謝濤

摘 要： 金融科技浪潮的掀起衍生出了保險科技的大發(fā)展，新興科技運用于保險中為社會帶來便捷與好處的同時，也隱藏了其潛在的威脅。本文通過優(yōu)劣勢兩方面的闡述，總結了前人相關經(jīng)驗總結，從而發(fā)現(xiàn)存在于保險科技帶來的一些問題。基于國外實踐經(jīng)驗和我國的基本現(xiàn)狀，提出相關政策建議。

關鍵詞： 金融科技；保險科技；優(yōu)劣勢

中圖分類號：F840.32 文獻標識符：A 文章編號：

基因技術、大數(shù)據(jù)和云計算等一系列新興科技推動了又一次的科技革命。在這股新浪潮中，金融業(yè)三大巨頭成為了主要的創(chuàng)新領域。保險科技（InsurTech）這一名詞隨之產(chǎn)生，并成為了投資者們青睞的領域，獲得了迅猛的發(fā)展發(fā)展。同時，保險科技的發(fā)展也為全球保險業(yè)帶來了沖擊和變革，將科技運用于保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)也成為了必然趨勢。在2011年，全球保險科技領域的交易僅為28例，經(jīng)過6年的發(fā)展，截至2016年，相關交易到達了173例。其中美國對于保險科技的投入占比最高，占全球投入的59%，其次是德國、英國以及中國。

一、保險科技定義與應用

（一）保險科技的定義

對于保險科技的準確定義，學界并未有統(tǒng)一的觀點。許閑（2017）認為保險科技是將創(chuàng)新科技利用于保險的服務中，克服保險自身的弱點和缺點，從而提升保險行業(yè)整體的價值。徐愛榮等（2017）認為保險科技不僅僅局限于科技領域，而是將各種新興科技應用于保險的經(jīng)營和服務中，并對保險業(yè)進行拓展延伸。劉緒光等（2017）指出保險科技是由科技推動保險經(jīng)營和服務創(chuàng)新，從而提升對行業(yè)生態(tài)進行優(yōu)化重塑。

從定義來看，保險科技是運用包括大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等在內的各種新興技術來提升保險行業(yè)整體服務的一個概念。它強調了對保險行業(yè)的解構和重塑，將新興科技嵌入到保險運作的各個環(huán)節(jié)，促進保險的創(chuàng)新。

從領域上看，保險科技更加關注數(shù)字領域和生命領域。數(shù)字領域是指將保險服務更加智能化，實現(xiàn)通過大數(shù)據(jù)等進行風險分析與評估，做到對風險的精確測算和抵御；生命領域是指將保險引入精準醫(yī)療中，實現(xiàn)“保險+”的雙贏效果，打破衛(wèi)生服務體系的低效率，為人類自身帶來更多的福利。

（二）保險科技的應用

近年來，金融科技（FinTech）的迅速發(fā)展推動了金融服務行業(yè)的服務質量和服務效率。保險科技（InsurTech）作為其重要分支，也不斷提高著國內外保險業(yè)的覆蓋率和可及性。

1、國外保險科技的應用

在家財險領域，總部位于紐約的Lemonade公司在2015年開始從事家財險的承保交易。該公司主要運用互聯(lián)網(wǎng)技術，投保人僅需在手機APP上進行操作，就可以實現(xiàn)90秒內承保，并在出險后，實現(xiàn)3分鐘快速理賠。該流程均運用人工智能設備進行處理，極大地方便了投保人，提高了整個公司的運營效率，也增加了用戶的體驗。美國的Cape Analytics公司將機器學習和計算機視覺圖像技術運用于保險公司承保環(huán)節(jié)。通過對房屋的圖像分析和勘測，確定房屋整體結構和狀況。根據(jù)對標的房屋的整體評估和測算，精確測算出保險金額，提高準確度。

在企財險和責任險領域，BizInsure公司率先將互聯(lián)網(wǎng)報價系統(tǒng)與保險的購買整合在一起。該系統(tǒng)可以將各地區(qū)同一種類的保險進行整理，當投保人需要某種類保險時，只需要登錄該系統(tǒng)進行查詢。在參考相關報價后，投保人可以在網(wǎng)上做出自己心儀的選擇。通過該系統(tǒng)，保險公司可以幫助投保人或投保團體制定最適宜的保險計劃。同時，該公司還在開發(fā)線上解答和咨詢等相關服務，為投保人了解該保險產(chǎn)品提供了方便。

在健康險領域，Lapetus Solutions公司利用一定的機器學習來分析面部圖像，獲得投保人健康信息并進行分析和測算。這種方法可以對投保人的病癥進行一定的預測，從而更加精確的預測健康險費率。而Oscar Health公司則選擇了在以保險的方式來提高人們的健康水平。該公司提出了“保險+健康管理”的新興運作模式。具體做法是，投保人可以在公司平臺上通過互聯(lián)網(wǎng)提供自己的相關病情癥狀，初步了解情況的保險公司能夠以最快的速度與最近的醫(yī)院取得聯(lián)系，從而投保人能夠獲得專業(yè)的醫(yī)療護理服務。保險公司能夠通過醫(yī)院系統(tǒng)的醫(yī)藥費報價進行準確的賠付。這種保險方式徹底顛覆了傳統(tǒng)的健康保險公司理賠過程，不但節(jié)省了賠付的等待時間以及避免騙保的行為，而且也免去了投保人親自前去醫(yī)院掛號的時間成本和機會成本，形成了線上健康保險服務一條龍的模式。

2、國內保險科技的應用

對于傳統(tǒng)的保險企業(yè)，中國平安開發(fā)臉部識別、語音識別和圖像分析等17項核心技術，用于保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，以提高整體的運行效率。據(jù)中國平安在2017年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，其開發(fā)的面部識別技術準確率高達99.80%，經(jīng)營效率相較從前提升了近4000倍。中國人壽通過運用互聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)移動終端的APP，針對人們在生活的衣食住行各個方面都開發(fā)了相關的一系列產(chǎn)品，實現(xiàn)了從線下到線上的逐步轉變。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險成立眾安科技公司，將保險與科技緊密結合在一起，運用區(qū)塊鏈技術進行精準扶貧，開發(fā)各色各樣的險種，運用大數(shù)據(jù)分析，減少保險騙?，F(xiàn)象的發(fā)生。各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛將自己的業(yè)務與保險緊密結合，京東運用大數(shù)據(jù)分析，對顧客消費行為進行精準的評估，推薦適宜的保險產(chǎn)品；騰訊也開發(fā)出了車險業(yè)務，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，在微信、QQ等各種渠道進行傳播推廣，提升了銷售量，同時也提高了經(jīng)營效率；阿里巴巴旗下的“車險分”和“定損寶”，運用數(shù)據(jù)分析和圖像分析的技術，審核投保人和報案人的身份，經(jīng)過系統(tǒng)審核后進行賠付，并通過技術來對用戶的信息實施保密。

國外對于保險科技的應用模式主要有三種類型：第一種為提高經(jīng)營效率。通過縮短承保、核保以及理賠的時間，個人僅需要提供必要信息，即可進行投保。出險后，提供一定的圖像證明資料，審核通過后就能夠獲得賠款，這種高效的運作促使了整個保險行業(yè)的運營效率；第二種為提供交互平臺。該種機器學習和人機交互式的平臺，讓投保人能夠在最短的時間內發(fā)現(xiàn)問題，并得到專業(yè)的解答。比如在平臺上能與專業(yè)的醫(yī)療服務團隊進行溝通，能夠節(jié)省大量的時間和不必要的成本；第三種為互聯(lián)網(wǎng)可穿戴設備進行健康管理。該種方式通過對投保人進行佩戴專業(yè)的健康穿戴設備，實時監(jiān)測健康狀況，進行健康跟蹤和指導，提高投保人的健康水平。

二、保險科技對保險業(yè)的影響

保險科技的不斷發(fā)展對保險業(yè)整體會產(chǎn)生何種影響，學者們未對此有統(tǒng)一的答案。由于保險科技為一個全新的概念，因此當前學界對此的研究成果較少。通過相關學者的研究，主要從利弊兩個角度進行考量。

（一）保險科技對保險業(yè)的積極作用

大部分學者認為，保險科技將科技延伸到保險領域，促進了保險的發(fā)展，彌補了保險中的一些灰色地帶和疑難雜癥。

1、保險經(jīng)營效率極大提高

保險公司通過大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算以及區(qū)塊鏈等技術，縮短了包括承保、核保和理賠在內的保險經(jīng)營所需時間，提高了整體的運營效率和理賠效率，節(jié)省了投保和理賠的時間。通過這種方法，很多保險公司提高了承保的業(yè)務量，擴大了原本所占有的市場份額。

2、用戶體驗顯著提升

在投保環(huán)節(jié)，保險公司運用互聯(lián)網(wǎng)進行承保，投保人只需要在手機或電腦上進行投保操作即可，無需到現(xiàn)場進行操作，從而省去了大量的時間成本和機會成本；在核保環(huán)節(jié)，運用計算機技術進行投保人的審核與信用評定，也可以用互聯(lián)網(wǎng)技術進行健康評定，來精準的確定投保人應繳保費的數(shù)額；在賠付環(huán)節(jié)，圖像識別技術的運用能夠實現(xiàn)快速審核快速賠付，并且能夠保證公平，降低該賠付的不賠付的概率，改善人們對于保險公司投保容易賠付難的印象。

3、推動了保險行業(yè)創(chuàng)新的力度

利用保險行業(yè)擁有的大數(shù)據(jù)，分析人們所需求的保險產(chǎn)品。針對這種需求，保險行業(yè)也能夠利用各種保險科技對該產(chǎn)品進行開發(fā)和修正，如開發(fā)各種短期險種，承?？?，理賠快，提供各色各樣的保險服務來滿足人們日益變化的需求。當然，保險企業(yè)也能在創(chuàng)新的過程中獲得資金，進行又一輪新的創(chuàng)新，在不斷創(chuàng)新中提高自身的經(jīng)營效益和公司價值。例如，保險公司運用物聯(lián)網(wǎng)技術將飛機的航班信息與保險產(chǎn)品聯(lián)系在一起，打造出航班延誤險這一全新險種。再如，保險公司將物聯(lián)網(wǎng)技術運用于快遞中，研發(fā)出了運費險這一新興的險種。這些科技將傳統(tǒng)保險視為不可能的保險產(chǎn)品變?yōu)榱丝赡?，不但提高了整體的經(jīng)營多樣性，而且也直接開拓了保險公司的整體業(yè)務規(guī)模，助推了保險公司的發(fā)展，讓保險慢慢的融入人們的日常生活、衣食住行中。

（二）保險科技對保險業(yè)的消極作用

部分學者認為，保險科技的運用使得一些規(guī)模較小的保險企業(yè)迅速崛起，沖擊傳統(tǒng)保險企業(yè)，加劇了企業(yè)之間的惡性競爭。另一方面，新興科技的運用也對人們的生活造成一定負面影響。

1、搶占市場份額

普華永道近期的調查報告顯示，有大約90%的保險從業(yè)人員認為保險科技將會降低其收入，56%的人認為運用保險科技的公司將會搶占兩成的收入。傳統(tǒng)保險企業(yè)的擔心是合理的，眾安保險公司運用保險科技，經(jīng)過短短兩年的發(fā)展，已經(jīng)實現(xiàn)了上市；泰康在線也是泰康人壽旗下的一家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，迅速搶占了市場份額。中國平安在近幾年已慢慢轉變自己的定位，將從傳統(tǒng)的保險企業(yè)轉變到一家保險科技公司。但由于保險科技發(fā)展仍然處于起步階段，大多數(shù)保險公司更加愿意保持其傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術經(jīng)營模式。相較人海戰(zhàn)術，保險科技公司的效率更加高，他們會進行全程無紙化操作，快速審核快速賠付，這都獲得了投保人的青睞。因此許多保險從業(yè)人員才會認為未來保險科技將會發(fā)展迅速，并搶占他們已有的市場。

2、隱私保密問題

大數(shù)據(jù)、基因技術等的出現(xiàn)，在方便保險企業(yè)確定保費金額和損失賠付的同時，也為投保人帶來了隱私保密上的顧慮。大數(shù)據(jù)的運用、數(shù)據(jù)的搜集能夠在更大程度上掌握人們的生活習慣、消費習慣和行為習慣，稍有不慎就可能造成數(shù)據(jù)泄露，從而為不法分子所獲得。保險行業(yè)擁有的用戶信息不但數(shù)量眾多，而且信息全面，一旦泄露數(shù)據(jù)則對于投保人來說是災難性的，對于保險企業(yè)的聲譽也是毀滅性的。同時，投保人也會擔心保險科技公司擁有的大數(shù)據(jù)會不會進行濫用，例如通過分析自己的搜索行為，不時地為自己推薦有針對性的保險產(chǎn)品。當自己有需要時這種服務顯得很貼心，但是在日常生活中人們就會覺得厭煩，造成騷擾式的廣告營銷。

基因技術在上世紀慢慢為人所接受，其顯現(xiàn)出的問題也很尖銳。保險科技公司有能力對其所掌握的基因進行分析，或從基因公司進行購買投保人的基因進行分析，從而確定該投保人的患病概率和潛在的疾病。這種行為將信息不對稱的角色進行了轉換，保險公司擁有了相較投保人更多的信息，從而保險科技企業(yè)可以對承保個體進行選擇，選擇低風險的人群接受他們的要約。這種行為當然違背了保險的本質，應當予以禁止，但是今后保險科技的發(fā)展不免的會讓人產(chǎn)生這些顧忌。

三、戰(zhàn)略選擇及政策建議

隨著新一輪的金融科技、保險科技浪潮的掀起，為保險業(yè)乃至整個金融業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。諸如紅外探測儀、基因技術以及物聯(lián)網(wǎng)這些科技，在能夠為保險業(yè)提供更加準確合理的數(shù)據(jù)的同時，也帶來了巨大的沖擊。例如無人駕駛汽車的開發(fā)，對財險將產(chǎn)生致命的打擊。因為在財險中，車險所占保費收入的比例高達70%，而無人駕駛導致司機的第三者責任險僅由汽車制造廠商購買。并且由于這種公司會將事故發(fā)生率降到最低，因此保險公司的保費收入也將顯著下降。這都會造成財險公司出現(xiàn)財務困難甚至倒閉，特別是以車險業(yè)務為主的財險公司。

可以看出，保險科技對于保險行業(yè)來說影響是巨大的，甚至可能在遠期將產(chǎn)生顛覆性的效果。運用技術進行產(chǎn)品創(chuàng)新、提高整個保險行業(yè)的同時也隨之帶來了諸多棘手的問題，對此我們需要進行應對和防范。

一是加快制定相關法律，使保險科技的發(fā)展有法可依。如今保險科技的實務已經(jīng)走在了理論和法律的前面，加快立法才能夠保證保險科技運用的合法性和合理性。例如在將基因技術運用于保險承保的過程中，規(guī)定基因檢測由第三方進行處理，并且基因檢測結果保證匿名操作。這樣既能夠確保保險公司利用基因技術進行更加準確合理的定價，又可以保證投保人的個人信息不會遭到泄露。

二是與掌握保險科技的企業(yè)進行合作交流，建設良好的溝通渠道。從2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)保費占比下降到2017年的比例中我們可以看出，保險科技企業(yè)的個數(shù)和實力仍然較低。而需要讓保險科技迅速融入到家家戶戶的生活當中去，應當擁有與專門從事該技術的公司溝通合作的渠道。將保險和科技緊密融合、相互作用、取長補短，形成一個保險科技的生態(tài)體系，這樣才能夠發(fā)揮保險科技的最大效能。

三是加強數(shù)據(jù)管理能力，保障數(shù)據(jù)的安全。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)成為了各個企業(yè)相互競爭的要素之一。保險科技作為運用數(shù)據(jù)的主體之一，在合理利用數(shù)據(jù)的同時，可以聯(lián)合專業(yè)的數(shù)據(jù)管理團隊或先進的數(shù)據(jù)管理技術，保證數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

四是運用產(chǎn)學研相結合的方式，培養(yǎng)保險科技人才。對于保險科技的了解和發(fā)展應從大學中進行培養(yǎng)，可以組織相關專業(yè)人才進行理論學習以及實地的調研，開設相關大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術課程，將這些知識以技術與保險結合的方式在課堂中予以普及，從而在進入工作崗位后能夠更快的上手，促進保險科技的快速發(fā)展。

五是加大與國際上優(yōu)秀的保險科技公司進行交流學習。我國大量的保險公司仍然堅守著傳統(tǒng)保險運營模式，這種模式的經(jīng)營效率與保險科技下的運營效率之間的差距逐步擴大，保險科技體現(xiàn)著在保險運營流程中的優(yōu)勢。我國保險公司應當逐步轉型，并加快學習國外先進的保險科技運營方式，取其精華并與我國現(xiàn)階段保險發(fā)展實際情況相適應，推動我國保險業(yè)又好又快發(fā)展，為人們提供更優(yōu)質的保險保障服務。

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