（蘭州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

定西市是國內(nèi)馬鈴薯三大集中產(chǎn)區(qū)之一，種植面積與產(chǎn)量在全國范圍內(nèi)名列前茅，2017年，定西市馬鈴薯種植面積299.29萬畝，馬鈴薯產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到163億元，占人均純收入的23.2%。[1]但定西市地處西北，自然條件惡劣，馬鈴薯生長過程中面臨較大的自然災(zāi)害和病蟲害等農(nóng)業(yè)風(fēng)險。為幫助定西市馬鈴薯種植戶分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，從2012年開始，在甘肅省政府財政扶助下，定西市大力推行甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險，該保險形式屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中的個人產(chǎn)量保險，是在政府出資補貼保費的基礎(chǔ)上，以保障農(nóng)戶的生產(chǎn)成本為目的，以最低產(chǎn)量作為賠付標(biāo)準(zhǔn)，對每個實際產(chǎn)量低于賠付標(biāo)準(zhǔn)的投保單位給予成本補償。該保險雖然在一定程度上幫助馬鈴薯種植戶規(guī)避了農(nóng)業(yè)風(fēng)險，但在推廣過程中，保險保障水平過低、道德風(fēng)險嚴(yán)重等一系列問題普遍存在，投保農(nóng)戶不滿意程度很高。因此，如何改革定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險，是定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展亟待解決的一個問題。國內(nèi)外對此均有成功先例可以借鑒。美國學(xué)者Halcrow于1949年提出區(qū)域產(chǎn)量保險的概念，用于彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險理論上的缺陷，經(jīng)過幾十年的實踐探索，美國設(shè)計的團(tuán)體風(fēng)險計劃以及后期的區(qū)域產(chǎn)量保障計劃成功解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的問題。[2,3]2016年，中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在河南省的三個縣開展的小麥區(qū)域產(chǎn)量保險，定損和賠付效率很高，得到了非常好的反響，掀起了河南省農(nóng)戶參加小麥區(qū)域產(chǎn)量保險的熱潮。[4]本文擬在研究定西市馬鈴薯保險現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，分析馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的優(yōu)勢及其在定西市的適用性，并對定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險實施方案設(shè)計提出相關(guān)建議。

一、定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及存在問題

2012年，馬鈴薯保險被國務(wù)院納入國家政策性保險補貼范圍，同時，甘肅省頒布《甘肅省2012年馬鈴薯農(nóng)業(yè)保險實施方案》，[5]確定由中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司甘肅分公司在政府保費補貼扶助下開展甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險推廣工作。馬鈴薯種植面積與產(chǎn)量均占甘肅省的三分之一的定西市成為甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險重點推廣地區(qū)。[6]定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險以定西市范圍內(nèi)從事馬鈴薯種植的農(nóng)戶（場），企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等單位為投保對象，根據(jù)物化成本核定最低產(chǎn)值，保險金額為350元/畝，保費費率為6%，每畝保費21元，各級政府財政補貼85%，參保農(nóng)戶承擔(dān)15%即3.15元/畝，承保畝產(chǎn)1 000斤，承保和理賠折算價格為0.35元/斤。[7]出險后，定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險將農(nóng)戶損失情況分為部分損失和全部損失兩種情況給予不同賠償。若部分損失，保險公司對低于承保畝產(chǎn)的差額產(chǎn)量按折算價格折算為賠款金額進(jìn)行賠付；若全部損失，保險公司按不同生長期確定賠償金額一次性賠付。[7]如圖1所示，在政府與保險公司大力推廣下，2012年起，定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)保險覆蓋率一直在60%左右，保險影響力較大。但是，定西市農(nóng)戶對政策性馬鈴薯保險實施情況和理賠情況并不滿意。據(jù)調(diào)查，在定西市，“對政策性馬鈴薯保險實施情況滿意的只占23%；32%的投保農(nóng)戶對政策性馬鈴薯理賠情況不滿意，48%的投保農(nóng)戶對政策性馬鈴薯保險理賠情況非常不滿意”。[8]2017年，定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險的投保率明顯下降（圖1）。據(jù)筆者分析，定西市馬鈴薯種植戶對現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險的不滿意主要來源于甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險本身導(dǎo)致的如下問題。

圖1 2012年-2017年定西市政策性馬鈴薯農(nóng)業(yè)保險覆蓋率（%）

（一）定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險存在逆選擇與道德風(fēng)險問題

保險中的逆選擇問題是指投保人在投保過程中從自身利益出發(fā)做出不利于保險公司利益的合同選擇，使保險公司承擔(dān)過大風(fēng)險。保險中的道德風(fēng)險問題是指在農(nóng)戶和保險公司簽訂保險合同后，其中一方利用信息優(yōu)勢，有目的地?fù)p害另一方的利益而增加自己利益。首先，定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇問題來源于統(tǒng)一保費的設(shè)定。甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險面對的是全省的馬鈴薯種植區(qū)域，馬鈴薯種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險費率依照甘肅省馬鈴薯歷年損失數(shù)據(jù)設(shè)計為固定的6%，[5]但是，甘肅省不同馬鈴薯種植區(qū)域的風(fēng)險水平不同，統(tǒng)一的保費無法符合所有區(qū)域馬鈴薯種植戶的保險預(yù)期。定西市投保的馬鈴薯種植戶繳納的保費與定西市所面臨風(fēng)險水平不對等，且定西市內(nèi)不同馬鈴薯種植區(qū)域面臨的風(fēng)險也有差別，高風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶會積極投保，低風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶沒有投保需求，導(dǎo)致保險公司承受的風(fēng)險越來越高，承保積極性減退，出現(xiàn)逆選擇問題。其次，定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)的道德風(fēng)險問題主要來源于保險賠付規(guī)則設(shè)定的不合理。參保人以農(nóng)戶（場）、企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等單位投保后，當(dāng)有災(zāi)情出現(xiàn)，保險公司會根據(jù)每個投保單位的實際損失量一一賠付。但由于農(nóng)戶對自家馬鈴薯生產(chǎn)情況更加了解，受災(zāi)后為了獲取更多利益，可能會采取惡意行為降低產(chǎn)量以騙取保險金，具體行為包括：第一，農(nóng)戶蓄意放松對農(nóng)田的日常管理。第二，出險后，農(nóng)戶不積極施救，甚至惡意擴大損失。第三，投保農(nóng)戶作弊，偽造保險證據(jù)進(jìn)行虛假索賠。

（二）定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險對產(chǎn)量的保障程度低

定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險是僅保成本的個人產(chǎn)量保險，一旦出險，農(nóng)戶只能挽回生產(chǎn)成本，得不到收益方面的保障，保障程度很低。出險后，保險公司對馬鈴薯種植戶僅保成本的賠付只夠使其恢復(fù)生產(chǎn)，但是對于以馬鈴薯種植為主要經(jīng)濟(jì)來源的農(nóng)戶來說，無法滿足需求。保障程度過低問題尤其體現(xiàn)在病害風(fēng)險中。威脅馬鈴薯生長的病害風(fēng)險主要有環(huán)腐病、病毒病、馬鈴薯晚疫病、馬鈴薯黑痣病、馬鈴薯早疫病和馬鈴薯瘡痂病等。對于馬鈴薯黑痣病，“該類病害依靠土壤與種薯傳播，一旦發(fā)病，病毒會在土壤中存活兩到三年。由于部分產(chǎn)區(qū)無法實現(xiàn)輪作倒茬，導(dǎo)致黑痣病發(fā)生頻率無法減少，危害嚴(yán)重，廣大種植戶經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重?！盵6]對于馬鈴薯瘡痂病，“被瘡痂病感染的植株在果實成熟后會在表皮長出大小不一的瘡疤，雖然發(fā)生瘡疤的位置僅限于表皮，但這種病薯不宜于儲藏且外觀難看，很難出售，商品價值下降嚴(yán)重……耕作于曾經(jīng)發(fā)病的田地……都會造成瘡痂病的發(fā)生”。[6]馬鈴薯黑痣病毒與馬鈴薯瘡痂病毒都可以在土壤中潛伏，影響下一年的收成。種植者面對下一年極高的風(fēng)險水平，要么選擇將土地空閑一年，要么辦理保險繼續(xù)消極種植，等待保險公司的理賠。由于定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險并不承保農(nóng)戶預(yù)期的產(chǎn)量收入，對這種有累積性、連續(xù)性的病害風(fēng)險沒有特殊賠付措施，無論是空閑一年還是辦理保險，定西市馬鈴薯種植戶都可能陷入連續(xù)兩年收入嚴(yán)重下降的困境。這兩種病害一旦發(fā)生，即使辦理保險，每畝350元的賠付金額對種植者來說幫助不大，保障程度過低，使保險失去預(yù)期效用。

（三）保險公司管理成本過高

定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險還會因為保險標(biāo)的數(shù)量大而分散以及現(xiàn)場二次定損等原因?qū)е卤ｋU公司經(jīng)營管理成本過高。首先，該保險的保險標(biāo)的多是單個馬鈴薯農(nóng)田或農(nóng)場，規(guī)模小而分散，保險公司工作人員查勘核算時的工作量巨大。其次，由于農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的具有生命特征，若災(zāi)害侵襲導(dǎo)致馬鈴薯在生長期受到損失，保險公司需要進(jìn)行兩次定損：第一次查勘定責(zé)，確定被保險人、保險標(biāo)的、受災(zāi)面積和保險責(zé)任并進(jìn)行登記。在出險10日后再進(jìn)行第二次查勘定損，重新確定被保險人、保險標(biāo)的、受災(zāi)面積和保險責(zé)任，將損失程度和損失數(shù)量登記在冊。待到收獲理賠時，保險公司還需要再到現(xiàn)場進(jìn)行實地測產(chǎn)并核算賠付金額。多次實地勘察導(dǎo)致保險公司的管理成本高昂。

二、定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的適用性分析

參考各個國家改良傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的成功案例可以發(fā)現(xiàn)，要解決上述定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題，區(qū)域產(chǎn)量保險是較好的選擇。[3]區(qū)域產(chǎn)量保險在推行前需要先確定三個關(guān)鍵因素：保險區(qū)域劃分、保障水平層次設(shè)定與賠償比例區(qū)間設(shè)定。保險區(qū)域劃分是指將推行地區(qū)按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險狀況和設(shè)施情況等因素劃分成多個單位區(qū)域，投保時以劃定區(qū)域為單位進(jìn)行投保，賠付時以劃定區(qū)域為單位進(jìn)行賠付；同時，保障水平層次設(shè)定是指保險公司從低到高設(shè)置3到4層以百分比形式顯示的對馬鈴薯產(chǎn)量的不同保障水平，保障程度越高收取保費越多，供投保農(nóng)戶自行選擇；另外，保險公司通過設(shè)定賠償比例區(qū)間來彌補區(qū)域產(chǎn)量保險機制的缺陷。一個區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶受到的損失有多有少，畝產(chǎn)有高有低，但保險公司賠付時按照區(qū)域內(nèi)平均畝產(chǎn)計算賠付金額，這會導(dǎo)致實際賠付等于實際損失、實際賠付大于實際損失、實際賠付小于實際損失三種情況。為避免出現(xiàn)一部分農(nóng)戶得到的賠付少于實際損失的情況，區(qū)域產(chǎn)量保險設(shè)置了一個大于100%的合理賠償比例區(qū)間，使區(qū)域產(chǎn)量保險的期望賠償盡量接近于馬鈴薯種植戶的最終實際損失。因此，區(qū)域產(chǎn)量保險以各個單位區(qū)域為參保對象，依照區(qū)域內(nèi)農(nóng)田歷史產(chǎn)量計算區(qū)域內(nèi)每畝期望產(chǎn)量，由保單持有人根據(jù)自身需求自主確定保障水平與賠償比例，從而確定單位區(qū)域的承保畝產(chǎn)、每畝保險金額與保費：承保畝產(chǎn)=每畝期望產(chǎn)量×保障水平；每畝保險金額=每畝期望產(chǎn)量×農(nóng)作物價格×賠償比例；保費由保障程度高低決定。出險后，保險公司并不關(guān)注風(fēng)險種類、生長期和損失程度等因素，僅在收獲期對單位區(qū)域的總體產(chǎn)量進(jìn)行勘測，計算區(qū)域內(nèi)每畝平均產(chǎn)量，若區(qū)域內(nèi)平均畝產(chǎn)小于承保畝產(chǎn)，則對整個區(qū)域進(jìn)行賠付。每畝賠付金額=承保畝產(chǎn)與每畝平均產(chǎn)量的差額×農(nóng)作物價格×賠償比例，區(qū)域內(nèi)每個馬鈴薯種植戶得到的賠償=個人投保農(nóng)田畝數(shù)×每畝賠付金額。由于賠償比例的作用，農(nóng)戶得到的賠償大大低于實際損失的情況基本不會發(fā)生。但是，如果只有單個農(nóng)戶產(chǎn)量受到損失，而區(qū)域內(nèi)平均產(chǎn)量大于承保畝產(chǎn)，保險公司就不會對單個農(nóng)戶進(jìn)行賠付。從馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的理賠機制可以看出，相對于定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險在滿足農(nóng)戶不同需求、減少保險公司管理成本等有明顯優(yōu)勢。

（一）馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的優(yōu)勢

1. 從保險公司角度看馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的優(yōu)勢。（1）可以解決逆選擇問題。首先，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險可以從改變保費計算規(guī)則的角度解決逆選擇問題。馬鈴薯區(qū)域性產(chǎn)量保險要求投保人根據(jù)所在區(qū)域風(fēng)險水平和自身需求確定保障水平，選擇高保障水平，繳納的保費多，可穩(wěn)定保障區(qū)域的預(yù)期收入；選擇低保障水平，繳納的保費少，能幫助區(qū)域內(nèi)馬鈴薯投保戶規(guī)避一些會導(dǎo)致特大減產(chǎn)的風(fēng)險。由于保障水平的可選擇性，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險不會出現(xiàn)高風(fēng)險地區(qū)農(nóng)戶積極投保，低風(fēng)險地區(qū)農(nóng)戶沒有投保意愿導(dǎo)致保險公司風(fēng)險累積的情況，解決了定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險的逆選擇問題。（2）可以解決道德風(fēng)險問題。馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險可以從改變保險金額賠付規(guī)則的角度消除道德風(fēng)險問題。出險時，賠付情況由一個區(qū)域內(nèi)平均畝產(chǎn)情況決定，無論區(qū)域內(nèi)投保農(nóng)戶自身種植地是否受到損失，只要最終區(qū)域內(nèi)平均畝產(chǎn)未達(dá)到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)域內(nèi)馬鈴薯種植戶都可以按投保畝數(shù)得到賠付。因此，馬鈴薯種植戶會認(rèn)真進(jìn)行日常耕種工作，積極防范和管理風(fēng)險，減少自己的風(fēng)險損失，以期在區(qū)域平均畝產(chǎn)未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)時個人能獲得更多利益，解決了定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險問題。（3）可以降低保險公司的管理成本。定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險要求保險公司在發(fā)生風(fēng)險后立即開展實地查勘。馬鈴薯不同的生長期有不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，使得保險公司的賠付過程繁瑣復(fù)雜，工作量巨大。當(dāng)保險標(biāo)的遭受部分損失時，保險公司進(jìn)行二次定損耗費的管理成本尤其高。而馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險以改變投保單位和賠付條件的方式減少了保險公司的管理成本。由于馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險不對風(fēng)險種類進(jìn)行約束，生長期出險后，保險公司不需要進(jìn)行二次定損，只需要在收獲時節(jié)對每個單位區(qū)域進(jìn)行整體核查定損，對合同事先約定的每畝產(chǎn)量標(biāo)準(zhǔn)與區(qū)域內(nèi)每畝平均產(chǎn)量的差額進(jìn)行賠付。賠付時保險公司只需與每個區(qū)域設(shè)立的區(qū)域負(fù)責(zé)人溝通協(xié)商就能掌握基本情況，極大地降低了管理成本。

2. 從馬鈴薯種植戶角度看馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的優(yōu)勢。（1）不同層次保障水平的設(shè)定能滿足不同區(qū)域馬鈴薯種植戶的需求。馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險設(shè)定了不同層次的保障水平，馬鈴薯種植戶可以根據(jù)自身需求選擇不同的保障水平。選擇的保障水平高，繳納保費多，能穩(wěn)定保障馬鈴薯產(chǎn)量收入；選擇的保障水平低，繳納保費少，能幫助投保人轉(zhuǎn)移重大減產(chǎn)損失的風(fēng)險。這種多層次保障水平的設(shè)定更符合馬鈴薯種植戶的需求。（2）馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險合同易被投保農(nóng)戶理解。相對于現(xiàn)行的定西市馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的保單合同更簡單，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，沒有過多風(fēng)險約束，容易被馬鈴薯種植戶理解。在宣傳推廣方面，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險有著先天的優(yōu)勢。（3）馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險應(yīng)對風(fēng)險能力更強。馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的承保風(fēng)險范圍比定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險大，應(yīng)對風(fēng)險的能力更強。由于馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險賠付條件僅僅與產(chǎn)量有關(guān)，不需要探究風(fēng)險來源，所以除定西市馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險已規(guī)定的風(fēng)險之外，帶有累積性傷害的風(fēng)險也得到了承保。風(fēng)險承保范圍更廣的保險更容易取得馬鈴薯種植戶的信任，刺激其投保積極性。

3. 從政府角度看馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的優(yōu)勢。根據(jù)一些已經(jīng)成功開展區(qū)域產(chǎn)量保險國家的實踐經(jīng)驗，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險需要的政府保費補貼比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險更少。觀察美國區(qū)域產(chǎn)量保險（GRP）和印度區(qū)域產(chǎn)量保險（NAIS）實行過程中政府保費補貼率的變化可知，美國區(qū)域產(chǎn)量保險（GRP）每年的保費補貼率都低于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的保費補貼率，總體呈逐年下降的趨勢；印度區(qū)域產(chǎn)量保險（NAIS）的保費補貼率最高只有50%，并且，鑒于保險公司已經(jīng)開始從區(qū)域產(chǎn)量保險上盈利，印度政府計劃在3-5年內(nèi)逐漸取消對區(qū)域產(chǎn)量保險（NAIS）的保費補貼。[9]以上實例說明，區(qū)域產(chǎn)量保險對保費補貼的需求比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險低得多，甚至可以不依靠保費補貼而在市場上占據(jù)一席之地?？梢娡菩旭R鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險可以減輕政府的財政壓力。

（二）馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險在定西市的適用性

1. 基差風(fēng)險整體可控是馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險適用于定西市的重要基礎(chǔ)。基差風(fēng)險是指在區(qū)域產(chǎn)量保險實行過程中，若發(fā)生的風(fēng)險導(dǎo)致單個種植戶產(chǎn)量受到損失，而其損失量對總體區(qū)域產(chǎn)量沒有大的影響，該種植戶會賠付不足或得不到賠付。這是區(qū)域產(chǎn)量保險與生俱來，但又無法根除的缺陷。要成功推行區(qū)域產(chǎn)量保險，必須要選擇能控制基差風(fēng)險的農(nóng)作物和地區(qū)。選擇的農(nóng)作物需要對系統(tǒng)性風(fēng)險較為敏感，選擇的地區(qū)需要能按照自然災(zāi)害風(fēng)險種類、水平進(jìn)行區(qū)域劃分。而定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)符合推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的要求。首先，在定西市范圍內(nèi)，影響馬鈴薯生長的常見風(fēng)險是自然風(fēng)險和病蟲害風(fēng)險，兩者均是系統(tǒng)性風(fēng)險，一旦發(fā)生，大面積農(nóng)田往往同時受災(zāi)減產(chǎn)，個別種植戶單獨遭受損失的可能性較?。黄浯?，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險在定西市劃分的區(qū)域內(nèi)馬鈴薯農(nóng)田面臨的風(fēng)險種類相同，風(fēng)險水平一致。因此，定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險面臨的基差風(fēng)險可控?；铒L(fēng)險是阻礙區(qū)域產(chǎn)量保險實行最主要的因素，基差風(fēng)險整體可控等于消除了馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險在定西市實行面臨的最大阻礙，成為定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的重要基礎(chǔ)。

2. 積累齊全的馬鈴薯歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)為定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險提供了有利條件。馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的承包畝產(chǎn)與保險金額的計算都要用到區(qū)域內(nèi)馬鈴薯產(chǎn)量歷史數(shù)據(jù)。尤其在區(qū)域新劃分的前幾年，歷史平均產(chǎn)量要用區(qū)塊內(nèi)各農(nóng)田產(chǎn)量歷史數(shù)據(jù)重新加總計算。只有馬鈴薯產(chǎn)業(yè)信息資料積累齊全，才能設(shè)計具體的定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險實施方案，幫助定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險從理論探討進(jìn)入實踐階段。馬鈴薯產(chǎn)業(yè)是定西市的特色產(chǎn)業(yè)與支柱產(chǎn)業(yè)，各級政府對馬鈴薯的生產(chǎn)情況十分重視，市縣鄉(xiāng)村各級農(nóng)業(yè)管理部門都積累保存有準(zhǔn)確齊全的歷史數(shù)據(jù)。因此，保存完備的馬鈴薯產(chǎn)量歷史數(shù)據(jù)為定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險提供了有利條件。

3. 定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險可能出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險已經(jīng)有成熟的解決方案。巨災(zāi)風(fēng)險是指因重大自然災(zāi)害、疾病傳播、恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險。定西市各區(qū)縣地理環(huán)境和氣候相似，馬鈴薯生長過程中常見的自然風(fēng)險和病蟲害風(fēng)險在地理環(huán)境和氣候相似的條件下更容易大面積擴散，形成巨災(zāi)風(fēng)險。此時，按照馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險公司會遭受巨額索賠，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)的可能，從而影響保險公司推廣馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的積極性。針對巨災(zāi)風(fēng)險威脅，解決方法可以參考北京市政策性農(nóng)業(yè)保險分散機制：“北京市的政策性農(nóng)業(yè)保險分散機制可以分為三個層次: 一是賠付率160%以下的風(fēng)險，由經(jīng)辦保險公司承擔(dān)損失補償責(zé)任，由農(nóng)業(yè)保險合同予以保障。二是賠付率超過160%但低于300%的風(fēng)險，通過政府直接購買再保險的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險，由政府與再保險公司簽訂再保險協(xié)議予以保障。三是賠付率在300%以上的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，由政府每年按照上年農(nóng)業(yè)增加值的1‰提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金保障?！盵9]定西市農(nóng)業(yè)管理部門可根據(jù)相關(guān)實際情況建立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險分散機制，幫助保險公司轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險，促進(jìn)其推廣馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的積極性。

定西市基差風(fēng)險整體可控和馬鈴薯產(chǎn)量歷史數(shù)據(jù)的特點齊全完備為馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的在定西市的實行提供了重要基礎(chǔ)和有利條件，而馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險面臨的巨災(zāi)風(fēng)險問題，已經(jīng)有成熟的解決方式供保險公司和定西市農(nóng)業(yè)管理部門借鑒。因此，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險在定西市適用性很強。

三、對設(shè)計定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險實施方案的建議

綜上，定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險具備相當(dāng)優(yōu)勢，但要切實加以推行，需要定西市農(nóng)業(yè)管理部門與保險公司通力合作，協(xié)調(diào)上級政府農(nóng)業(yè)管理部門，以區(qū)域產(chǎn)量保險理論為指導(dǎo)，借鑒國內(nèi)外實行區(qū)域產(chǎn)量保險的成功案例，調(diào)查研究定西市各區(qū)縣的地理環(huán)境、馬鈴薯農(nóng)田分布、設(shè)施條件，進(jìn)行風(fēng)險水平評估，設(shè)計符合實際的具體實施方案。在進(jìn)行方案設(shè)計時，需要注意以下幾個方面的問題。

（一）保險區(qū)域的選擇

馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險只以事先劃分好的每一個保險區(qū)域為參保對象，規(guī)范合理的保險區(qū)域是區(qū)域產(chǎn)量保險順利實行的基礎(chǔ)。因此，如何進(jìn)行保險區(qū)域劃分是定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險具體實施方案的重點內(nèi)容。劃分區(qū)域時應(yīng)將氣候、土壤和水利等條件相近的農(nóng)田劃分在同一個區(qū)域。需要注意的是，由于政府一般以行政區(qū)劃為單位統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)，如果保險公司跨行政區(qū)域承保，可能遭遇數(shù)據(jù)困境。因此馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險在定西市劃分保險區(qū)域時，應(yīng)該將4-5個屬于同一行政區(qū)劃、馬鈴薯農(nóng)田各方面條件相似的村莊劃分在一個區(qū)域，避免在管理時出現(xiàn)行政糾紛。同時，每個區(qū)域要設(shè)置管理小組或管理人，負(fù)起協(xié)調(diào)安排種植者統(tǒng)一播種，定期進(jìn)行管理水平探查和技術(shù)幫扶的責(zé)任。

（二）保障水平的設(shè)定

與定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險相比，保障范圍的擴大是馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的優(yōu)勢特征。設(shè)計馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險具體實施方案時，保障水平區(qū)間的設(shè)定能否滿足馬鈴薯種植戶不同需求會影響到馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的推廣。保障水平是區(qū)域產(chǎn)量保險對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保障程度的數(shù)字化呈現(xiàn)，它決定了區(qū)域產(chǎn)量保險的農(nóng)戶繳納的保費和保險公司的承保畝產(chǎn)。馬鈴薯種植戶每年的產(chǎn)量在一個正常范圍內(nèi)上下波動，種植者有能力承擔(dān)產(chǎn)量小幅下降帶來的損失。如果對產(chǎn)量的保障水平設(shè)定為100%，對保險公司來說，將面臨大量的小額索賠，賠付成本增加；而對農(nóng)戶來說，小幅度的減產(chǎn)并不會帶來大數(shù)額的賠付，繳納的保費卻較高。因此，保障水平應(yīng)該設(shè)置在100%以下的某個區(qū)間。參考北京市農(nóng)業(yè)區(qū)域產(chǎn)量保險保障水平的設(shè)定，定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險可以設(shè)置高中低三檔保障水平，分別為90%、80%、70%，[9]由種植者自行選擇，不僅使保險公司消除了小額索賠的麻煩，減少了管理費用，而且可以降低保費，有利于保險公司與農(nóng)戶合作。

（三）賠償比例的設(shè)定

賠償比例的設(shè)定是解決馬鈴薯種植戶得到的賠付可能少于實際損失量甚至得不到賠償這一問題的關(guān)鍵。如何設(shè)定合理的賠償比例范圍，使其既能最大程度地賠付農(nóng)戶的損失，又將保險公司的賠付支出控制在可承受范圍內(nèi)，是設(shè)計定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險具體實施方案的一個重要問題。若設(shè)定的賠償比例區(qū)間不合理，對農(nóng)戶來說，定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險會失去吸引力；對保險公司來說，過高的賠償比例會導(dǎo)致支出過多，會降低開展馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的積極性。參考各國農(nóng)業(yè)區(qū)域產(chǎn)量保險的賠償比例范圍，“從國際區(qū)域產(chǎn)量保險的實踐來看，美國GRP 和印度 NAIS 的最大保額都等于區(qū)域期望產(chǎn)量的150%?！盵9]定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的賠償比例可以設(shè)在100%-150%之間。

（四）財政補貼的確定

各國成功開發(fā)推行區(qū)域產(chǎn)量保險的實踐證明，政府財政補貼是保險公司推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的重要保障。首先，政府對保費的補貼可以給保險公司補償一部分推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險的啟動成本，有利于快速打開市場。其次，“財政補貼能提高農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險的參保率，有的國家通過財政補貼后，甚至強行要求特定區(qū)域（尤其是歷史上賠付率較高的地區(qū)）內(nèi)的農(nóng)戶都要參保，以保障保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性，如美國的GRP保險。”[10]最后，對于馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險面臨巨災(zāi)風(fēng)險的威脅，目前較成熟的解決方式是保險公司與政府設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險分散機制，將一部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移到政府身上。雖然歷史經(jīng)驗表明馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險需要的保費補貼相對較少，但政策性農(nóng)業(yè)保險分散機制在推廣之初仍然需要大量財政補貼的支持。那么，財政補貼多少才合理?各級政府之間應(yīng)該如何分?jǐn)傃a貼資金?采取什么補貼方式效果更好?這些問題是定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險實施方案的重要內(nèi)容，需要定西市農(nóng)業(yè)管理部門及保險公司與上級政府協(xié)商解決。對定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險實施方案的制定與財政補貼問題，我們也將在后續(xù)研究中進(jìn)一步展開討論。