王恒

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，我國迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借這些特質(zhì)，迅速籠絡(luò)了一大批客戶，從而給長期以來依靠著利差“坐等獲利”的商業(yè)銀行帶來了影響和沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，對于商業(yè)銀行究竟是顛覆還是機(jī)遇。因此，研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和對商業(yè)銀行的影響有重大的實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)劣勢；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）016-000-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要有以下幾種發(fā)展形式：第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P、眾籌融資、數(shù)字貨幣、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)門戶金融。

中央銀行2015年2月12日發(fā)布2014年支付體系運(yùn)行總體情況報告，電子支付業(yè)務(wù)保持增長態(tài)勢，移動支付業(yè)務(wù)快速增長。2014年，全國電子支付業(yè)務(wù)金額1404.65萬億元，同比增長30.65%。電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬億元，同比分別增長20.70%和29.72%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響

（一）有利影響

1.促進(jìn)我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

2013年商業(yè)銀行推出了許多的創(chuàng)新產(chǎn)品，可以算是改革開放后最多的一年，整個傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)模式和經(jīng)營理念都有很大的改善。雖然到目前為止還沒有形成一個新的格局，但是這有利于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代不斷提高自己的競爭力。

2.加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

在過去我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)和個人信用服務(wù)明顯不足，這是因?yàn)檫@些群體的貸款需求資金時間短且要速度夠快資金量小并且此類需求頻，并且客戶比較分散，信息掌控不夠全面，運(yùn)營風(fēng)險比較大。而現(xiàn)在成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)彌補(bǔ)了這些不足，提高了效率和安全性，并且隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行還可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)在對中小型企業(yè)和個人服務(wù)。

3.優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場格局

快捷支付是近年來快速發(fā)展崛起的一類支付方式，第三方支付平臺，轉(zhuǎn)向自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，可以獲取訪問客戶信息，并充分了解客戶信息流動和現(xiàn)金流向，瓜分了一貫由商業(yè)銀行掌握的客戶資源，使得商業(yè)銀行在掌握現(xiàn)金流優(yōu)勢客戶的競爭中處在一個被動的位置。數(shù)量巨大的客戶群不僅提供了第三方支付平臺巨大的商業(yè)潛力和利潤空間，也使這個平臺與商業(yè)銀行的競爭中占得一席之位，形成“第三方支付平臺+中小銀行”聯(lián)盟。

（二）不利影響

1.弱化我國商業(yè)銀行的中介地位

作為最重要的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行由于其強(qiáng)勁的資本供求信息而一直起到信用中介的作用，但目前P2P貸款等網(wǎng)絡(luò)金融功能的挑戰(zhàn)下，這一作用正在弱化并有了地位逐步下降的趨勢。信息中介地位的商業(yè)銀行逐漸削弱，互聯(lián)網(wǎng)使交易雙方過去的資信直觀、清晰。

2.影響我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

存款是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，尤其是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)活期存款，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本最低和最為優(yōu)質(zhì)的資金來源。但是，由于第三方支付平臺有延期付款功能，客戶端部分的結(jié)算資金沉淀的第三方支付平臺作為一種網(wǎng)上交易的活期存款，所以第三方支付機(jī)制的興起，在一定程度上，利用商業(yè)銀行的儲蓄存款；另一方面，隨著人們對金融的認(rèn)識的日漸加深，越多的人開始關(guān)注投資和理財。因此商業(yè)銀行的活期存款的業(yè)務(wù)受到巨大沖擊。

3.加大我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險

與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)極大地簡化貸款手續(xù)，借款人需要提供一個參考便可以迅速得到所需的資金，貸款沒有抵押品，純信用貸款和融資成本相對較低。然而，當(dāng)前的整體信用體系不夠健全，金融監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)仍然是空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，由于缺少一些關(guān)鍵信息將增加行業(yè)的壞賬率，一旦出現(xiàn)問題，將嚴(yán)重影響整個金融行業(yè)的秩序。

三、我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）構(gòu)建服務(wù)性銀行

商業(yè)銀行需要正確地分析和把握互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)金融影響結(jié)構(gòu)和盈利模式，積極推進(jìn)綜合管理，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入來源的多樣化?？梢钥紤]積極拓展代理、托管、咨詢和其他中介業(yè)務(wù)，逐步減少依賴存貸款業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占，增強(qiáng)核心競爭力。

（二）加大信息技術(shù)投入

商業(yè)銀行有必要提高內(nèi)部信息技術(shù)部門的注意，增加對信息技術(shù)的投資人員，盯著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的前沿信息，提高金融產(chǎn)品的相關(guān)性和信息技術(shù)。在業(yè)務(wù)流程方面，充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具，加強(qiáng)在線和離線，基金，加強(qiáng)物流、業(yè)務(wù)流、信息流、控制能力。

（三）始終把風(fēng)險控制放在重要位置

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的過程中，應(yīng)該提高創(chuàng)新的能力在現(xiàn)有的管理服務(wù)水平，并且總是把風(fēng)險控制放在重要的位置，通過積極的債務(wù)工具的應(yīng)用，積極提高債務(wù)的比例，提高監(jiān)管能力的債務(wù)，債務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行擁有雄厚的資本實(shí)力，嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制和良好的信用體系和較強(qiáng)的風(fēng)險控制能力，不足是根深蒂固的傳統(tǒng)管理模式，過于依賴儲蓄和貸款業(yè)務(wù)。但可以肯定的是，在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融生態(tài)系統(tǒng)缺一不可。隨著越來越多的金融產(chǎn)品和金融效率的不斷提升，所有客戶最終將成為最大的受益者。

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