彭孟子

[摘要]近年來(lái)，我國(guó)始終把強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)作為重要工作目標(biāo)，始終把金融支農(nóng)作為重要的支農(nóng)路徑考量。河南是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化更需要金融支持。本文以河南省為例，闡明河南省金融支農(nóng)現(xiàn)狀以及當(dāng)前面臨的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策，以期為河南省金融支農(nóng)的發(fā)展提供幫助。

[關(guān)鍵詞]河南省;金融支農(nóng);對(duì)策

1 河南省金融支農(nóng)的現(xiàn)狀

1.1 金融支農(nóng)環(huán)境不斷改善，支農(nóng)資金不斷增多

銀行業(yè)作為河南省金融支農(nóng)的重要資金來(lái)源，對(duì)于全省金融支農(nóng)資金供給起著決定性作用。河南省銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月底，河南省已發(fā)放涉農(nóng)貸款1.8萬(wàn)億元，同比增幅達(dá)9.4%。河南省農(nóng)村信用合作社目前發(fā)放涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款比重居全國(guó)酋位，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款發(fā)放量?jī)蓚€(gè)指標(biāo)都超過(guò)全省銀行業(yè)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款總量的1/3以上。截至2018年2月底，全省農(nóng)村信用合作社發(fā)放涉農(nóng)貸款6240億元，比年初新增246億元，占各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)88.53%;發(fā)放小微企業(yè)貸款4548億元，比年初新增173億元，占各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)64.53%。截至2018年3月底，河南省農(nóng)村信用合作社貸款總額高達(dá)7098億元，占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的1/6，農(nóng)村信用合作社成為河南省金融支農(nóng)的領(lǐng)頭羊。村鎮(zhèn)銀行方面，日前河南省在營(yíng)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額高達(dá)1.4萬(wàn)億元，貸款余額中農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合汁共占比91.8%，戶均貸款高達(dá)34.9萬(wàn)元。數(shù)據(jù)表明，河南省金融支農(nóng)資金的規(guī)模顯著提升，金融支農(nóng)環(huán)境明顯改善[1]。

1.2 金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)不斷增多，支農(nóng)意識(shí)不斷加強(qiáng)

截至2017年年底，河南省農(nóng)村信用合作社共有139家縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)，全部完成改制或者達(dá)到農(nóng)商銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，比2016年底新增58家。日前139家縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)中有98家已掛牌正常營(yíng)業(yè)和獲批籌建，余下31家正履行籌建程序，10家已達(dá)到組建標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備籌建[2]。目前全省農(nóng)村信用合作社共設(shè)5300個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全省108個(gè)縣和縣級(jí)市，在職員工60000多名;農(nóng)商銀行方面，截至2018年2月，河南省已有88家農(nóng)商銀行完成改制，比2016年底新增29家;村鎮(zhèn)銀行方面，村鎮(zhèn)銀行是金融支農(nóng)的毛細(xì)血管，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前河南省共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行達(dá)80家，縣市覆蓋率達(dá)到81.48%。河南省金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)數(shù)量增加可觀，涉農(nóng)支農(nóng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，形成以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行等主體組成的相對(duì)規(guī)范的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融體系[3]。

1.3 金融支農(nóng)渠道不斷拓寬，金融創(chuàng)新不斷增多

河南省金融支農(nóng)渠道不斷拓寬，正往多元化、復(fù)合型、多層次方向發(fā)展。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社，如今增加了改制后的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)商銀行、商業(yè)銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、綠色產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、綠色貼息貸款，另外還有農(nóng)村“兩權(quán)”抵押擔(dān)保信貸模式、證券、期貨、投行、融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等金融工具創(chuàng)新[4]。

2 河南省金融支農(nóng)面臨的問(wèn)題

2.1 現(xiàn)有供給不足，結(jié)構(gòu)性問(wèn)題突出

（1）資金供給不足。目前支農(nóng)資金增加的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于所需資金的增加速度，支農(nóng)資金總量落后于需求。

（2）金融制度供給不足。制度的供給不足源于現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制的路徑依賴，現(xiàn)行金融體制機(jī)制服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村缺乏相對(duì)獨(dú)立的金融體制機(jī)制。

（3）金融組織相對(duì)不足。盡管以農(nóng)村信用合作社為首的金融機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，但相對(duì)于龐大的需求，機(jī)構(gòu)數(shù)量仍舊十分有限。加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下銀行改制，放松監(jiān)管，存在諸多利益因素的銀行業(yè)務(wù)上收、網(wǎng)點(diǎn)收縮、村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善而被商業(yè)銀行打包出售等情況，金融供給組織出現(xiàn)缺位現(xiàn)象也不少見(jiàn)。

目前河南省大多數(shù)支農(nóng)信貸產(chǎn)品期限比較短，絕大部分在一年以下，信貸額度較小、程序繁雜、產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，不符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需信貸要求，很容易出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配問(wèn)題[5]。另外，金融支農(nóng)應(yīng)在資金投入領(lǐng)域有所區(qū)分，對(duì)于產(chǎn)能過(guò)剩、成本較高的行業(yè)領(lǐng)域減少投入，同時(shí)加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)創(chuàng)新主體的金融投入，提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量。

2.2 機(jī)關(guān)、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)相對(duì)欠缺

目前我國(guó)金融支農(nóng)體制機(jī)制已經(jīng)逐步在向財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局體系轉(zhuǎn)變，配套的政策措施體系也在相繼出臺(tái)。這就要求各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)通力合作，提高金融支農(nóng)的創(chuàng)新意識(shí)，創(chuàng)新使用金融工具[6]。目前支農(nóng)資金用途單一也值得關(guān)注，農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后對(duì)資金需求都很旺盛，產(chǎn)中、產(chǎn)后環(huán)節(jié)容易產(chǎn)生高附加值，更需要資金和政策扶植。但根據(jù)調(diào)查研究，目前河南省有97.8%左右的農(nóng)業(yè)貸款投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，而農(nóng)產(chǎn)品深加工的環(huán)節(jié)則很少獲得甚至無(wú)法獲得金融支持和政策扶持，這說(shuō)明相關(guān)政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)還不夠到位[7]。另外，農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)獲得貸款的途徑仍舊有限，融資成本較高，農(nóng)業(yè)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押擔(dān)保貸款仍處于試點(diǎn)階段，很多農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)很難滿足獲取銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的資格客觀上造成“銀行有錢(qián)貸不出去，農(nóng)戶企業(yè)用錢(qián)貸不進(jìn)來(lái)”的現(xiàn)狀，相關(guān)政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)要盡快提升服務(wù)意識(shí)，做好政策落地[8]。

2.3 政策體系和環(huán)境建設(shè)遲緩

河南省在金融體系建設(shè)和發(fā)展上相對(duì)較晚，客觀上導(dǎo)致了金融支農(nóng)政策和金融T具創(chuàng)新上的相對(duì)落后。河南各地區(qū)農(nóng)情不同，環(huán)境相對(duì)復(fù)雜，建立適宜的配套政策體系更加不易。加之河南農(nóng)戶本身接受貸款的意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)正規(guī)融資渠道的必要了解，這也導(dǎo)致河南省金融支農(nóng)環(huán)境建設(shè)進(jìn)度遲緩。

3 河南省金融支農(nóng)問(wèn)題的解決對(duì)策

3.1 創(chuàng)新金融工具，提高服務(wù)意識(shí)

在創(chuàng)新金融工具方面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出要發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)和杠桿作用;發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用，財(cái)政擔(dān)保和以獎(jiǎng)代補(bǔ)等;加大支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體力度;設(shè)立國(guó)家層面的融資擔(dān)保基金，強(qiáng)化融資增信功能;支持地方政府發(fā)行一般債券用于支農(nóng)領(lǐng)域的公益性項(xiàng)目。

在提高服務(wù)意識(shí)方面，各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)都要樹(shù)立好服務(wù)意識(shí)。政府制定落實(shí)金融支農(nóng)配套政策體系，金融機(jī)構(gòu)的政策落實(shí)必須要樹(shù)立支農(nóng)服務(wù)意識(shí)，加入考核體系，提高金融可得性。

3.2 審慎使用支農(nóng)資金，提高資金使用效率

金融支農(nóng)存在資金供給不足的問(wèn)題，這就要求支農(nóng)資金在使用上滿足審慎使用的要求，提高資金使用效率，必須找準(zhǔn)著力點(diǎn)才能真正起到金融支農(nóng)的效果。目前河南省金融支農(nóng)的對(duì)象主要還是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，為取得更好的效果，應(yīng)適度政策傾斜，優(yōu)先支持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，以使支農(nóng)資金產(chǎn)生更大邊際效用[9]。

3.3 推動(dòng)建立政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極推行“銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”模式

應(yīng)當(dāng)把更多的金融資源投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)農(nóng)民貸款難的重要原因是風(fēng)險(xiǎn)較大，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制中擔(dān)保、抵押和保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)為避險(xiǎn)設(shè)計(jì)。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展水平比較高的重要原因是其政策性保險(xiǎn)體系非常健全，基本保證農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的利益穩(wěn)定。保險(xiǎn)性功能和信用擔(dān)保性功能的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展得當(dāng)對(duì)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化是具有重要意義的。積極推行“銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”模式，政府財(cái)政發(fā)揮引導(dǎo)和保障作用，既可以免除金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，既可以提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性，又可以分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 積極探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型抵質(zhì)押擔(dān)保體制機(jī)制，積極吸引社會(huì)資金

農(nóng)戶貸款難的重要原因是缺乏合適的抵押物和擔(dān)保物?，F(xiàn)在“兩權(quán)”抵押融資試點(diǎn)正在施行，從試點(diǎn)結(jié)果反映，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款得到了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的廣泛支持。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)本身也是市場(chǎng)化的結(jié)果，農(nóng)戶能夠通過(guò)擔(dān)保和抵押獲得白有資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，也會(huì)給予社會(huì)資金投入信心。

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