摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代發(fā)展的重要產(chǎn)物，其在為廣大消費者帶來大量便利及選擇的同時，也為消費者權(quán)益保護提出了諸多考驗。文章通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵特征，分析侵犯互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益刑事種類，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益刑事保護提出“完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者刑事保護立法”、“打造高素質(zhì)的團隊”、“加大國際合作力度”等策略，旨在為研究如何促進互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展提供一些思路。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者 刑事保護

作者簡介：郭建新，河南省澠池縣人民檢察院，國家二級檢察官，研究方向：刑事法律實務(wù)。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.10.120

黨的十九大報告指出，我國社會主要矛盾已然發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變。作為新時代經(jīng)濟與科技協(xié)調(diào)發(fā)展的重要產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為解決當(dāng)前各領(lǐng)域不充分不協(xié)調(diào)發(fā)展問題的一種重要方式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各式各樣金融創(chuàng)新產(chǎn)品、工具進入市場，金融消費者紛紛轉(zhuǎn)變了過去銀行存款等單一的理財渠道，緊緊跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融前進步伐。然而，與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融興盛發(fā)展表現(xiàn)出強烈反差的是，互聯(lián)網(wǎng)金融刑事犯罪活動屢見不鮮，造成這一局面的很重要一點原因在于，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者缺乏自我保護意識，風(fēng)險識別能力有待進一步加強。作為保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的重要屏障，《刑法》應(yīng)當(dāng)在保持必要謙抑的情況下，依托懲治互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的違法犯罪行為，以為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展營造良好的法制環(huán)境，進而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益得到有效保護 。由此可見，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益刑事保護開展研究，有著十分重要的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代發(fā)展的重要產(chǎn)物，其是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的全新領(lǐng)域，其是借助大數(shù)據(jù)、云計算、在線支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種全新金融服務(wù)模式及理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的形成發(fā)展，對金融消費者理財模式帶來了極大的影響，在傳統(tǒng)理財模式下，金融消費者大多選取銀行存款等單一理財方式，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融消費者獲得更多投資理財途徑及方式，同時也使他們面臨各式各樣的投資理財風(fēng)險。

二、侵犯互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益刑事種類

（一）侵犯互聯(lián)網(wǎng)金融消費者資產(chǎn)安全的相關(guān)刑事犯罪

其一，詐騙罪、盜竊罪。互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了專業(yè)金融業(yè)務(wù)與先進網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有效相融，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在接受便捷金融服務(wù)的同時，還將面臨開放互聯(lián)網(wǎng)平臺潛在的各式各樣風(fēng)險，近年來頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融盜刷案件，充分說明了互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)運用上還是存在諸多有待完善的地方。與此同時，還有一些非法用戶利用詐騙電話信息、釣魚網(wǎng)站等手段盜取消費者有價值信息，轉(zhuǎn)走消費者賬戶上的個人資金。依據(jù)我國《刑法》相關(guān)規(guī)定，以上行為均涉嫌詐騙罪、盜竊罪。

其二，挪用資金罪、職務(wù)侵占罪。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，為消費者投資理財提供了諸多便利，通常情況下，消費者可通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺買入不同類型的相關(guān)金融產(chǎn)品，于此期間，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所被授予權(quán)力僅僅是受消費者委托辦理業(yè)務(wù)，并且資金不可超過協(xié)議范疇開展其他相關(guān)投資。例如，螞蟻金服旗下余額寶，其是一種余額增值服務(wù)及活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，絕大部分資金均被作為金融機構(gòu)協(xié)議存款，由此可使消費者各項權(quán)益得到有效保護。然而，在互聯(lián)網(wǎng)投資信息保密、監(jiān)督管理不當(dāng)?shù)纫幌盗幸蛩赜绊懴拢沟靡恍┗ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可利用自身的主導(dǎo)地位，將消費者的資金用于其他投資項目，這一過程，消費者往往是無從得知的。倘若投資失敗，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資產(chǎn)安全勢必會受到極大威脅。針對該種情況，依據(jù)我國《刑法》相關(guān)規(guī)定，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理者極可能涉嫌挪用資金罪及職務(wù)侵占罪 。

（二）侵犯互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信息的相關(guān)刑事犯罪

其一，對公民個人信息進行非法獲取。該種犯罪行為指的是通過非法渠道得到公民個人信息，且構(gòu)成嚴重情節(jié)的犯罪行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融運行實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息既可能被不法分子通過非法獲取、非法獲取等途徑進行侵犯，又可能被不法分子通過非法使用等相關(guān)途徑進行侵犯，其中，對非法提供、竊取信用卡信息等犯罪行為，我國《刑法》進行了獨立規(guī)定，并展開了嚴厲的懲處；而對于后一種侵犯方式我國法律法規(guī)尚未做對應(yīng)的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展背景下，用于支付的銀行卡不管在形態(tài)層面還是在實質(zhì)層面均發(fā)生了翻天覆地的轉(zhuǎn)變，結(jié)合長期以來《刑法》信用卡犯罪規(guī)制范圍，有必要制定相應(yīng)的司法解釋或規(guī)范文件以做出有效應(yīng)對，進而對消費者權(quán)益保護范圍予以有效明確，消除刑事立法中存在的不足之處。

其二，對公民個人信息進行非法出售、提供。該種犯罪行為的主體存在一定特殊性，通常指的是國家機關(guān)、金融、教育等相關(guān)機構(gòu)工作人員出售或者提供消費者個人信息。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在獲取相關(guān)金融服務(wù)過程中，總是會留下個人信息，由此為一般自然人獲取消費者個人信息創(chuàng)造了極大便利，如果該部分自然人為了獲取私利，將消費者個人信息進行費噶出售、提供，由此必然會對消費者帶來不利影響。

與此同時，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度普遍更低，對與消費者個人信息的把控依舊存在諸多不足的地方，不管是內(nèi)部工作人員非法獲取信息，還是外部人員利用不法手段盜取信息，均會對消費者權(quán)益構(gòu)成威脅。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益刑事保護策略

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者刑事保護立法

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者各項權(quán)益離不開《刑法》的有力保護，《刑法》中的一系列規(guī)定很大程度上決定了該項法律制度對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的懲治力度，因而，構(gòu)建健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者刑事保護立法至關(guān)重要。

首先，構(gòu)建健全《刑法》立法模式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者刑法保護的立法模式來說，主要由若干個單行刑法及附屬刑法組成，依托以特別刑法的形式對相關(guān)行為罪狀予以規(guī)定，進而達成對消費者權(quán)益的有效保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，法律在懲治犯罪、保護權(quán)益存在一定滯后性，由此可對西方國家成功發(fā)展經(jīng)驗予以引入，充分結(jié)合現(xiàn)有金融法律法規(guī)體系，通過對原本法律法規(guī)的有效整合，構(gòu)建起科學(xué)完備的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。所以，我國同樣可嘗試在傳統(tǒng)金融法律法規(guī)基礎(chǔ)上，將各式各樣發(fā)展較為完善且對應(yīng)法律法規(guī)較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，上升至立法層面進行規(guī)定限制，制定科學(xué)完備的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益刑事保護奠定良好基礎(chǔ)。

其次，推進《刑法》刑罰的有效完善。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融實際情況，對犯罪成本予以適當(dāng)提高?，F(xiàn)如今，金錢是人們尤為重要的財產(chǎn)權(quán)利，罰金刑則指的是對犯罪行為人的金錢予以剝奪，近年來罰金刑在發(fā)達國家得到廣泛推廣，在我國罰金刑尚未得到足夠重視，為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，加大對消費者權(quán)益保護力度，有必要提高刑事立法條文及刑罰規(guī)范的完善性，真正意義上實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的有效保護 。

（二）打造高素質(zhì)的團隊

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，既要求刑事司法機關(guān)工作人員要加強對金融專業(yè)相關(guān)知識、網(wǎng)絡(luò)操作技能等的有效學(xué)習(xí)，依托管理創(chuàng)新、機制創(chuàng)新等，緊緊跟隨信息時代發(fā)展腳步，還還要求刑事司法機關(guān)工作人員要金融刑事司法體系開展內(nèi)部懲治結(jié)構(gòu)的優(yōu)化整合，切實提高金融刑事司法各部門的專業(yè)素質(zhì)，自根本層面提高應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪、適應(yīng)信息化發(fā)展的能力。尤其是對于刑事司法機關(guān)光而言，更應(yīng)當(dāng)緊緊跟隨時代前進步伐，秉持互聯(lián)網(wǎng)思維，引入現(xiàn)代化信息技術(shù)，加強對各項偵查資源的有效利用，建立專業(yè)水平高的金融刑事司法體系，注重提高案件定性、調(diào)查取證以及追贓挽損等能力，營造和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。例如，在調(diào)查取證過程中，應(yīng)當(dāng)有效了解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本運行狀況、網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)發(fā)展模式等呃逆榮，自人流、物流、信息流等多個層面來了解案情、理順線索，尤其是注重通過互聯(lián)網(wǎng)痕跡、服務(wù)器監(jiān)控、銀行卡流水等方面獲得及固定證據(jù)，確保調(diào)查取證的科學(xué)及時，防止人為導(dǎo)致的證據(jù)銷毀。近年來，我國眾多地區(qū)紛紛探索打造專業(yè)化的金融刑事司法團隊，以應(yīng)對金融犯罪不斷趨向于網(wǎng)絡(luò)化、國際化的發(fā)展趨勢，例如，上海市檢察院設(shè)立有專門的金融檢察部門，上海市法院設(shè)立有專門的金融審判庭，在推動金融刑事司法專業(yè)化建設(shè)上收獲了有效的成果，為上海國家金融中心建設(shè)提供了可靠的刑事司法保障，為上海乃至國家保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益積累了寶貴的經(jīng)驗 。

（三）加大國際合作力度

伴隨網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、第三方支付工具、跨境電子商務(wù)等的不斷發(fā)展，一定程度上也為各式各樣金融犯罪分子創(chuàng)造了可乘之機，使得近年來金融犯罪活動變得越來越普遍。實踐中，時常出現(xiàn)網(wǎng)上作案、異地分贓、跨境洗錢等犯罪活動，為案件偵破、事后追贓帶來嚴峻的考驗。鑒于此，針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪不斷趨向于國際化的發(fā)展趨勢，應(yīng)當(dāng)加大國際刑事司法合作力度，特別是針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪涉事國較為集中的情形，應(yīng)當(dāng)深入推進與對應(yīng)國家在協(xié)同懲治跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的刑事司法與執(zhí)法協(xié)作機制建設(shè)，構(gòu)建國內(nèi)、國際聯(lián)合戰(zhàn)場，積極促進對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的嚴厲打擊 。除此之外，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付、銀行卡犯罪相互交匯的特征，加強對發(fā)達國家在互聯(lián)網(wǎng)金融及消費者保護立法經(jīng)驗上的學(xué)習(xí)，構(gòu)建辦理跨境案件扁平化對接機制，實現(xiàn)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的聯(lián)合作戰(zhàn)，切實促進互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)下，在對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護上，我國相關(guān)法律法規(guī)存在一定程度的滯后性，由于法律的監(jiān)管缺陷衍生了各種類型，侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的刑事案件。因而，刑事司法機關(guān)相關(guān)人員務(wù)必要革新思想認識，緊隨時代前進步伐，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵特征的有效認識，加強對侵犯互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益刑事種類的深入分析，“完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者刑事保護立法”、“打造高素質(zhì)的團隊”、“加大國際合作力度”等，積極促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益得到有效保護。

注釋：

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