梁勝明

發(fā)展普惠金融，目的是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，也是解決人民日益增長美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾需要。普惠金融從理論到實踐，需要不斷深化，針對實踐中出現(xiàn)的問題，提出切實可行的解決對策。

存在主要問題

（一）金融體系需完善。參與普惠金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)數(shù)量小、能力弱，與普惠金融業(yè)務(wù)量大、收益小不相適應(yīng)。一是政策性銀行金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)雖有交叉，但是是否適合做普惠金融業(yè)務(wù)要具體分析；大型金融機構(gòu)資金實力強，設(shè)立了普惠機構(gòu)，專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu)基本成型，但基層網(wǎng)點較少，很難真正參與普惠金融業(yè)務(wù)。二是農(nóng)信社（農(nóng)合行、農(nóng)商行）在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點雖然較多，但存貸比受控較嚴，又有自身效益的約束，可貸資金有限，供不應(yīng)求。三是城市商業(yè)銀行主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，但多數(shù)地區(qū)城商行實力并不是很強，這客觀上也成為制約普惠金融業(yè)務(wù)的一個不利因素。

（二）產(chǎn)品服務(wù)需創(chuàng)新。一是普惠金融服務(wù)對象分為小微企業(yè)和低收入人群，它們對金融服務(wù)需求的共同點在于以合理的成本獲得開戶、存款、支付、信貸、保險等金融服務(wù)。二是金融機構(gòu)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不適合草根金融特點。普惠金融服務(wù)對象為弱勢群體，多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)制度不健全、財務(wù)指標不理想、抵押品有限，存在融資難、融資貴問題；低收入群體資產(chǎn)有限，償還能力差，貸款發(fā)生風(fēng)險可能性大。所以更希望金融機構(gòu)針對普惠金融對象的特點量體裁衣，設(shè)計出無抵押、無擔(dān)保信用貸款品種，在保證貸款安全性的前提下達到保本微利。三是為小微企業(yè)和低收入人群提供快捷、高效、低收益的金融服務(wù)。

（三）財稅政策需要支持。一是財政補貼和稅收優(yōu)惠是推動普惠金融發(fā)展的重要保障，通過協(xié)調(diào)財政資金直接向目標群體或中小金融機構(gòu)提供信貸支持、貼息補助和獎勵，并通過稅收政策間接引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品。二是金融機構(gòu)是自負盈虧的企業(yè)，實現(xiàn)利潤最大化是企業(yè)經(jīng)營目標，所以金融機構(gòu)更加關(guān)注安全性和盈利性，而普惠金融發(fā)展對象是弱勢群體，高風(fēng)險、高成本、低收益，所以金融機構(gòu)不愿意開展這些業(yè)務(wù)，更需要財政和稅務(wù)部門出臺優(yōu)惠政策，以激勵金融機構(gòu)發(fā)放貸款提供服務(wù)積極性。

（四）信用體系要適應(yīng)。構(gòu)建信用體系是我國發(fā)展普惠金融的重要組成部分。一是農(nóng)村地區(qū)的征信體系不健全，作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主體，有的村鎮(zhèn)銀行仍未接入央行的征信系統(tǒng)。具體看，在接入征信系統(tǒng)的工作流程、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、異議處理等方面均存在一定障礙。二是部分城市低收入人群或農(nóng)戶對信用貸款認識不足，認為小額貼息貸款是政府無償救助款，甚至一些人信用觀念淡薄，貸款到手后能拖就拖、心存觀望的心理。由于貧困人口的流動性大等原因，貸后管理較為困難，對不守信的客戶很難形成有效制約。

對策建議

（一）完善組織功能定位，構(gòu)建新型組織框架。一是強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部管理體制和運行機制，進一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。二是鼓勵全國性商業(yè)銀行和城商行建立普惠金融部門，提升服務(wù)小微企業(yè)及城市低收入人群的能力。鼓勵開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。三是加快在縣（市、旗）集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步伐，重點布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。四是大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機構(gòu)或基金，推進建立重點支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級再擔(dān)保機構(gòu)，研究論證設(shè)立國家融資擔(dān)?；?。

（二）加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，推出特色產(chǎn)品服務(wù)。一是推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準扶貧對象的小額貸款。加大對小微企業(yè)批發(fā)式融資模式的推廣，將批發(fā)式、標準化金融產(chǎn)品拓展至就業(yè)、教育、扶貧開發(fā)等領(lǐng)域。二是鼓勵銀行創(chuàng)新符合普惠金融特點的抵押擔(dān)保方式和融資工具。制定專門普惠金融信貸計劃，細化盡職免責(zé)辦法，探索小微企業(yè)中長期固定資產(chǎn)貸款，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)施抵押貸款和扶貧等金融產(chǎn)品創(chuàng)新。三是借助技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)等高科技手段在普惠金融服務(wù)中的作用。支持商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商等開展深層次合作，通過新技術(shù)手段增強支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能。四是引導(dǎo)有條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立無障礙銀行服務(wù)網(wǎng)點，完善電子服務(wù)渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。

（三）加大財稅扶持力度，降低普惠金融成本。一是立足公共財政職能，完善、用好普惠金融發(fā)展專項資金，重點針對普惠金融服務(wù)市場失靈的領(lǐng)域，遵循?；?、有重點、可持續(xù)的原則，對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)或機構(gòu)給予適度支持。二是優(yōu)化扶貧貼息貸款流程，支持金融機構(gòu)積極參與發(fā)放扶貧貼息貸款，落實小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的相關(guān)稅收扶持政策。三是推動落實支持農(nóng)民合作社和小微企業(yè)發(fā)展的各項稅收優(yōu)惠政策。稅務(wù)部門可以對辦理普惠金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小給予稅收優(yōu)惠或稅收減免，最大限度降低辦理普惠金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。四是支持有條件的地方多渠道籌集資金，設(shè)立普惠金融貸款風(fēng)險補償基金或擔(dān)?；穑⒔∪L(fēng)險分散和補償機制，降低貧困地區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營成本。

（四）執(zhí)行差異監(jiān)管政策，適度放寬政策要求。一是以正向激勵為導(dǎo)向，從業(yè)務(wù)和機構(gòu)兩方面采取差異化監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)將信貸資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領(lǐng)域。二是進一步研究加強對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款服務(wù)、考核和核銷方式的創(chuàng)新。對致力于開展普惠金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)，適當放寬存貸比監(jiān)管標準，提高不良貸款容忍度和核銷效率，調(diào)整風(fēng)險權(quán)重系數(shù)，使其適用優(yōu)惠的資本管理要求。三是降低參與普惠金融業(yè)務(wù)的準入門檻，鼓勵更多的非正規(guī)金融和民間資金通過合法合規(guī)的渠道參與普惠金融服務(wù)。

（五）加快信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。一是加強信用體系建設(shè)，加大宣傳力度，在全社會形成良好信用環(huán)境，使金融生態(tài)逐漸改善。二是加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本。積極培育從事小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道。三是引導(dǎo)金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮政府部門在信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)和評定上的主導(dǎo)作用。四是出臺信用村（鎮(zhèn)）和信用戶評定標準和工作規(guī)范，將評定結(jié)果納入農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，提升評價結(jié)果正向激勵作用。