陳雨姿

【摘 要】當(dāng)前隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲入到社會(huì)中的很多行業(yè)。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融也是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展催生的金融體系，其本身就是一種新興的金融模式，其中包含很多的網(wǎng)絡(luò)因素，也具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此要能夠意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)，并且針對(duì)其存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究，結(jié)合我國(guó)的金融機(jī)制來(lái)加以風(fēng)險(xiǎn)防范，便能更好地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助傳統(tǒng)商業(yè)融資以及市場(chǎng)相關(guān)機(jī)制來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化的一種資金操作方式，當(dāng)前其主要借助大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)等諸多技術(shù)來(lái)進(jìn)行線上的資金交易活動(dòng)。相比于以往金融模式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易快捷，透明度更高等特點(diǎn)。比如我們所熟知的支付寶、余額寶、京東金融等都是互聯(lián)網(wǎng)金融中較為發(fā)展迅速的企業(yè)，并且這些互聯(lián)網(wǎng)金融方式也的確得到了大眾的廣泛歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在建設(shè)中不斷完善，其能夠逐漸彌補(bǔ)傳統(tǒng)資金在運(yùn)作過(guò)程中存在的一些缺陷，以此來(lái)成為當(dāng)前主流業(yè)務(wù)和交易方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融及相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)主要存有以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。首先就是系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)自身就含有很大的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)自身又有著很強(qiáng)的開(kāi)放性，并且在運(yùn)作的過(guò)程中需要相應(yīng)的軟件與程序來(lái)進(jìn)行，因此在技術(shù)上就會(huì)產(chǎn)生很多的風(fēng)險(xiǎn)，比如受到黑客或者是病毒的攻擊。這樣整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)就可能癱瘓，也會(huì)使得相關(guān)業(yè)務(wù)受到波及。在傳輸數(shù)據(jù)的過(guò)程中，也會(huì)因?yàn)槊荑€和系統(tǒng)終端在防護(hù)上存在一定的缺陷進(jìn)而受到病毒攻擊。我們知道對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)其面對(duì)的最大的威脅就是計(jì)算機(jī)病毒，如果在交易的過(guò)程中感染了計(jì)算機(jī)病毒，那么其中的安全性也無(wú)法得到保障。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)開(kāi)展而存有相應(yīng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)基本上都是在虛擬環(huán)境下運(yùn)作。而在交易的過(guò)程中，可能會(huì)對(duì)客戶的身份、信用以及信息做出隱蔽的處理。但是上述信息又是互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)法有效的甄別的，因此如果在賬戶授權(quán)上或者是在辦理業(yè)務(wù)中沒(méi)有有效的對(duì)用戶身份進(jìn)行識(shí)別，那么也會(huì)使得資金以及業(yè)務(wù)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。并且當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速的推廣模式下，但是沒(méi)有對(duì)其中的體系予以完善，這也會(huì)使得在交易的過(guò)程中存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在于金融活動(dòng)中具有諸多不定性，當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生頻率也越來(lái)越高，首先因?yàn)楫?dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的主體多元化使得社會(huì)上的每個(gè)行業(yè)都有著自己的決策機(jī)制，甚至連消費(fèi)者都有自己的決定，因此也使得風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題明顯化。

金融風(fēng)險(xiǎn)本身就會(huì)產(chǎn)生非常嚴(yán)重的社會(huì)現(xiàn)象，首先從宏觀的角度來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)轉(zhuǎn)化成為經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并且導(dǎo)致和金融有關(guān)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)運(yùn)作問(wèn)題，比如證券市場(chǎng)崩盤，貨幣貶值以及外匯資產(chǎn)出逃等等，這樣會(huì)使得整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)停滯的現(xiàn)象，首先從金融機(jī)構(gòu)的倒閉到連鎖金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，甚至?xí)沟谜麄€(gè)國(guó)家與社會(huì)的發(fā)展出現(xiàn)停滯的現(xiàn)象，這也會(huì)使得整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)動(dòng)蕩，甚至出現(xiàn)局部的戰(zhàn)爭(zhēng)。而從微觀的角度來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)最大的傷害，就是對(duì)個(gè)體帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，也影響到投資者對(duì)收益的預(yù)期，同時(shí)也會(huì)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)管理成本，并且會(huì)降低資金利用率，常見(jiàn)的現(xiàn)象就是投資者個(gè)人以及集體傾家蕩產(chǎn)，甚至整個(gè)企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融自身主要是依托信息技術(shù)的更新迭代而迅速崛起，當(dāng)前電子商務(wù)處于快速建設(shè)的狀態(tài)，而金融作為電子商務(wù)的主要內(nèi)容得到了快速的發(fā)展。我國(guó)在相關(guān)方面的發(fā)展目前呈現(xiàn)出了良好的狀況，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，使得當(dāng)前在產(chǎn)業(yè)中也形成了良好的模式，比如移動(dòng)支付模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速崛起帶動(dòng)了第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)壯大。比如大眾常使用的支付寶，京東以及財(cái)付通支付方式等等。新興支付方式也確實(shí)方便了我們平常工作和生活。同時(shí)除了上述虛擬的支付運(yùn)營(yíng)商之外，一些手機(jī)廠商比如蘋果、華為、小米等也紛紛推出了互聯(lián)網(wǎng)金融支付模式。并且近些年我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)總量也呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)策略

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管

想要對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的防范措施，首先還是應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管。我們知道互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品本身就具備了互聯(lián)網(wǎng)諸多因素，雖然開(kāi)放便捷，但正是因?yàn)槠溟_(kāi)放性也使得在相關(guān)的金融機(jī)制運(yùn)作中會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。并且因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)本身具有很強(qiáng)的互動(dòng)性，所以也會(huì)使得傳統(tǒng)監(jiān)管方式不能滿足當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展需求，因此當(dāng)下應(yīng)當(dāng)及時(shí)做好與時(shí)俱進(jìn)的工作，要能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)以及金融在融合過(guò)程中巨大需求，以此來(lái)不斷完善其中管理工作。相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前狀況健全相關(guān)管理措施，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。還要完善相關(guān)的法律體系，通過(guò)制度作為主要的約束條件來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)予以防范。通過(guò)制度可以更好的保證金融交易處于安全的環(huán)境下，因此要加快對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的擬定速度，針對(duì)當(dāng)下金融相關(guān)法律體系中存在的問(wèn)題予以完善。

（二）凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

想要更好的防范互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問(wèn)題，還應(yīng)該創(chuàng)設(shè)一個(gè)更加優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境。我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中本身就是借助高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的方式來(lái)進(jìn)行運(yùn)作的，因此很多機(jī)構(gòu)都是把資金投入到互聯(lián)網(wǎng)中，但是這種虛擬財(cái)產(chǎn)在投入以及取得利潤(rùn)的過(guò)程中，難免會(huì)由于網(wǎng)絡(luò)具備很強(qiáng)開(kāi)放性而產(chǎn)生一些未知因素。甚至有的商家會(huì)為了利益而去誘騙消費(fèi)者，因此也會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作的過(guò)程中沒(méi)有較為完善的法律作為保障。因此需要有效凈化當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，否則就會(huì)使得宏觀上業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)境變差。我們要明確互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到健康平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)鍵，也是保證其中各項(xiàng)業(yè)務(wù)以及交易能夠安全操作的前提。政府對(duì)于金融市場(chǎng)要能夠進(jìn)行宏觀的調(diào)控，同時(shí)也應(yīng)該進(jìn)行微觀的引導(dǎo)以建立安全運(yùn)行機(jī)制，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，針對(duì)其中可能存在的問(wèn)題予以防范。也應(yīng)該使用先進(jìn)的監(jiān)測(cè)方式來(lái)降低金融在運(yùn)作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于其中的審核等機(jī)制要予以完善。只有通過(guò)科學(xué)的監(jiān)管手段，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的軟硬件設(shè)備予以革新，借鑒國(guó)外一些優(yōu)秀的操作經(jīng)驗(yàn)，以此才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境得到凈化。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融于運(yùn)作時(shí)會(huì)出現(xiàn)一系列問(wèn)題，這和征信體系不夠健全也有很大聯(lián)系，因此要對(duì)征信體系進(jìn)行完善，并且制定有效網(wǎng)絡(luò)金融信用制度，以此來(lái)為其日后發(fā)展奠定基礎(chǔ)。首先應(yīng)該對(duì)于系統(tǒng)管理中的信用予以完善。這需要政府參與其中，針對(duì)公民征信系統(tǒng)一完善，要保證公民的隱私不受侵犯，同時(shí)也應(yīng)該為當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境構(gòu)建一個(gè)良好的社會(huì)氛圍，這樣可以保證在良好的環(huán)境下進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)。其次，從全國(guó)的范圍內(nèi)來(lái)看，應(yīng)該完成省市之間的信息系統(tǒng)的對(duì)接。對(duì)于各個(gè)區(qū)域個(gè)人信息不對(duì)稱現(xiàn)狀要能夠及時(shí)完善。通過(guò)有效信息系統(tǒng)來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)更有效。通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，加強(qiáng)其中的管理與監(jiān)督工作，減少一些違法現(xiàn)象的產(chǎn)生。通過(guò)對(duì)相關(guān)企業(yè)制定有效信息披露政策，這樣可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制在運(yùn)行過(guò)程中更加透明規(guī)范，并且也可以有效降低其中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)該針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)上存有的大量信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集。在確保其真實(shí)性之后對(duì)其進(jìn)行處理，并且進(jìn)行有效的監(jiān)管，防止互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作的過(guò)程中產(chǎn)生一些數(shù)據(jù)偽造或者是數(shù)據(jù)篡改的現(xiàn)象，這可在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融在面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境愈加復(fù)雜的狀況下實(shí)現(xiàn)快速的發(fā)展。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)儲(chǔ)備

當(dāng)下要能夠針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等問(wèn)題培養(yǎng)相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備。隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)程度不斷提升，尤其是隨著十九大以來(lái)，習(xí)近平總書記提出要能夠獨(dú)立自主完成在建設(shè)過(guò)程中相關(guān)需求。因此也需要響應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)方面的創(chuàng)新精神，要擺脫對(duì)于國(guó)外在相關(guān)技術(shù)硬件以及軟件上的依賴，這樣才能從根本上提升中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面技術(shù)儲(chǔ)備，因此需要針對(duì)性地培養(yǎng)專業(yè)人才。就互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要相關(guān)人員具備現(xiàn)代化信息素養(yǎng)以及金融專業(yè)素養(yǎng)，只有這樣才能針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行防范。針對(duì)當(dāng)前在職人員等也應(yīng)該進(jìn)行培訓(xùn)，需要注重互聯(lián)網(wǎng)思維的培養(yǎng)，同時(shí)也應(yīng)該具備一定的營(yíng)銷理念。我們要明確互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的人才需要是更加專業(yè)的人才，其在技能上應(yīng)該是復(fù)合高端型的。只有這樣才能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)上的一些風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容予以規(guī)避，進(jìn)而不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的安全性。對(duì)于專業(yè)人才的培訓(xùn)要能夠置于更高的地位。通過(guò)對(duì)于優(yōu)秀人才的引進(jìn)來(lái)保障為金融領(lǐng)域注入新鮮的血液，同時(shí)也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于先進(jìn)技術(shù)的研究力度，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上對(duì)可能產(chǎn)生了一些風(fēng)險(xiǎn)予以規(guī)避。

（五）健全經(jīng)濟(jì)政策

金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略還需要和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)政策相銜接，如果沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為支持，那么金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也是非常大的，金融政策主要就是由金融監(jiān)管當(dāng)局調(diào)控金融活動(dòng)指導(dǎo)方針，通過(guò)制定具體的措施來(lái)保證金融活動(dòng)能夠處于正常的運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，其中中央政府或者金融監(jiān)管當(dāng)局都會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)政策予以相應(yīng)的調(diào)整，通過(guò)有效的控制或者全局性的政策可以有效的對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些風(fēng)險(xiǎn)予以規(guī)避。比如商業(yè)銀行會(huì)針對(duì)利率的浮動(dòng)幅度來(lái)制定相應(yīng)的政策，對(duì)企業(yè)的開(kāi)戶要求基本賬戶制度，并且對(duì)證券交易制定、漲跌停板制度等等進(jìn)行調(diào)控，以此對(duì)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)予以防范。企業(yè)要能夠起到適時(shí)的調(diào)節(jié)作用，根據(jù)金融市場(chǎng)的變化來(lái)不斷調(diào)節(jié)自身，以此來(lái)更好的適應(yīng)市場(chǎng)。比如通過(guò)調(diào)整法定準(zhǔn)備金率來(lái)調(diào)節(jié)基準(zhǔn)利率，而有效的保證市場(chǎng)的資金需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)因?yàn)樽陨淼奶匦詴?huì)出現(xiàn)很多的風(fēng)險(xiǎn)，而有效的構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以盡量規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，而新時(shí)期下要能夠針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的相關(guān)工作予以完善。通過(guò)明確重點(diǎn)防范區(qū)域，有效地針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)制定配套的監(jiān)督措施，要針對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境較為復(fù)雜的現(xiàn)象來(lái)制定監(jiān)管措施，以此來(lái)減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及其所帶來(lái)的影響。

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