吳靜 張蕾

摘 要 自從面世以來，區(qū)塊鏈技術(shù)受到各方關(guān)注，成為大家熱議的話題。區(qū)塊鏈去中心化的特點也給金融業(yè)帶來了變革。文章首先介紹區(qū)塊鏈的基本情況，然后探索銀行使用區(qū)塊鏈的實踐。

關(guān)鍵詞 銀行；區(qū)塊鏈；應(yīng)用

中圖分類號 TP3 文獻標(biāo)識碼 A 文章編號 1674-6708（2018）218-0095-02

自從面世以來，區(qū)塊鏈技術(shù)受到各方關(guān)注，成為大家熱議的話題。其中最引人注意、也受到各種熱議的當(dāng)屬以比特幣為代表的數(shù)字貨幣。區(qū)塊鏈技術(shù)的諸多優(yōu)良特性使其成為一種全新的社會組織形式，運用到銀行后將會從多個方面對銀行原有的業(yè)務(wù)架構(gòu)進行顛覆。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)從數(shù)字貨幣領(lǐng)域逐漸進階到金融、政府公共服務(wù)等領(lǐng)域，作為一種全新的技術(shù)手段，區(qū)塊鏈將可能改變?nèi)藗儗鹑跇I(yè)的看法，并對金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的顛覆性影響。

1 區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于互聯(lián)網(wǎng)底層應(yīng)用的分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。區(qū)塊鏈記錄以交易為主要基本數(shù)據(jù)單元，其中每完成一筆交易表示完成一次價值轉(zhuǎn)移，也就是將資產(chǎn)所有權(quán)從A遷至B。與傳統(tǒng)交易不同，基于區(qū)塊鏈的交易是去中心化的，也即并非通過相關(guān)中間權(quán)威機構(gòu)如商業(yè)銀行確認生效并記錄到該銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，而是由專門的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點將已通過驗證的諸多交易打包裝進一個被稱為區(qū)塊的數(shù)據(jù)塊，同時將該數(shù)據(jù)塊進行加密封裝并且鏈接到前一區(qū)塊而進行記錄。

區(qū)塊鏈有以下6個特征：

一是去中心化，區(qū)塊鏈的權(quán)利和義務(wù)在任何節(jié)點上都是相同的，所有節(jié)點共同維護數(shù)據(jù)塊。

二是去信任，由于整個系統(tǒng)是透明的，在系統(tǒng)的規(guī)則和時間范圍內(nèi)，節(jié)點之前無法欺騙。

三是開放性，所有人都可以看到區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)，通過接口查詢相關(guān)應(yīng)用。

四是自治性，區(qū)塊鏈采用的規(guī)范和協(xié)議是基于協(xié)商而一致的，人為的干預(yù)不起作用，其信任是對機器的信任。

五是信息不可篡改，只有系統(tǒng)中51%以上的節(jié)點被更改，則數(shù)據(jù)庫才能被修改。

六是匿名性，由于節(jié)點之間的交換遵循固定的算法，交易對手無需公開自己的身份，也無需讓對方信任自己。

2 銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用場景

2.1 數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣的特點是去中心化，有著可觀的交易流通價值，是一種準(zhǔn)超主權(quán)貨幣，能對沖風(fēng)險，從而保持幣值的穩(wěn)定。從使用上來看，數(shù)字貨幣可以代替實物貨幣，從而降低傳統(tǒng)貨幣的印刷和發(fā)行成本，從而保持相對穩(wěn)定的幣值。數(shù)字貨幣可以降低貨幣的印刷和發(fā)行成本，提高支付結(jié)算的便利性，增加交易的透明度，規(guī)避洗錢和逃漏稅等違法行為。目前，伊拉克、伊朗、土耳其、巴西這些國家都是合法的比特幣市場，而突尼斯已經(jīng)發(fā)行了國家數(shù)字貨幣，居民可用來買賣商品、生活繳費等。未來，勢必會有更多的國家，包括中國，對區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的認識進一步深入，將提出研究和發(fā)行數(shù)字貨幣的計劃。

2.2 防偽平臺

利用區(qū)塊鏈分布式、公開透明、無法作弊的特點，銀行可搭建防偽平臺。如興業(yè)銀行目前就試點了區(qū)塊鏈防偽平臺。這個平臺基于Hyperledger？ Fabric開源架構(gòu)，由興業(yè)銀行自主研發(fā)。目前，這個平臺已經(jīng)提供了數(shù)據(jù)防偽、數(shù)據(jù)驗證、歷史查詢、數(shù)據(jù)校驗、文件校驗等通用功能，同時還提供平臺防偽服務(wù)相關(guān)API。

2.3 數(shù)字票據(jù)

相比現(xiàn)有電子票據(jù)體系，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字票據(jù)具有明顯優(yōu)勢。一是去中心化，有效進行票據(jù)價值轉(zhuǎn)移。在傳統(tǒng)票據(jù)中，中介機構(gòu)利用信息差獲利；而在區(qū)塊鏈中，雙方可實現(xiàn)點對點交易。二是能夠有效防范票據(jù)業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險。由于區(qū)塊鏈無法篡改，交易如果未完成，全網(wǎng)都能公開看到信息，有效確保票據(jù)安全，避免票據(jù)背書錯誤、一票多賣等風(fēng)險。三是去中心化的票據(jù)系統(tǒng)讓銀行不用再建立中心化的票據(jù)服務(wù)器，減低運營成本。四是降低監(jiān)管成本，區(qū)塊鏈中的前后相連的時間戳可以對每個環(huán)節(jié)進行追蹤，增加了不法分子的偽裝成本，在監(jiān)管上也可以節(jié)省時間和費用。

2.4 銀行積分

當(dāng)前，積分系統(tǒng)成為銀行借記卡和信用卡必不可少的系統(tǒng)。銀行的積分和數(shù)字貨幣有著類似之處，這讓區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用成文可能。一方面，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，積分更容易被兌換，尤其是跨行兌換；另一方面，接入商戶可以一起進行積分的記賬，減輕對賬負擔(dān)。

2.5 銀行征信

目前，我國銀行面對企業(yè)和個人的貸款主要的依據(jù)是借款主體的征信記錄。一旦用戶申請貸款，銀行會在獲得客戶授權(quán)之后，上人民銀行征信中心查詢用戶的征信記錄。這一過程效率較低，且信息不完整不透明。利用區(qū)塊鏈則可以有效解決這些痛點。對此，依靠程序算法，可以自動記錄征信系統(tǒng)中的海量數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)存在網(wǎng)絡(luò)中的每一個計算機區(qū)塊鏈中。由于區(qū)塊鏈去中心化且信息無法被篡改，各銀行在查詢用戶征信時，只需調(diào)取區(qū)塊鏈記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)，即可獲得準(zhǔn)確的征信信息，免去了去人民銀行征信中心查詢的麻煩。

2.6 跨境金融服務(wù)

跨境金融服務(wù)環(huán)境常常涉及到開戶行、對手行、境內(nèi)代理行和境外代理行，支付流程復(fù)雜，需要經(jīng)過多次對賬和清算，環(huán)節(jié)多，效率比較低下。區(qū)塊鏈則有望解決跨境金融服務(wù)中存在的痛點。根據(jù)區(qū)塊鏈去中心化、可分布式的特點，可建立一套標(biāo)準(zhǔn)的銀行間金融交易協(xié)議，則大大減少了外資企業(yè)在跨境金融方面花費的時間和精力。例如，西太平洋銀行（Westpac？Banking？Corporation）已經(jīng)開始向少數(shù)國家推行基于區(qū)塊鏈的小額支付系統(tǒng)。美國銀行（Bank？of？America）及瑞士聯(lián)合銀行（Union？ Bank？of？Switzerland）合作探索一套運用分布式賬本的貿(mào)易金融體系，為信用證提供自動化的獨立智能節(jié)約，降低進出口貿(mào)易風(fēng)險，縮短國際信用證的處理時間。

2.7 反洗錢

區(qū)塊鏈有助于幫助銀行規(guī)范用戶的金融活動，尤其在反洗錢方面可起到重要的監(jiān)督作用。利用區(qū)塊鏈，銀行可以分析和監(jiān)測客戶交易中的異常行為。除了商業(yè)銀行自己本身有的公鑰，可以為用戶提供與其個人地址相關(guān)聯(lián)的私鑰（即電子身份證明信息），任何交易均需通過這個私鑰和銀行的公鑰共同驗證才可進行，從而使區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)具有可追溯性。銀行也可以通過私鑰審查數(shù)字貨幣賬戶持有人的資金來源是否合法，從而達到反洗錢的目的。

3 銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈所面臨的挑戰(zhàn)

雖然區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用前景廣泛，但是很多應(yīng)用場景仍然處于概念階段，離真正應(yīng)用還有很長的一段路要走。

首先是國家制度的制約。由于區(qū)塊鏈的去中心化的特點，中心機構(gòu)，如監(jiān)管機構(gòu)的作用被大大弱化了，這給現(xiàn)有監(jiān)管體系帶來了挑戰(zhàn)。比如，比特幣等數(shù)字貨幣盛行，游離于國家貨幣系統(tǒng)之外，可能影響到貨幣政策的傳導(dǎo)機制和效果。此外，法律監(jiān)管部門對新事物的認識常常比較落后，相關(guān)法律條款的出臺需要經(jīng)過層層修改和審批，這導(dǎo)致技術(shù)已經(jīng)盛行而規(guī)章制度還未跟上的局面，當(dāng)前市場中區(qū)塊鏈的活動缺乏必要的制度規(guī)范和法律保護，例如現(xiàn)在已經(jīng)有多個傳銷機構(gòu)打著區(qū)塊鏈的旗號拉下線拉人頭，給市場和用戶帶來了風(fēng)行。

其次，銀行若想在現(xiàn)有系統(tǒng)中整合進區(qū)塊鏈技術(shù)，將花費較大成本。通常在考慮是否要采用一項新技術(shù)時，銀行不僅要考慮這項技術(shù)能否帶來經(jīng)濟效益，還要考慮是否能過監(jiān)管那一關(guān)，同時還要結(jié)合傳統(tǒng)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，這勢必增加了成本。

最后，區(qū)塊鏈的運用將會擠壓銀行中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)是銀行重要的收入來源，幫助銀行與客戶在多個業(yè)務(wù)中展開合作，且以第三方身份解決交易雙方的信任危機。而區(qū)塊鏈的去中心化讓交易中的任何一方可以公平地獲取各種信息，使得中間業(yè)務(wù)逐漸萎縮甚至消失。另外，中間業(yè)務(wù)空間壓縮也會減少此前需要大量人工操作的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，使得銀行某些崗位工作人員被淘汰。這使得銀行需謹(jǐn)慎考慮區(qū)塊鏈的應(yīng)用。

4 結(jié)論

隨著區(qū)塊鏈的發(fā)展以及其與金融業(yè)的強匹配屬性，未來在商業(yè)銀行中應(yīng)用區(qū)塊鏈將是大勢所趨。在積極應(yīng)用區(qū)塊鏈的同時也應(yīng)注意，區(qū)塊鏈的技術(shù)還不成熟，數(shù)字貨幣發(fā)展至今，丟失和失竊等安全事故時有發(fā)生，打擊了市場對這項技術(shù)的信心。此外，區(qū)塊鏈缺少可以被廣泛使用的程序，在推廣和普及上，普通民眾仍然是只聞其聲不見其影。較高的技術(shù)門檻可能降低市場主體對區(qū)塊鏈應(yīng)用的認知和接受程度。

參考文獻

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