馮天航

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付的持續(xù)發(fā)展，消費(fèi)者的行為模式正在發(fā)生改變，場景化的消費(fèi)渠道越來越多。就銀行業(yè)而言，擁有移動計(jì)算、高速無線網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等領(lǐng)先信息技術(shù)的支持，也推動著其業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)由線下至線上的不斷轉(zhuǎn)變。目前，與線上開放平臺合作是銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一種新思路。

【關(guān)鍵詞】SDK模式；APP；負(fù)債；銀行網(wǎng)點(diǎn)；上海華瑞銀行

【中圖分類號】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）03-0089-02

1 商業(yè)銀行傳統(tǒng)運(yùn)營模式陷入僵局

近年來，受到騰訊支付、支付寶等移動支付手段和銀行自身的直銷銀行的雙重影響，物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的利潤增長率有所降低，其效率低、資源浪費(fèi)、難以吸引高價(jià)值客戶的特征逐漸顯現(xiàn)，不少銀行都在不斷減少物理網(wǎng)點(diǎn)。2018年年初至今，A股上市的13家全國性銀行（含五大行、8家股份行）中合計(jì)有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止?fàn)I業(yè)，數(shù)量均遠(yuǎn)超2017年同期。

傳統(tǒng)模式下，銀行通過多開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)給銀行負(fù)債端帶來源源不斷的低成本資金，但是由于監(jiān)管對資本的擴(kuò)充要求及凈利潤增長幅度減緩，目前對銀行負(fù)債方式進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整成為銀行提質(zhì)增效的必然選擇。

首先，隨著利率市場化的推進(jìn)加快，傳統(tǒng)銀行賴以生存的存貸差收窄，使銀行業(yè)的業(yè)績增速大幅減慢。銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本在持續(xù)上升，薪酬、地租、日常生活成本和固定成本等使得銀行網(wǎng)點(diǎn)的凈利潤呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。當(dāng)獲客能力與業(yè)績不理想時(shí)，較難實(shí)現(xiàn)盈利。所以，各家銀行需要從新的市場領(lǐng)域切入來增強(qiáng)負(fù)債能力。

其次，移動支付與終端對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生了一定的取代作用。技術(shù)進(jìn)步和個(gè)性化需求也帶來了一定沖擊，金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化導(dǎo)致離柜業(yè)務(wù)率大大提高。所以，銀行類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能僅僅依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。

最后，多家銀行開始嘗試進(jìn)行“輕型化”與“智能化”轉(zhuǎn)型。比如，上海華瑞銀行通過開發(fā)“極限”SDK軟件包與一些線上APP合作，把銀行的金融服務(wù)嫁接到較有人氣的APP上，從而實(shí)現(xiàn)了負(fù)債方式的轉(zhuǎn)型和利潤的增加。

青海銀行要想保持目前的利潤增長率，僅僅依靠網(wǎng)點(diǎn)被動地吸收負(fù)債不足以應(yīng)對金融創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步和市場競爭的沖擊。如何借鑒新型銀行的業(yè)務(wù)模式從開放平臺切入或許是青海銀行未來發(fā)展模式的一種新嘗試。本文將結(jié)合上海華瑞銀行的SDK模式進(jìn)行闡述。

2 新思路：上海華瑞銀行通過SDK模式切入細(xì)分市場

傳統(tǒng)模式下，銀行主要采用“廣撒網(wǎng)”的方式，通過增加物理網(wǎng)點(diǎn)來吸收儲蓄和開展業(yè)務(wù)。但是，在利率市場化、物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本上升和金融創(chuàng)新的影響下，銀行業(yè)平均利潤增長率逐步趨緩，獲客能力減弱，業(yè)務(wù)量逐步下降。因此，依靠物理網(wǎng)點(diǎn)盈利的單一模式既不能滿足銀行自身的發(fā)展要求，也無法滿足客戶的真實(shí)需求。目前，國內(nèi)中小民營銀行做出了一些創(chuàng)新性的嘗試。本文以上海華瑞銀行推出的“極限”SDK產(chǎn)品為例，從線上APP平臺這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域切入，研究分析青海銀行如何將自身的金融服務(wù)與線上APP平臺進(jìn)行融合。

2.1 上海華瑞銀行SDK模式概述

上海華瑞銀行是國內(nèi)首批試點(diǎn)的民營銀行之一，零物理網(wǎng)點(diǎn)，全部通過線上業(yè)務(wù)營收。2016年，上海華瑞銀行的凈利潤達(dá)到青海銀行凈利潤的1/5。因此，青海銀行可以借鑒上海華瑞銀行的線上運(yùn)營模式進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這種模式可能是銀行業(yè)發(fā)展的下一片藍(lán)海。

2017年4月，上海華瑞銀行推出了SDK金融服務(wù)模式，即通過金融服務(wù)SDK，將銀行網(wǎng)點(diǎn)開到APP中，本質(zhì)上是一種共享性金融模式，把銀行金融服務(wù)嫁接到企業(yè)APP中，為企業(yè)APP提供金融附加值，這是銀行與企業(yè)開展合作的新模式。同樣，青海銀行也可把SDK模式作為其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一種嘗試。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各個(gè)行業(yè)都與APP有著密切聯(lián)系，人們場景化的需求也需要通過APP得到滿足。對于APP背后的企業(yè)，銀行如何轉(zhuǎn)變思路積極切入，上海華瑞銀行做出了創(chuàng)新性的嘗試，即SDK模式。

SDK模式通過嫁接企業(yè)APP，為APP的廣大客戶群體提供金融服務(wù)，是金融科技的一種發(fā)展方式。同時(shí)，這也與青海銀行服務(wù)小微大眾客戶的宗旨相契合。

如圖1所示，銀行將SDK軟件包與企業(yè)APP對接構(gòu)建開放平臺，企業(yè)向銀行支付居間服務(wù)費(fèi)，用戶通過在APP上注冊消費(fèi)以獲取專門服務(wù)。此外，用戶還可以點(diǎn)擊進(jìn)入APP平臺上的銀行服務(wù)板塊獲取支付和投融資等業(yè)務(wù)服務(wù)，這對于銀行又產(chǎn)生了資金沉淀效應(yīng)，此銀行服務(wù)板塊即“APP中的網(wǎng)點(diǎn)”。

SDK模式的設(shè)計(jì)思想是高度場景化與個(gè)性化，大大滿足了用戶需求；定價(jià)方式為實(shí)時(shí)差異化定價(jià)；銷售原則為高度切合生活場景；服務(wù)智能化與自動化?！熬C合金融”“自服務(wù)”“安全”“極簡”，這是“極限”SDK的初級功能。下一步，華瑞銀行將借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，連接萬物，共同構(gòu)建數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)。

此外，SDK模式已經(jīng)逐漸切入房屋租賃市場、學(xué)校、醫(yī)院、交通、個(gè)人日常生活和工商企業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域，不同的領(lǐng)域相同的切入點(diǎn)。青海銀行在應(yīng)用這一模式以后，需要做的就是設(shè)計(jì)出自己的一款SDK軟件工具包，然后篩選出合作對象，在協(xié)商一致的情況下將青海銀行SDK軟件工具包嵌入合作對象的APP。

2.2 應(yīng)用SDK模式對各個(gè)利益相關(guān)者的影響

2.2.1 政府

以建筑企業(yè)為例，政府在農(nóng)民工工資發(fā)放方面有嚴(yán)格的保障性要求，不允許拖欠農(nóng)民工工資。當(dāng)青海銀行SDK產(chǎn)品與建筑企業(yè)系統(tǒng)對接以后，工程款從總包方到分包方再到農(nóng)民工的流動全程透明化，通過建筑企業(yè)在青海銀行設(shè)立的專項(xiàng)賬戶就可以保障農(nóng)民工工資的發(fā)放，這順應(yīng)了政府的政策要求。此外，銀監(jiān)會對銀行業(yè)在支持“普惠金融”和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上有著較高的要求，而SDK產(chǎn)品的應(yīng)用主要就是針對小微企業(yè)及廣大用戶群體，與政府的發(fā)展要求完全契合。

2.2.2 企業(yè)

企業(yè)在展業(yè)的過程中，目標(biāo)客戶會產(chǎn)生大量的金融需求，銀行將SDK產(chǎn)品與企業(yè)APP對接構(gòu)建開放平臺后，用戶可以在平臺上的金融板塊獲得服務(wù)，而這些被滿足的金融需求會間接轉(zhuǎn)化為企業(yè)的市場份額。

如圖2所示，以上海青客公共租賃住房有限公司為例，上海華瑞銀行將其SDK產(chǎn)品嵌入該公司的APP（“青客APP”），通過上海華瑞銀行為其提供的基于開放平臺的賬戶服務(wù)及租金分期服務(wù)，優(yōu)化了該企業(yè)的線上支付流程，滿足了客戶的金融需求，用戶租賃房屋的效率大大提升，該企業(yè)也獲得了大量的市場份額。因此，這一模式對企業(yè)吸客能力的提升和業(yè)務(wù)板塊的完善提供了強(qiáng)大助力。

2.2.3 個(gè)人

銀行SDK產(chǎn)品通過與線上APP開展合作，為廣大微觀個(gè)體提供金融服務(wù)，用戶在APP平臺上消費(fèi)時(shí)產(chǎn)生的金融需求得以滿足。此外，通過APP平臺可以直接切入青海銀行的投資理財(cái)板塊，該板塊包括在線投資中心、在線融資中心和在線支付中心等，因此這一模式又給用戶群帶來了較高的金融附加值。

2.2.4 銀行

首先，銀行作為開放平臺上的參與者之一，在設(shè)計(jì)與應(yīng)用SDK產(chǎn)品的過程中也實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。其次，在與企業(yè)APP的合作中，銀行可以積累大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對于銀行把握市場投資消費(fèi)行為提供了事實(shí)依據(jù)。最后，當(dāng)銀行SDK產(chǎn)品與企業(yè)APP對接后，所有注冊用戶在開放平臺上的消費(fèi)、投資和借貸等行為可以給銀行沉淀豐富的資金，提升銀行的負(fù)債能力，并使銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式趨向“多元化”和“智能化”。

總之，青海銀行通過開發(fā)與應(yīng)用SDK產(chǎn)品，將政府、企業(yè)和個(gè)人更加有機(jī)地結(jié)合，理順了各個(gè)利益相關(guān)者之間的關(guān)系。這一創(chuàng)新順應(yīng)了政府的政策要求，加速了企業(yè)發(fā)展，滿足了個(gè)人的金融需求，同時(shí)也創(chuàng)新了青海銀行的發(fā)展模式，為銀行負(fù)債端打開了新的突破口，從而避免了線下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營的弊端。

3 青海銀行如何應(yīng)用SDK模式

首先，青海銀行的發(fā)展理念與模式要進(jìn)一步創(chuàng)新。過去“廣撒網(wǎng)”的運(yùn)作模式不足以應(yīng)對金融創(chuàng)新、移動互聯(lián)網(wǎng)和同業(yè)競爭的沖擊，而且目前“五大行”已經(jīng)出現(xiàn)了“精兵簡政”的趨勢。由于物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的利潤率出現(xiàn)了逐漸下降的趨勢，因此銀行需要轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)發(fā)展模式，進(jìn)而提升自身的盈利水平。目前，一些新型民營銀行通過線上發(fā)展模式帶來的營業(yè)收入已遠(yuǎn)超開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的營收。比如，前海微眾銀行、上海華瑞銀行等通過線上運(yùn)營模式取得的巨大突破，是傳統(tǒng)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的有力借鑒。

其次，青海銀行需要學(xué)習(xí)一些新型民營銀行或者已成功轉(zhuǎn)型的銀行的做法。本文主要介紹了上海華瑞銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，青海銀行可以模仿其做法，推出自己的SDK產(chǎn)品，將金融服務(wù)與線上APP相融合。在促進(jìn)企業(yè)展業(yè)的同時(shí)，為自身沉淀豐富的資金。一方面可以降低對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，另一方面也可滿足用戶的金融需求。通過把目標(biāo)用戶轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鰪V闊的線上APP用戶，青海銀行的發(fā)展模式將實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越。

最后，篩選出合適的合作伙伴，將青海銀行的SDK產(chǎn)品與本土或較有人氣的企業(yè)APP對接。如圖3所示，以西寧市城市公交為例，青海銀行給西寧公交APP植入SDK軟件工具包后，用戶既可以通過平臺上的在線支付中心進(jìn)行充值等業(yè)務(wù)，又可以直接切入青海銀行的金融板塊進(jìn)行投融資和理財(cái)，通過充值和投資理財(cái)?shù)人a(chǎn)生的資金全部轉(zhuǎn)化為了青海銀行的負(fù)債?？傊?，從給APP客戶提供金融服務(wù)到給青海銀行沉淀資金，這一模式實(shí)現(xiàn)了銀行經(jīng)營的“輕型化”“智能化”“場景化”“多元化”。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]洪偌馨.民營銀行：我沒有網(wǎng)點(diǎn) 能把銀行開在你的APP里嗎？[EB/OL].http：//www.weiyangx.com/239140.html，2017-04-18.

[2]王玉.力推“極限”SDK上海華瑞銀行將網(wǎng)點(diǎn)開到APP中[EB/OL].http：//jjckb.xinhuanet.com/2017-04/14/c_136208249.htm，2017-04-14.

[3]孫忠.華瑞銀行打造“APP”銀行[EB/OL].http：//bank.hexun.com/2017-04-13/188819626.html？from=rss，2017-04-14.

[責(zé)任編輯：鐘聲賢]