楊航

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)一步提升，我國(guó)的商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的發(fā)展也不斷加快，已經(jīng)有諸多金融機(jī)構(gòu)將其后臺(tái)服務(wù)從系統(tǒng)當(dāng)中分離出去，這也逐漸成為商業(yè)銀行提高盈利水平的重要方法。我國(guó)的商業(yè)銀行在金融服務(wù)外包的發(fā)展范圍愈來(lái)愈廣泛，通過(guò)從理論層面對(duì)金融服務(wù)外包加強(qiáng)研究，就能促進(jìn)商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵字：銀行績(jī)效金融外包商業(yè)銀行

一、背景

上個(gè)世紀(jì)的70年代開(kāi)始，金融外包服務(wù)在全世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)，如大量商業(yè)銀行將低附加值或沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)報(bào)給一些專(zhuān)業(yè)的各作企業(yè)，可以使自己專(zhuān)注于自身的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，并與之形成穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，長(zhǎng)期來(lái)看極大減少了銀行成本，增加了經(jīng)營(yíng)效率，因此可以說(shuō)金融服務(wù)外包是金融界的一大創(chuàng)新舉措。我國(guó)的金融外包興起可以追溯到上世紀(jì)90年代，最早的外包業(yè)務(wù)是關(guān)于信息技術(shù)的外包，之后在各個(gè)業(yè)務(wù)范圍興起了外包2006年9月，神州數(shù)碼與寧夏農(nóng)村信用社簽署合同，成為中國(guó)本土金融服務(wù)外包第一例。近幾年來(lái)，由于08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的恐慌和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，銀行等金融機(jī)構(gòu)同時(shí)面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由此，我國(guó)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)開(kāi)始迅猛發(fā)展，當(dāng)前金融服務(wù)外包企業(yè)已逐漸的從主要提供軟件信息和客戶(hù)支持等中后臺(tái)服務(wù)，向提供營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)意、大數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)及產(chǎn)品研發(fā)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。

二、金融外包概述

金融外包是指金融企業(yè)持續(xù)地利用外包服務(wù)商來(lái)完成自身的某些業(yè)務(wù)活動(dòng)。外包包括信息技術(shù)外包（ITO）、業(yè)務(wù)流程外包（BPO）和知識(shí)處理外包（KPO）。

ITO是指發(fā)包企業(yè)與接包企業(yè)簽訂合同，要求接包方對(duì)發(fā)包方提供連續(xù)的信息計(jì)算支持。

BPO是指企業(yè)將其一些非核心業(yè)務(wù)外包出去，與ITP相比，BPO中的接包方可以根據(jù)自己公司狀況對(duì)其所接業(yè)務(wù)進(jìn)行重組。

KPO是指發(fā)包企業(yè)將其更加核心且需要科學(xué)分析決策的一些業(yè)務(wù)委托給其他企業(yè)來(lái)完成的一種模式。

三、理論簡(jiǎn)介

1、分工比較優(yōu)勢(shì)理論

古典著名經(jīng)濟(jì)學(xué)亞當(dāng)？斯密（Adam Smith）在其1776年出版的《國(guó)富論》中第一次明確提出分工勞動(dòng)的觀(guān)點(diǎn)。他認(rèn)為隨著社會(huì)發(fā)展，因?yàn)槿藗兊奶熨x和所處環(huán)境的不同，人們的工作會(huì)逐漸分化，人們?yōu)榱松鏁?huì)在自己擅長(zhǎng)的工作領(lǐng)域繼續(xù)鉆研并進(jìn)一步提升自己的專(zhuān)業(yè)化程度。這樣一來(lái)，人們僅需花費(fèi)時(shí)間去從事自己所擅長(zhǎng)的專(zhuān)業(yè)，降低了社會(huì)學(xué)習(xí)成本，大幅度提升了社會(huì)生產(chǎn)效率。

2、核心競(jìng)爭(zhēng)力理論

普拉哈拉德和哈默爾于1990年在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》。該文指出：“核心能力是組織中的積累性學(xué)識(shí)，特別是協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機(jī)結(jié)合多種技術(shù)流派的學(xué)識(shí)?！本唧w來(lái)講，一家企業(yè)能夠在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主導(dǎo)的市場(chǎng)上生存，必須所擁有的某些具有獨(dú)特性且不易被別人所模仿的核心業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)必須同時(shí)從滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求出發(fā)。

四、商業(yè)銀行服務(wù)外包影響銀行績(jī)效的路徑

1、對(duì)成本效率影響

銀行想要滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求就得廣泛吸納各種人才并支付昂貴的培訓(xùn)費(fèi)用，但是如果將這些附加值低的非核心業(yè)務(wù)外包出去，可以極大的精簡(jiǎn)銀行人員，減少學(xué)習(xí)成本，同時(shí)也減少了時(shí)間成本。

2、對(duì)盈利能力影響

由于銀行必然會(huì)面臨資金和時(shí)間資源的稀缺性，所以只能將其有限的資源配置在可產(chǎn)生高附加值的核心業(yè)務(wù)發(fā)展上。此時(shí)若將非核心業(yè)務(wù)外包，可以以更低的成本和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)完成業(yè)務(wù)。

3、對(duì)安全穩(wěn)定性影響

當(dāng)今社會(huì)發(fā)展日新月異，銀行時(shí)刻面臨各種入侵可能性，但是可能由于內(nèi)部經(jīng)營(yíng)制度不夠完善導(dǎo)致處理問(wèn)題能力滯后。所以將非核心業(yè)務(wù)外包出去，，借助接包方的豐富經(jīng)驗(yàn)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)保證銀行系統(tǒng)的安全性。

五、國(guó)內(nèi)金融服務(wù)外包現(xiàn)狀

2016年8月8日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《十三五國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中明確提出要“促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，增強(qiáng)國(guó)家科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新等中心任務(wù)，這使得金融科技產(chǎn)業(yè)正式成為國(guó)家政策引導(dǎo)方向。據(jù)商務(wù)部的統(tǒng)計(jì)，2016年全年新簽服務(wù)外包合同額10213億元人民幣，增長(zhǎng)20.1%；執(zhí)行金額7385億元，同比增長(zhǎng)了17.6%。例如我國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行將核心IT系統(tǒng)外包給文思科技有限公司，中國(guó)民生銀行也將其銀行卡業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)數(shù)據(jù)等。

六、結(jié)論與政策

1、結(jié)論

（1）伴隨著外包系列相關(guān)文件的不斷出臺(tái)，未來(lái)的服務(wù)外包市場(chǎng)將繼續(xù)壯大。

（2）金融服務(wù)外包可以在大幅度降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)極大提升其經(jīng)營(yíng)效率，同時(shí)還可以增加銀行資本的安全性和穩(wěn)定性。

（3）我國(guó)金融外包市場(chǎng)存在規(guī)模和結(jié)構(gòu)問(wèn)題。外包規(guī)模仍然不大，同時(shí)接包方多為外資企業(yè)，而且業(yè)務(wù)較少涉及高端級(jí)業(yè)務(wù)。

七、政策建議

（1）績(jī)效擴(kuò)大商業(yè)銀行服務(wù)外包規(guī)模和范圍。目前我國(guó)銀行和接包商大多是合作關(guān)系，有必要從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā)，適度增強(qiáng)對(duì)接包方的信任度，建立互利的戰(zhàn)略關(guān)系。同時(shí)我國(guó)銀行外包業(yè)務(wù)大多局限于IT，信用卡等附加值低的業(yè)務(wù)，應(yīng)該逐漸向更高級(jí)的KPO過(guò)渡，最大程度配置好資源，實(shí)現(xiàn)利益的最大。

（2）為防范和及時(shí)處理外包損失，商業(yè)銀自身應(yīng)建立外包風(fēng)險(xiǎn)管理制度。由于可能我國(guó)商業(yè)外包決策不當(dāng)、接包方水平有限或市場(chǎng)政策等原因，銀行面臨著損失的風(fēng)險(xiǎn)，所以商行應(yīng)成立外包風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，建立適合本行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，并建立外包風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，有效防范和妥善處理。同時(shí)銀行提取一定的準(zhǔn)備金，以防出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)彌補(bǔ)。

（3）培養(yǎng)和引進(jìn)人才。我國(guó)外包人才極度短缺，政府應(yīng)積極引導(dǎo)和培養(yǎng)外包人才，鼓勵(lì)人才進(jìn)行外包服務(wù)創(chuàng)業(yè)。同時(shí)銀行也應(yīng)當(dāng)重視外包重要性，可用重金引進(jìn)優(yōu)秀人才。

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