摘要：2013年8月16日，新疆首家農(nóng)村商業(yè)銀行―天山農(nóng)商銀行正式掛牌成立，標(biāo)志著新疆農(nóng)村信用社歷經(jīng)60多年的發(fā)展歷程后，正逐步實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融企業(yè)的華麗轉(zhuǎn)身，是自治區(qū)地方金融事業(yè)發(fā)展的里程碑，標(biāo)志著新疆在構(gòu)建多元化金融市場體系方面又邁出了新的重要一步，也為新疆社會(huì)經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展注入更加強(qiáng)勁的動(dòng)力。天山農(nóng)商銀行由烏魯木齊市、米東區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社兩家合并改制成立。天山農(nóng)商銀行將繼續(xù)當(dāng)好農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，鞏固“三農(nóng)”發(fā)展定位，加大對(duì)農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)貸款的投放力度；同時(shí)將以服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，緊密結(jié)合烏魯木齊市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和金融需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、繼續(xù)支持地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。剛從農(nóng)村信用社改制不久的新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行，在體制、人力資源、技術(shù)都落后的情況下，如何在激烈的競爭中發(fā)展壯大，是值得探討的。通過對(duì)新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的分析，包括涉農(nóng)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)收入營業(yè)收支等。發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市天山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在管理體系傳統(tǒng)粗放、發(fā)展速度緩慢、缺乏創(chuàng)新能力、資本充足率存在隱患等問題限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此從加快行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，切實(shí)做好政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)管控，高度關(guān)注房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：新疆天山銀行；現(xiàn)狀；問題

一.新疆天山農(nóng)商銀行概述

（一）公司簡介

2013年1月10日，新疆首家農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“天山農(nóng)商行”）獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批復(fù)，逐步向自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)。天山農(nóng)商行獲準(zhǔn)籌建，是自治區(qū)人民政府、自治區(qū)金融辦、新疆銀監(jiān)局多方共同努力的結(jié)果。自治區(qū)政府將“籌建農(nóng)村商業(yè)銀行”列入自治區(qū)政府年度工作報(bào)告，并在財(cái)政資金十分有限的情況下出資10億元用于改制工作，為此項(xiàng)工作順利推進(jìn)提供了良好的政策環(huán)境和財(cái)政支持。

二.新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

隨著新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷加快，相應(yīng)的農(nóng)村金融制度也在不斷深化改革，為適應(yīng)當(dāng)前新疆農(nóng)村金融的發(fā)展需要，2011年新疆自治區(qū)人民政府開始著手啟動(dòng)天山農(nóng)村商業(yè)銀行項(xiàng)目。2013年1月，該項(xiàng)目得到中國銀監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)。隨后經(jīng)過半年的籌備，新疆首家農(nóng)商銀行一天山農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立天山農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，是由烏魯木齊市、米東區(qū)兩家農(nóng)村信用合作社聯(lián)合組建的，改制成為股份制商業(yè)銀行。改制后的天山農(nóng)村商業(yè)銀行依然以服務(wù)農(nóng)村金融為己任，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)貸款的投放力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以便吏好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)。另一方面天山農(nóng)村商業(yè)銀行還具備股份制商業(yè)銀行的特點(diǎn)，以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對(duì)象，服務(wù)于烏魯木齊市中小企業(yè)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，提供多樣化的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，促進(jìn)烏魯木齊市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。成立之初，新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行就表現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。烏魯木齊市國資委、新疆海通證券、新疆投資發(fā)展集團(tuán)與新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行分別簽訂30億元的戰(zhàn)略合作及20億元的企業(yè)債券聯(lián)合發(fā)行的協(xié)議。

（二）檢查基本情況

首先，“信用工程”開展情況。達(dá)坂城區(qū)支行和米東區(qū)支行能嚴(yán)格按照自治區(qū)聯(lián)社對(duì)信用戶、信用村的評(píng)定要求進(jìn)行 評(píng)級(jí)授信，但在復(fù)評(píng)中未對(duì)收集資料和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案進(jìn)行更新維護(hù)。其次，農(nóng)戶貸款管理。各支行能嚴(yán)格按照農(nóng)戶貸款操作規(guī)范進(jìn)行操作，但是仍存在貸后檢查工作未能落實(shí)的情況，農(nóng)戶不良貸款較上年雖有所下降，但前清后增的情況仍時(shí)有發(fā)生?，F(xiàn)要求涉農(nóng)客戶經(jīng)理嚴(yán)格落實(shí)貸后檢查工作，對(duì)不能按時(shí)清息的貸戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。再次，信貸檔案管理。各支行能按照信貸檔案管理辦法，由專人對(duì)貸款進(jìn)行管理，按時(shí)做好五級(jí)分類工作，能確保資料完整。

三.促進(jìn)新疆天山商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）加快行業(yè)與客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整

加快從兩高一?！焙汀爱a(chǎn)能過剩行業(yè)退出速度，同時(shí)要加大對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、行業(yè)和客戶預(yù)警管理，定期分析做好區(qū)域、行業(yè)預(yù)警和客戶風(fēng)險(xiǎn)緩釋工作不再新增產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)客戶，從源頭堵住產(chǎn)能過剩行業(yè)新上項(xiàng)目。積極開展中小企業(yè)增量擴(kuò)面工作，在客戶選擇上不能和大銀行去比、去拼，要發(fā)揮自身人脈、地緣、決策鏈短辦事效率高的優(yōu)勢在努力優(yōu)化原有中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，梯度培植中小客戶群體實(shí)施客戶退出策略對(duì)預(yù)判發(fā)展前景不樂觀、技術(shù)含量低、利潤增長缺乏、有潛在風(fēng)險(xiǎn)跡象的客戶，實(shí)行主動(dòng)、及時(shí)、果斷的客戶退出政策開展客戶細(xì)分工作，要面向市場，細(xì)分客戶，以產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展為導(dǎo)向，以企業(yè)竟?fàn)幜楹诵奶岣呖蛻暨x擇標(biāo)往大力拓展資源型、成長型小企業(yè)，實(shí)施可持續(xù)的客戶發(fā)展戰(zhàn)略，嚴(yán)禁向無主營業(yè)務(wù)收入的投資管理公司和小額貸款公司發(fā)放貸款。

（二）以促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展為重點(diǎn)，加大惠農(nóng)信貸支持力度

4年4月30日，自治又黨委辦公廳自治區(qū)人民政府辦公印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)加快促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)施意見》的通知，更準(zhǔn)確的是任務(wù)分解，一共有九大類35項(xiàng)工作任務(wù)。特別是第二條“增強(qiáng)農(nóng)村信用社系統(tǒng)支農(nóng)主力軍服務(wù)功能。在穩(wěn)定農(nóng)村法人地宮、堅(jiān)持為“三農(nóng)”辰務(wù)的前提下，對(duì)農(nóng)村信月社進(jìn)行深一步的改革，積極穩(wěn)妥地組建農(nóng)村商業(yè)銀行，史好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，支持績優(yōu)的農(nóng)村商業(yè)銀行擇機(jī)上市。構(gòu)建農(nóng)村信用社管理體制，自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)以服務(wù)功能為核心，優(yōu)化協(xié)調(diào)合作，拓展“二農(nóng)”的服務(wù)功能，提高對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量。要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社系統(tǒng)貼近“三農(nóng)”和網(wǎng)絡(luò)健全的優(yōu)勢，進(jìn)一步完善內(nèi)控機(jī)制，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，保持信貸規(guī)模穩(wěn)步增長。工作任務(wù)的責(zé)任單位是自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社。各部門必須把文件精神與年初工作會(huì)議、任務(wù)分解和專項(xiàng)治理等一系列工作安排結(jié)合起來，認(rèn)真學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)，“并貫徹執(zhí)行，辦公室做好督辦督查工作。認(rèn)真貫徹落實(shí)中共中央、國務(wù)院《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》〔中發(fā)：2014〕1號(hào)）精神，以農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)為基礎(chǔ)、以服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)，加大現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)信貸支持。

（三）確保農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)貸款的有效需求

以推進(jìn)和完善農(nóng)村信用社信用工程建設(shè)為載體，不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社農(nóng)戶在春耕生、林果業(yè)種植、畜牧養(yǎng)殖等方面小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保、專業(yè)大戶等發(fā)業(yè)優(yōu)質(zhì)信貸市場的覆蓋面，使得這些中間業(yè)務(wù)成為農(nóng)村信用社最具有竟?fàn)幜Φ木窐I(yè)務(wù)和龍頭業(yè)務(wù)；完善小額信用貸款管理制度，合理確定農(nóng)戶授信額度，科學(xué)確定貸款期限，切實(shí)優(yōu)化貸款流程，有效滿足普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]李蓉，曹東明.當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份改制過程面臨的問題與對(duì)策[J].農(nóng)業(yè)考古，2009，（6）：315-316.

[2]謝平.中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論[J]，金融研究，2001，（1）：1-13.

[3]唐盛江.關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式之探討[J].財(cái)金界，2016，（9）：23.

[4]無錫農(nóng)村商業(yè)銀行的營銷策略研究[D].曹陽.新疆大學(xué) 2017.

[5]新疆農(nóng)村信用社發(fā)展模式研究[D].陳新春.新疆大學(xué) 2012.

作者簡介：

也爾杰夫·馬德尼亞提（1995.03-），男，哈薩克族，新疆阿勒泰人，本科應(yīng)屆畢業(yè)生。