諶爭(zhēng)勇

[摘要]金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)具有重要的戰(zhàn)略意義。本文以國家級(jí)貧困縣安化縣為例，對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行了績效審計(jì)評(píng)估，深入了解金融精準(zhǔn)扶貧工作開展的現(xiàn)狀，充分挖掘金融精準(zhǔn)扶貧面臨的主要問題，有的放矢地提出優(yōu)化金融精準(zhǔn)扶貧的路徑。

[關(guān)鍵詞]金融 精準(zhǔn)扶貧 績效審計(jì) 優(yōu)化路徑

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視“精準(zhǔn)扶貧”各項(xiàng)工作，尤其是金融支持精準(zhǔn)扶貧作為“精準(zhǔn)扶貧”統(tǒng)籌規(guī)劃中的重要組成部分，肩負(fù)著扶貧資金的籌措、劃撥和落實(shí)以及各項(xiàng)金融服務(wù)優(yōu)化的重任，對(duì)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)具有重要的戰(zhàn)略意義。為深入了解金融精準(zhǔn)扶貧工作開展的現(xiàn)狀，充分挖掘金融精準(zhǔn)扶貧面臨的主要問題，中國人民銀行益陽市中心支行（以下簡稱益陽中支）對(duì)國家級(jí)貧困縣安化縣的金融精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行了績效審計(jì)評(píng)估。

一、安化縣金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

（一）謀劃實(shí)施服務(wù)站點(diǎn)“廣延伸”工程，服務(wù)站點(diǎn)幫扶的支撐度明顯提升

益陽中支制定了金融扶貧服務(wù)站建設(shè)督導(dǎo)方案，并對(duì)第一、二批金融扶貧服務(wù)站建設(shè)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)督查，要求安化縣各金融機(jī)構(gòu)按照金融扶貧服務(wù)站的“八有標(biāo)準(zhǔn)”開展建站工作，確保服務(wù)站發(fā)揮融資信息溝通、借貸雙方聯(lián)系、金融政策宣傳、金融資源落地等全方位服務(wù)功能。推動(dòng)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和電商服務(wù)站“三站融合共建”工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品原料購買、融資、銷售的一站式服務(wù)。目前，安化縣貧困村已全部建成金融扶貧服務(wù)站。

（二）謀劃實(shí)施政金融合“政策池”工程，扶貧政策幫扶的融合度明顯提升

益陽中支率先在全省開啟安化縣金融精準(zhǔn)扶貧示范縣創(chuàng)建工作，幫助安化縣制定創(chuàng)建工作方案，建立縣級(jí)領(lǐng)導(dǎo)牽頭，財(cái)政局、扶貧辦、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共同參與的聯(lián)席會(huì)議制度。積極向上級(jí)行申請(qǐng)扶貧再貸款等貨幣政策工具，匯聚政府及有關(guān)部門扶貧政策，推動(dòng)統(tǒng)籌安排各類財(cái)政性獎(jiǎng)補(bǔ)資金，充分發(fā)揮貸款政策工具和各級(jí)各部門扶貧政策“1+N”政策組合的撬動(dòng)作用。向安化縣投放扶貧再貸款，推動(dòng)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和保證金，落實(shí)扶貧小額信貸配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并對(duì)扶貧小額信貸給予全額貼息，為特色產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)貸款建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，妥善解決了產(chǎn)業(yè)貸款無抵押物的融資難問題。

（三）謀劃實(shí)施產(chǎn)業(yè)富民“強(qiáng)特色”工程，產(chǎn)業(yè)幫扶的承載度明顯提升

結(jié)合安化縣區(qū)位因素及特色資源，對(duì)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村增綠較好的黑茶、木材加工、種養(yǎng)殖、中藥材等產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持。以安化黑茶等特色產(chǎn)業(yè)為突破口，創(chuàng)建扶貧再貸款示范點(diǎn)，通過“名單式”管理機(jī)制幫扶貧困戶。采取“公司（龍頭企業(yè)）+協(xié)會(huì)（基地）+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化模式運(yùn)作，帶動(dòng)安化縣及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶種植茶葉，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民每戶增收2萬元以上。

（四）謀劃實(shí)施普惠金融“促實(shí)效”工程，普惠金融幫扶的普及度明顯提升

按照“央行牽頭，部門聯(lián)動(dòng)，多方參與”的原則，構(gòu)筑全方位、多層次、寬領(lǐng)域的“大宣傳”工作格局，選取多個(gè)金融扶貧服務(wù)站，采取多種方式開展“金融扶貧宣傳推進(jìn)月”活動(dòng)，宣傳解讀金融扶貧政策、扶貧開發(fā)典型，營造濃厚的金融扶貧氛圍。由人民銀行和商業(yè)銀行的專家為服務(wù)站站長解讀金融扶貧服務(wù)站職能、金融支持特色產(chǎn)業(yè)扶貧、貧困地區(qū)信用體系建設(shè)、扶貧小額信貸等政策內(nèi)容和相關(guān)知識(shí)。發(fā)揮金融扶貧服務(wù)站助農(nóng)取款功能，推進(jìn)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新型電子支付方式和轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)、小額取現(xiàn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，提高金融服務(wù)的可及性和可得性，縣域支付環(huán)境得到完善。全面推廣農(nóng)村信用體系建設(shè)“小淹模式”，構(gòu)建“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)+服務(wù)主動(dòng)+獎(jiǎng)懲推動(dòng)”的建設(shè)體系，推動(dòng)全縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立健全貧困農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息檔案，縣域信用體系建設(shè)初見成效。

（五）謀劃實(shí)施信貸投放“提增速”工程，信貸資金幫扶的滿足度明顯提升

從提高扶貧信貸投入、降低扶貧貸款融資成本入手，推動(dòng)建檔立卡貧困戶貸款、扶貧小額信貸、易地扶貧搬遷貸款等扶貧產(chǎn)品的發(fā)展，并通過扶貧再貸款、“窗口指導(dǎo)”等手段確保金融機(jī)構(gòu)的扶貧貸款利率低于全縣平均利率水平。

（六）謀劃實(shí)施金融體系“全動(dòng)員”工程，金融服務(wù)幫扶的參與度明顯提升

推動(dòng)全縣各金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，并開展扶貧信貸投放和產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)出多款適合貧困地區(qū)的融資產(chǎn)品，如“企融通”“助保貸”“倉樂通”“互惠貸”“小水電模式化經(jīng)營”等。強(qiáng)化“大金融”的服務(wù)效能，發(fā)揮證券、保險(xiǎn)的扶貧作用，支持已上市的企業(yè)利用公司債、定向增發(fā)、配股等方式進(jìn)行再融資，加強(qiáng)直接融資的扶貧作用。

二、目前金融精準(zhǔn)扶貧面臨的主要問題

（一）銀行經(jīng)營逐利性與扶貧攻堅(jiān)公益性的不匹配

追逐利潤實(shí)現(xiàn)效益最大化是商業(yè)銀行作為企業(yè)的本性使然，這就使得商業(yè)銀行將信貸支持重點(diǎn)基本鎖定在實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營效益較好的企業(yè)和行業(yè)。而精準(zhǔn)扶貧支持的重點(diǎn)是發(fā)展能力脆弱的貧困戶，強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公益性，貸款對(duì)象分散，貸款筆數(shù)多，單筆額度小，導(dǎo)致貸款平均成本高，風(fēng)險(xiǎn)也高，且扶貧貸款一般只能實(shí)行基準(zhǔn)利率，在高資金成本、高風(fēng)險(xiǎn)與低貸款利率“兩高一低”的三重壓力下，金融扶貧貸款往往是微利甚至虧本，這與商業(yè)銀行的逐利性與風(fēng)險(xiǎn)偏好大相徑庭。同時(shí)，銀監(jiān)部門對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)嚴(yán)格，人事處罰條例明晰，但對(duì)于精準(zhǔn)扶貧貸款卻沒有明確的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和人事免責(zé)條例，大大弱化了金融精準(zhǔn)扶貧的積極性。

（二）信貸資金集聚性與扶貧資金分散性的不匹配

商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的資金調(diào)劑以及信息甄別和信用審查能力，能夠比較準(zhǔn)確地把握產(chǎn)業(yè)活動(dòng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的實(shí)際，對(duì)其他社會(huì)資金和民營資本具有相當(dāng)程度的“誘導(dǎo)效應(yīng)”，信貸資金集聚性特征非常明顯。而目前扶貧資金的管理分散于財(cái)政、扶貧、農(nóng)業(yè)、水利、糧食、科技等多個(gè)部門，導(dǎo)致專項(xiàng)扶貧資金分散，下達(dá)渠道不一，資金利用方式和效益都有待提高。而且在資金投向上，主要以解決困難群眾農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、低保、改善基本生活條件等為主，“輸血”特征較強(qiáng)，造血功能較弱。在投入方式上，多以分散到村到戶到人的方式，難以形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，資金使用整體效益不高，帶動(dòng)力不強(qiáng)，難以吸引金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)加大投入，發(fā)揮銀行信貸資金在扶貧攻堅(jiān)中的乘數(shù)效應(yīng)，缺乏配套的機(jī)制和措施。

（三）保障機(jī)制缺陷性與扶貧對(duì)象弱質(zhì)性的不匹配

一是風(fēng)險(xiǎn)保障難。商業(yè)性保險(xiǎn)公司在缺乏政府補(bǔ)貼的情況下無意愿涉足農(nóng)村市場(chǎng)，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、交易成本高、補(bǔ)償范圍認(rèn)定較難、重大自然災(zāi)害補(bǔ)償難等問題發(fā)展不理想，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用不能充分發(fā)揮，這在一定程度上影響了涉農(nóng)貸款的發(fā)放。據(jù)調(diào)查，目前在安化縣只有人保財(cái)險(xiǎn)與中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等4家保險(xiǎn)公司開辦了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是貸款追償難。近年來，安化縣信用體系建設(shè)不斷完善，但由于歷史遺留問題和區(qū)位因素等多方面原因，安化縣金融生態(tài)環(huán)境仍有待進(jìn)一步優(yōu)化，銀行在處置抵押資產(chǎn)的過程中普遍面臨資產(chǎn)處置難、變現(xiàn)率低的問題，商業(yè)銀行對(duì)不良貸款普遍存在追償難、執(zhí)行難現(xiàn)象，往往是“贏了官司輸了錢”。

（四）扶貧政策前瞻性與激勵(lì)措施滯后性的不匹配

為了鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)扶貧開發(fā)的金融支持特別是銀行信貸資金投入，國家相關(guān)部委及地方政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列支持政策，但總體而言難以全部落實(shí)到位，尤其是地方政府出臺(tái)的信貸投放激勵(lì)措施往往因財(cái)力不足而無法全部“兌現(xiàn)”。如安化縣政府要求縣財(cái)政設(shè)立“扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，但至今還有186萬元的缺口沒有到位。扶貧開發(fā)投資周期長、收益見效慢、服務(wù)對(duì)象廣，如果激勵(lì)扶持措施遲遲到不了位，則難以調(diào)動(dòng)銀行參與精準(zhǔn)扶貧的積極性。此外，國家金融政策“一刀切”的做法不利于貧困地區(qū)的中小法人金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。如安化縣農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行后（實(shí)際上市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象仍與改制前一樣），法定存款準(zhǔn)備率從9%調(diào)高到12%。按照目前該行128億元存款計(jì)算，需多繳3.84億元的存款準(zhǔn)備金，一定程度上削弱了其放貸能力。

（五）金融產(chǎn)品單一性與扶貧需求多元性的不匹配

精準(zhǔn)扶貧面對(duì)的是千家萬戶，金融需求多元化特征明顯。既有生產(chǎn)性資金需求，也有生活性資金需求；既有存取款、匯兌等普通需求，也有金融理財(cái)?shù)忍厥庑枨螅扔忻鎸?duì)面、一對(duì)一的服務(wù)需求，也有對(duì)足不出戶的銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付和手機(jī)支付等現(xiàn)代化支付工具的服務(wù)需求。而相對(duì)于扶貧需求的多元化，貧困地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品則比較單一。特別是，國有銀行股改上市后，信貸審批權(quán)限普遍上收，縣級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)自主權(quán)越來越小，產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)基本沒有，大多數(shù)縣級(jí)銀行機(jī)構(gòu)幾乎成了上級(jí)行“業(yè)務(wù)終端”，工作上沒有積極性和創(chuàng)造性，一定程度上束縛了金融精準(zhǔn)扶貧工作。

（六）扶貧貸款對(duì)象難覓性與脫貧致富長效性的不匹配

據(jù)商業(yè)銀行反映，金融扶貧貸款對(duì)象難以尋覓：一是難以找到適合的農(nóng)戶，風(fēng)險(xiǎn)壓力大。貧困地區(qū)身體強(qiáng)壯、有一點(diǎn)技術(shù)和特長的青壯年勞動(dòng)力一般都外出打工賺錢，留守農(nóng)村的一般是老人、婦女兒童和無一技之長的農(nóng)民，這部分群體要么是無貸款需求，要么是貸后風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，部分貧困農(nóng)戶誤以為“精準(zhǔn)扶貧貸款是政府的定額指標(biāo)救濟(jì)款”，不需要還本付息，有一種“不要白不要，要到手算數(shù)”的不良心態(tài)，后期不能按時(shí)償還貸款本息形成不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)大。而且，每家農(nóng)戶最高5萬元的扶貧小額貸款基本上只能解決一般家庭種養(yǎng)，資金量過小難以做大項(xiàng)目，無法產(chǎn)生規(guī)模效益。二是難以找到適合的產(chǎn)業(yè)，收益難保障。受縣域經(jīng)濟(jì)的影響，安化縣適合扶貧貸款的產(chǎn)業(yè)少，優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社更少。有的專業(yè)合作社“合”而不“作”，僅僅是“起個(gè)名字，掛塊牌子”，“空殼社”“家族社”“一人合作社”不同程度地存在，沒有實(shí)質(zhì)運(yùn)作，社員之間經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)系不緊密，沒有真正成為利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，更談不上形成規(guī)模效益和品牌效應(yīng)，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營虧損的風(fēng)險(xiǎn)也較大。在此情形下，安化縣農(nóng)商銀行和安化湘淮村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新采取“公司+農(nóng)戶”的形式，通過“分貸統(tǒng)還”模式分別向兩家公司發(fā)放5005萬元和3300萬元的扶貧貸款。該模式由貸款企業(yè)提供足額抵押物作為擔(dān)保，每位貧困戶為企業(yè)貸款5萬元，政府全額貼息，貸款期限3年，企業(yè)承諾對(duì)參與“分貸統(tǒng)還”的貧困戶每年按5萬元貸款金額8%-10%的固定比例給予4000-5000元的分紅。但由于該模式?jīng)]有通過支持貧困戶參與發(fā)展產(chǎn)業(yè)等方式增強(qiáng)其造血功能，3年貸款期一過，企業(yè)統(tǒng)一還清了貸款，貧困戶不能再得到固定的分紅收入，可能會(huì)出現(xiàn)大面積返貧情況，未能給貧困戶提供一個(gè)長期有效的脫貧方式。

三、進(jìn)一步提升金融精準(zhǔn)扶貧績效的路徑選擇

（一）豐富銀行機(jī)構(gòu)履職手段，提升扶貧信貸政策執(zhí)行效果

一是增加基層央行扶貧信貸政策調(diào)控權(quán)限。如加大對(duì)貧困地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)定向降準(zhǔn)的考核力度，擴(kuò)大基層央行再貸款、再貼現(xiàn)的規(guī)模和管理權(quán)限，修改和完善《中國人民銀行扶貧再貸款管理細(xì)則》第二十六條“借款人運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放的貸款利率不得超過中國人民銀行公布的一年以內(nèi)（含一年）貸款基準(zhǔn)利率”（現(xiàn)行年利率為4.35%）的規(guī)定，使商業(yè)銀行運(yùn)用扶貧再貸款資金投放的扶貧貸款利率上限與相應(yīng)貸款期限的利率相匹配。比如，商業(yè)銀行運(yùn)用央行扶貧再貸款資金向貧困戶發(fā)放的三年期扶貧貸款，可實(shí)行三年期基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)（現(xiàn)行三年期貸款基準(zhǔn)年利率為4.75%）。同時(shí)降低央行扶貧再貸款利率，考慮將扶貧再貸款利率由現(xiàn)行的1.75%下調(diào)至1%左右，突出央行扶貧導(dǎo)向作用，大力支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)扶貧。二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)扶貧開發(fā)的金融支持。發(fā)揮中央銀行多種貨幣政策工具的正向激勵(lì)作用，加大對(duì)扶貧再貸款資金使用情況的監(jiān)管力度，用好用足用實(shí)扶貧再貸款，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款投放，降低社會(huì)融資成本。鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極開展扶貧貼息貸款、扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。發(fā)揮好開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶貧金融事業(yè)部的功能和作用，繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，穩(wěn)定和優(yōu)化大中型商業(yè)銀行縣域基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，發(fā)揮好農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的農(nóng)村金融主力作用。三是進(jìn)一步做好金融扶貧知識(shí)特別是扶貧貸款的宣傳解釋工作，明確扶貧貸款的商業(yè)屬性，守信的予以展期或續(xù)貸，失信的強(qiáng)制收回；強(qiáng)化貧困戶法律意識(shí)，打擊惡意逃廢債務(wù)行為，及時(shí)表彰誠實(shí)守信的貧困戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，充分發(fā)揮扶貧示范效應(yīng)。進(jìn)一步加大金融扶貧服務(wù)站與助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村電商服務(wù)站“三站融合共建工作”，不斷提升金融扶貧服務(wù)站的功能和作用。

（二）完善金融服務(wù)體系，加大優(yōu)惠政策激勵(lì)力度

一是合理確定精準(zhǔn)扶貧責(zé)任主體，救濟(jì)性兜底由政府負(fù)責(zé)，產(chǎn)業(yè)性扶貧則由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。依據(jù)不同責(zé)任主體劃分精準(zhǔn)扶貧任務(wù)，鎖定扶持對(duì)象，精準(zhǔn)對(duì)焦，實(shí)現(xiàn)分類高效扶貧。參照商業(yè)化運(yùn)作模式，研究、制定專業(yè)化金融扶貧商業(yè)信貸模式，明確貸款期限、對(duì)象、用途、擔(dān)保機(jī)制、管理模式等。二是依托各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加快設(shè)立“扶貧金融服務(wù)部”，督促其履行社會(huì)責(zé)任，主動(dòng)承擔(dān)扶貧開發(fā)義務(wù)，明確服務(wù)貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶的市場(chǎng)定位，約束其資金投向、大額資金投放規(guī)模和比例等，提高專業(yè)化扶貧效果。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過更簡單的貸款程序、更低的貸款利率、更寬的貸款期限引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，帶動(dòng)建檔立卡貧困戶脫貧致富，或直接向有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和還款能力的貧困戶放款。三是建立專業(yè)化的政策性扶貧銀行。金融扶貧工作具有長期性和持續(xù)性，通過組建專業(yè)化扶貧金融機(jī)構(gòu)既能提升金融扶貧工作專業(yè)水平，又能保障金融扶貧工作的連續(xù)性，避免因信貸支持政策中斷導(dǎo)致脫貧失敗或大量返貧的現(xiàn)象。四是完善金融精準(zhǔn)扶貧激勵(lì)機(jī)制。要盡快完善優(yōu)惠政策，讓銀行“想放貸”?？梢詫?duì)經(jīng)辦銀行辦理的扶貧小額貸款，給予稅收優(yōu)惠政策，在地方政府財(cái)政專項(xiàng)資金存款業(yè)務(wù)上給予支持；人民銀行要在再貸款、再貼現(xiàn)等方面給予傾斜；銀監(jiān)部門要適當(dāng)放寬不良貸款容忍度，并對(duì)扶貧小額信貸實(shí)行盡職免責(zé)制度，可根據(jù)貧困地區(qū)貸款風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷等具體情況，對(duì)扶貧貸款和商業(yè)貸款區(qū)別考核，提高信貸人員發(fā)放貸款的積極性和主動(dòng)性。

（三）融合扶貧和信貸資金，發(fā)揮銀行信貸乘數(shù)效應(yīng)

一方面，要整合各類扶貧資金。對(duì)納入統(tǒng)籌整合使用范圍內(nèi)的財(cái)政涉農(nóng)資金項(xiàng)目，下放審批權(quán)限到貧困縣，優(yōu)化財(cái)政涉農(nóng)資金供給機(jī)制，支持貧困縣圍繞突出問題，以摘帽銷號(hào)為導(dǎo)向，統(tǒng)籌整合使用分散于財(cái)政、扶貧、水利等部門的政策扶貧資金，將分散在各部門的專項(xiàng)扶貧資金、相關(guān)涉農(nóng)資金、社會(huì)幫扶資金集中管理，按項(xiàng)目分類，以脫貧規(guī)劃為指引，以扶貧項(xiàng)目為平臺(tái)，以村為單位集中捆綁使用，提高資金使用效益，逐步增大擔(dān)?；?、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，力促承辦金融機(jī)構(gòu)將扶貧貸款做大做強(qiáng)，發(fā)揮扶貧資金杠桿作用。另一方面，要引入NGO、第三方評(píng)估制度。完全依靠行政手段扶貧，存在效率低、人手不足、監(jiān)督人手欠缺等問題，事后查處投入大?？山梃b國際經(jīng)驗(yàn)，嘗試“小政府、大社會(huì)”，以市場(chǎng)為主導(dǎo)進(jìn)行扶貧，改變單一依靠政府扶貧的局面，適當(dāng)強(qiáng)化中國扶貧基金會(huì)、中華慈善總會(huì)等組織的作用，并引入專家等第三方評(píng)估，用好自2016年9月1日起施行的《慈善法》，提高扶貧的專業(yè)性、精準(zhǔn)性、多元性。應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以法律形式固定金融機(jī)構(gòu)扶貧投入。此外，還要完善扶貧監(jiān)督機(jī)制，保障財(cái)政貼息資金、各種獎(jiǎng)補(bǔ)、稅收減免等優(yōu)惠措施及時(shí)、足額落實(shí)到位。

（四）健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

一是完善財(cái)政資金金融扶貧的支持機(jī)制，建立健全信用擔(dān)保體系。以地方財(cái)政投入啟動(dòng)資金，引入民間資本成立扶貧產(chǎn)業(yè)基金。試點(diǎn)成立專業(yè)性的綠色信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并由地方財(cái)政出資建立扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，支持扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。在省中小企業(yè)擔(dān)保公司和省農(nóng)村信用擔(dān)保公司進(jìn)駐安化設(shè)立辦事處的基礎(chǔ)上，加速安化縣融資擔(dān)保公司的組建，從根本上解除縣域中小微企業(yè)與“三農(nóng)”有效抵押不足的難題。二是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)和市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求，嘗試組建政府主導(dǎo)、財(cái)政適當(dāng)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更好地保護(hù)農(nóng)民利益。加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)力度，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例，減少財(cái)政的資金配套比例，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)扶貧信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)分散作用。積極爭(zhēng)取與保險(xiǎn)公司合作，設(shè)計(jì)推出“精準(zhǔn)扶貧保”業(yè)務(wù)，采取由政府補(bǔ)貼保費(fèi)、保險(xiǎn)公司給予一定優(yōu)惠的模式，為建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)投保，確保其不因發(fā)展失敗而更加貧困。探索“政銀?！焙献髂Ｊ?，進(jìn)一步稀釋風(fēng)險(xiǎn)。三是積極設(shè)立扶貧貸款過橋基金。對(duì)因自然災(zāi)害、重大疾病等意外因素導(dǎo)致無法按時(shí)還貸的貧困戶，通過“過橋資金”幫助辦理續(xù)貸手續(xù)，解決周期錯(cuò)配引發(fā)的貧困戶短期資金難題。

（五）強(qiáng)化分工、整合資源和創(chuàng)新產(chǎn)品，加快推進(jìn)扶貧金融供給側(cè)升級(jí)

一是強(qiáng)化分工協(xié)作，落實(shí)金融機(jī)構(gòu)扶貧主體責(zé)任。發(fā)揮政策性和開發(fā)性金融的引領(lǐng)作用，加大對(duì)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的支持力度，完善金融扶貧的硬件設(shè)施。發(fā)揮商業(yè)金融的主力軍作用，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)、資金、人員植根基層，推動(dòng)扶貧金融嵌入式發(fā)展。引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村合作金融，使之成為有效的資金補(bǔ)充來源。二是充分整合各方扶貧資源，發(fā)揮集約效應(yīng)。整合分散于政府、市場(chǎng)和貧困社區(qū)的扶貧資源，強(qiáng)化統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用，發(fā)揮規(guī)模和整體優(yōu)勢(shì)，提高資金使用效率。構(gòu)建政府、市場(chǎng)和貧困社區(qū)“三位一體”的金融扶貧體系。三是大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。通過農(nóng)戶聯(lián)保、利益聯(lián)結(jié)體擔(dān)保及反擔(dān)保等方式掌握貧困戶軟信息，建立獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)模型，創(chuàng)新信用機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)追償機(jī)制。從信貸政策、貸款流程、審批機(jī)制及考核機(jī)制等方面入手，設(shè)計(jì)扶貧貸款相應(yīng)的操作流程和評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)“批量調(diào)查、快速審批”和標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)控制，提高扶貧信貸的效率和效益。積極開展農(nóng)產(chǎn)品、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款，將農(nóng)村資產(chǎn)和農(nóng)用機(jī)具、訂單農(nóng)業(yè)、應(yīng)收賬款等都納入抵押擔(dān)保品范圍，充分激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)。大力推廣“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”“專業(yè)合作社社員聯(lián)保+互助保證金擔(dān)?！辟J款等信貸品種，提高農(nóng)戶貸款的可獲得性。

（六）夯實(shí)金融扶貧產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，帶動(dòng)貧困人口就業(yè)增收

一是完善扶貧服務(wù)鏈，實(shí)現(xiàn)資金鏈與服務(wù)鏈無縫對(duì)接。大力發(fā)展農(nóng)民合作社服務(wù)中心或扶貧服務(wù)中心，解決貧困戶面臨的技術(shù)難題。針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)，疏通上游原料供應(yīng)和下游銷售渠道，提高扶貧產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。二是結(jié)合地方特點(diǎn)培育特色扶貧產(chǎn)業(yè)，充分考慮商品銷售周期，避免跟風(fēng)投入。從技術(shù)、信貸、政策等方面全面跟進(jìn)，支持扶貧產(chǎn)業(yè)與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新升級(jí)，形成穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)鏈和金融需求鏈條，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將扶貧產(chǎn)業(yè)培育為成熟的金融客戶，實(shí)現(xiàn)政府、扶貧產(chǎn)業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和貧困戶可持續(xù)發(fā)展的共贏局面。貧困地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，但是在地理、氣候、生態(tài)等方面具備發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)。因此可以整合扶貧專項(xiàng)資金，探索設(shè)立產(chǎn)業(yè)扶貧引導(dǎo)基金，引入社會(huì)資本設(shè)立專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)基金，專門投資貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)，如藥材、水果等優(yōu)勢(shì)種植業(yè)，生豬、家禽等養(yǎng)殖業(yè)，木材、竹木等林木業(yè)等，改貸款扶持為入股扶持、共同發(fā)展。三是扶持一批帶動(dòng)脫貧的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。對(duì)于不能自主發(fā)展的貧困戶，按照“窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走”的思路，將扶貧貸款貸給能帶動(dòng)貧困戶脫貧的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。讓貧困戶與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體簽訂協(xié)議，通過打工、土地山林入股分紅等方式，讓貧困戶足不出戶便可脫貧致富。

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