較適合分析的一種方法，被學(xué)者廣泛應(yīng)用。

1978年，美國運(yùn)籌學(xué)家Charnes和Cooper提出了“數(shù)據(jù)包絡(luò)分析”(Data Envelopement Analysis，簡(jiǎn)稱DEA)的數(shù)據(jù)研究方法。DEA方法是一種對(duì)決策單元(Decision Making Unit，DMU)效率進(jìn)行檢驗(yàn)評(píng)價(jià)時(shí)普遍使用的非參數(shù)方法，利用包絡(luò)線代替生產(chǎn)函數(shù)，利用自身在技術(shù)和規(guī)模上存在的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)研究[12]。在DEA方法使用過程中，要求評(píng)價(jià)多輸入、多輸出系統(tǒng)的相對(duì)效率。其中，應(yīng)用最為廣泛的是規(guī)模報(bào)酬不變(CCR，A.Charnes， W.W.Cooper & E.Rhodes)模型和規(guī)模報(bào)酬可變(BCC，R.D.Banker，A.Charnes & W.W.Cooper)模型[13]，該文引用DEA方法中的這兩種模型作為評(píng)價(jià)模型進(jìn)一步分析農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展效率問題。

2.1 CCR模型

假設(shè)要計(jì)算不同年份我國的農(nóng)村金融效率，每個(gè)年份存在m種輸入指標(biāo)變量及s種輸出指標(biāo)變量，那么，記作V=(v1，v2，…，vm)T，U=(u1，u2，…，us)T。Xij表示第j年第i種農(nóng)村金融資源的輸入總量，Yij表示第j年第i種農(nóng)村金融資源的輸出總量。那么，第j年金融資源的輸入和輸出記作Xij=(X1j，X2j，…，Xmj)T，Yij=(Y1j，Y2j，…，Ysj)T。以第j年的農(nóng)村金融效率評(píng)價(jià)為目標(biāo)函數(shù)，得到CCR模型公式并經(jīng)過Charnes-Cooper變換，得到線性規(guī)劃模型：

(1)

式(1)中，λj≥0；S-≥0；S+≥0；θ≥0；j=1， 2， 3，…，n。λj≥0；S-≥0；S+≥0；θ≥0；j=1， 2， 3，…，n。

S+表示與最優(yōu)值相比可增加的輸入，S-表示與最優(yōu)值相比可減少的輸入，ε為非阿基米德無窮小量，一般ε=10-6，θ為該決策單元DMUj的有效值，當(dāng)θ=1時(shí)，認(rèn)為DMUjDEA有效，DMUj同時(shí)為規(guī)模收益不變和技術(shù)效率最佳，不僅輸入已不可能等比壓縮，而且不存在“超量”輸入及“虧量”輸出[14]，該DMUj處于有效狀態(tài)，即DEA有效； 當(dāng)θ<1時(shí)，認(rèn)為DMUjDEA無效，決策單元技術(shù)效率和規(guī)模效率都不是最佳，并且θ值越小，說明效率越低。

2.2 BCC模型

(2)

3 研究模型指標(biāo)及數(shù)據(jù)的選取

3.1 模型指標(biāo)的選取

在運(yùn)用DEA方法對(duì)我國農(nóng)村金融效率進(jìn)行評(píng)價(jià)前，先要構(gòu)建農(nóng)村金融效率輸入和輸出指標(biāo)評(píng)價(jià)體系[15]。農(nóng)村金融效率提高的關(guān)鍵是在一定的投入或輸入規(guī)模上實(shí)現(xiàn)金融支持農(nóng)業(yè)的效果最佳?；谝陨峡紤]，并結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建農(nóng)村金融資源配置效率評(píng)價(jià)指標(biāo)體系如表1。

(1)決策單元： 1990～2014年，每1年作為1個(gè)決策單元。選擇1990～2014年作為研究周期的原因有3點(diǎn)：研究周期為25年，周期足夠長，符合DEA模型選取原則中的科學(xué)性原則，同時(shí)周期沒有過長，符合精簡(jiǎn)性原則； 2000年是我國農(nóng)村金融改革的轉(zhuǎn)折點(diǎn)， 2000年以前，我國農(nóng)村金融體系一直處于發(fā)展完善階段， 2000年后進(jìn)入深化改革階段，選取深化改革前10年和后14年[16]，結(jié)果具有一定代表性； 選取2014年為研究結(jié)束點(diǎn)，能反映我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的最新狀態(tài)，方便研究人員根據(jù)研究結(jié)果，總結(jié)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，吸取發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為以后我國農(nóng)村金融的發(fā)展提供參考。

(2)輸入指標(biāo)：農(nóng)村涉農(nóng)貸款、農(nóng)村存款、農(nóng)村保險(xiǎn)費(fèi)用收入以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量4個(gè)輸入指標(biāo)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一定的資金投入，而在有限的國家財(cái)政支持下，農(nóng)村金融無疑是農(nóng)村發(fā)展的有力資金來源，因此農(nóng)村涉農(nóng)貸款是重要的輸入指標(biāo)。而農(nóng)村存款數(shù)量在一定程度上與涉農(nóng)貸款乃至農(nóng)村發(fā)展有重要的關(guān)系影響，一般而言，農(nóng)村存款越多，涉農(nóng)貸款就相對(duì)減少，也就意味著農(nóng)村收入水平的提高。而農(nóng)村保險(xiǎn)不僅涉農(nóng)貸款的重要指標(biāo)衡量，也是反映農(nóng)業(yè)發(fā)展興旺的指南針，農(nóng)村保險(xiǎn)的投入雖然在很大程度上加重了農(nóng)村發(fā)展的成本，但對(duì)于受自然環(huán)境氣候嚴(yán)重影響的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)而言，保險(xiǎn)的投入也極大地減輕了自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物的損害，因此農(nóng)村保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村金融效率從整體上而言是利大于弊。最后是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入的影響，隨著我國農(nóng)村金融體制改革和金融效率的提高，越來越多農(nóng)商銀行如農(nóng)業(yè)信用社等機(jī)構(gòu)占領(lǐng)著農(nóng)村金融的市場(chǎng)份額，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少并不能肯定農(nóng)村金融效率的降低，相反，在正確的農(nóng)村金融改革政策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少正意味著農(nóng)村金融效率逐步轉(zhuǎn)變由量向質(zhì)的飛躍。

表1 農(nóng)村金融資源配置效率評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

通常而言，金融系統(tǒng)還應(yīng)包含股票等金融服務(wù)，但鑒于在農(nóng)業(yè)企業(yè)領(lǐng)域，獲得上市的占比很小，兼顧數(shù)據(jù)的可得性，對(duì)股票融資等進(jìn)行忽略。此外，值得注意的是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存。其中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等。非正規(guī)金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會(huì)等。農(nóng)村的非正規(guī)金融在制度體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在問題，處于探索發(fā)展階段，在農(nóng)村金融服務(wù)中起作用的主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因此，該文所統(tǒng)計(jì)的金融機(jī)構(gòu)指當(dāng)?shù)卣?guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，所說的農(nóng)村金融服務(wù)問題指正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題。

(3)輸出指標(biāo)：農(nóng)村金融系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的服務(wù)功能，不僅僅是對(duì)經(jīng)濟(jì)總量增長的度量，還應(yīng)包括對(duì)于二元經(jīng)濟(jì)的優(yōu)化、農(nóng)戶收入水平提升等方面的考察，因此農(nóng)村家庭平均收入和農(nóng)村GDP兩個(gè)輸出指標(biāo)。這兩個(gè)指標(biāo)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低的主要體現(xiàn)指標(biāo)。

3.2 研究數(shù)據(jù)的選取

根據(jù)該文主旨，輸入和輸出指標(biāo)均選擇1990～2014年農(nóng)村金融相關(guān)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于1991～2015年的中國統(tǒng)計(jì)年鑒、1991～2015年的中國經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒、1991～2015年的中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒以及1991～2015年中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒。由于部分?jǐn)?shù)據(jù)不可得，極個(gè)別數(shù)據(jù)根據(jù)年鑒數(shù)據(jù)和公布的指標(biāo)增長率推算而得。

表2 1990～2014年DEA評(píng)價(jià)指標(biāo)原始數(shù)據(jù)

4 結(jié)果與分析

4.1 1990～2014年我國農(nóng)村金融效率年季差異分析

利用DEAP 2.1軟件以投入為主導(dǎo)的DEA模型獲得運(yùn)算結(jié)果，最終獲得1990～2014年我國農(nóng)村金融效率的評(píng)價(jià)結(jié)果(表3)。

表3中，從左到右依次為crste(綜合效率，即在不考慮規(guī)模收益條件下的技術(shù)效率)、vrste(技術(shù)效率，即在考慮規(guī)模收益條件下的技術(shù)效率)和scale(規(guī)模效率，即在考慮規(guī)模收益條件下的規(guī)模效率)[17]。其中，綜合效率是從整體上分析農(nóng)村金融資源的有效使用，以此確定農(nóng)村金融資源是否得到充分利用； 技術(shù)效率是制度與管理水平帶來的效率，主要用來說明我國農(nóng)村金融制度與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平，判斷我國農(nóng)村金融制度管理水平的高低、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營與管理水平的高低； 規(guī)模效率是指在制度和管理達(dá)到一定水平前提下現(xiàn)有規(guī)模與最優(yōu)規(guī)模之間的差異，主要用來表示我國農(nóng)村金融資源的投入是否處于最佳投入水平。

表3 DEA方法的統(tǒng)計(jì)結(jié)果

4.1.1 金融綜合效率分析

由表3可以看出， 1990～2014年，我國農(nóng)村金融綜合效率整體較高，呈現(xiàn)小幅度波動(dòng)局面，綜合效率值在0.4～1.0之間。其中， 1990年、1999年、2000年、2002年、2008年綜合效率值較低，分別為0.44、0.56、0.52、0.52和0.56，說明這5年內(nèi)農(nóng)村金融效率較低，農(nóng)村金融對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支撐作用較??； 因農(nóng)村金融效率未得到充分發(fā)揮，其在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用有限。2008年之后，尤其從2010年開始，農(nóng)村金融效益不斷提升且最終維持在一個(gè)比較平穩(wěn)的狀態(tài)，金融綜合效率值保持在1.00左右的水平。

我國一直在大力推行農(nóng)村地區(qū)金融體系改革，因此，綜合效益一直處于較高水平。但2000年，隨著農(nóng)村金融體系改革進(jìn)一步深化，金融支農(nóng)力度不斷加強(qiáng)，部分地區(qū)農(nóng)村信用社響應(yīng)國家政策號(hào)召，在此期間進(jìn)行內(nèi)部整頓，其業(yè)務(wù)并沒有完全開展，因此，農(nóng)村金融資源效率較低。此外，在金融產(chǎn)品方面，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品太過單調(diào)，不能覆蓋到所有的農(nóng)村活動(dòng)。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，只是追求現(xiàn)有的表面利益。2001年，中國加入WTO，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)變得更加劇烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)此需要一段反應(yīng)與適應(yīng)時(shí)間[18]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從2001年開始進(jìn)入改革加速期，通過學(xué)習(xí)和借鑒學(xué)國際金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)理念、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，以及資本合作和戰(zhàn)略合作，以提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和自主創(chuàng)新能力。2002年開始，我國農(nóng)村金融改革效益凸顯，迎來了金融效益增長期。農(nóng)村保險(xiǎn)興起于20世紀(jì)90年代，但真正發(fā)展起來卻是2007年以后(圖2)。2006～2007年，我國農(nóng)村保險(xiǎn)費(fèi)用收入增加45億元，年增長速率高達(dá)562.50%。農(nóng)村保險(xiǎn)正在從傳統(tǒng)的封閉型農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的開發(fā)型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。期間，自然和市場(chǎng)的不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)村保險(xiǎn)帶來新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到極大發(fā)展。2008年，農(nóng)村保險(xiǎn)成為新時(shí)代發(fā)展中農(nóng)村金融不可或缺的行業(yè)。農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展意味著金額信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低，這在一定程度上又促進(jìn)了我國金融效率的發(fā)展。

圖2 1990～2014年我國農(nóng)村保險(xiǎn)費(fèi)用收入

圖3 農(nóng)村金融貸款和增長率

4.1.2 金融技術(shù)效率和規(guī)模效率分析

由表3得知， 1990～1995年我國農(nóng)村金融技術(shù)效率值均小于或等于其規(guī)模效率值； 1995年之后，我國農(nóng)村金融技術(shù)效率值均大于或等于其規(guī)模效率值。這一結(jié)果，與我國農(nóng)村金融效率的整體情況大致吻合。究其原因， 1990～1995年我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度和管理不夠完善，農(nóng)村金融效率主要靠農(nóng)村金融資源的大量投入帶來的規(guī)模效率。特別是金融資源利用不充分，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展大多依靠政府的支持投資，以發(fā)展特色農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力大且市場(chǎng)供需變化不確定性大，很多企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)巨大。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村企業(yè)發(fā)放的貸款特別謹(jǐn)慎。這種情況下，即使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品覆蓋面大，但農(nóng)村企業(yè)卻得不到足夠的資金支持。

1996年開始，技術(shù)效率值得到提升，規(guī)模效率和技術(shù)效率間差距縮小。政府已經(jīng)意識(shí)到資源不合理利用帶來的巨大損失，并加以改進(jìn)。1996年農(nóng)村企業(yè)金融籌資總額得到質(zhì)的飛躍，從1995年的3 019億元增長到1996年的7 123億元，農(nóng)村涉農(nóng)貸款年增長率達(dá)到135.94%。2014年，我國農(nóng)村涉農(nóng)貸款總額創(chuàng)新高，為6.289 3萬億元(圖3)。

此外， 1996年以后，出于經(jīng)營成本考慮，國有金融機(jī)構(gòu)不斷退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。從圖4來看， 1990～1996年，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長，年平均增長率為2.20%。1996年之后，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量開始逐步減少， 2004年，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)少于10萬。2007年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為7.142 3萬， 1996～2007年間農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量年平均減少速率高達(dá)4.71%。2007年之后，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量開始出現(xiàn)穩(wěn)定局面，圍繞6萬～8萬范圍內(nèi)上下波動(dòng)，波動(dòng)幅度平緩。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少了，但這種政策在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸需求。為了防止出現(xiàn)農(nóng)村金融資源供小于求的局面，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始推出新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如多戶聯(lián)保、小額信用貸款、貸款信用卡制等，一定程度上改善了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體的信貸情況。總之，農(nóng)村金融資源的投入和使用開始慢慢適宜現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

圖4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量

4.2 1990～2014年我國農(nóng)村金融效率綜合分析

綜合分析1990～2014年這25年我國的農(nóng)村金融效率值，有15年的農(nóng)村金融綜合效率值達(dá)到1.00，說明這25年中約有60.00%年份處于技術(shù)和規(guī)模同時(shí)有效的狀態(tài)，農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)； 從純技術(shù)角度來看，約有16年的金融效率值為1.00，說明在過去25年中，有9年農(nóng)村金融服務(wù)中存在投入冗余或產(chǎn)出不足； 而從規(guī)模角度來看，有17年的規(guī)模效率達(dá)到有效水平。金融服務(wù)在管理能力、技術(shù)水平和其農(nóng)村經(jīng)營發(fā)展得到有效的配置。不管是考慮農(nóng)村金融綜合效率，還是只考慮純技術(shù)效率或規(guī)模效率， 1990～2014年均有超過60.00%的年份各項(xiàng)效率達(dá)到有效水平。綜合來說，近25年來農(nóng)村金融效率處于較高的發(fā)展水平(表4)。

表4 DEA方法的匯總結(jié)果

5 結(jié)論、政策建議及不足

5.1 結(jié)論

我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融效率除去個(gè)別年份波動(dòng)較大外，一直處于較高的發(fā)展水平，并穩(wěn)步朝向更積極的方向發(fā)展。雖然農(nóng)村金融仍然存在不少問題，但其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)都發(fā)揮了重要的作用。深化農(nóng)村金融改革、促進(jìn)農(nóng)村金融效率最大化是今后的發(fā)展方向。

5.2 政策建議

(1)加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)越發(fā)達(dá)，農(nóng)村與外界的聯(lián)系越密切，農(nóng)民生活越便利，從而使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快。農(nóng)民更加愿意享受農(nóng)村金融服務(wù)。

(2)建立科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在擴(kuò)增農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的同時(shí)，應(yīng)注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量，結(jié)合實(shí)際情況有針對(duì)性地對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行分配。盡量擴(kuò)大其服務(wù)覆蓋面，并提倡人性化服務(wù)，讓農(nóng)戶們真切感受到農(nóng)村金融服務(wù)帶來的益處。

(3)提高農(nóng)戶綜合知識(shí)素質(zhì)。政府或金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)，定期舉辦關(guān)于農(nóng)村金融知識(shí)的講座，以便讓農(nóng)戶選擇適合自己的農(nóng)村金融產(chǎn)品，由此促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效利用，同時(shí)也可從一定程度上減少不良信貸現(xiàn)象的發(fā)生。

5.3 不足

該文基于DEA方法，通過構(gòu)建CCR和BCC模型測(cè)算我國農(nóng)業(yè)金融效率值，是對(duì)以往農(nóng)村金融效率研究的重要補(bǔ)充； 測(cè)算結(jié)果對(duì)深化農(nóng)村金融改革、促進(jìn)農(nóng)村金融效率具有重要的指導(dǎo)作用。在研究過程中，也存在一些不足：DEA模型指標(biāo)的選取有待進(jìn)一步細(xì)化。有一些沒有考慮到的指標(biāo)，如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)項(xiàng)目等，以后的研究中應(yīng)加以考慮； 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)，該文僅考慮了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也是其重要組成部分，在農(nóng)村金融服務(wù)中起到了不可替代的作用，今后應(yīng)加以研究。