王偉

【摘要】黨的十九大報告在“新時代中國特色社會主義思想和基本方略”中指出：“明確全面推進依法治國總目標是建設中國特色社會主義法治體系、建設社會主義法治國家”。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟重要命脈，作為經(jīng)營貨幣，主營存、貸款業(yè)務的大型企業(yè)，運用法律手段為主營業(yè)務發(fā)展保駕護航，對于維護商業(yè)銀行的安全運營和長遠發(fā)展具有十分重要的意義。在銀行信貸關系中，往往涉及貸款人、借款人、保證人等多方法律關系，也存在著貸前調(diào)查、貸中審查、貨后管理等多個業(yè)務經(jīng)辦環(huán)節(jié)。每個環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員都應恪守本分，盡職盡責，增強法律意識，防范有可能出現(xiàn)的法律風險，防范操作風險，確保信貸資金安全。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 貸款管理 案例分析

某電子公司是一家經(jīng)營手機及其配件的民營貿(mào)易類企業(yè)，2007年與某商業(yè)銀行建立信貸關系。2015年因為跨行業(yè)經(jīng)營、大量民問融資、經(jīng)營不善，資金鏈斷裂而關閉。該公司2007年與某商業(yè)銀行建立信貸關系，在2013的貸款發(fā)放中，由于經(jīng)辦人員未嚴格執(zhí)行合同面簽制度，導致一份保證合同無效。

【基本案情】

某電子科技有限公司（以下簡稱該公司）在某商業(yè)銀行申請流動資金貸款共計2000萬元，擔保方式為：由A公司提供的國有土地使用權作為抵押以及由B公司提供連帶責任擔保。貸款發(fā)放后，該公司因涉及大量民問融資、跨行業(yè)經(jīng)營、嚴重資不抵債而停業(yè)，法定代表人因涉嫌詐騙被公安機關刑拘，導致該公司在該商業(yè)銀行貸款余額本息不能全部清償。為了收回貸款，該銀行及時啟動了訴訟程序。在2015年的庭審中，保證人B公司拒絕承擔保證責任，請求法院中止審理或直接判令擔保合同無效，理由是《擔保合同》印章和簽名涉嫌偽造。經(jīng)核實后，法院判決借款人償還某商業(yè)銀行貸款，某商業(yè)銀行對A公司抵押土地的貸款在2000萬元范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權，B公司無須承擔保證責任。

進入執(zhí)行階段后，該銀行積極推進抵押物的處置，督促法院加快處置抵押物。所幸經(jīng)過分行多方努力，該項貸款的抵押物已成功拍賣，拍賣款已繳法院賬戶，該行有望獲得2000萬元優(yōu)先受償。

【案件分析】

在本案中，造成借款人本息不能及時清償?shù)脑蚴嵌喾矫娴?，但是由于?jīng)辦人員法律意識淡薄，造成保證人保證責任的落空是本案最大的焦點所在，也是最為令人痛惜的要點所在。

1.民營企業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營。該公司本是經(jīng)營手機批發(fā)及電子配件業(yè)務的貿(mào)易企業(yè)，但其法定代表人為了擴大生產(chǎn)，先后投入資金3000多萬元在另一地市進行新的商業(yè)投資。終因不具備資金實力，缺乏商業(yè)投資經(jīng)驗，導致新的項目遲遲不能產(chǎn)生收益。不僅如此，還每年增加財務費用數(shù)百萬，直接導致了借款入流動資金持續(xù)緊張，資金缺口越來越大，最終資金鏈斷裂，企業(yè)被迫關閉。

2.企業(yè)涉及民問高息融資。該公司及其法定代表人對外負債過大，除某商業(yè)銀行外，還從其他金融機構貸款1500萬元。由于商業(yè)投資需要占用大量資金，企業(yè)為保持正常經(jīng)營及支付利息，采取民問高息借貸的方式籌集資金，借貸對象包括典當公司、擔保公司等，最終因借貸金額較大、利息過高，導致公司崩盤。

3.經(jīng)辦人員未嚴格執(zhí)行合同面簽制度。貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理雙人同赴擔保單位B公司面簽《保證合同》，但B公司卻以“合同內(nèi)容需要審查、印章保管人員出差不能及時趕回”等為由，要求將某商業(yè)銀行擔保合同留下，承諾待完成簽章后直接郵寄該銀行。因法律合規(guī)意識淡漠，該行經(jīng)辦人員擅自將保證合同進行了留置。之后，《保證合同》由借款人的法定代表人梢?guī)魉徒o了該銀行客戶經(jīng)理。事后經(jīng)查，借款人偽造了B公司法定代表人簽名和公章后將合同交由某商業(yè)銀行。這種未現(xiàn)場見證擔保單位用印、并將合同文本擅自留置、最后由借款人法定代表人梢?guī)У纫贿B串違規(guī)操作行為，為借款人最后偽造擔保方簽名和用印并提供虛假保證合同提供了便利，致使該項《保證合同》無效，擔保措施懸空，借款方法人代表也因此被追究刑事責任。

【案件啟示】

簽訂合同除了應嚴格執(zhí)行面簽制度外，有時還需核實簽約人的身份，審查其有無簽約權限。另外核實印章的真實性也很重要，如印章在有關部門備案，應想辦法調(diào)取備案印章進行核對。在簽約過程中，必要時可以錄像留存。

擔保合同與其他合同不同，比如買賣合同、借款合同，即便合同公章可能是偽造，但還存在一個是否已經(jīng)實際履行的問題，而保證合同都是無償?shù)?。從立法到司法，對保證合同是否成立、保證人有沒有過錯、應否承擔保證責任，都有著更加嚴格的要求。正如本案所說，一旦查明簽字蓋章非擔保人所為，也不存在實際履行的問題，加之銀行的有關人員也沒有事后跟蹤，得到擔保人的事后確認，防止其在發(fā)生風險以后反悔，在這種情況下，肯定是會免除擔保人責任的。本案銀行的相關業(yè)務人員，在該事處理上，如此粗心大意，法律意識淡漠，造成了保證人保證責任落空的嚴重后果，確實令人十分痛心。騙子無處不在，且手段眼花繚亂、防不勝防，因此在核保問題上，不僅面簽是必須的，恐怕還要特別強調(diào)簽字的工作地點場合等，對于司法機關確認擔保人的真實意思表示，都有重大關系。

【案件點評】

1.貸前調(diào)查要深入。借款人跨行業(yè)經(jīng)營，新的項目投資不成，資金被大量占用，為維持經(jīng)營和支付財務費用，借款人不惜高息民問借貸。這些情況如果貸前能夠認真調(diào)查，貸中、貸后認真檢查，未必不能發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡。貸前調(diào)查要深入，發(fā)現(xiàn)企業(yè)有涉足不熟悉的行業(yè)，要引起高度關注。

2.貸中、貸后檢查要到位。貸中、貸后檢查需要嚴謹認真，通過分析客戶的報表和賬戶資金走向，能及時掌握客戶資金狀況，盡早發(fā)現(xiàn)資金被挪用、民問借貸的情況，就能做到風險及早發(fā)現(xiàn)，及早處置。

3.嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，嚴防操作風險。嚴格落實借款合同、擔保合同等法律文書的雙人面簽制度，面簽人員要盡職盡責，確保法律文書的真實性、有效性。

【法律依據(jù)】

1.《中國人民共和國合同法》第六條：“當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”

2.《中國人民共和國合同法》第五十二條：“有下列情形之一的，合同效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通，損害國家、集體或第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違法法律、法規(guī)的強制性規(guī)定?！?/p>

3.《中國人民共和國合同法》第五十六條：“無效的和同或者可撤銷的合同自始沒有法律約束力。合同部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效?！?/p>