曹玉杰

摘要：在經(jīng)濟發(fā)展新的形式下，我國的實體經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在著對立關系，存在著一定的矛盾性，但仍以融合為主。實體經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎，而互聯(lián)網(wǎng)金融對實體經(jīng)濟的發(fā)展有促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低企業(yè)融資成本、提升資金配置效率，對中小微企業(yè)的生存發(fā)展起到至關重要的作用。本文以互融寶為例，淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小微企業(yè)的影響。

關鍵詞：互融寶；中小微企業(yè)

一、案例目的及意義

（一）案例模式所扶持的行業(yè)或領域發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的地位，但是由于融資問題，中小微企業(yè)受到很大的制約，限制其進一步的發(fā)展。中小微企業(yè)由于其規(guī)模小，自有資產(chǎn)少，抗風險能力有限，企業(yè)的財務制度尚待完善，同時缺乏一定的信用以及健全的金融支持系統(tǒng)，因此中小企業(yè)很難達到銀行貸款的要求。很多中小性企業(yè)為了經(jīng)營發(fā)展，通過問接融資。小額貸款公司以及擔保公司在中小微企業(yè)的融資方面起到了較大的作用，但目前小貸及擔保公司的自身的發(fā)展也面臨較大的困境，導致中小微企業(yè)的融資環(huán)境進一步的惡化。

（二）案例模式所扶持的行業(yè)或領域發(fā)展所遇到的問題

中小微企業(yè)在社會發(fā)展中起到至關重要的作用，是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。但是同時中小微企業(yè)隨著市場的激烈競爭，在發(fā)展過程中也面臨著十分嚴峻的挑戰(zhàn)，存在著亟待解決的問題?；I資困難，融資能力差導致資金短缺是我國企業(yè)發(fā)展中普遍遇到的困難，但是中小微企業(yè)尤為突出。中小微企業(yè)存在著資本實力弱，市場知名度低等問題，很難得到商業(yè)銀行的支持。同時，由于中小微企業(yè)本身的自主創(chuàng)新能力有限，產(chǎn)品利潤率低等問題導致自身的綜合素質(zhì)有限，從而影響信貸業(yè)務的展開。

（三）案例模式所扶持的行業(yè)或領域潛在市場規(guī)模

在經(jīng)濟全球化和經(jīng)濟一體化的背景下，我國很多中小微企業(yè)通過動態(tài)的發(fā)揮自身的長處，不斷的擴大低成本的優(yōu)勢，獲得了眾多的勞動密集型產(chǎn)品和部分技術密集型產(chǎn)品的出口，緊緊抓住國內(nèi)外的市場，擴大市場規(guī)模。同時政府已經(jīng)把大力發(fā)展中小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要目標。中小微企業(yè)可以利用政府的扶持策略和優(yōu)惠政策，促進企業(yè)的進一步發(fā)展。

（四）國家、地方對扶持該行業(yè)或領域發(fā)展的政策、資源支持

國家和各級地方政府都意識到中小微企業(yè)在促進國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，紛紛出臺一系列的扶持措施，如在開辦中小微企業(yè)方面簡化了繁瑣的手續(xù)，減少開辦企業(yè)的條件，進行稅收方面的減免，國家還不斷出臺有關扶持中小微企業(yè)的金融政策，降低信貸條件，擴大借貸的規(guī)模等相應的優(yōu)惠政策。為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

二、案例內(nèi)容

（一）案例模式的定義

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對于資金不多、規(guī)模不大的中小微型企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生為中小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的機會?；ト趯毷腔诨ヂ?lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展以及企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融需求改變的背景下誕生的?；ト趯毷菚r代發(fā)展的產(chǎn)物，打造了一個創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融信息的平臺，不僅為中小微企業(yè)融資提供了專業(yè)的渠道，同時也給有閑散資金的投資者提高了安全高效的互聯(lián)網(wǎng)理財渠道。

（二）案例模式的流程

互融寶在貸款前甄選合作機構，由擔保機構推薦借款企業(yè)，風險控制部門對借款企業(yè)進行初級信用審核，同時審貸雙線對借款企業(yè)全面調(diào)查，最終由信貸審查委員會審議是否通過對借款公司的貸款；如果借款公司通過審核條件，在貸款過程中，借款公司還需要接受互融寶平臺的再次審核確認，同時借款公司需要找保險公司對借款的項目進行承保，簽署反擔保的協(xié)議，進行層層的保護，打造資金安全防火墻；發(fā)放貸款之后，互融寶的風險控制部門需要對合作的金融機構和貸款項目的后期情況進行全程的監(jiān)督，對借款方資金的使用以及回收情況實時監(jiān)控；定期查看借款企業(yè)的經(jīng)營和財務情況以確保能夠足額的收回貸款金額。

（三）案例模式的創(chuàng)新性

目前，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行面臨著巨大的改革，互融寶在堅持整改大方向不動搖的情況下，努力尋求創(chuàng)新的，靈活的運用平臺的優(yōu)勢，推動平臺進一步的發(fā)展壯大。互融寶利用金融科技，如大數(shù)據(jù)征信、風控等管控風險，匹配資產(chǎn)，精準有效的觸達客戶渠道，同時互融寶平臺減少中間不必要的環(huán)節(jié)，實現(xiàn)資金端和資金端的直接對接，大大地提升了金融服務的效率，有效緩解中小微企業(yè)借貸難、難借貸的問題。

（四）案例模式的風險防范

互融寶平臺擁有多重的系統(tǒng)和信息設防，能夠確保投資者的投入資金和交易的安全性，同時互融寶又與多家擔保公司、信托公司達成戰(zhàn)略合作關系，能夠有效的為服務項目進行擔保?；ト趯殢膬?nèi)部規(guī)則制度和組織結(jié)構方面入手加強內(nèi)部控制，其采用風險保障金墊付策略，互融寶的借款項目一旦有逾期的情況發(fā)生，可先行啟動風險保障金、風險基金先行賠付。風險保障金按照平臺的交易額0.5%提取積累，截止到目前，風險保障金已經(jīng)積累到320萬元。同時互融寶平臺嚴格篩選借款中小微企業(yè)，了解借款企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運能力、發(fā)展能力等方面的財務狀況以及經(jīng)營成果，以確保能夠最大程度的降低貸款的風險。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與實體經(jīng)濟相互融合而非存在完全對立的關系。當前我國實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契合了實體經(jīng)濟發(fā)展的需求，對實體經(jīng)濟的發(fā)展有一定的驅(qū)動意義，特別體現(xiàn)在對中小微企業(yè)的融資問題上有顯著的效果。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀良莠不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在法律定位模糊，內(nèi)部監(jiān)管機制尚不完善，資金的第三方托管機制尚不健全等問題。因此，政府應當積極引導，優(yōu)化政策環(huán)境，同時加大監(jiān)管體系，加強企業(yè)風控體系建設，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有序發(fā)展，更加高效地服務實體經(jīng)濟。