趙凱東

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鎮(zhèn)化的發(fā)展也在逐步迅猛地推進(jìn)。在我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，有很多因素都發(fā)揮著作用。而對(duì)于為人民基本生活的保障而產(chǎn)生相應(yīng)的制度或者是國家相應(yīng)的政策，在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中扮演的角色非常重要。比如：住房公積金的影響。本文的主要內(nèi)容就是對(duì)住房公積金方面給城鎮(zhèn)化帶來的影響進(jìn)行分析，而且在此基礎(chǔ)上提出一些建議，希望能夠?qū)Τ擎?zhèn)化的建設(shè)盡到自己的一點(diǎn)微薄之力。

關(guān)鍵詞：住房公積金 城鎮(zhèn)化

中圖分類號(hào)：F299.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）07（a）-173-02

住房公積金工作對(duì)人民的生活影響是直接的，也是巨大的，因此，將此項(xiàng)工作進(jìn)行科學(xué)有效的開展就對(duì)人民的基本生活進(jìn)行了保障。在城鎮(zhèn)化的發(fā)展中，要提升住房公積金工作的質(zhì)量，就必須采取相關(guān)的積極措施來對(duì)其進(jìn)行調(diào)整，從而為城鎮(zhèn)化的推進(jìn)起到積極作用。

1 住房公積金持對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的作用

城鎮(zhèn)化對(duì)帶動(dòng)人口向城鎮(zhèn)化集聚起到積極作用，在農(nóng)民市民化的過程中，廣大人民群眾必須要解決的幾個(gè)問題就出來了。一是戶籍問題；二是保障問題；三是居住問題；四是就業(yè)問題。要對(duì)這一系列問題進(jìn)行考慮，并在實(shí)際的工作中進(jìn)行適當(dāng)?shù)陌才?。要集中解決制約城鎮(zhèn)化發(fā)展中的當(dāng)務(wù)之急和重點(diǎn)問題。不斷開拓探索、大膽革新，在工作中真正構(gòu)建起一種持久動(dòng)力機(jī)制來促進(jìn)人口向城鎮(zhèn)化集聚。在城鎮(zhèn)有固定居所，這就是廣大的人民群眾最需要得到的保障，只有安居才能樂業(yè)。因此，建立健全住房保障體系，對(duì)農(nóng)民的安居非常重要，加強(qiáng)住房公積金建設(shè)，對(duì)農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民也起到積極作用。因此，在關(guān)于住房公積金實(shí)際的工作中，各部門要完善相關(guān)的保障制度，比如：廉租房和經(jīng)濟(jì)適用住房就是對(duì)他們最直接的保障，必須進(jìn)行相關(guān)的制度完善。在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，公共租賃住房的作用也是很明顯的，人才公寓、職工公寓都會(huì)給市民一個(gè)安樂的住所，都要在工作中對(duì)它們進(jìn)行重視。

住房公積金制度其特點(diǎn)是以直接的金融手段，在群眾的購房過程中給予支持。建立住房公積金的初衷，就是要讓廣大的人民群眾在城市化的進(jìn)程中找到自己的家，自己的歸屬，從而讓中低收入城鎮(zhèn)家庭享受到安定居所帶來的穩(wěn)定的生活。

住房公積金制度誕生了20多年，它的重要主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）推進(jìn)住房制度改革，就是要強(qiáng)調(diào)制度的基礎(chǔ)作用；（2）加快城鎮(zhèn)住房建設(shè)，以此來滿足人民的住房需求；（3）改善職工住房條件，改善他們的生活環(huán)境；（4）建立政府保障制度，為人民謀福利；（5）在推動(dòng)住房金融體系建設(shè)方面具有積極作用；（6）在促進(jìn)住宅與房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展上起到了一定作用。

目前住房公積金制度的服務(wù)對(duì)象是城市和城鎮(zhèn)職工。主要的內(nèi)容就是，對(duì)滿足條件的群眾以扶持，給予他們政策性的貸款；為增加城鎮(zhèn)職工的籌款能力，他們對(duì)本人及配偶的住房公積金賬戶余額進(jìn)行提取，可以在購買房屋、建造房屋、裝修房屋、大修住房等方面進(jìn)行使用；還可以給低收入家庭帶來更大的優(yōu)惠政策：進(jìn)行貸款的貼息；還有就是當(dāng)政府在建設(shè)廉租住房的時(shí)候，這些資金就可以進(jìn)行建設(shè)中的資金的補(bǔ)充。但隨著我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中帶來的一系列問題，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中也產(chǎn)生一系列的問題，住房公積金制度就必須應(yīng)對(duì)這些新情況、新問題。它必須依靠更多的專業(yè)的研究和實(shí)踐來進(jìn)行解決。還有就是城鎮(zhèn)化的發(fā)展為住房公積金制度的發(fā)展提供了更加廣闊的空間。住房公積金制度最終要的就是住房保障、住房金融的內(nèi)容，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，只有加強(qiáng)以上的工作，才能使我國的城鎮(zhèn)化良性地發(fā)展。

2 住房公積金制度的住房保障作用方面

2.1 住房公積金制度是為廣大的人民群眾謀利益的

因此它對(duì)城鎮(zhèn)居民的基本住房需求提供了重要的支撐作用。隨著我國住房體制的不斷革新，市場(chǎng)化的基本取向必須要堅(jiān)持，將住房保障與政策市場(chǎng)化二者進(jìn)行融合。按照這樣的方式，城鎮(zhèn)居民的居住問題就不會(huì)成為社會(huì)的問題，才能保障他們的基本權(quán)利，才能為他們提供合理、有效、公平的環(huán)境。因此，住房公積金制度具有重要的意義，對(duì)國家、對(duì)社會(huì)、對(duì)居民都有不可忽視的作用。

2.2 住房公積金制度在住房保障方面的基本特征

（1）住房公積金的繳納必須是單位和個(gè)人一起進(jìn)行，而且具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，也具有定向消費(fèi)的特點(diǎn)。這是每個(gè)職工的在勞動(dòng)中應(yīng)該享受到的福利，也是一種合法權(quán)益。在勞動(dòng)就業(yè)期間，國家為職工提供貨幣來補(bǔ)貼他們的住房開支，即最基本的住房保障。

（2）住房公積金政策體現(xiàn)了廣泛的群眾基礎(chǔ)。它的社會(huì)受益面廣闊，住房福利保障的積極意義在于對(duì)城鎮(zhèn)所有職工和他們的家庭進(jìn)行了保障。

（3）住房公積金政策可以為繳存者帶來經(jīng)濟(jì)支持。主要是住房保障能力方面。住房公積金的增長(zhǎng)是持續(xù)的。它的要素包含了勞動(dòng)年齡和工齡、工資。因此，繳存者的住房保障能力隨著這些因素的增長(zhǎng)也將不斷增強(qiáng)。

（4）住房公積金還具有貸款的互助功能。這是在繳存者之間形成的。這種貸款具有一定的優(yōu)惠力度，具有互助性和互濟(jì)性，為職工家庭提供相應(yīng)的金融支持。

（5）增值資金的公益性政府保障——廉租住房的建設(shè)資金。住房公積金具有增值收益，這是在經(jīng)過資金運(yùn)作之后產(chǎn)生的。在扣除成本和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金之后，可以為城鎮(zhèn)職工的廉租住房帶來資金上的支持。

2.3 在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，住房公積金制度的住房保障內(nèi)容

（1）住房保障的普遍性功能，住房公積金制度的覆蓋面比較廣，使城鎮(zhèn)的就業(yè)者，因?yàn)閰⑴c住房公積金的繳納的群眾，按照相關(guān)的規(guī)定就具備領(lǐng)取它的儲(chǔ)金保障的權(quán)利。讓每一個(gè)由農(nóng)民因?yàn)樽》勘Ｕ现贫?、因?yàn)樽》抗e金制度的優(yōu)勢(shì)，而對(duì)轉(zhuǎn)變成市民表現(xiàn)出極度的熱情，享受到住房公積金制度帶來的美好而安定的生活。

（2）住房公積金制度對(duì)中低收入家庭的照顧比較明顯，有一定的政策傾向性。表現(xiàn)在住房公積金繳存和使用政策上，比如，建立住房公積金對(duì)經(jīng)濟(jì)適用房進(jìn)行支持，也對(duì)公共租賃房的金融配套政策進(jìn)行支持。

3 在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，住房公積金制度的住房金融作用

住房公積金制度的貸款政策對(duì)群眾的吸引也是很強(qiáng)的。它適合于我國的國情。住房金融為城鎮(zhèn)化的發(fā)展注入活力。它的作用是對(duì)政策性住房起到融資的作用。不僅要加強(qiáng)國家的資金儲(chǔ)備能力，也要加強(qiáng)單位和個(gè)人的力量，為需要借款的群眾共同籌資。因此，它為人民群眾解決住房問題帶來了希望，也起到了積極作用。通過各種形式的積累，產(chǎn)生了住房建設(shè)和消費(fèi)的資金積累。這就對(duì)國家拉動(dòng)住房消費(fèi)，住房商品化運(yùn)作起到了基礎(chǔ)作用。這也形成一定程度上互濟(jì)互助的融通的機(jī)制。這就是政策性住房貸款的來源，它具有穩(wěn)定和低成本特點(diǎn)，因此對(duì)職工住房支付能力進(jìn)行了一定程度的提升。

住房公積金制度對(duì)于繳交單位和繳存職工都帶來了積極的意義。對(duì)前者提高了住房供給能力，對(duì)后者提高購買商品房能力。價(jià)值高、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大是商品房明顯的融資需要。住房公積金制度就為商品房的發(fā)展起到了一定的作用，實(shí)踐證明，住房公積金制度讓廣大職工家庭住房條件的改善機(jī)會(huì)得到很大的提升，并拉動(dòng)住房消費(fèi)。與此同時(shí)就對(duì)商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了帶動(dòng)，促進(jìn)了城鎮(zhèn)化中住房金融服務(wù)體系建立和發(fā)展。

住房公積金貸款對(duì)中低收入家庭的作用顯而易見，它發(fā)展成為了住房金融體系中非常重要的一部分，這樣的政策性住房金融制度必須得到重視。但目前這項(xiàng)工作的力度不夠，還不能對(duì)中低收入家庭帶來更多的支持力度。比如在使用的額度上，因?yàn)槟壳暗念~度較低，不能帶動(dòng)他們的積極性，因此，必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)纳细?。同時(shí)，還要對(duì)利率適當(dāng)?shù)叵赂。蚩梢詫⒆》抗e金增值收益用于該項(xiàng)政策的補(bǔ)貼，同時(shí)，為了方便廣大的群眾，應(yīng)該對(duì)該工作提供簡(jiǎn)便快捷的服務(wù)。

4 推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，住房公積金的工作需要進(jìn)一步強(qiáng)化的內(nèi)容

（1）強(qiáng)化歸集繳存，要推進(jìn)住房公積金制度的適用范圍。要對(duì)住房保障、住房金融的作用進(jìn)行有效的發(fā)揮。首要的是讓城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的住房公積金制度對(duì)農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民的人群進(jìn)行保障，否則，一切都是不能在實(shí)際中得到落實(shí)的。首先，要在法規(guī)政策上進(jìn)行宣傳普及，讓企業(yè)和用人單位主動(dòng)建制、主動(dòng)繳存。實(shí)行低門檻進(jìn)入，確保繳納的廣泛性，然后再逐步提高的政策，真正地實(shí)現(xiàn)應(yīng)建盡建、應(yīng)繳盡繳。在實(shí)際的工作中，尤其是各級(jí)政府和有關(guān)部門，必須重視住房公積金歸集的擴(kuò)面工作。不僅要注意其中的協(xié)調(diào)工作，還要加強(qiáng)各單位的配合工作，此外，住房公積金管理部門也要加大宣傳力度，主要是行政執(zhí)法上，以此來不斷推進(jìn)我國住房公積金制度的擴(kuò)面工作。

（2）住房公積金使用政策的設(shè)計(jì)上，也大有文章可做。在住房公積金的提取必須要有一定的范圍、合適的額度、相應(yīng)的貸款方式，而且有一系列的傾斜扶持政策。比如：對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的新加入的人群，擴(kuò)大其住房公積金提取的范圍和額度就是一項(xiàng)很有力的措施，而且還可以通過上浮一定額度來對(duì)他們提升購房建房的積極性，同時(shí)，在住房公積金增值收益方面，也可以對(duì)他們進(jìn)行貼息。

（3）住房公積金對(duì)公共租賃房的作用。公共租賃房對(duì)城鎮(zhèn)中低收入家庭具有積極的意義，或者是在城鎮(zhèn)化中有穩(wěn)定收入來源的人群，在他們還沒有能力購買商品房的情況下，對(duì)其進(jìn)行支持。這一項(xiàng)制度也適用于新就業(yè)人員和一些進(jìn)城務(wù)工人員。

（4）精心謀劃，新型高效的住房公積金服務(wù)必須得以實(shí)現(xiàn)。一是在思想上高度重視住房公積金對(duì)于城鎮(zhèn)化的作用，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)和住房公積金制度建設(shè)都得到提升；二是要加強(qiáng)調(diào)研，對(duì)新情況和新問題進(jìn)行深入的研究，然后對(duì)政策和方案的實(shí)行進(jìn)行改革；三是要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制，以保證資金的安全和完整。住房公積金在使用和管理方面，不僅要提高使用率和運(yùn)用率，來達(dá)到它的積極的作用，而且還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。因此，比如公積金貸款建設(shè)公共租賃房，一定要嚴(yán)格的監(jiān)管。比如：采取 管委會(huì)決策，住房公積金管理中心、專門機(jī)構(gòu)等同協(xié)作的模式，對(duì)資金進(jìn)行封閉管理和運(yùn)作，把資金的風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍；四是改善服務(wù)，住房公積金的服務(wù)工作面向廣大的人民群眾，要不斷提高包括窗口服務(wù)在內(nèi)的該項(xiàng)工作的水平，以此來做全心全意為人民服務(wù)。

5 結(jié)語

住房公積金制度的完善和服務(wù)質(zhì)量的提升對(duì)廣大的人民群眾帶來了切實(shí)的實(shí)惠。因此，在我國的城鎮(zhèn)化過程中，要對(duì)住房公積金制度進(jìn)行完善，也要對(duì)住房公積金制度的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行提升，更重要的是對(duì)這些工作中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的把控，只有這樣才能提升住房公積金制度對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的促進(jìn)作用。

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