崔哲銘

【摘要】構建中國普惠金融體系，推動金融服務的均等化已上升為國家戰(zhàn)略，普惠金融體系的推行能夠讓所有人都能夠享有均等的金融服務與金融產品。本文針對普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用進行闡述與分析。

【關鍵詞】普惠金融 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè) 支持作用

普惠金融是一種可以有效、全方位為社會各個階層與群體提供有效的金融服務，其覆蓋面廣闊，能夠為社會貧困人群、弱勢群體、低收入人群、小微企業(yè)等提供系統(tǒng)的金融服務支持，實現(xiàn)了“金融普惠”。從2015年，普惠金融被提升至國家層面，這一政策的實施能夠為低收入群體、小微企業(yè)提供金融服務，進一步擴展了現(xiàn)有的金融服務受眾群體。普惠金融開始與互聯(lián)網結合起來，降低了創(chuàng)業(yè)融資的成本與風性，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動的開展提供了全新的機遇。

1 普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

在2016年G20峰會召開后，普惠金融受到了金融業(yè)人員的廣泛關注，在促進就業(yè)、支持國家經濟發(fā)展上，起著十分重要的作用，普惠金融不僅是商業(yè)發(fā)展，也是社會責任，從早期小額貸款、微型金融，到如今的普惠金融，普惠金融的可得性、覆蓋率都得到了顯著提升。普惠金融的發(fā)展走過了三個歷程，即初級小額貸款階段、中級微型金融階段、高級普惠金融階段。傳統(tǒng)小額貸款興起于巧世紀，在上世紀50～70年代，國有政策性金融機構開始為弱勢群體發(fā)放貸款，但是壞賬問題嚴重；進入20世紀70年代，小額貸款朝著商業(yè)化形式發(fā)展，其中最具代表性的就是格萊珉模式，小額信貸達到了鼎盛發(fā)展時期；進入90年代，掀起減貧熱潮，微型金融開始延伸到普通金融體系中；普惠金融是在上述基礎上發(fā)展而來的高級階段，相比于微型金融與小額信貸，無論是內涵，還是外延，都得到了新的突破，深度與廣度更高，強調公平的金融服務。智能手機、移動支付的推廣進一步擴大了證券、保性、銀行的服務范圍，在這一方面，國家針對社區(qū)居民、學生等開展了金融知識教育，有效提升了社會公眾的法律意識、投資風性意識、金融知識，并提高了大眾對普惠金融的接受度。加上政府政策上的扶持，普惠金融開始成為國家發(fā)展戰(zhàn)略的一部分。

2 普惠金融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的支持作用

2.1 滿足融資需求

在云計算、大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展下，貸款的難度顯著降低，在傳統(tǒng)的金融機構中，如果沒有抵抵押擔保者或者信用，金融機構是不會發(fā)放貸款的，而普惠金融則有效解決了以往這種渠道的限制，能夠通過大數(shù)據(jù)來評估用戶的信用。普惠金融的發(fā)展催生了網絡眾籌平臺、P2P網絡借貸平臺，可以利用大數(shù)據(jù)來監(jiān)控用戶信用指標的變化，評估借款人信用、資金發(fā)放、資金流向，并根據(jù)數(shù)據(jù)分析結果來搜集借款人信用信息，資金需求，根據(jù)借款者的需求來提供針對性的融資方案，滿足創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的差異性需求。

2.2 把控金融風性

普惠金融是以往小額貸款的延伸，主要針對個人與小微企業(yè)，對于廣大的普惠金融機構，其最大的風性就是信用風性，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網技術的應用將該種風性降低至最小化，改變了傳統(tǒng)金融機構信用評價機制，為金融普適性、多元性提供了有益條件，降低了服務門檻，簡化了傳統(tǒng)貸款審查、貸款發(fā)放以及貸后監(jiān)控流程，能夠對資金使用情況、用戶信息進行全過程監(jiān)控，有效降低授信風性，為借款者提供包括資金、信息、產品等在內的金融服務。

2.3 減小服務成本

普惠金融強調金融領域的創(chuàng)新，借助互聯(lián)網，普惠金融可以降低融資機會成本與交易成本，解決由于信息不對稱問題帶來的損失。在傳統(tǒng)金融服務中，貸款流程復雜，需要經過申請、證明提交、信用評估、用戶考察、用戶審批等多個流程，條件苛刻，需要占用大量時間，成本高。普惠金融是借助網絡技術開展，借款者可以在網絡上完成整個貸款審批流程，普惠金融針對的主要為大學生、小微企業(yè)、低收入人群、社會貧困人群、弱勢群體，上述群體自身具有局限性，融資能力、融資能力都有待提升，網絡化的交易幫助他們擺脫了空間、時間方面的限制，實現(xiàn)了無障礙的金融服務，不僅提供了創(chuàng)業(yè)初期的資金需求，也解決了后期資金需求，創(chuàng)業(yè)者有更多的精力來提升經營能力，降低了機會成本。

3 普惠金融的發(fā)展建議

3.1 完善信用信息體系

為了發(fā)揮出普惠金融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)上的作用，需要構建出覆蓋廣泛、全方位的征信系統(tǒng)，降低征信成本，擴充金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，在保證創(chuàng)業(yè)者空白信用融資需求的情況下降低他們的信用風性。制定完善的信息收集渠道，將民問征信機構信息納人其中，擴展信息體系的覆蓋面。

3.2 健全法律法規(guī)

在互聯(lián)網的推動下，各類民間普惠金融機構大量出現(xiàn)，為此，要健全相關的法律法規(guī)，探索與之相關的制度、行業(yè)準人標準，保障各方主體權益，明確融資法律界限，提供寬松的政策監(jiān)管支持。

4 結語

推行普惠金融體系，讓金融改革和社會發(fā)展的成果惠及更多的人群、地區(qū)和客戶，對于促進國民經濟可持續(xù)發(fā)展、維護社會公平正義具有十分重大的現(xiàn)實意義，在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面，也具有顯著的推動作用。

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