張 惠

(華夏銀行 南京分行, 江蘇 南京 210019)

一、引言

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的加速推進(jìn)中，歷經(jīng)行業(yè)規(guī)范與市場(chǎng)洗禮的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以顛覆性姿態(tài)迅速滲透至各個(gè)行業(yè)。在信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支持下，互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)物緊密連接，不斷創(chuàng)造發(fā)展新生業(yè)態(tài)，而其中的重要媒介就是物聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的延伸與拓展方向，開始從零碎化的技術(shù)層走向規(guī)?；纳逃脤樱⒃诮?jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下逐步上升為新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的強(qiáng)勁引擎，踐行著回歸實(shí)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念。隨著物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向、產(chǎn)業(yè)融合、規(guī)模應(yīng)用以及產(chǎn)品創(chuàng)新的全面提速，對(duì)于長(zhǎng)期緊跟國(guó)家戰(zhàn)略、敏銳感知市場(chǎng)動(dòng)向、資本流動(dòng)最為活躍的金融機(jī)構(gòu)而言，回歸金融本源，加快推進(jìn)金融與物聯(lián)網(wǎng)的深度融合，探究物聯(lián)網(wǎng)垂直領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是金融業(yè)轉(zhuǎn)型突破的重要路徑選擇。

二、文獻(xiàn)綜述

追根溯源，物聯(lián)網(wǎng)的概念在1999年的美國(guó)移動(dòng)計(jì)算與網(wǎng)絡(luò)國(guó)際會(huì)議上首次被提出，其具體內(nèi)涵是指通過(guò)智能感知、識(shí)別技術(shù)與普適計(jì)算等通信感知技術(shù)將物與網(wǎng)連接，形成智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理網(wǎng)絡(luò)[1]。因?yàn)榈统杀?、低功耗、廣覆蓋、高可靠、強(qiáng)滲透等特征[2]，使基于傳感技術(shù)的物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速商業(yè)化[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)在產(chǎn)業(yè)間的迅猛發(fā)展，催生新的產(chǎn)業(yè)融合方式，加快產(chǎn)業(yè)融合的速度與進(jìn)程。國(guó)內(nèi)學(xué)者提出，可應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造金融業(yè)，更好地滿足日常金融的需求[4]。金融通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)中的物質(zhì)屬性與金融屬性的有機(jī)統(tǒng)一，達(dá)到物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化[5]。對(duì)于商業(yè)銀行而言，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大規(guī)模推廣將豐富其商業(yè)形態(tài)，使其金融行為的邊際成本趨向于零，金融服務(wù)全方位覆蓋社會(huì)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各環(huán)節(jié)[6]。在金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，物聯(lián)網(wǎng)通過(guò)對(duì)生產(chǎn)流程的全程參與，可以有效緩解“輕資產(chǎn)”科創(chuàng)型企業(yè)的融資難題[7]。依托物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)在供應(yīng)鏈管理、現(xiàn)代物流的整合應(yīng)用，利于加強(qiáng)各主體信息交互與參與度，驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)的邊際成本趨向于零[8]。在物聯(lián)網(wǎng)金融的多領(lǐng)域變革與創(chuàng)新中，迫切需要對(duì)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)施設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)需求方和政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)等五個(gè)子系統(tǒng)的安全性進(jìn)行綜合定量的評(píng)價(jià)，并實(shí)施系統(tǒng)保障與風(fēng)險(xiǎn)防控措施[9]。由此可見，雖然理論研究不同程度地關(guān)注了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、商用普及以及物聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防控與后續(xù)支持保障，但未將物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展提至戰(zhàn)略高度予以論證與探索。本文的創(chuàng)新就是在新的政策導(dǎo)向、市場(chǎng)環(huán)境及技術(shù)水平下，以成熟的基礎(chǔ)條件與正向的外部效應(yīng)為著力點(diǎn)，深入分析物聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的可行性、必要性及制約因素，給出推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議。

三、物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合的可行性與必要性

物聯(lián)網(wǎng)的固有屬性與內(nèi)在特質(zhì)決定其可以應(yīng)用到各個(gè)行業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合不僅是一種發(fā)展概念，更是金融業(yè)發(fā)展的一種現(xiàn)實(shí)選擇。金融機(jī)構(gòu)借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建新的產(chǎn)業(yè)組織形式，拓展新的市場(chǎng)發(fā)展空間，在逐漸模糊產(chǎn)業(yè)邊界的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，而且現(xiàn)階段兩者融合發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟、可預(yù)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益顯著，物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的融合具有可行性與必要性。

(一)融合發(fā)展的基本條件成熟

在物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的融合過(guò)程中，物聯(lián)網(wǎng)以其普通對(duì)象設(shè)備化、自治終端互聯(lián)化和普適服務(wù)智能化的特質(zhì)，為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供重要的技術(shù)基礎(chǔ)，助推金融服務(wù)質(zhì)效和競(jìng)爭(zhēng)力的提高；金融業(yè)以其雄厚的資本、先進(jìn)的理念、龐大的數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的技術(shù)為物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供良好的落地平臺(tái)，提升物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的商業(yè)價(jià)值。綜合考量政策環(huán)境、市場(chǎng)基礎(chǔ)、產(chǎn)品應(yīng)用、技術(shù)支持等因素，物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合的條件基本成熟。

1.物聯(lián)網(wǎng)政策導(dǎo)向凸顯戰(zhàn)略性

經(jīng)過(guò)多年的開發(fā)，以智能通信工具為代表的移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)以前所未有的速度、廣度和深度推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)多領(lǐng)域取得了突破性進(jìn)展。然而，隨著技術(shù)更迭與產(chǎn)業(yè)融合的加速，移動(dòng)智能互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)開發(fā)漸近天花板，其創(chuàng)新創(chuàng)利空間逐步收窄，緊抓全球技術(shù)、產(chǎn)業(yè)和分工深刻調(diào)整與我國(guó)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的歷史交匯點(diǎn)，突出關(guān)鍵公共性、前沿性、顛覆性的移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新成為跨越時(shí)代關(guān)口的發(fā)展新要求與政策新導(dǎo)向。2016年以來(lái)，政策層面在科技創(chuàng)新、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、信息化規(guī)劃中，多次發(fā)聲鼓勵(lì)、規(guī)范、引導(dǎo)發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，并具體部署了物聯(lián)網(wǎng)規(guī)模化商用的進(jìn)度，釋放了堅(jiān)定的政策支持信號(hào)，開啟2017 年是規(guī)?；逃迷?具體見表1。

表1 近兩年政府出臺(tái)的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展政策

近兩年政府密集出臺(tái)的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)政策對(duì)物聯(lián)網(wǎng)解決網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用普及等方面發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題等做出前瞻性的決策部署與具體的進(jìn)度安排，甚至將物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)作為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)這一系統(tǒng)性工程以及服務(wù)供給改革的重要組成部分加以強(qiáng)調(diào)。國(guó)家的戰(zhàn)略性驅(qū)動(dòng)為物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)持續(xù)提升運(yùn)營(yíng)能力，降低應(yīng)用成本，擴(kuò)大輻射范圍，加快產(chǎn)融結(jié)合提供了強(qiáng)大的政策保障。

2.物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)規(guī)?；?/p>

在數(shù)以百億計(jì)的新設(shè)備接入物聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)架中的感知層通過(guò)對(duì)萬(wàn)物終端所產(chǎn)生的信息進(jìn)行采集，在網(wǎng)絡(luò)層提供的數(shù)據(jù)傳輸與指令下達(dá)的環(huán)境中，平臺(tái)層通過(guò)數(shù)據(jù)融合、分析、處理，反饋回終端并指導(dǎo)應(yīng)用層規(guī)模化應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。目前，國(guó)內(nèi)已基本形成包括芯片、元器件、設(shè)備、軟件、系統(tǒng)集成、運(yùn)營(yíng)、應(yīng)用服務(wù)在內(nèi)較為完整的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)開始顯現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2016年全球物聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的總投入為7369億美元，從 2016 年下半年到 2017 年 9 月，全球知名物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)量從 350 家增至 450 家[10]；據(jù)GSMA統(tǒng)計(jì)，截至2017年11月，全球已有41家移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)投入商用[11]。2016年國(guó)內(nèi)已部署的機(jī)器到機(jī)器終端數(shù)量突破1億，物聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到9300億元，增長(zhǎng)24%；上市企業(yè)凈利潤(rùn)總額達(dá)到167.9億元，增長(zhǎng)15.1%[12]。物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的逐步成型，強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)了物聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，有力帶動(dòng)了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用走向市場(chǎng)化

在創(chuàng)新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，物聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域市場(chǎng)化應(yīng)用的條件基本成熟。通過(guò)跨行業(yè)覆蓋和跨領(lǐng)域應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、創(chuàng)新鏈不斷融合，不僅推動(dòng)制造業(yè)等傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)到供應(yīng)鏈管理、環(huán)保監(jiān)測(cè)以及能源管理的全方位變革，還為商業(yè)銀行專注主業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。助力《中國(guó)制造2025》行動(dòng)綱要實(shí)施增添了技術(shù)支撐力量。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與基礎(chǔ)軟硬件、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的全方位融合，催生車聯(lián)網(wǎng)、智慧城市、智慧醫(yī)療、智慧零售、可穿戴設(shè)備、共享經(jīng)濟(jì)等以物聯(lián)網(wǎng)為主要工具的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)形態(tài)，為商業(yè)銀行客戶拓展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新開辟了新的市場(chǎng)。

4.物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈集聚創(chuàng)新性

整個(gè)全球物聯(lián)網(wǎng)由偏終端的感知層、偏傳輸?shù)木W(wǎng)絡(luò)層、偏應(yīng)用的平臺(tái)層相互協(xié)助形成了一個(gè)由“物”到“網(wǎng)”再到“云”，且設(shè)備連接龐大、交互方式復(fù)雜、運(yùn)作模式多樣的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈。一是傳感器和識(shí)別技術(shù)成為支撐整個(gè)物聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的關(guān)鍵底層，因?yàn)榧夹g(shù)持續(xù)更新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)飽和，價(jià)格下降趨勢(shì)明顯，加上華為、英特爾等先進(jìn)制造商的創(chuàng)新研發(fā)，使金融業(yè)大規(guī)模應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為可能。二是以NB-IoT(Narrow Band Internet of Things，NB-IoT)為代表的低功率廣域網(wǎng)技術(shù)快速興起，其覆蓋范圍更廣、數(shù)據(jù)容量更大、電池壽命更長(zhǎng)、部署方式更多、芯片成本更低的優(yōu)勢(shì)，為物聯(lián)網(wǎng)持久廣泛鏈接到相關(guān)金融業(yè)之中提供條件。三是以IOT云服務(wù)及上層AWS IoT服務(wù)為代表的平臺(tái)細(xì)分領(lǐng)域，活躍著一批如阿里云、騰訊云等致力于大數(shù)據(jù)技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)商，通過(guò)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理等技術(shù)的推廣應(yīng)用，有力驅(qū)動(dòng)全球物聯(lián)網(wǎng)在供應(yīng)鏈金融、金融大零售等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)?；⑿屡d化應(yīng)用(詳見圖1)。

圖1 物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新層級(jí)

(二)融合發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)顯著

物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)得以融合發(fā)展需要具備基本條件，而要產(chǎn)生一種全新的物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)更需要具備顛覆性的變革能力。隨著物聯(lián)網(wǎng)智能硬件、網(wǎng)絡(luò)傳輸、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)快速推進(jìn)，不僅深入拓展了物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用前景，也深刻地改變了傳統(tǒng)金融在市場(chǎng)營(yíng)銷、成本收益、風(fēng)險(xiǎn)管控、價(jià)值創(chuàng)造層面的運(yùn)作模式，釋放著巨大的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)一步厚植物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)融合發(fā)展的沃土。

1.市場(chǎng)層面創(chuàng)造場(chǎng)景應(yīng)用

傳統(tǒng)的金融多是“頭部市場(chǎng)”，通過(guò)提供標(biāo)準(zhǔn)化的同質(zhì)金融產(chǎn)品，占據(jù)核心企業(yè)、高凈值客戶等高端市場(chǎng)攫取最大利潤(rùn)，尤其是全球經(jīng)濟(jì)一體化更是將傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的“頭部哲學(xué)”推向極致。物聯(lián)網(wǎng)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的自然延伸，金融機(jī)構(gòu)可利用物聯(lián)網(wǎng)龐大的網(wǎng)絡(luò)連接節(jié)點(diǎn)，采用技術(shù)手段垂直整合深度挖掘行業(yè)需求，并在入口處將終端獲取的市場(chǎng)完備信息上升至云端大數(shù)據(jù)層，其長(zhǎng)期平均成本隨技術(shù)更新而下降,其邊際成本隨需求量的無(wú)限擴(kuò)大而趨近于零。如圖2所示：同一金融產(chǎn)品，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得市場(chǎng)均衡價(jià)格下降，均衡數(shù)量增加；在同一價(jià)格水平下，金融供給的覆蓋率大幅提高，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)從“頭部市場(chǎng)”向“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)供需尾部均衡效應(yīng)，利于推進(jìn)落實(shí)普惠金融。

圖2 物聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)“尾部均衡”

2.價(jià)值層面促進(jìn)降本增效

在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)環(huán)境中信息不對(duì)稱性與損失的不確定性長(zhǎng)期而廣泛存在。根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)—收益對(duì)稱性”基本原理，收益是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)酬，風(fēng)險(xiǎn)是獲得收益的成本，風(fēng)險(xiǎn)與收益共生共存、正比相關(guān)。物聯(lián)網(wǎng)思維在互聯(lián)網(wǎng)功能之上向金融領(lǐng)域植入發(fā)散空間和應(yīng)用場(chǎng)景，突破“人、物、網(wǎng)”三維立體網(wǎng)絡(luò)空間向生產(chǎn)場(chǎng)景、生活場(chǎng)景的深度延伸，加快信息的頻繁、高效、多元及低成本交互，突破“信息孤島”，最大限度地降低了信息不對(duì)稱性程度，提升了收益與風(fēng)險(xiǎn)的確定性。如圖3所示，物聯(lián)網(wǎng)作為輔助金融工具催動(dòng)傳統(tǒng)金融由“不確定收益”的第二象限、“不確定損失”的第三象限分別遷移至“確定收益”的第一象限、“確定損失”的第四象限，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)交易成本與交易效率的雙重“帕累托改進(jìn)”。

圖3 傳統(tǒng)金融與物聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)-收益四象限遷徙圖

3.風(fēng)險(xiǎn)層面實(shí)現(xiàn)以物觀物

在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因?yàn)檫`約導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)、投資者及交易對(duì)手遭受損失的事件從未停止，時(shí)刻考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。傳統(tǒng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估，針對(duì)具體環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，以期降低不可預(yù)期損失發(fā)生的概率。物聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)完全可以依靠通過(guò)科技化、智慧化的應(yīng)用工具與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)銜接，賦予非固定資產(chǎn)信用化，使動(dòng)產(chǎn)融資“被動(dòng)管理”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)管理”，打破抵押品對(duì)信用創(chuàng)造空間的限制，解決信貸市場(chǎng)悖論問(wèn)題，使風(fēng)險(xiǎn)事件“事后追蹤”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆孪确婪丁薄Ｎ锫?lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了應(yīng)用場(chǎng)景中價(jià)值屬性與物品屬性的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)由滯后、片面的主觀信用向?qū)崟r(shí)、全面的客觀信用轉(zhuǎn)化，在風(fēng)險(xiǎn)與收益確定的環(huán)境下，最大限度地降低同一企業(yè)或同一貸款違約事件非預(yù)期損失發(fā)生的可能性，使物聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融。

4.社會(huì)層面謀求協(xié)同共贏

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在生產(chǎn)、生活場(chǎng)景的廣泛運(yùn)用和滲透，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人、人與人之間的信息交互和無(wú)縫對(duì)接。在當(dāng)前社會(huì)信用體系發(fā)展仍相對(duì)滯后的情況下，物聯(lián)網(wǎng)憑借大數(shù)據(jù)、傳感器、云計(jì)算等技術(shù)，可實(shí)時(shí)對(duì)市場(chǎng)、企業(yè)、個(gè)人的經(jīng)營(yíng)、交易、消費(fèi)等行為的識(shí)別、追蹤、收集，并利用云平臺(tái)建立龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用記錄全覆蓋。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)統(tǒng)一公開的信用信息披露，動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性、透明性與真實(shí)性，實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管控，打造全新的業(yè)務(wù)、風(fēng)控和管理模式。從全社會(huì)層面看，物聯(lián)網(wǎng)的“泛在化”特征對(duì)于重構(gòu)社會(huì)信用環(huán)境具有明顯的促進(jìn)作用，利于推進(jìn)改善整個(gè)社會(huì)生態(tài)圈。

四、物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合的制約因素分析

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用，利于提升金融服務(wù)質(zhì)效。然而，現(xiàn)階段物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)在實(shí)現(xiàn)有效銜接并深度融合的過(guò)程中尚存在一系列的制約因素。

(一)參與層的應(yīng)用理念不一致

物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合的首要前提是具備一致的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用理念與良好的合作意愿，但實(shí)際上產(chǎn)業(yè)鏈的各方合作主體優(yōu)先應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的理念和參與物聯(lián)網(wǎng)金融的意愿并不理想。一方面，物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈上除了物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或技術(shù)提供商、金融機(jī)構(gòu)外，還包括分布在不同產(chǎn)業(yè)、不同發(fā)展階段、不同地理區(qū)域、不同技術(shù)水平的核心企業(yè)及上下游企業(yè)，其整體上在物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論認(rèn)知、研究開發(fā)及技術(shù)應(yīng)用等方面的能力參差不齊。另一方面，因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展層級(jí)與產(chǎn)業(yè)融合程度并不同步，在物聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，出于信息安全考慮，部分監(jiān)控技術(shù)與能力相對(duì)薄弱的供應(yīng)鏈核心企業(yè)對(duì)加裝物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管設(shè)備接入信息系統(tǒng)，實(shí)施生產(chǎn)、庫(kù)存和物流信息采集、加工、共享的意愿并不強(qiáng)烈甚至抵觸。

(二)技術(shù)層的系統(tǒng)銜接存在短板

利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與技術(shù)銜接整合作用，縮小產(chǎn)業(yè)距離，消除產(chǎn)業(yè)界限，實(shí)現(xiàn)各類產(chǎn)業(yè)資源的集成化管理，是低成本、高效益培育和發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)，但現(xiàn)階段不同的業(yè)務(wù)需要不同的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行匹配，大體量物的連接訴求并不能完全得以滿足與覆蓋。一方面，社會(huì)征信系統(tǒng)、金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、監(jiān)管系統(tǒng)等無(wú)法通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接。因傳輸能耗、速率、覆蓋面不匹配等原因，致使物聯(lián)網(wǎng)感知設(shè)備采集的各類商流、物流、現(xiàn)金流、信息流等數(shù)據(jù)化信息無(wú)法及時(shí)有效地導(dǎo)入到應(yīng)用平臺(tái)。另一方面，針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)感知層、網(wǎng)絡(luò)層、平臺(tái)層本身的過(guò)程監(jiān)控、自我診斷、問(wèn)題反饋及外部監(jiān)管機(jī)制不完善，存在設(shè)備布放不合理、有效信息被閑置、信息報(bào)錯(cuò)率高、流程相對(duì)煩瑣、數(shù)據(jù)真實(shí)性無(wú)法檢驗(yàn)等問(wèn)題，影響物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量融合發(fā)展。

(三)應(yīng)用層的適用場(chǎng)景不廣泛

受制于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的基礎(chǔ)建設(shè)要求高、推廣應(yīng)用成本高、不可控風(fēng)險(xiǎn)高等因素的影響，物聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景相對(duì)狹窄?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐主要模式是“供應(yīng)鏈金融+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”。例如平安銀行已在鋼鐵、汽車等多個(gè)領(lǐng)域通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)屬性，實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)貨物的識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控等系統(tǒng)性、智能化管理。但是目前的“供應(yīng)鏈金融+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”業(yè)務(wù)模式僅限于完全成型、價(jià)值高、體積大、易變現(xiàn)的貨物或商品。物聯(lián)網(wǎng)在利于保障金融安全、提高支付效率、做大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、優(yōu)化固定資產(chǎn)管理等方面的場(chǎng)景設(shè)計(jì)與應(yīng)用不足。雖然大多數(shù)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)打造“智慧金融”上已基本達(dá)成共識(shí)，但針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)形式還需要進(jìn)一步拓展。

(四)實(shí)施層的衍生風(fēng)險(xiǎn)難避免

雖然物聯(lián)網(wǎng)“物信合一”的特殊屬性較好地將虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相融合，全面降低了虛擬經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，但卻也是一把“雙刃劍”。一是物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的融合潛藏操作風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)點(diǎn)。因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)技術(shù)接入金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作環(huán)節(jié)較多，任何系統(tǒng)指令錯(cuò)誤、人員操作失誤等都可能引發(fā)傳染速度更快、傳播范圍更廣、影響程度更深的操作風(fēng)險(xiǎn)傳染事件。二是物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的融合加大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)金融突破時(shí)間與空間限制實(shí)現(xiàn)跨界融合，金融機(jī)構(gòu)與客戶在這個(gè)開放性與跨時(shí)空性的多市場(chǎng)中緊密相連，但系統(tǒng)性、區(qū)域性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生也將迅速傳染并不斷放大，加劇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的疊加共振。三是物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的融合施壓流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用將改變各類支付轉(zhuǎn)賬手段、理財(cái)渠道，繼續(xù)加劇銀行業(yè)存款波動(dòng)與流失壓力。線上即時(shí)支付和線上理財(cái)產(chǎn)品大額、大面積贖回導(dǎo)致的流行性壓力，分別對(duì)銀行業(yè)資金實(shí)時(shí)清算、流動(dòng)性儲(chǔ)備等提出更高要求。

五、物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的對(duì)策建議

在物聯(lián)網(wǎng)變革發(fā)展的重要機(jī)遇期，物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的外部條件基本成熟，兩者互為前提、相互促進(jìn)，釋放正向經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但也存在一定的制約因素，整體進(jìn)程發(fā)展緩慢；要真正推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融快速步入戰(zhàn)略性的理想發(fā)展階段，還需要著重做好在機(jī)制保障、技術(shù)研發(fā)、模式創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的工作。

(一)完善機(jī)制設(shè)計(jì)，強(qiáng)化政策支持力度

雖然中央政策層面對(duì)于支持物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已做出了重要的戰(zhàn)略部署，但缺乏針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的具體策略引導(dǎo)。各級(jí)地方政府要進(jìn)一步完善利于區(qū)域物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)與運(yùn)作規(guī)范，推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的有效融合發(fā)展。

1.研究制定區(qū)域發(fā)展規(guī)劃

根據(jù)地方政府內(nèi)設(shè)部門職責(zé)分工，明確物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體責(zé)任部門。深入市場(chǎng)調(diào)研分析地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的不足與困難，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，準(zhǔn)確判斷物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的復(fù)雜挑戰(zhàn)與戰(zhàn)略機(jī)遇，確定本地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，就完善基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)用、加強(qiáng)行業(yè)管理、強(qiáng)化安全保障等方面具體部署與詳細(xì)指導(dǎo)，使得物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)各方參與主體的活動(dòng)有章可循。

2.設(shè)立政府財(cái)政引導(dǎo)基金

在強(qiáng)有力的制度保障下，依托地方物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，以財(cái)政資金為主成立物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展引導(dǎo)資金。繼續(xù)落實(shí)物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中社會(huì)公共服務(wù)、公共產(chǎn)品的長(zhǎng)期機(jī)制，完善支持物聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的低能耗、低成本、高效率、廣覆蓋的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；探索建立政府財(cái)政資金引導(dǎo)下的物聯(lián)網(wǎng)金融安全產(chǎn)品和服務(wù)投入；多途徑擴(kuò)充行業(yè)管理隊(duì)伍，多渠道宣傳物聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作原理、服務(wù)理念，推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)。

(二)加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，確保長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)

物聯(lián)網(wǎng)金融是物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技催生的金融新業(yè)態(tài)，其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高度、廣度及深度更離不開先進(jìn)技術(shù)的支持，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)是引領(lǐng)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一動(dòng)力。

1.創(chuàng)新適應(yīng)金融需求的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與設(shè)備

堅(jiān)持以開放的姿態(tài)將物聯(lián)網(wǎng)感知層、網(wǎng)絡(luò)層、平臺(tái)層真正的與金融應(yīng)用層深度融合，聯(lián)合感知設(shè)備制造商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)管理商等深入分析金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)內(nèi)部組織構(gòu)架與流程，研究適應(yīng)特定的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品需求的新技術(shù)與新工具，精細(xì)化管理降低系統(tǒng)對(duì)接的成本，定制化設(shè)計(jì)提高系統(tǒng)對(duì)接的質(zhì)效。例如在率先應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管需要配置先進(jìn)的監(jiān)管設(shè)備、技術(shù)裝備及操作平臺(tái)。

2.物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身要不斷提高研發(fā)能力

物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是促成產(chǎn)業(yè)資源集成管理的重要技術(shù)提供方與設(shè)備支持方，其科技研發(fā)能力直接影響物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)程。物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要聯(lián)合同業(yè)爭(zhēng)取政府支持，研究制定物聯(lián)網(wǎng)金融合作運(yùn)營(yíng)的普適性標(biāo)準(zhǔn)，集聚各個(gè)層面先進(jìn)研發(fā)力量，尋求智能感知、無(wú)線接入技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)功能虛擬化、軟件定義網(wǎng)絡(luò)、操作系統(tǒng)等技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用在與金融產(chǎn)業(yè)融合的多領(lǐng)域、多方向?qū)崿F(xiàn)安全可控的關(guān)鍵技術(shù)突破。

(三)豐富應(yīng)用場(chǎng)景，創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作模式

金融業(yè)一直是對(duì)先進(jìn)技術(shù)的反應(yīng)速度最快、轉(zhuǎn)化能力最強(qiáng)、成果呈現(xiàn)最多的活躍行業(yè)之一。做大做強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵是樹立互聯(lián)網(wǎng)新思維，重視客戶新需求，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)新模式。

1.以數(shù)據(jù)管理為中心推進(jìn)場(chǎng)景化應(yīng)用

堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營(yíng)理念，以數(shù)據(jù)管理驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷模式由產(chǎn)品為中心向以場(chǎng)景為中心轉(zhuǎn)變。利用現(xiàn)有自助終端、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等“輕渠道”加大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與大公司、大零售的整合，建立數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)之間的動(dòng)態(tài)聯(lián)系，通過(guò)加強(qiáng)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)與設(shè)備供應(yīng)商之間的溝通與合作，準(zhǔn)確把握客戶需求與市場(chǎng)熱點(diǎn)走向，借此抓住物聯(lián)網(wǎng)金融的底層入口，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景，拓展批量化的獲客渠道。

2.以合作共贏為基礎(chǔ)建立物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

物聯(lián)網(wǎng)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的深度延伸，具備開放、共享、合作等基本屬性，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立合作共贏的價(jià)值理念，加快構(gòu)建跨界合作的物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的生態(tài)圈。構(gòu)建強(qiáng)化政、銀、企合作的“政府+金融機(jī)構(gòu)+核心企業(yè)”模式、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的“金融機(jī)構(gòu)+核心企業(yè)+第三方物聯(lián)網(wǎng)公司+第三方監(jiān)管公司”模式、保險(xiǎn)兜底的“金融機(jī)構(gòu)+核心企業(yè)+第三方物聯(lián)網(wǎng)公司+保險(xiǎn)公司”模式等，在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上開展更多的示范應(yīng)用項(xiàng)目。

(四)嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管控

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將聯(lián)網(wǎng)的物質(zhì)實(shí)體轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并有效地避免“信息孤島”問(wèn)題，利于完善社會(huì)征信系統(tǒng)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)防控，同時(shí)也帶來(lái)了系列衍生風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)刻不可松懈。

1.利用技術(shù)嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，社會(huì)各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域?qū)ξ锫?lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用也將日益廣泛與熟練，金融機(jī)構(gòu)要利用金融科技手段進(jìn)一步擴(kuò)展物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，將智慧制造、物流企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)公司、智慧醫(yī)療、智慧城市等信息管理系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)與自身的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)有機(jī)銜接。同時(shí)，以物聯(lián)網(wǎng)標(biāo)簽或識(shí)別碼為切入口，將物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中價(jià)值屬性與物品屬性的有機(jī)結(jié)合，全流程動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)控物品狀態(tài)，精準(zhǔn)測(cè)算資金流量與流向，解決長(zhǎng)期阻礙信用風(fēng)險(xiǎn)管理的信息不對(duì)稱難題。

2.全面有效地防控衍生風(fēng)險(xiǎn)

為有效應(yīng)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程所產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等衍生風(fēng)險(xiǎn)，就需要全面從嚴(yán)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌管理。進(jìn)一步密切關(guān)注資金波動(dòng)趨勢(shì)加強(qiáng)資金缺口調(diào)控，利用金融科技手段加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)事件監(jiān)測(cè)分析，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)事件主動(dòng)監(jiān)督、提示報(bào)告。進(jìn)一步健全覆蓋全流程、全業(yè)務(wù)、全產(chǎn)品、全環(huán)節(jié)的預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急預(yù)案，通過(guò)完善的應(yīng)急處理機(jī)制維持物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的正常運(yùn)行，降低發(fā)生損失的可能性。

六、結(jié)語(yǔ)

在相對(duì)成熟的外部發(fā)展條件下，物聯(lián)網(wǎng)以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)開啟新的變革浪潮。物聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合發(fā)展既是技術(shù)更迭的必然，也是時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)。雖然物聯(lián)網(wǎng)金融概念早已興起，但實(shí)際進(jìn)程緩慢，無(wú)論是政府層面、金融機(jī)構(gòu)、物聯(lián)網(wǎng)公司還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，都應(yīng)保持清醒，以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展為己任，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的全面提升。