周珮伊 樊星 羅瑩

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅速，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也受到了其發(fā)展的影響。本文通過互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，通過SWOT模型分析了商業(yè)銀行較于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，并給出了商業(yè)銀行如何進(jìn)一步發(fā)展的幾點(diǎn)意見和總結(jié)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 SWOT

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）01（b）-039-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

近幾年，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)日益完善，各種互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)呈現(xiàn)出了越來越多樣化的發(fā)展趨勢。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始蓬勃發(fā)展，金融業(yè)創(chuàng)新浪潮也隨之被掀起。消費(fèi)者的理財(cái)觀念，消費(fèi)習(xí)慣也開始受到互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化的影響。與此同時(shí)中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行也受到了巨大的沖擊和深遠(yuǎn)的影響。

2 商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨諸多挑戰(zhàn)。僅在互聯(lián)網(wǎng)金融的起步階段，商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)增長開始持續(xù)放緩，到2015年年底，商業(yè)銀行不良貸款余額已達(dá)到12744億元，同比增長4318億元；不良貸款率1.67%，同比提高0.42個(gè)百分點(diǎn)。第三方結(jié)算類業(yè)務(wù)都有可能在很大程度上對商業(yè)銀行個(gè)人存款方面業(yè)務(wù)產(chǎn)生侵蝕。第三方支付使得銀行的活期儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)換、流動(dòng)與流失并分流了活期儲(chǔ)蓄存款，最終使得銀行活期存款和非備付金存款外流且整個(gè)銀行系統(tǒng)的資金成本提高。未來商業(yè)銀行這一危險(xiǎn)情況還會(huì)不斷加重，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)還會(huì)持續(xù)上升。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對大眾生活和大眾思想產(chǎn)生了潛移默化的深遠(yuǎn)影響，但還有很大一大部分客戶偏向于穩(wěn)健或保守的消費(fèi)行為和投資行為，其投資首選仍然是商業(yè)銀行，這也體現(xiàn)出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制依舊獲得客戶認(rèn)可和青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于缺乏對實(shí)際經(jīng)濟(jì)考察，只是簡單依據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，至2014年底，全國已有百余家互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司暴露出信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，一些互聯(lián)網(wǎng)小貸公司資產(chǎn)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題面臨倒閉危機(jī)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，涉及不良資產(chǎn)已超過12億元，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬平臺(tái)面臨著眾多市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏專業(yè)的審計(jì)部門和監(jiān)管政策，使得法律責(zé)任難以確立，違約行為的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也居高不下。

3.2 劣勢分析

3.2.1 客戶體驗(yàn)感受差，滿意度低

互聯(lián)網(wǎng)金融通過專業(yè)的客戶信息和滿意度反饋采集來不斷改進(jìn)完善和優(yōu)化金融產(chǎn)品，提供符合客戶需求的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，牢牢把握住客戶的產(chǎn)品需求，為客戶提供更加人性化舒適便捷的服務(wù)體驗(yàn)，使得其在金融市場上具有更大的競爭力。與此相比，商業(yè)銀行則是以金融產(chǎn)品為發(fā)展中心來作為自己的經(jīng)營理念和政策方針，難免會(huì)造成在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和實(shí)施過程中，忽視掉甚至放棄了客戶體驗(yàn)和需求，只是一味注重業(yè)務(wù)流程和自身功能的體現(xiàn)。以信貸業(yè)務(wù)為例，無論客戶信用評級(jí)或者資產(chǎn)水平如何，都需要經(jīng)歷從申請到放款這中間等多個(gè)交易流程的漫長等待，這期間如遇特殊情況還需往返于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多次才能審貸成功拿到款項(xiàng)。

3.2.2 市場響應(yīng)速度慢

我國商業(yè)銀行實(shí)行總分行的經(jīng)營模式，組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，這種模式很大程度上影響了商業(yè)銀行對金融市場變化的響應(yīng)速度，且由于相對嚴(yán)格的管理要求和繁瑣的業(yè)務(wù)處理流程，使得產(chǎn)品從開發(fā)到銷售所需的時(shí)間明顯要長于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，在面對市場需求的細(xì)微變化時(shí)，往往不能做出及時(shí)的應(yīng)對方案，削弱了商業(yè)銀行的競爭能力。

3.2.3 信息整合能力待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將客戶信息與消費(fèi)和投資模式通過電商和第三方支付平臺(tái)，進(jìn)行數(shù)據(jù)資料融合。商業(yè)銀行雖也具備大量的客戶信息數(shù)據(jù)，但是在大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算挖掘方面有待研究，經(jīng)營管理也以企業(yè)提供資金流為主，除少量高凈值的私人銀行客戶外，并沒有對普通客戶進(jìn)行金融數(shù)據(jù)分析，也很少對普通客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行也開始意識(shí)到客戶數(shù)據(jù)分析和資源整合的重要性，但目前發(fā)展進(jìn)程仍然緩慢。

3.3 機(jī)遇分析

3.3.1 搭建電商平臺(tái)

在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展后，現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛加入到電子商務(wù)市場中，構(gòu)筑起自己的電子商務(wù)平臺(tái)。大部分商業(yè)銀行搭建電子商務(wù)平臺(tái)的戰(zhàn)略目標(biāo)明確，即短期內(nèi)不以盈利為目的，而是利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行金融延伸。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比在科技領(lǐng)域商業(yè)銀行并不占明顯優(yōu)勢，但商業(yè)銀行可以通過電子商務(wù)平臺(tái)更加有效地掌握客戶基本信息、交易習(xí)慣和數(shù)據(jù)，并充分利用整理的數(shù)據(jù)對客戶開展更個(gè)性化的服務(wù)，留住客戶資源。不僅如此，商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)后續(xù)可以將銀行業(yè)務(wù)同非銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行交互穿插，發(fā)揮自身客戶數(shù)量優(yōu)勢，將客戶從投資領(lǐng)域引入消費(fèi)領(lǐng)域，使兩者之間進(jìn)行有效銜接。商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)可以將互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和資金清算模式相結(jié)合，搭建起金融綜合型的電商平臺(tái)。

3.3.2 發(fā)展移動(dòng)支付服務(wù)

手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的廣泛使用為移動(dòng)支付方式提供了硬件基礎(chǔ)，用時(shí)移動(dòng)支付也為消費(fèi)者提供了便利快捷的支付方式，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司競爭的焦點(diǎn)。近幾年來，商業(yè)銀行積極拓展移動(dòng)支付功能， 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，不僅能改變用戶的使用習(xí)慣，而且提高了用戶對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用黏性，進(jìn)而增加中間業(yè)務(wù)收入。

3.4 挑戰(zhàn)分析

就目前來看，線上支付中第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了80%的份額。而其采用線上支付方式的大多是金額小、頻率高的支付方式，支付脫媒對銀行支付結(jié)算收入不會(huì)產(chǎn)生致命沖擊，但是在很大程度上會(huì)對客戶應(yīng)用銀行支付的習(xí)慣造成影響，客戶習(xí)慣轉(zhuǎn)移對率會(huì)侵蝕原本屬于商業(yè)銀行的支付市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已發(fā)展成為可以支持多種代理銷售、繳費(fèi)和充值業(yè)務(wù)。這些代理業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展覆蓋到了金融和生活中各個(gè)方面，深受大眾的歡迎和支持。這些種類眾多的代理業(yè)務(wù)勢必會(huì)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成影響。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

4.1 轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營理念

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該對經(jīng)營理念重新定位。在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營理念中，一直遵循著二八定律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則與之相反，目前處于低凈值的客戶，從長遠(yuǎn)角度來看未來很有可能成為高凈值客戶，是一種潛在資源，且低凈值客戶數(shù)量龐大，利用網(wǎng)絡(luò)便捷的特點(diǎn)牢牢抓住低凈值客戶，更容易擴(kuò)大規(guī)模加快發(fā)展，在日益激烈的金融市場中取得優(yōu)勢地位。面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高速發(fā)展帶來的沖擊，商業(yè)銀行一時(shí)無力反擊。如今，商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，適應(yīng)時(shí)代和市場的變化，加強(qiáng)客戶信息管理，提供個(gè)性化的服務(wù)來增加客戶滿意度。

4.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高核心競爭力

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融由于起步和發(fā)展階段短，其經(jīng)營模式尚未成熟，風(fēng)險(xiǎn)較大，良好的風(fēng)險(xiǎn)管控能力是增加客戶信任最為重要的因素之一。商業(yè)銀行應(yīng)遵循以下兩點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力，提升核心競爭力。第一，梳理繁雜的管理流程，運(yùn)用信息技術(shù)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理流程。商業(yè)銀行需要面對的風(fēng)險(xiǎn)主要是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力的高低直接影響著商業(yè)銀行的未來走向。第二，構(gòu)筑三維立體的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。商業(yè)銀行一方面可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控模型進(jìn)行更新，另一方面可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，以滿足中小型企業(yè)的融資需求。

5 結(jié)語

本文針對SWOT分析結(jié)果總結(jié)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)從以下兩點(diǎn)進(jìn)行改革創(chuàng)新：首先，商業(yè)銀行應(yīng)深化內(nèi)部改革對管理流程進(jìn)行精簡，通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提升信息獲取能力、利用大數(shù)據(jù)、提高自身創(chuàng)新發(fā)展等方面努力提升；其次，商業(yè)銀行應(yīng)與其他金融企業(yè)通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)方面的合作并同與監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面進(jìn)行合作進(jìn)一步完善自身優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)互利共贏的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。希望未來互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以從金融市場競爭關(guān)系發(fā)展成為團(tuán)結(jié)協(xié)作的關(guān)系。

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