丁少群 伍秋曉 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

近年來我國商業(yè)健康險(xiǎn)處于蓬勃發(fā)展階段，近三年保費(fèi)收入年均增長40.37%，但不同省市間發(fā)展水平差異巨大。本文基于31個省市的面板數(shù)據(jù)對我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的省際差異程度及其重要影響因素進(jìn)行了探討。研究認(rèn)為，社會醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面與保障水平、醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)能力、人口老齡化程度與城鎮(zhèn)化水平是影響省際差異的重要因素；要促進(jìn)我國健康險(xiǎn)的區(qū)域均衡發(fā)展，建議調(diào)整醫(yī)療衛(wèi)生的財(cái)政支出結(jié)構(gòu)與方向，推動商業(yè)健康險(xiǎn)與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接和險(xiǎn)種創(chuàng)新，鼓勵保險(xiǎn)公司到健康需求潛力大的省市開拓市場等。

當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展階段，各類保險(xiǎn)的保費(fèi)收入近幾年均實(shí)現(xiàn)較快增長。商業(yè)健康險(xiǎn)作為我國多層次醫(yī)療保障體系中不可或缺的一部分，在補(bǔ)充醫(yī)療保障領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。近年來，政府無論從稅收優(yōu)惠還是相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策方面，都對健康險(xiǎn)給予了大力的支持，商業(yè)健康保險(xiǎn)表現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，近三年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長40.37%，明顯高于人身險(xiǎn)保費(fèi)27.08%的增長速度，更高于保險(xiǎn)行業(yè)21.82%的整體增長速度。但是，我國商業(yè)健康的發(fā)展水平具有嚴(yán)重的區(qū)域不平衡性，不同省市商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的深度與廣度表現(xiàn)出較大差異。本文擬基于31個省市的面板數(shù)據(jù)對我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的省際差異進(jìn)行探究，以推動我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的區(qū)域均衡發(fā)展。

一、我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展水平的省際差異分析

本研究選取31省市最新健康險(xiǎn)保費(fèi)收入、人口數(shù)、GDP等指標(biāo)，對各省市占據(jù)的市場份額及健康險(xiǎn)深度、健康險(xiǎn)密度進(jìn)行比較分析。

（一）健康險(xiǎn)保費(fèi)收入水平的省際差異比較

保費(fèi)收入水平是直觀體現(xiàn)一個地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)展程度的常用指標(biāo)。通過各地健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占比既可大致看出不同地區(qū)市場的重要性，也可反映出該地區(qū)居民對于健康保險(xiǎn)的需求高低。

2017年全年我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為4389.46億元，相較于2006年已增加10.65倍，占人身險(xiǎn)的比重由9.12%增加至16.41%，健康保險(xiǎn)的地位不斷提升。為比較分析不同地區(qū)健康險(xiǎn)需求差異，這里基于2017年最新數(shù)據(jù)對我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入市場份額最高的10省與最低的10省進(jìn)行對比分析（見表1）。

由表1可知，由于各省市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化教育、人口數(shù)量等方面的差異，導(dǎo)致其健康險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模差異極大。排名最前的十省市中，東部地區(qū)占6個、中部3個、西部僅1個，十省市合計(jì)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占全國的63.28%。在健康險(xiǎn)市場份額最低的十省市中，西部地區(qū)占7個、中部2個、東部1個，這十個省市2017年健康險(xiǎn)市場份額總和不足10%，甚至低于廣東一省的市場份額。表明我國健康險(xiǎn)市場分布存在著嚴(yán)重的不均衡性，東部地區(qū)省市的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入普遍高于中西部地區(qū)，也表明東部地區(qū)存在更大的健康險(xiǎn)需求。

表12017 年部分省市健康險(xiǎn)保費(fèi)收入及市場份額

（二）健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度的省際差異分析

由上文可知，各省市健康險(xiǎn)保費(fèi)收入與市場份額存在著較大差異，但由于各省市人口總量存在差異，對醫(yī)療保障的需求總量也各不相同，因此，為消除人口總量的影響選取人均健康險(xiǎn)保費(fèi)，即健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度進(jìn)行省際差異分析。

健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度可反映一個地區(qū)商業(yè)健康險(xiǎn)的普及程度，同時也可從微觀角度更加精確地分析其需求的差異。盡管我國2017年末健康險(xiǎn)密度已達(dá)到315.77元/人，相較于2006年的28.67元/人已增長約10倍，但與發(fā)達(dá)國家相比仍存在較大差距。由于部分省市2017年末的人口數(shù)暫不可得，這里選取2016年各省市健康險(xiǎn)密度進(jìn)行對比分析（見圖1）。

圖1中，各省市按健康險(xiǎn)密度由大到小順時針排列。2016年全國健康險(xiǎn)密度平均水平為292.36元/人，但僅有北京、上海、廣東、江蘇、浙江五省市高于全國平均水平，且該五省市均處于東部發(fā)達(dá)地區(qū)；剩余26省市健康險(xiǎn)密度則相差較小?？梢?，我國健康險(xiǎn)密度存在著嚴(yán)重的兩極分化現(xiàn)象，東部地區(qū)的健康險(xiǎn)密度普遍大于中西部地區(qū)。直觀判斷，有可能是東部地區(qū)較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人群受教育程度帶來其更高的人均健康保險(xiǎn)需求和購買水平（更深入的分析將在第二部分展開）。

（三）健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度的省際差異分析

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與其經(jīng)濟(jì)總量息息相關(guān)，而各省市由于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等不同，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)總量也存在較大差異。因此，為消除經(jīng)濟(jì)總量的影響采用保費(fèi)收入占GDP的比重指標(biāo)，即健康險(xiǎn)深度進(jìn)行省際比較是必要的。健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度可直接反映出一個地區(qū)商業(yè)健康險(xiǎn)在總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位，也間接反映出該地區(qū)居民隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于商業(yè)健康險(xiǎn)的重視程度和有效需求水平。我國2017年全國健康險(xiǎn)深度為0.531%，相比2006年增長2.1倍，表明我國健康險(xiǎn)行業(yè)近10年的推廣取得了巨大成效?，F(xiàn)通過各省市間健康險(xiǎn)深度的對比，進(jìn)一步探究其差異性，見圖2雷達(dá)圖。

圖12016年健康險(xiǎn)密度省際差異雷達(dá)圖

圖2 中，各省市按2017年健康險(xiǎn)深度由大到小順時針排列。相對健康險(xiǎn)密度而言，健康險(xiǎn)深度的省際差異在東中西部地區(qū)之間有所減小。以北京、新疆、上海為首的十省市健康險(xiǎn)深度超過全國平均水平，最高的十省市中東部地區(qū)占2個，中部地區(qū)占3個，西部地區(qū)占5個，剩余21省市的健康險(xiǎn)深度也相差較小，大多數(shù)均處于0.3%～0.5%之間?？傮w而言，東部地區(qū)的健康險(xiǎn)深度只是略大于中西部地區(qū)。這說明我國健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度大小與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平關(guān)聯(lián)性并不是很強(qiáng)，反映出健康保險(xiǎn)需求的剛性屬性。

（四）健康險(xiǎn)發(fā)展速度的省際差異比較

上文比較的主要是各省市當(dāng)前健康險(xiǎn)發(fā)展水平的差異，為判斷各省市未來的發(fā)展?jié)摿?，需從發(fā)展速度方面對省際差異進(jìn)行比較分析，現(xiàn)計(jì)算2011－2017年的7年各省市健康保費(fèi)收入年均增長速度，以此畫出雷達(dá)圖（見圖3）。

圖3中，各省市按健康險(xiǎn)保費(fèi)收入年平均增長率由大到小順時針排列。2011年至2017年間，全國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長率約為36.07%，就各省市而言，排名前十位的省市中僅兩省位于東部地區(qū)，其余均處于中西部地區(qū)。值得注意的是，北京、上海兩市排到了末尾，年均增長率僅為29%。且廣東、福建等保費(fèi)總收入較高的地區(qū)，健康險(xiǎn)保費(fèi)年均增長率也均未達(dá)到全國平均水平。由此可知，盡管江西、河南等中西部省市當(dāng)前保費(fèi)收入絕對水平較低，但其增長速度很快，具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、影響我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展省際區(qū)域差異的主要因素

（一）主要影響因素簡析

影響我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展水平省際差異的主要因素有很多，最常見的是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和教育水平等因素，因這些影響因素在很多文獻(xiàn)均有研究，這里不再贅述。但通過我們將健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度發(fā)展水平最高的十省市與最低的十省市進(jìn)行對照研究發(fā)現(xiàn)，社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面與保障水平、醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)能力、人口老齡化程度與城鎮(zhèn)化水平等四方面的因素，對商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展也產(chǎn)生著重要影響，以下對此進(jìn)行重點(diǎn)分析。

1.社會醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面與保障水平

當(dāng)前我國的社會醫(yī)療保障制度是政府主導(dǎo)的醫(yī)療保障模式，以基本社會醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)互為補(bǔ)充為出發(fā)點(diǎn)。但商業(yè)健康險(xiǎn)與社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)除互補(bǔ)效應(yīng)外，還存在替代效應(yīng)。隨著基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋水平提高，一方面可能會因人們當(dāng)前保險(xiǎn)意識不夠高而降低部分人商業(yè)健康險(xiǎn)的消費(fèi)。另一方面社會醫(yī)療保險(xiǎn)可讓人們意識到疾病的普遍性與保險(xiǎn)的必要性，并從心理層面滋生出更多的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求，從而促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展。本文選取城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)比例與醫(yī)療衛(wèi)生支出占財(cái)政支出的比重兩指標(biāo)衡量社會醫(yī)療保障體系在其中發(fā)揮的作用。

2.醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)能力

我國個人的醫(yī)療支出部分由政府，即社會保險(xiǎn)基金承擔(dān)，部分由個人承擔(dān)。個人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用部分占比越高，其對于健康險(xiǎn)的需求則越迫切；個人可支配收入越高，對健康險(xiǎn)的購買力則越強(qiáng)。進(jìn)一步分析可知，對截面數(shù)據(jù)而言，歷年來保險(xiǎn)深度與人均可支配收入、人均醫(yī)療保健支出的相關(guān)系數(shù)均較小，因此考慮將兩指標(biāo)的比值作為解釋變量。檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)深度與兩者比值的相關(guān)系數(shù)有所增大。除此之外，考慮到量綱與變動幅度的原因，人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入的比值作為解釋變量也更加合適。因此本文選擇人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入的比值衡量其對健康險(xiǎn)發(fā)展的影響。

3.人口老齡化程度

就年老者而言，其較年輕者發(fā)生疾病的可能性更大，且更為嚴(yán)重。因此其對于健康保險(xiǎn)的需求及購買健康險(xiǎn)的欲望也更強(qiáng)。如今我國已正式步入老齡化社會，近年來國家及家庭用于老年人的醫(yī)療保健費(fèi)用大幅度上升，這在一定程度上刺激了居民對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。本文選取老年人口比例作為人口老齡化對健康險(xiǎn)需求影響的衡量指標(biāo)。

圖22017 年各省市健康險(xiǎn)深度（%）比較

圖32011 －2017年間各省市保費(fèi)收入年平均增長率

4.城鎮(zhèn)化水平

地區(qū)的城鎮(zhèn)人口與商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求有著十分緊密的聯(lián)系。由于城鄉(xiāng)之間人們生活水平、受教育程度等有差異，導(dǎo)致其對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識程度不同，所以其對于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求也就不同。因此，我們有必要對該因素進(jìn)行定量分析，這里選取城鎮(zhèn)人口比例作為衡量指標(biāo)。

（二）主要因素的影響狀況及其原因分析

1.人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入的比重與老年人口比例，對健康險(xiǎn)發(fā)展有積極的正向作用，且對健康險(xiǎn)發(fā)展水平較落后的省市影響效果更大。

分析其原因可知，就該兩指標(biāo)而言，健康險(xiǎn)較為落后的省市其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化水平等本就較低，相比之下醫(yī)療設(shè)施較為落后，醫(yī)療費(fèi)用也較低。因此在人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入的比重相同的情況下，健康險(xiǎn)較為落后的省市余下的可支配收入則越少，對健康險(xiǎn)的需求則越迫切。同時由于其經(jīng)濟(jì)水平本身較高，城鎮(zhèn)化與否與其健康險(xiǎn)消費(fèi)的相關(guān)性大于健康險(xiǎn)發(fā)展水平較高的省市，因此該兩指標(biāo)在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市中對健康險(xiǎn)深度中發(fā)揮的作用更大。

2.城鎮(zhèn)化水平對各省市健康險(xiǎn)發(fā)展均有重要的正向影響，且在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市中影響更為顯著。

就該指標(biāo)而言，由于健康險(xiǎn)發(fā)展水平較高的省市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平均較高，所以當(dāng)?shù)鼐用袢司t(yī)療費(fèi)用較高，醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重。但同時其保險(xiǎn)意識也更強(qiáng)，對自己老年后面臨的風(fēng)險(xiǎn)有著更為深刻的認(rèn)識，且當(dāng)前保險(xiǎn)市場對購買健康險(xiǎn)的年齡有較為嚴(yán)格的限制，人們需未雨綢繆，年輕時即進(jìn)行保險(xiǎn)籌劃。所以老年人口比例對健康險(xiǎn)發(fā)展水平較高的省市健康險(xiǎn)深度的影響較大。

3.社會醫(yī)療保險(xiǎn)的開展不會抑制商業(yè)健康險(xiǎn)需求，事實(shí)上，基本醫(yī)療參保比例的提高有利于喚醒人們對健康的重視和激發(fā)對更高保障的需求，該效應(yīng)在健康險(xiǎn)發(fā)展水平高的省市表現(xiàn)明顯。

在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市中，城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)參保比例本相對較低，社會保障體系不太健全，同時由于醫(yī)療設(shè)施不健全，醫(yī)療費(fèi)用較低，導(dǎo)致人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)相對較輕，保險(xiǎn)意識較為薄弱，且因當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，人們的人均可支配收入較低，保險(xiǎn)購買力也相對較弱，一定程度上制約了其商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，導(dǎo)致該指標(biāo)對健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市的影響遠(yuǎn)小于發(fā)展水平較高的省市。

4.國家衛(wèi)生投入對各省市商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的影響不同。財(cái)政支出中醫(yī)療衛(wèi)生支出比重在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較高省市起到了較大正面作用，在健康險(xiǎn)水平較低省市則產(chǎn)生了輕微的負(fù)面作用。

就該指標(biāo)而言，分析可知這是社會醫(yī)療保障體系與商業(yè)健康險(xiǎn)互補(bǔ)效應(yīng)與替代效應(yīng)的一種體現(xiàn)。在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市中，由于醫(yī)療費(fèi)用較低，醫(yī)療負(fù)擔(dān)較小，導(dǎo)致居民當(dāng)前保險(xiǎn)意識還不夠高，對疾病風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，較容易因?yàn)樨?cái)政在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用上的支出而失去購買商業(yè)健康險(xiǎn)的意識。而在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較高的省市中，由于人們的保險(xiǎn)意識較高，財(cái)政支出中醫(yī)療衛(wèi)生支出所占比重越高，個人支出的費(fèi)用就越少，不僅能夠在一定程度上增加人們在疾病發(fā)生時的消費(fèi)能力，同時也從心理層面上產(chǎn)生了更多的健康險(xiǎn)需求，最終對商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展起到了正面的促進(jìn)作用。

三、促進(jìn)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)省際區(qū)域均衡發(fā)展的建議

（一）優(yōu)化調(diào)整醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出結(jié)構(gòu)與方向，促進(jìn)健康險(xiǎn)需求

由前文分析可知，在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市中，政府的醫(yī)療衛(wèi)生部分財(cái)政支出起到了輕微的替代作用。因此，政府應(yīng)一定程度上調(diào)整醫(yī)療衛(wèi)生部分的財(cái)政支出的結(jié)構(gòu)與方向，可兼顧醫(yī)療服務(wù)供需方，對其分類進(jìn)行補(bǔ)貼。對醫(yī)療服務(wù)的供方，即醫(yī)院、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)等進(jìn)行補(bǔ)貼，可提高當(dāng)?shù)蒯t(yī)療水平，降低人均醫(yī)療費(fèi)用，提高人們的疾病風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。對醫(yī)療服務(wù)的需方，即當(dāng)?shù)鼐用竦?，可采取對購買城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)的人群進(jìn)行補(bǔ)貼的方式，不僅可增加其健康險(xiǎn)購買力，也可在一定程度上鼓勵人們購買，從而促進(jìn)健康險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）健全多層次醫(yī)療保障體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接

在我國健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市中，城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)參保比例普遍較低，對健康險(xiǎn)深度起到的作用不明顯，遠(yuǎn)低于其在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較高的省市中發(fā)揮的作用。因此，在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較為落后的省市中，應(yīng)盡快完善基本醫(yī)療保障制度，提升當(dāng)?shù)厝嗣竦尼t(yī)療服務(wù)水平，減輕人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，進(jìn)而積極發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，發(fā)揮其對基本醫(yī)保的延伸作用，提高個體與社會整體對疾病風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，降低人們遭遇重大疾病時自負(fù)資金的風(fēng)險(xiǎn)。隨后逐步提高保障水平，縮小城鄉(xiāng)間差距，建立與完善一個公平的多層次醫(yī)療保障體系。

（三）加快推進(jìn)中西部城鎮(zhèn)化進(jìn)程，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，培育健康險(xiǎn)發(fā)展的社會環(huán)境

城鎮(zhèn)化水平在健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市對健康險(xiǎn)深度發(fā)揮的促進(jìn)作用較大。城鎮(zhèn)化建設(shè)可通過聚集效應(yīng)大量增加消費(fèi)總量，同時其乘數(shù)效應(yīng)也可拉動社會總需求增加，而需求增加可直接促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，健康險(xiǎn)發(fā)展水平較低的省市政府應(yīng)大力推動城鎮(zhèn)化進(jìn)程，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步推動教育、醫(yī)療設(shè)施等發(fā)展，從側(cè)面提高人們的保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)消費(fèi)能力，最終促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)的普及與發(fā)展。

（四）推動商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足不同地區(qū)不同群體的差異化健康保障需求

盡管現(xiàn)行的稅優(yōu)型健康險(xiǎn)制度可抵扣個稅，但大多數(shù)健康險(xiǎn)發(fā)展較為落后的地區(qū)，其人均可支配收入并未達(dá)到繳納個稅標(biāo)準(zhǔn)，無法起到抵扣個稅的作用，所以該制度對其缺乏吸引力，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟】惦U(xiǎn)發(fā)展的效果不夠明顯。因此，保險(xiǎn)公司可嘗試與在線醫(yī)療公司等合作，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，為可支配收入較低的人群爭取更大的優(yōu)惠，提供更優(yōu)的健康險(xiǎn)方案。