吳沙沙

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費體系的日益完善，互聯(lián)網(wǎng)保險的浪潮逐漸興起?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為保險銷售的另一新型模式有利于保險行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險吸引到越來越多人的關(guān)注，特別是經(jīng)濟學(xué)行業(yè)的人。本文意在分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀以及針對存在的問題提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；信息安全；策略選擇

互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的興起時間并不長，在它的發(fā)展過程中并不是一直都是呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢的，它也曾經(jīng)歷過緩慢的發(fā)展期。它的又一興起是由于互聯(lián)網(wǎng)消費的興起而慢慢發(fā)展起來的。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在人們是生活中表現(xiàn)出來越發(fā)重要的地位，互聯(lián)網(wǎng)保險也逐漸表現(xiàn)出是適應(yīng)時代進步的產(chǎn)物。

1.我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進程

1997年，我國第一個面向保險市場和保險公司內(nèi)部信息化管理需求的專業(yè)中文網(wǎng)站—中國保險信息網(wǎng)誕，意味著我國最早的第三方網(wǎng)站的出現(xiàn)。在2000年一年之內(nèi)，平安公司的PA18網(wǎng)站、中國太平洋保險公司的保險互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、泰康人壽保險股份有限公司的“泰康在線”、友邦保險上海分公司網(wǎng)站等開通。這些網(wǎng)站的開通為我國互聯(lián)網(wǎng)保險的蓬勃發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，以及法律制度的逐漸完善，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展態(tài)勢良好。2003年，我國多家保險公司推出了在線投保的險種。2005年4月1日，《電子簽名法》的實施大大推動了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。從2006年開始，各個保險公司開始調(diào)整自身的保險產(chǎn)品，以使自家的產(chǎn)品更加具有市場競爭力。2007年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的時期。從線下公司數(shù)目的角度來看，在2007年以前我國有太平洋保險、泰康人壽、中國人壽等為數(shù)不多的保險公司，發(fā)展到現(xiàn)我國大大小小的保險公司達到300多家。線上互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)更是比比皆是，如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的淘寶、京東、國美等，APP軟件中的攜程網(wǎng)、去哪兒、鐵路12306等，以及現(xiàn)在新加入行業(yè)的微信商城、唯品會等。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2012年到2016年之間，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從原本的39家上升到了110家，年均增長率達35.4%；互聯(lián)網(wǎng)保費從106億上升到了2347億，其中增長速率最快的是2014年和2015年，分別達到159%和160%。在這過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)保險的格局發(fā)生了變化，一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司呈現(xiàn)后來居上的態(tài)勢，發(fā)展勢頭良好，其中包括人保財險、平安財險、陽光財險等。

1.2我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展呈現(xiàn)多元化、多方位化。多元化體現(xiàn)在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站模式的多樣性，有公司自主搭建的平臺、第三方中介保險網(wǎng)站、多方合作搭建的網(wǎng)站等。多方位體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品越發(fā)多樣性，顧及人們生活的方方面面，如人身險、出行險、購物的運費險等。

目前我國基本每家保險公司都有其專門的網(wǎng)站，許多保險公司的網(wǎng)站信息齊全、內(nèi)容更新快、客服專業(yè)有素質(zhì)。以中國人壽保險為例，它的線上網(wǎng)站內(nèi)容十分豐富，給客戶提供了全方位的服務(wù)。其險種種類齊全包括汽車保險、人身保險、意外保險、家庭保險、兒童保險等多種險種，可以有利于客戶根據(jù)自己的需求進行選擇。網(wǎng)站上提供了在線險種估價的功能以外還提供了專門的服務(wù)中心，可以方便客戶詢問了解險種信息。

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展態(tài)勢最好的并不是保險公司自身的網(wǎng)站，而是互聯(lián)網(wǎng)平臺與保險公司的合作，也就是之前提到的搭建與合作模式。這其中最成功的合作非淘寶網(wǎng)與國華人壽的合作莫屬，在這次的合作當(dāng)中，在短短4天的時間內(nèi)，保險銷售額突破1億元。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的主要問題

從1997年互聯(lián)網(wǎng)保險開始興起到現(xiàn)在也不過是短短的20年的時間，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢良好的同時存在一定的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展是否順利，因此需要我們引起高度的重視。

2.1客戶信息安全的問題

客戶信息的安全與否關(guān)系到一家公司的聲譽。一旦有公司存在客戶信息泄露的問題，那么這家公司將會被客戶排除在考慮范圍之外。互聯(lián)網(wǎng)保險是客戶自身在網(wǎng)站上完成投保、承保和保費支付等過程，這個過程對互聯(lián)網(wǎng)的要求特別高，這種購買方式特別便捷快速的同時存在不少的安全隱患。這些安全隱患會導(dǎo)致客戶的信息發(fā)生風(fēng)險，如在操作過程中客戶自身的疏忽、系統(tǒng)出現(xiàn)故障、后臺運行出現(xiàn)問題、客服的疏忽和病毒的入侵等。互聯(lián)網(wǎng)保險更多地依賴于網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定性有可能導(dǎo)致保險客戶的信息被篡改或者刪除等隱患，而且網(wǎng)站的產(chǎn)品信息也有可能遭受更改，使得保險公司蒙受損失。這種網(wǎng)絡(luò)的不安全性有可能使客戶的利益以及保險公司的利益受到損害，這將成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一個阻礙。

2.2法律監(jiān)管的問題

目前我國保險行業(yè)的監(jiān)管體系并不完善，現(xiàn)有的監(jiān)管體系跟不上市場的發(fā)展步伐。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，保險業(yè)的運營模式發(fā)生了深刻的改革，這種改革的先進性對保險行業(yè)的監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的運用模式不僅僅涉及線下的技術(shù)，更多地與線上的虛擬網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，而保險行業(yè)監(jiān)管體系中對于虛擬網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管并沒有明確的有效的監(jiān)管政策。

2.3創(chuàng)新力缺乏

許多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品還是沿用線下的產(chǎn)品設(shè)計和介紹方式，線下的保險產(chǎn)品由于介紹條件有限以及有專門的保險業(yè)務(wù)推銷員，因此內(nèi)容較難懂需要有專人講解。當(dāng)客戶在網(wǎng)絡(luò)上瀏覽產(chǎn)品信息的時候，沒有專人講解，客戶會喪失觀看的興趣更別提是否購買的問題，那么會導(dǎo)致客戶的流失。如果直接將線下產(chǎn)品的內(nèi)容照搬到線上來展示無疑會阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險險種呈現(xiàn)出單一性，如汽車保險、理財保險和簡單的人壽險幾乎出現(xiàn)在每一家互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站。極少數(shù)網(wǎng)站可以站在客戶的角度看問題，提供確確實實適合客戶需求的險種。即使有些公司能夠推出一些新奇的險種，但是其生命力都不強，經(jīng)不起時間的考驗，隨著新險種的推出，那些新奇的險種逐漸被人們遺忘。

2.4道德的問題

互聯(lián)網(wǎng)保險主要是通過網(wǎng)絡(luò)進行保險的購買，并沒有保險人員與購買者的面對面交流，這是一種購買者單向的購買方式。保險從業(yè)人員沒有辦法去了解購買者的真實情況，這使得保險公司對購買者沒有精確的判斷。從而會導(dǎo)致保險公司的保險估計出現(xiàn)問題，給自身的經(jīng)營帶來風(fēng)險，不利于公司的發(fā)展。而且當(dāng)保險簽訂后，道德的問題隨著出現(xiàn)。比如，在沒有購買保險前開車小心翼翼的人，可能在購買保險后出現(xiàn)橫沖直撞的行為；在沒有購買保險前對自身身體健康十分關(guān)注的人，可能在購買保險后胡吃亂喝；在沒有購買保險前身體十分健康的人，可能在購買保險后經(jīng)?？瘁t(yī)生。這些問題都涉及到了道德層面，保險公司應(yīng)該重視這方面的問題。道德問題將會是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的另一個阻礙。

3.對于互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題提出建議

3.1提升公司的信息安全技術(shù)水平

客戶的信息問題是每一家公司都應(yīng)重視的。為了保障客戶的信息安全，保險公司應(yīng)該采取措施提升系統(tǒng)服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫的安全級別，請專人維護系統(tǒng)的安全。為了確保公司客戶的信息安全，還應(yīng)該確切落實互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，包括對風(fēng)險的預(yù)測、風(fēng)險來臨時采取的措施等。一旦發(fā)現(xiàn)有客戶信息泄露的情況，應(yīng)該及時采取有效的措施，對存在的漏洞進行修補，對系統(tǒng)進行安全掃描。在技術(shù)方面，保險公司需要專門的網(wǎng)絡(luò)安全公司提供幫助，網(wǎng)絡(luò)安全公司可以提高安全級別有保障的防火墻、網(wǎng)上支付安全、信息加密技術(shù)等。除了網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身存在的問題以外，工作人員的技術(shù)問題也是保障信息安全所要注意的。對于這個問題，保險公司應(yīng)該注重互聯(lián)網(wǎng)保險工作人員的培養(yǎng)。通過培訓(xùn)加強系統(tǒng)操作人員的專業(yè)能力，減少其在工作當(dāng)中的失誤。另外，還需要重視工作人員的職業(yè)道德的培養(yǎng)，防止工作人員因為貪圖私利向他人提供客戶信息。保險公司信息的安全問題是不容忽視的，它在很大程度上決定了一家公司的未來發(fā)展前景。

3.2完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律監(jiān)管體系

傳統(tǒng)保險行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)落后于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售。對于這種現(xiàn)象，保監(jiān)會要跟上時代發(fā)展的步伐，出臺與互聯(lián)網(wǎng)保險實踐情況相適應(yīng)的法律政策，促使互聯(lián)網(wǎng)保險的運作更加規(guī)范化和正式化。在完善相關(guān)法律法規(guī)時，建議在《保險法》的內(nèi)容上加入互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)保險其實是保險行業(yè)的另外一種銷售模式，它的本質(zhì)上還是保險。另外，建議推進我國網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)，購買互聯(lián)網(wǎng)保險時使用的方式可以是信用式購買。用信用式購買的方式還可以有效的減少道德風(fēng)險的發(fā)生。

3.3提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計能力

產(chǎn)品的開發(fā)對于任何一家公司來說都是重中之重，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也不例外。首先互聯(lián)網(wǎng)保險可以根據(jù)客戶的需求，創(chuàng)新開放保險種類，開發(fā)出在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下能夠充分保障客戶權(quán)益的險種。以淘寶網(wǎng)的運費險為例，這是小眾化的而且保費價格低廉的保險，但是這些小金額的保費匯聚起來的保費總量遠(yuǎn)超過其他的保險產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)公司要根據(jù)客戶群進行分析，利用大數(shù)據(jù)進行精確定位，進而開發(fā)出創(chuàng)新的產(chǎn)品，給公司帶來新的機遇。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新還應(yīng)該遵循簡單易懂的原則，最好是在網(wǎng)絡(luò)上宣傳推廣的時候附帶視頻錄像等。由于消費者的文化程度不同，在沒有保險專員的講解下，可能會有大部分消費者看不懂產(chǎn)品的內(nèi)容、投保事項、保費繳納等。

3.4建立線上線下相融合的保險服務(wù)體系

線上線下相融合的服務(wù)體系不僅有利于客戶還有利于保險公司本身。對于客戶來說，線上服務(wù)簡單方便，但是相比于線下的服務(wù)，線上服務(wù)還是有諸多的不足的。線上服務(wù)缺少靈活性，沒有保險專員的講解，客戶無法對險種有全面的了解，也無法對幾種不同的險種有清晰的比較。線下的服務(wù)會浪費客戶較多的時間，對于忙碌的客戶來說，這并不是一個好的選擇。因此線上線下相融合的方式更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。對于線上有購買意向的客戶，保險公司應(yīng)該積極跟進，為其提供線下的服務(wù)，這種線下的服務(wù)可以通過面對面交流的方式也可以通過電話咨詢的方式。這種方式可以有利于客戶能夠全方位地了解險種的信息，能夠準(zhǔn)確地選擇其自身需要的險種。而且，這種相融合的服務(wù)體系還有利于保險公司留住客戶，使客戶感覺到良好的服務(wù)態(tài)度，對保險公司的品牌忠誠度的建設(shè)有優(yōu)勢。

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