王曦華
摘要:隨著時代的進步,科技的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)正以強大的力量吞噬著傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。第三方支付平臺,作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的領跑者,其崛起與發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了較大沖擊。雖然第三方平臺與商業(yè)銀行在激烈的競爭中也存在合作關系,但其蓬勃發(fā)展還是威脅到了商業(yè)銀行的經(jīng)營。傳統(tǒng)商業(yè)銀行正面臨著巨大的挑戰(zhàn),探索互聯(lián)網(wǎng)浪潮背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行可采取何種對策以應對機遇與挑戰(zhàn),是學者們共同的時代任務。本文將從第三方支付平臺對商業(yè)銀行的沖擊出發(fā),以商業(yè)銀行聯(lián)合銀聯(lián)一同推出“云閃付”及建設銀行出臺“刷臉支付”為切入點,深入剖析商業(yè)銀行出臺如此對策的目的、當前形勢以及未來發(fā)展預期,探索商業(yè)銀行在三足鼎立的互聯(lián)網(wǎng)時代,應從哪些方面突破與創(chuàng)新,以更好地應對第三方支付平臺帶來的挑戰(zhàn)。
關鍵詞:商業(yè)銀行;第三方支付平臺;突破創(chuàng)新
中圖分類號:F832 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2018)012-0310-02
一、第三方支付平臺對商業(yè)銀行造成的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)的普及,讓電子商務市場進一步擴展。第三方支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分,其交易規(guī)模和市場占有額驚人;而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融行業(yè),其發(fā)展勢頭明顯不如第三方支付平臺。
(一)第三方支付攻占個人業(yè)務
據(jù)中國金融認證中心發(fā)布《2017中國電子銀行調查報告》顯示,在大金融領域中,部分個人業(yè)務中,銀行已不再是領軍人物,支付寶、微信等第三方支付平臺成了人們的常用渠道。
(二)影響商業(yè)銀行中間業(yè)務和信用中介角色
首先,商業(yè)銀行多項中間業(yè)務受到影響,對銀行貸款產(chǎn)生分流效應。從銀行業(yè)2016年中期報告來看,部分上市銀行甚至出現(xiàn)了個位數(shù)的增長。
其次,銀行信用中介角色受到?jīng)_擊??旖葜Ц兜陌l(fā)展導致銀行中介的角色進一步被模糊化。長遠來看,當?shù)谌街Ц镀脚_準確獲得細分市場的信息后,可通過金融衍生產(chǎn)品對銀行業(yè)務造成進一步的威脅。
二、商業(yè)銀行應對第三方支付平臺的對策
(一)攜手銀聯(lián)再反攻—上線“云閃付”
面對支付寶、微信在移動支付市場不斷攻城略地,十多家商業(yè)銀行再次聯(lián)合銀聯(lián)掀起自衛(wèi)反擊戰(zhàn)。2017年12月11日,發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP——“云閃付”,旨在終結商業(yè)銀行各自為戰(zhàn)的局面,為銀行移動支付提供統(tǒng)一入口,收復失地。
“云閃付”APP是移動支付統(tǒng)一入口平臺,匯聚銀聯(lián)及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務,旨在提供一站式特色服務。通過“云閃付”APP可以完成多家銀行的支付功能,還可以基于“云閃付”綁定的Ⅰ類賬戶銀行卡,為用戶便捷開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
(二)建設銀行推出“刷臉付款”
2017年12月14日,建設銀行宣布在深圳分行推出商用刷臉付款。付款時,只需露出臉,再輸入手機號后四位,瞬間完成付款。刷臉支付是建行融合生物識別快捷支付的革新產(chǎn)品,旨在不輸給任何第三方支付。
“人臉識別”作為一種新型的生物識別技術,用戶體驗感強,能方便地應用在各種場景,其在銀行業(yè)的應用也十分廣泛。建行廣東分行將“人臉識別”運用到支付終端上,開啟了線下刷臉支付的先河,為今后的金融創(chuàng)新起到了示范作用。
三、商業(yè)銀行出臺此對策的目的及反響
(一)基于“云閃付”的分析
1.攜手銀聯(lián)發(fā)布“云閃付”的目的
(1)打破銀行開戶壁壘,集各銀行優(yōu)惠于一身
“云閃付”的推出,旨在打造開放性平臺,匯聚銀聯(lián)及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務,以便消費者享受各家銀行的移動支付服務及優(yōu)惠權益。
(2)打造便民服務“硬場景”
“云閃付”APP可在部分高校、便利店商超、菜市場、鐵路、民航等其他公共服務行業(yè)商戶使用,旨在實現(xiàn)老百姓衣食住行支付場景的全面覆蓋,下一步有望實現(xiàn)交通罰款繳納等特色“硬場景”服務,形成自身獨特優(yōu)勢,在移動支付市場扳回一局。
(3)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的互利共贏
對銀行而言,“云閃付”是一個絕佳的營銷平臺,可獲取大量客戶資源。以往每家銀行的營銷獲客都是獨立完成的,未來可以借此跨行營銷,提高營銷精準度,實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈多方的互利共贏。
2.“云閃付”面臨的形勢及未來預期
易觀數(shù)據(jù)顯示,2017年二季度末,支付寶、騰訊金融的移動支付交易份額占比分別為53.7%、39.12%,占據(jù)移動支付市場的半壁江山,而銀聯(lián)難以躋身前八。因此無論是商業(yè)銀行還是銀聯(lián),僅靠一己之力都無力競爭,要想形成“三足鼎立”局面,必須合作聚力。
云閃付現(xiàn)階段還面臨著十分嚴峻的形勢,其劣勢毋庸贅述,進入支付領域的時間晚、場景覆蓋成本高、用戶的消費習慣難以扭轉等。但在強大的互聯(lián)網(wǎng)浪潮背景下,“云閃付”也有意識地在營銷推廣中逐步加入互聯(lián)網(wǎng)思維,從用戶體驗角度出發(fā),專注產(chǎn)品的設計,同時重視對消費場景的覆蓋,順應當前大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展,未來前景十分可觀。但能否在移動支付市場占據(jù)一席之位,還取決于整個市場的接受程度。
(二)基于建行刷臉支付的分析
1.建行推出刷臉支付目的
刷臉支付是建行融合生物識別快捷支付的革新產(chǎn)品,期望達到不輸給任何第三方支付的目的。它擁有支付場景全覆蓋的優(yōu)勢,順應客戶對快支付、硬場景的訴求,為個體與商戶提供最優(yōu)用戶體驗。
刷臉付款只是建設銀行稚嫩的一步,它的終極目標是“0付”?!?付”是建設銀行宣布的一種全新認證方式,即放棄一切工具和負累,用人體生物特征,如:指紋、眼神、微笑等,以取代手機、密碼、銀行卡。
2.當前存在的問題及未來預測
(1)支付安全問題
與二維碼、NFC等移動支付手段不同的是,“刷臉支付”不依賴于手機這一載體,是支付領域的再一次創(chuàng)新變革,有利于促進支付市場的良性競爭。但與此同時,對于刷臉支付,仍能聽到不少質疑的聲音,安全性是刷臉支付難以跨越的障礙。
在安全性方面,目前刷臉支付還存在一定的殘缺,除要求用戶付款時輸入手機號以輔助驗證外,沒有其他附加的安全保障,在一定程度上存在著隱私泄露的風險。
(2)基礎設施尚待完善
以專業(yè)人士的視角來看,生物識別技術有著廣闊的發(fā)展前景,但目前還尚未成熟?,F(xiàn)階段線下體驗店數(shù)量較少,對商家的硬件設備有一定要求,阻礙了刷臉支付的拓展。
此外,真實的商用場景錯綜復雜,與在手機上使用或實驗室模擬的理想狀態(tài)存在一定差異,讓人臉識別技術面臨著更大的挑戰(zhàn)。在非本人使用的設備上,如何精準確定其身份,特別是防止長相相似的人誤識別,以及如何避免偽造冒用情況,難度都要遠大于用戶在自己手機上操作。
刷臉支付仍處于一個初期階段,新事物的成長需要一定時間,未來刷臉支付能否像二維碼支付一樣普及,不僅僅取決于技術方面的改造,還要看整個市場的接受程度。
四、商業(yè)銀行應做的突破與刨新
經(jīng)過以上分析,盡管商業(yè)銀行已經(jīng)踏上了革新的道路,出臺了一系列政策提升服務,但傳統(tǒng)金融的基因將在互聯(lián)網(wǎng)的頻繁創(chuàng)新中發(fā)生突變,商業(yè)銀行必須實現(xiàn)更新的突破,可以從以下幾個方面推進:
(一)轉變經(jīng)營理念,融合網(wǎng)絡技術
對于商業(yè)銀行而言,第三方支付平臺不僅是競爭對手,也是合作伙伴。商業(yè)銀行應與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)密切合作,學習其成功的秘訣——網(wǎng)絡營銷策略。另外,商業(yè)銀行本身資本雄厚、體系完善且信用良好,商業(yè)銀行可專門成立互聯(lián)網(wǎng)金融技術部門,對互聯(lián)網(wǎng)金融進行細致的研究,以盡快建立融合了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的商業(yè)銀行生存機制。
(二)提升服務品質,注重用戶體驗
第三方支付平臺的優(yōu)勢在于用戶體驗優(yōu)、創(chuàng)新能力強、操作方便快捷,商業(yè)銀行應從這幾方面入手,學習互聯(lián)網(wǎng)金融的交互式營銷手段,開發(fā)專屬的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,不斷豐富交易平臺的金融功能,利用自身穩(wěn)固的機制以及龐大的客戶群,充分發(fā)揮信用中介角色優(yōu)化用戶體驗,提升服務品質,實現(xiàn)網(wǎng)銀在金融服務的全覆蓋。
(三)利用大數(shù)據(jù),細分客戶群
商業(yè)銀行客戶資源豐富,掌握著大量的客戶信息,這是在與第三方支付平臺競爭時的巨大優(yōu)勢,商業(yè)銀行應當巧妙利用云計算,深入挖掘客戶信息,依據(jù)客戶年齡、受教育程度、社會地位、收入水平、風險偏好程度等相關變量進行分類,進行客群分析,細分后形成子客戶群,建立數(shù)據(jù)模型對客戶的金融行為進行分析,掌握客戶的交易習慣,以便為客戶提供個性化地專屬服務,提高經(jīng)營效率,為銀行帶來更可觀地經(jīng)濟回報。
(四)推動混業(yè)經(jīng)營,控制網(wǎng)絡風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,在于其掌握了金融業(yè)的經(jīng)營精髓,不僅僅局限于第三方支付,而是在基金、保險等投資領域拓寬,實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。商業(yè)銀行也應加快推動混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展,實現(xiàn)銀行、證券、保險的滲透交叉。近來,銀監(jiān)會與保監(jiān)會的合并其實便是混業(yè)經(jīng)營的一次新突破。未來,銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會將擬合并升級為中國金融管理局。與此同時,商業(yè)銀行還應充分發(fā)揮風險控制優(yōu)勢,確保網(wǎng)上交易安全,在混業(yè)經(jīng)營的背景下加強風險應對能力,完善風險防控體系。