王靖華

摘要：總書記在十九大報告中提出，深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。為小微金融創(chuàng)新提供了政策利好。同時，快速發(fā)展的金融科技，也將為破解中小企業(yè)融資難題帶來新的契機。近年來，中小企業(yè)融資難的困境，成為制約中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。如何解決當前制約實體經(jīng)濟發(fā)展的痛點，同樣是擺在金融業(yè)面前的一個問題。金融科技作為金融領(lǐng)域的科創(chuàng)成果，讓金融和實體經(jīng)濟更緊密地深度融合，并在解決當下中小實體經(jīng)濟面臨的發(fā)展難題中，發(fā)揮著重要作用。

關(guān)鍵詞：金融科技；中小企業(yè)；融資

一、壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺推出的現(xiàn)實背景

近年來，在中小企業(yè)融資方面，由于中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押的固定資產(chǎn)比例低，財務(wù)體系不完善，同時由于征信體系缺失，造成的信息不對稱，使其融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最主要問題，壹企銀智能平臺的推出在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，大幅度降低了中小企業(yè)融資所面臨的信息不對稱程度和交易成本，為中小企業(yè)融資提供了便利。

（一）政策利好為中微小企業(yè)解決融資難的問題提供支撐

中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，二者之間具有相輔相成、相互依存的關(guān)系。新常態(tài)下，金融在經(jīng)濟發(fā)展中的核心地位沒有改變，與此同時，金融在支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題和障礙依然較多，無論是政府在金融體系和制度建設(shè)上、銀行在落實金融支持實體經(jīng)濟的工作上，還是企業(yè)自身存在的缺陷上都使得實體經(jīng)濟融資難、融資貴問題凸顯。

（二）中微小企業(yè)的融資需求仍然得不到滿足

當前中小微企業(yè)，已成為國內(nèi)實體經(jīng)濟的重要支柱和活力之源。作為我國經(jīng)濟體的重要組成部分，小微企業(yè)在其不斷擴大的發(fā)展態(tài)勢中透露出其未來發(fā)展的良好預(yù)期，持續(xù)的為我國的經(jīng)濟增長、利稅增加、就業(yè)擴大、市場活躍等領(lǐng)域貢獻力量。

（三）“金融科技”創(chuàng)新滿足中小微企業(yè)融資新需求，為破解中微小企業(yè)解決融資難帶來新的契機

金融科技指的是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新：在云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域展開技術(shù)革新，并將這些創(chuàng)新應(yīng)用在借貸融資、支付清算、零售銀行、保險、財富管理、交易結(jié)算等金融領(lǐng)域，在未來將成為金融業(yè)的主流。以大數(shù)據(jù)為依托，在這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立各種風控模型、規(guī)則集、智能營銷模型等，再經(jīng)由機器學(xué)習等技術(shù)，實現(xiàn)模型的自我進化和優(yōu)化。凡普金科研發(fā)的自動建模機器人——RobotModeler水滴，基于其自身算法分析，模仿人類建模分析師的思維，從取數(shù)生成指標建立模型到開發(fā)上線，實現(xiàn)端到端的自動交付，將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化流程，大大提高工作效率。

二、壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺在中小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

（一）壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺簡介

隨著金融科技時代的到來，通過科技的力量，商業(yè)銀行有望中小企業(yè)融資難的諸多問題。要破解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，不僅要有新的思路，還要有新的技術(shù)和工具。

近日中國平安旗下科技公司金融一壹賬通在深圳宣布推出國內(nèi)首個連接銀行和中小企業(yè)的壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺（以下簡稱壹企銀智能平臺），通過金融科技助力銀行解決中小企業(yè)融資難題。

（二）“壹企銀智能平臺”融資模式的優(yōu)勢

壹企銀基于區(qū)塊連、智能數(shù)據(jù)與計算和人工智能等4大類技術(shù)，專注于智能客戶匹配、智能風險防空、智能系統(tǒng)應(yīng)用散發(fā)個方面，相對于傳統(tǒng)銀行流程，壹企銀采用信息交叉驗證替代了人工盡調(diào)，以智能風控替代人工作業(yè)審批，審批能力提升20倍，信貸處理效率提升80%以上，一天放款，支持大批量信貸業(yè)務(wù)，這不僅極大地降低了銀行風控及運營成本，也有效的提高了用戶的體驗。壹企銀平臺的智能化系列產(chǎn)品將給中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式帶來了根本新變革，中小企業(yè)融資難、融資慢、融資貴的難題有望全面得到改善。

1.解決中小微企業(yè)貸款中的信息不對稱問題，提高風險管控能力

中小企業(yè)融資難主要是因為企業(yè)資質(zhì)不足，資料不全，達不到銀行審核標準，很多企業(yè)其實具備還款能力，但因無法提供合格抵押物，正規(guī)審核的財務(wù)報表這類硬件而被拒貸。在壹企銀平臺的智能風控體系中，銀行審核不再僅限于這些傳統(tǒng)模式所設(shè)的門檻，而是借助科學(xué)的風控決策模型，結(jié)合微表情測試手段，多維度地綜合評估企業(yè)的還款能力、還款意愿，這應(yīng)大批原來“不合格”的貸款企業(yè)就得到更加客觀的評價進入白名單，從而獲得銀行貸款。

2.降低資金獲取的交易成本，提高資金交易效率

中小微經(jīng)濟體融資難主要緣于大銀行惜貸。中小微企業(yè)規(guī)模較小、交易成本過高，是制約中小微經(jīng)濟體融資的重要因素。金融科技運用新技術(shù)和新工具可以大幅度降低資源匹配的成本和交易成本，對于整個銷售模式、信貸流程、風險控制都帶來有效的改變與提高。

3.融資效率得到提升

傳統(tǒng)融資模式下，中小微企業(yè)融資難、融資慢，是個不爭的事實.緣于銀行積極性不高、處理能力不足。對中小企業(yè)的貸款審批，銀行需要投入與大企業(yè)同樣的人力、物力、和系統(tǒng)資源，但風險更大件均收益低很多，因此大多銀行多中小企業(yè)貸款的態(tài)度謹慎保守，意愿不強，投入不足。壹企銀平臺，技術(shù)可使銀行成本大幅下降，風控效率顯著提高。例如接進壹企銀平臺的”智能風控模方”銀行進件環(huán)節(jié)均減少人力70%左右，申請材料僅需要3頁紙，業(yè)務(wù)投產(chǎn)比的有效提升，將使得銀行對中小企業(yè)貸款積極性大增。

總之，“壹企銀智能平臺”成為一種創(chuàng)新型的融資形式，它解決了中小微企業(yè)融資難的問題，同時也使得我國許多中小微企業(yè)可以通過便利的條件去獲得貸款資金。但是，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，很多平臺還處于“摸著石頭過河”階段，相關(guān)技術(shù)應(yīng)用還有諸多可提升空間。同時，監(jiān)管部門也應(yīng)建立配套的金融監(jiān)管機制，以彌補互聯(lián)網(wǎng)的不足，從而使銀行更好的賦能實體經(jīng)濟。