文／李虹含

2018中非合作論壇北京峰會的召開，讓我們再一次把目光凝聚到非洲這塊大陸。中國與非洲合作歷史長久，如今中國在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域成果斐然，因此國內(nèi)已然大踏步走向海外的金融科技自然也開始將眼光看向非洲。不過，成功出海固然令人欣喜，更值得高興的是金融科技在國內(nèi)也從來沒有停下前進(jìn)的步伐。

最近幾年，中國的金融科技發(fā)展在突飛猛進(jìn)之后步入整合期，包括移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)證券等多個領(lǐng)域都進(jìn)行了深度的清理和規(guī)范，監(jiān)管在促進(jìn)行業(yè)體系制度層面的進(jìn)步。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，今年8月實施合規(guī)檢查的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》（下稱“108細(xì)則”）正式下發(fā)，圭臬之下行業(yè)規(guī)范發(fā)展加速，而一個規(guī)范化的行業(yè)無疑更利于出海。

108細(xì)則是如何規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的？

簡單來說，108細(xì)則指明了網(wǎng)貸行業(yè)不可逾越的監(jiān)管紅線，同時了明確利好重塑了行業(yè)信心，更好地保障投資人和平臺利益，清晰出臺了針對備案提速合規(guī)的路徑。108條細(xì)則對各地網(wǎng)貸已有政策進(jìn)行了精簡合并，同時統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，杜絕了在監(jiān)管上套利的可能。在內(nèi)容上，網(wǎng)貸行業(yè)的檢查重點仍然聚焦在是否嚴(yán)格以信息中介定位、是否設(shè)立資金池等監(jiān)管紅線上?？偠灾?08細(xì)則的落定符合市場預(yù)期，對重建行業(yè)信心，推動行業(yè)持續(xù)經(jīng)營發(fā)展起到重要的引導(dǎo)作用。

從行業(yè)發(fā)展情況來看，能夠自覺規(guī)范自身信息披露、風(fēng)險合規(guī)、交易報告、客戶信息、反洗錢等方面業(yè)務(wù)內(nèi)容的網(wǎng)貸平臺，無疑更能保障用戶的合法權(quán)益，從而健康長久的發(fā)展，也易贏得監(jiān)管的青睞。

例如已完成入會工作符合要求的愛錢進(jìn)、宜人貸、人人貸等平臺，就率先進(jìn)入了北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的觀察員名單。據(jù)筆者了解，上述平臺均十分重視風(fēng)控，其中愛錢進(jìn)就依托凡普金科建立的智能風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp云圖”，實現(xiàn)對出借人與借款人的有效評估，嚴(yán)格遵循小額分散原則，并有效防范欺詐行為。除此之外，愛錢進(jìn)上線銀行資金存管系統(tǒng)，取得信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)三級備案，嚴(yán)控風(fēng)險，保護(hù)投資人資金安全。在監(jiān)管下，行業(yè)發(fā)展的規(guī)范化程度愈加增強(qiáng)。

網(wǎng)貸行業(yè)未來發(fā)展預(yù)判：前景廣闊

108細(xì)則出臺之后，一個趨勢越來越明顯：垃圾的平臺被清理，優(yōu)質(zhì)的平臺則壯大。從更廣泛的角度來看，利用好實施108細(xì)則的發(fā)展契機(jī)，控制好風(fēng)險的網(wǎng)貸行業(yè)對金融科技支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的意義，也將進(jìn)一步豐富居民投資品、帶給投資者更好的普惠金融服務(wù)。

當(dāng)下可供居民選擇的金融投資渠道和產(chǎn)品越來越豐富，包括銀行儲蓄、股票、基金、債券、保險以及期權(quán)期貨等等。但是仔細(xì)研究近年來金融市場發(fā)展的軌跡可以看出，大眾性質(zhì)的理財投資市場發(fā)展并不理想。

CPI已經(jīng)長年遠(yuǎn)超同期活期存款利息率。銀行儲蓄利率跑不過CPI、銀行理財門檻相對依然高懸，因此銀行仍然不是普羅大眾理財保值的首選。

那么股票如何？股票市場仍然不時發(fā)生巨大波動，并且行情“熊長牛短”，近年來廣大股民已成驚弓之鳥。

再看期權(quán)期貨市場，然而此類投資的資金和技術(shù)門檻要求較高，且正處于起步階段，發(fā)展尚不成熟。收益相對穩(wěn)定、風(fēng)險較小的政府“金邊債券”，發(fā)行量又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投資者的理財保值需求……

還有哪種投資品能滿足居民迫切的理財需求？一個更為規(guī)范的網(wǎng)貸行業(yè)無疑仍然是最佳選擇之一。在居民需求的驅(qū)動下，監(jiān)管強(qiáng)而不切，網(wǎng)貸前景自然廣闊。雖然陣痛期在所難免，但中國大量的藍(lán)領(lǐng)、大學(xué)生或剛步入社會的年輕人，由于各種原因無法通過傳統(tǒng)方式獲得與其需求相匹配的金融服務(wù)時，網(wǎng)貸的存在無疑具有莫大的現(xiàn)實意義。僅以愛錢進(jìn)平臺的數(shù)據(jù)來看，自2014年上線以來，該平臺就已累計服務(wù)超過1400萬用戶，累計為用戶賺取的出借回報也已超45億元。

中國金融科技出海：練好內(nèi)功更顯魅力

中國網(wǎng)貸行業(yè)乃至整個金融科技的前景不僅在于國內(nèi)，更在于海外。而網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管整合，其實可以說是中國金融科技苦練內(nèi)功的一個縮影。例如今年8月31日第十三屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第五次會議就通過了《中華人民共和國電子商務(wù)法》，進(jìn)一步明確電子支付責(zé)任。同一天，證監(jiān)會也進(jìn)一步發(fā)函統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)行規(guī)范。隨著中國金融科技在內(nèi)規(guī)范發(fā)展越是突出，對海外的吸引力就越大。

一方面目前很多國家和地區(qū)融資難的情況相比中國更為嚴(yán)重，因此當(dāng)?shù)亟鹑诳萍嫉男枨髮嶋H上更為巨大，這為中國金融科技出海創(chuàng)造了有利條件。同時，中國金融科技在國內(nèi)發(fā)展良好，別國看到我們的規(guī)范、領(lǐng)先與成功之處，自然愿意大加引進(jìn)。以移動支付出海來看，這是相當(dāng)成功的經(jīng)驗。而網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行借鑒也自無不可。

以非洲為例，有數(shù)據(jù)顯示，整個非洲大陸有超過3.3億的青年未能便捷地接觸傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和享受金融服務(wù)。因此非洲的金融科技發(fā)展態(tài)勢十分火熱。2017年外媒Disrupt-Africa發(fā)布了一份關(guān)于非洲金融科技生態(tài)系統(tǒng)的報告，指出有超過300家金融科技初創(chuàng)公司活躍在整個非洲大陸，截止當(dāng)時獲得了超過九千萬美元來自全球的融資，占據(jù)非洲市場投資額的30%，并且這個數(shù)字還在持續(xù)增長中。值得注意的是，有統(tǒng)計顯示，非洲的金融科技公司做支付與借貸是最為火熱的。

中國金融科技苦練內(nèi)功之后，在東南亞、南亞、拉美等地區(qū)都有廣泛的布局，例如凡普金科就已投資越南電商平臺Tiki.vn，新加坡科技公司Cashwagon，以及印度金融科技公司SlicePay。當(dāng)下中國與非洲的之間的合作越來越廣泛而深入，金融也是重要的合作領(lǐng)域之一。特別是隨著“一帶一路”倡議的推進(jìn)，想必在不遠(yuǎn)的未來，非洲也將成為中國金融科技下一個投資的沃土，布局的重鎮(zhèn)。