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大學(xué)生債務(wù)管理研究①

2018-09-10 19:54王丹蕾
中國(guó)商論 2018年16期
關(guān)鍵詞:在校大學(xué)生校園貸債務(wù)

王丹蕾

摘 要:近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展,涌現(xiàn)出質(zhì)量參差不齊的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),其中以門檻低、方便貸為優(yōu)勢(shì)的“校園貸”受到了眾多大學(xué)生的喜愛。許多大學(xué)生利用所貸的款項(xiàng)提前消費(fèi)商品、進(jìn)行創(chuàng)業(yè),卻也存在著隨之而來(lái)的還貸困境以及信用問(wèn)題。本文通過(guò)調(diào)查在校大學(xué)生的借貸現(xiàn)狀,分析其債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),研究債務(wù)管理的方法。

關(guān)鍵詞:在校大學(xué)生 校園貸 債務(wù) 管理

中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2018)06(a)-062-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨,借貸的方式也不斷的豐富化,最受大學(xué)生喜愛的“校園貸”,給當(dāng)代消費(fèi)觀念超前、消費(fèi)領(lǐng)域廣泛、消費(fèi)欲望強(qiáng)烈的大學(xué)生帶來(lái)了極大的便利,可也帶來(lái)了很大的危害,近年來(lái)的“裸貸”“校園貸堪比高利貸”等事件無(wú)一不震驚四座。大學(xué)生作為一個(gè)介于未成年人與成年工作者之間的特殊群體,值得社會(huì)的關(guān)注。因此,如何讓陷于或輕或重債務(wù)危機(jī)的大學(xué)生進(jìn)行有效的債務(wù)管理,遠(yuǎn)離借遠(yuǎn)債還近債的惡性循環(huán),是值得研究的。

1 在校大學(xué)生的借貸現(xiàn)狀

以江蘇某高校為調(diào)查對(duì)象進(jìn)行調(diào)查,據(jù)調(diào)查所得的數(shù)據(jù)分析,可知在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源絕大部分是父母所給的生活費(fèi),基本上只夠維持日常生活的消費(fèi)。而當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念較為開放,男生喜歡消費(fèi)電子產(chǎn)品,女生喜歡消費(fèi)化妝品、衣物等,他們通常采用借貸方式進(jìn)行提前消費(fèi)。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示,其中80%以上的同學(xué)聽說(shuō)過(guò)校園貸,約40%的同學(xué)使用過(guò)校園貸,近70%的同學(xué)在一定程度上能夠接受校園貸。

圖1為在校大學(xué)生對(duì)校園貸接受情況的調(diào)查。

84%負(fù)債的大學(xué)生能夠通過(guò)預(yù)支父母給的生活費(fèi)或兼職賺錢按時(shí)還款,剩下26%的學(xué)生在逾期未還債務(wù),陷入利息過(guò)高、隱私暴露、信用危機(jī)等種種債務(wù)危機(jī)時(shí),絕大部分采取找家人求助,但也存在少數(shù)人選擇通過(guò)別的校園貸借款還錢,形成 “拆東墻補(bǔ)西墻”的惡性循環(huán)。

大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念,靈活便利、門檻低的校園貸,擴(kuò)大了大學(xué)生對(duì)校園貸的需求,但大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)、債務(wù)管理的理念不成熟、法律知識(shí)的不了解,使得校園貸的負(fù)面影響較大,需要針對(duì)性樹立消費(fèi)理財(cái)觀念,加強(qiáng)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2 在校大學(xué)生債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 不良的消費(fèi)習(xí)慣,加大了債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性

當(dāng)代,在大學(xué)生的基本生活得到保障的情況下,享樂主義、超前消費(fèi)主義的侵蝕,讓許多大學(xué)生選擇透支消費(fèi)來(lái)享受生活,他們中的大多數(shù)都選擇了校園貸,通過(guò)借貸來(lái)支撐自己日常超支的花銷。而大學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)大多是因?yàn)閷?duì)更高物質(zhì)生活、精神生活的追求,或是想通過(guò)攀比來(lái)滿足自己的虛榮心,校園貸的出現(xiàn)則是助長(zhǎng)了這種行為,無(wú)形中擴(kuò)大了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。這種畸形的消費(fèi)欲望,并不會(huì)由于一次次消費(fèi)需求的滿足而消失,而會(huì)慢慢擴(kuò)大,養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣,從而引起大學(xué)生負(fù)債逐月逐年累加的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 高利貸,導(dǎo)致了償債風(fēng)險(xiǎn)

校園貸是時(shí)興的一種便利、門檻低的借貸形式,尚未有完備的監(jiān)管形式出現(xiàn),是法律管制中的灰色地帶。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)“利率文字游戲”,模糊化貸款期限和違約金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),鉆了監(jiān)管的漏洞,吸引大學(xué)生進(jìn)行借貸。大學(xué)生往往因?yàn)闆]有相關(guān)的借貸經(jīng)歷,并不認(rèn)識(shí)這些校園貸產(chǎn)品中的“坑”,直到借貸后,才發(fā)現(xiàn)利息過(guò)高已達(dá)到高利貸的標(biāo)準(zhǔn)、需要支付各種昂貴的管理服務(wù)費(fèi)用等問(wèn)題。

最高法規(guī)定:雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效??梢哉J(rèn)為年利率超過(guò)36%的為高利貸,而年利率在24%~36%視為灰色地帶。調(diào)查結(jié)果顯示:將近90%的大學(xué)生并不清楚高利貸的判定標(biāo)準(zhǔn),而且其中七成是直接表示不知道高利貸的借貸標(biāo)準(zhǔn)。這在一定程度上,表明大學(xué)生在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí),不明白自己所貸利率是否合規(guī),不了解自己一旦逾期存在高利貸難還的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 逾期還款,債務(wù)帶來(lái)的人生安全風(fēng)險(xiǎn)

校園貸雖然在借貸時(shí)門檻低,不需要收入來(lái)源的保證,但它們會(huì)在借款一開始要求大學(xué)生填寫隱私信息,在借款過(guò)程中搜尋借款人的社交關(guān)系。等到大學(xué)生逾期無(wú)法還款時(shí),對(duì)其本人進(jìn)行恐嚇、威脅等暴力手段,如“裸貸”事件中發(fā)布裸照,或是對(duì)其親朋好友騷擾。這種由于大學(xué)生負(fù)債造成的不僅僅是本人人身安全風(fēng)險(xiǎn),名譽(yù)信用風(fēng)險(xiǎn),更會(huì)對(duì)身邊親近之人造成一定負(fù)面影響。

3 大學(xué)生債務(wù)管理措施

3.1 分析大學(xué)生負(fù)債現(xiàn)狀,制定債務(wù)評(píng)級(jí)表

先明確大學(xué)生自身的債務(wù)狀況,所負(fù)有的債務(wù)是長(zhǎng)期的還是短期的,債務(wù)數(shù)額為多少,通過(guò)對(duì)其所負(fù)有債務(wù)的來(lái)源、性質(zhì)進(jìn)行分析,可以更為系統(tǒng)性、理性地面對(duì)自己所需要承擔(dān)的債務(wù)。表1是根據(jù)調(diào)查大學(xué)生的借貸金額與借貸期限,繪制出以下債務(wù)評(píng)級(jí)表,據(jù)此輔助評(píng)估大學(xué)生負(fù)債情況。

3.2 借助不同的借貸平臺(tái),進(jìn)行債務(wù)重組

大學(xué)生在選擇負(fù)債來(lái)提前消費(fèi)時(shí),應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理審慎的判斷,哪些平臺(tái)的利率、借貸期限更符合自己選擇的標(biāo)準(zhǔn)。由于校園借貸的產(chǎn)品,入門較簡(jiǎn)單,每月只需要繳納一定的管理費(fèi)用。然而一旦逾期,就會(huì)出現(xiàn)高達(dá)100%的日息計(jì)算等情況,因此,了解各色的借貸產(chǎn)品是必要的。例如,傳統(tǒng)電商平臺(tái)的京東白條、螞蟻花唄等,借貸月利率在0.5%左右;校園分期平臺(tái)的分期樂、愛學(xué)貸等,借貸月利率在0.75%左右;P2P借貸平臺(tái)的拍拍貸等,借貸月利率在0.83%左右。

分析完各個(gè)借貸平臺(tái)的優(yōu)劣勢(shì),再通過(guò)債務(wù)評(píng)級(jí)表確定大學(xué)生的負(fù)債情況,最后借助不同的借貸平臺(tái),發(fā)揮不同平臺(tái)、不同期限、不同金額的借貸優(yōu)勢(shì),分散非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行債務(wù)的最佳重組方案。

例如,大學(xué)生只是普通的借貸買電子產(chǎn)品,如筆記本電腦,屬于10000元以內(nèi)(可在一年內(nèi)還清)的借貸,債務(wù)等級(jí)三級(jí),中等債務(wù)。10000元的債務(wù)可以進(jìn)行拆分,一部分當(dāng)天需付清的可通過(guò)分期樂等便捷的借貸產(chǎn)品,另一部分借貸時(shí)間較長(zhǎng)可通過(guò)利率較低的京東白條。這樣的債務(wù)組合,可以有效地利用不同借貸平臺(tái)的借貸優(yōu)勢(shì),節(jié)省借貸成本。

三級(jí)以下可以通過(guò)一到兩個(gè)借貸平臺(tái)組合債務(wù),三級(jí)以上則需要兩個(gè)及兩個(gè)以上債務(wù)重組,才能盡可能節(jié)省利息成本(在還款能力跟上節(jié)奏的情況下)。

3.3 挖掘收入來(lái)源,償還債務(wù)

先是明確大學(xué)生自己的債務(wù)狀況,通過(guò)債務(wù)分級(jí)表,來(lái)指導(dǎo)學(xué)生深度挖掘自己的還款來(lái)源,充分利用好自己本身能創(chuàng)造出的價(jià)值,來(lái)彌補(bǔ)自身的負(fù)債問(wèn)題。比如:家庭給的日常生活費(fèi)用;日結(jié)類的兼職工作工資;寒暑假工工資;實(shí)習(xí)工作工資;做生意或創(chuàng)業(yè)帶來(lái)的營(yíng)收;在網(wǎng)上做部分零散項(xiàng)目或者業(yè)務(wù)帶來(lái)的額外收入;自身優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化的財(cái)富(比如模特,演藝等)。若是債務(wù)評(píng)級(jí)三級(jí)以上,則需適當(dāng)求助于家庭,以免因?yàn)閭鶆?wù)過(guò)重,開始惡性循環(huán)。

4 結(jié)語(yǔ)

首先,大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高自制力,樹立健康、理性的消費(fèi)觀,從根源上杜絕惡性債務(wù)的產(chǎn)生。其次,大學(xué)生在負(fù)債后,應(yīng)當(dāng)對(duì)其債務(wù)進(jìn)行科學(xué)有效的管理,幫助陷入債務(wù)困境的大學(xué)生處理債務(wù),解決信用危機(jī)。最后,政府加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生借貸的監(jiān)管,彌補(bǔ)法律漏洞,加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審查力度,規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的利率標(biāo)準(zhǔn),杜絕網(wǎng)絡(luò)高利貸的出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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①基金項(xiàng)目:本文為江蘇大學(xué)第十六批科研立項(xiàng)項(xiàng)目。

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